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1、騰訊入股的刷卡機

騰訊入股的刷卡機

寫在前面：厚積十年，從編織地網到布局互聯網金融，拉卡拉正是這樣步步走來，雖然不及阿里、騰訊帝國的支付那樣鋒芒畢露，但提及互聯網金融，拉卡拉始終是這場戰局中不可忽視的一方勢力。

近日，艾瑞咨詢對外發布《2015年中國互聯網金融發展格局研究報告》。報告全面分析了當前互聯網金融行業的現狀，并通過分析判斷指出，現階段互聯網金融向綜合性發展是大勢所趨——無論是用戶還是商家，都對企業提出了更高要求，面對日益強烈的需求，擁有支付、征信、理財、信貸等業務的綜合性互聯網金融企業將大有可為。前段時間剛成功融資15億的拉卡拉，似乎正朝著這個方向布局。

躋身百億俱樂部，新長征的開始

先說這次艾瑞報告的數據，在最為基礎的支付業務方面，拉卡拉通過優化運營體系和創新收單產品，僅用三年時間便雄踞POS收單行業的前三名；在移動支付業務方面，同樣是長期與支付寶和財付通一起位列行業前三。而在拉卡拉平臺上聚集了近億的個人用戶，超過300萬個商戶，以及50萬個便民網點，從場景和用戶使用習慣上，可以說拉卡拉已經夯實了支付通路的基礎。

線下網點和龐大的用戶群體作為拉卡拉的關鍵內力，產生巨大交易量的同時也為其他金融業務源源不斷地輸送用戶和流量。就好比亞馬遜提出的著名的“飛輪理論”一樣，內力強者越強，必然產生更強大的勢能，這股勢能的釋放也無外乎兩種形式：首先是拉卡拉自身的業務結構的進一步擴張，絕不會止步于單純的支付公司，所以現在已經發展成為國內數一數二的綜合性互聯網集團；其次，拉卡拉剛剛獲得了資本市場的青睞，不久前成功融資15億元，估值超過百億，正式跨入百億俱樂部的行列，新的股東、新的資金流入注定帶來全新的業務方向和增長。

的確有一段時間，筆者對拉卡拉的未來有些悲觀。我們還記得在移動支付的肇始階段，拉卡拉的刷卡器可謂那時候新潮的支付神器，然而隨著智能手機的流行，軟件支付逐漸成為了移動支付通道。支付寶錢包、微信支付等變得越來越便捷，移動支付在寬度和深度上都開始城頭變幻大王旗，拉卡拉傳統的刷卡器模式的確變得尷尬起來，這對拉卡拉移動端支付業務的確產生了不小沖擊。當整個市場都沉浸在移動支付的線上大戰時，拉卡拉發出的聲音也越來越微小，但筆者今天回頭再看整個市場時，拉卡拉似乎悄無聲息完成了互聯網金融的轉型，而這樣的轉變早已不能再用單純支付公司的印象去衡量評判。

不過，從單純的支付到互聯網金融，拉卡拉在完成自身華麗的轉身后，在躋身百億俱樂部之后，也只不過新長征路上的開始，比起螞蟻金服這樣估值400多億美金的帝國，以及其它各垂直領域的對手，互聯網金融這條路的差異化生存法則如何演繹，還無法預知，前方固然多歧路，但至少已經在路上。

憑什么立足綜合性互聯網金融？

拉卡拉集團董事長兼總裁孫陶然曾經說過，綜合性互聯網金融企業才是未來贏家。根據艾瑞報告的顯示，拉卡拉目前已擁有支付、征信、理財、信貸等多項金融業務，儼然是典型的綜合性互聯網金融平臺。

正如前文所簡要提及的，拉卡拉已不再滿足于單純的做一家第三方支付公司，正是依托多年支付數據的積累，將業務延伸至征信、信貸、理財等領域，一步步向綜合性方向發展。從業務結構來看，拉卡拉涉足的綜合性互聯網金融領域和螞蟻金服類似，如果將螞蟻金服看成互聯網金融領域的領頭羊，那么拉卡拉又憑什么去立足綜合性互聯網金融呢？

十年深耕支付業務，以支付大數據為積累，有利于新業務的迅速鋪開

拉卡拉的新業務能迅速鋪開，主要得益于支付數據的積累。當掌握了海量用戶的金融交易數據，再去做金融服務，起步速度是非常快的。因此，我們看到拉卡拉能夠在短短的半年時間內，就推出一系列的信貸產品。

憑借這些多年支付業務積累起來的海量用戶數據和交易信息，在大量數據的基礎上可以開展征信業務；由于商戶和個人有融資需求，又可以根據對用戶數據評估做信貸業務；為解決信貸業務的資金來源，同時滿足個人和商戶的理財需求，拉卡拉也推出了理財產品。

建立在“大數據”分析基礎上的產品規劃，確保了拉卡拉金融產品對用戶具有更高匹配度。另一方面開放公正的征信平臺是目前國內互聯網金融市場比較欠缺的，誰能夠率先完善自己的征信體系建設，對于未來的發展都是非常有幫助的。正是“征信業務”的加入，使拉卡拉原有的“銀行級風控”得以再次升級，始終將壞賬率控制在2%以下，風控能力遠超行業水平。

業務細分領域齊頭并進，打造金融閉環

互聯網金融對于拉卡拉來說，也是非常重要的一個布局。以“考拉信用分”為基礎，拉卡拉針對收單商戶推出的“POS貸”和針對個人用戶消費信貸推出的“易分期”，切中目標用戶需求，成為信貸主打產品。目前，資金雙向流轉順利，2015年前六個月的放貸規模超過80億元。

去年拉卡拉平臺上的交易規模達到了1.8萬億元，可以預見到今年這個數字或許將有望突破2萬億，甚至摸到3萬億的邊界，這樣的量級對支付行業和互聯網金融行業來說，都算是稀有的巨頭，筆者目前能想到只有螞蟻金服。另外，拉卡拉的理財業務上線三個月已達到30億的總量，而信貸業務的單日交易額更是突破1億元。那么據此推測，今年拉卡拉金服的信貸規模有望超過300億，理財產品規模有望超過100億。很顯然，拉卡拉正在打造一個融合了“支付+征信+小貸+理財”的綜合性互聯網金融閉環。

互聯網金融的生態較之其他領域更為復雜，但金融產品先天的場景化和多元化等屬性決定了打造一個金融閉環的緊密關聯度，這種多元的有其自身的衍生邏輯。“