1、網(wǎng)商銀行如何耕耘傳統(tǒng)銀行的“鹽堿地”

據(jù)央行統(tǒng)計，2014年涉農(nóng)貸款不良率接近銀行業(yè)平均值的2倍，而小微企業(yè)的不良率也比平均值高0.5%左右。依托大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)商銀行，能否耕耘好這塊“鹽堿地”呢？近日，網(wǎng)商銀行給出了第一份答卷。

據(jù)網(wǎng)商銀行2月29日公布的數(shù)據(jù)，該行已為逾80萬小微企業(yè)累計放貸450億，貸款余額100多億，其中金額5萬以下的客戶占比98%，是實實在在的小微普惠金融。而在風險方面，網(wǎng)商銀行的不良貸款率還不到1%，遠低于銀行業(yè)平均的1.67%(2015年底)。

可以說，網(wǎng)商銀行不僅踐行了普惠金融，也實實在在掙到了錢。那么網(wǎng)商銀行到底是如何耕耘傳統(tǒng)銀行“鹽堿地”的呢？共時妹就以網(wǎng)商銀行推出的三個產(chǎn)品來跟你說道說道！

旺農(nóng)貸：“淘小二”打分 大江南北遍地開花

網(wǎng)商銀行自去年11月推出“旺農(nóng)貸”起，已覆蓋全國24個省139個縣的2425個村莊，戶均貸款4.4萬。

傳統(tǒng)上，農(nóng)戶要從銀行獲得貸款很不容易。銀行的抵押擔保要求高、業(yè)務流程慢，難以滿足農(nóng)戶生產(chǎn)需求。大部分銀行在農(nóng)村基層也缺乏網(wǎng)點覆蓋，服務能力跟不上，對農(nóng)戶的了解亦不足。

這一問題政府當然知道。為促進對涉農(nóng)金融的支持，我國在政策上一直給予大力支持。以前有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等專業(yè)銀行。結(jié)果是，農(nóng)行在四大國有行中是歷史包袱最重的；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在三大政策性銀行中，效益也最低。

近年來，央行又對涉農(nóng)、小微貸款占比高的銀行“定向降準”。不過就在上個月，部分銀行因占比不再達標被調(diào)出“定向降準”名單，說明部分銀行仍沒有動力深挖這塊市場。

但網(wǎng)商銀行與傳統(tǒng)銀行不同。依托于遍布農(nóng)村基層的淘寶服務點，以及與郵儲銀行的合作，網(wǎng)商銀行滲透到了中國農(nóng)村社會的毛細血管中，解決了基層服務能力的問題。而各村的“淘小二”可以對農(nóng)戶進行初步的信用打分與審核，結(jié)合阿里系積累的農(nóng)戶電商交易數(shù)據(jù)，對貸款風險又進行了有效識別?！巴r(nóng)貸”快速在大江南北開了花。

淘寶的農(nóng)村基層服務點、電商平臺的大數(shù)據(jù)積累，都是網(wǎng)商銀行解決農(nóng)戶普惠金融問題的獨特優(yōu)勢，傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)難以復制。

口碑貸：大數(shù)據(jù)發(fā)威 騙貸者無所遁形

傳統(tǒng)銀行當然也想搭上大數(shù)據(jù)的快車。其中一例就是面對商戶推出的“POS貸”業(yè)務，即根據(jù)商戶POS機流水數(shù)據(jù)給予貸款額度。而網(wǎng)商銀行推出的同類產(chǎn)品則是“口碑貸”，即基于口碑網(wǎng)上的商戶交易行為與評分對客戶授信。

從“POS貸”的實踐來看，大多數(shù)銀行在上線不久后，就因不良率突破3%的容忍度而暫停業(yè)務。原因在于POS交易流水偽造成本太低了，騙子只要安個POS機，做幾個月信用卡套現(xiàn)的生意，找銀行騙貸后馬上轉(zhuǎn)移資金，就能大賺一筆。

就算銀行找上門也不怕，錢早就轉(zhuǎn)移給親戚朋友了。而且“POS貸”違約屬于民事案件，不像信用卡詐騙那樣可以追究刑事責任，只要沒有財產(chǎn)強制執(zhí)行，什么事都沒有。

而口碑網(wǎng)則不同，要在那里偽造全套信息而不露馬腳恐怕沒那么容易。即使能找寫手編造點評，也容易被大數(shù)據(jù)分析識別出來。就算點評編得天衣無縫，優(yōu)惠券等交易流水怎么偽造呢？菜單、照片怎么弄？線下工作人員的走訪怎么對付？真顧客的評價怎么刪除？

因而，“口碑貸”比“POS貸”更具可行性。這是互聯(lián)網(wǎng)消費生態(tài)圈的威力，生態(tài)圈中的信息與傳統(tǒng)銀行數(shù)據(jù)相比，內(nèi)容更豐富，維度更廣，時間更長，容易形成交叉驗證。互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)再次顯示出了威力。

流量貸：流量換貸款 最直接的流量變現(xiàn)

從傳統(tǒng)銀行信貸分析的視角看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)缺乏可用于抵質(zhì)押的“重資產(chǎn)”，許多成長中的企業(yè)也仍未盈利，并不是好的貸款客戶。但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的風起云涌又促使銀行思考如何介入。

銀行業(yè)為尋求變局，謀求的是“投貸聯(lián)合"、"知識產(chǎn)權質(zhì)押"等方面的變化。只是這些概念提出好幾年，卻未得到廣泛實施，原因是存在法律和操作方面的多方面障礙。而這些年互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已走完了從一波繁榮到相對收縮的全過程。

網(wǎng)商銀行作為最有互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行，一開業(yè)就有大動作。去年8月推出的"流量貸"，通過與中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計機構(gòu)CNZZ合作，綜合考慮網(wǎng)站流量統(tǒng)計數(shù)據(jù)、網(wǎng)站經(jīng)營狀況、網(wǎng)站經(jīng)營者個人信用等因素，向網(wǎng)站提供單筆最高100萬元的貸款。

這三款產(chǎn)品都是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)授信的典型案例，解決了傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以解決的風險控制難題。類似的產(chǎn)品還有很多，通過對市場空白的填補，對風險的精準把控，網(wǎng)商銀行既完成了普惠金融的社會責任，也賺取了豐厚的利潤。

100億太少？賬戶體系是瓶頸

既然網(wǎng)商銀行做得這么好，為啥現(xiàn)在只有100億規(guī)模呢？瓶頸其實在賬戶體系。

依據(jù)央行發(fā)布的《關于改進個人銀行賬戶服務、加強賬戶管理的通知》，遠程開立的銀行賬戶沒有支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等功能，單日消費也有限額。對于存款人，這樣的賬戶顯然沒有吸引力。

因而網(wǎng)商銀行只能依靠金融同業(yè)、股東提供的高成本資金放貸，享受不到海量的、低成本的儲蓄存款資金。而傳統(tǒng)銀行的大部分盈利都來自存貸利差，吸收存款也是各銀行擴充規(guī)模的基石，網(wǎng)商銀行這方面的短板制約了其發(fā)展速度。

盡管如此，在半年多的運營中，網(wǎng)商銀行仍給市場交出了滿意的第一份答卷。這有力的說明，互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+信貸并非只是概念炒作，它具有實實在在的社會與商業(yè)價值，共時妹也希望未來的政策空間能為它進一步打開。

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2、拉卡拉pos機可以連網(wǎng)商銀行嗎

拉卡拉pos機可以連網(wǎng)商銀行。pos機可以綁定網(wǎng)商銀行，安全的正規(guī)一清機綁定銀行卡是非常安全的，我們只有辦理的機器是正規(guī)的一清機，資金安全以及信息安全才有保障，我們要確認自己辦理的產(chǎn)品是正規(guī)的一清機，我們要查詢正規(guī)性的話，可以直接的登錄中國人民銀行官網(wǎng)進行查詢。

3、pos機能綁定網(wǎng)商銀行嗎

能。
1、登錄pos軟件，點擊我的，再點擊我的信息，選擇去官網(wǎng)，點擊同意協(xié)議后點擊入網(wǎng)。
2、填入結(jié)算細信息，填入銀行卡號，預留手機號后點擊下一步，即綁定網(wǎng)商銀行。

4、P0S機邦卡可以邦支付寶上的網(wǎng)商銀行卡嗎?

不可以，也沒必要
綁定的卡是為了到賬，最好綁大行的卡

5、網(wǎng)商銀行可以當銀行卡用嗎?

網(wǎng)商銀行可以當銀行卡用。但在一些功能上它是做不到的，比如刷POS機，現(xiàn)金存款等，因為我們在現(xiàn)實生活中生存，一些實際功能它是做不到的，但是其他方面它是可以當做銀行卡使用的。
網(wǎng)銀介紹如下：
1、網(wǎng)商銀行是由螞蟻金服作為大股東發(fā)起設立的中國第一家核心系統(tǒng)基于云計算架構(gòu)的商業(yè)銀行。它作為銀監(jiān)會批準的中國首批5家民營銀行之一，于2015年6月25日正式開業(yè)。網(wǎng)商銀行是沒有線下實體店的，也沒有實體的銀行卡，它的主要職能包括理財和貸款兩個大方面，有人提出是否可以當銀行卡使用，其實歸根結(jié)底就是移動支付。不過網(wǎng)商銀行有虛擬銀行卡沒注冊成功后系統(tǒng)會自動給用戶一張以6666開頭的16位數(shù)的電子卡。
2、網(wǎng)商銀行的儲蓄卡也是電子卡，可以儲蓄、還信用卡、轉(zhuǎn)賬、買網(wǎng)商銀行理財、大額存單等。單位結(jié)算賬戶支持在企業(yè)網(wǎng)銀進行存款、轉(zhuǎn)賬、代發(fā)等，用戶在網(wǎng)商銀行享受金融服務將更加安全和方便。
拓展資料：
1、網(wǎng)商銀行有獨立的APP也可以直接在支付寶軟件上操作，網(wǎng)商銀行儲蓄卡就和銀行的儲蓄卡類似，只是沒有實體卡。如果投資者用支付寶賬戶綁定了網(wǎng)商銀行，可以直接將資金轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出到余額寶；如果綁定的實體銀行卡，就能直接轉(zhuǎn)賬或提現(xiàn)到實體銀行卡網(wǎng)商銀行只要開通登陸后也是可以進行存取款的，但是并不持支持現(xiàn)金交易，而是需要通過其他途徑將錢轉(zhuǎn)進網(wǎng)商銀行中。網(wǎng)商銀行其實就是余額寶，要存錢可通過余額寶將資金轉(zhuǎn)到網(wǎng)商銀行卡下或者通過其他銀行卡轉(zhuǎn)入。
2、網(wǎng)商銀行和綁定銀行卡完全不是一回事，綁定銀行卡相當于開通一個功能，而開通網(wǎng)商銀行相當于辦理一張銀行卡。自從支付寶提現(xiàn)收取手續(xù)費以后，可以把支付寶的錢轉(zhuǎn)到網(wǎng)商銀行。然后通過網(wǎng)商轉(zhuǎn)到自己的銀行卡是不會收取手續(xù)費的?？偟膩碚f關于網(wǎng)商銀行其實與實體銀行的差別很大，可以說如果對貸款沒什么需求那么網(wǎng)商銀行就像支付寶里的余額寶一樣，可存可轉(zhuǎn)有利息，也可以購買理財產(chǎn)品等。

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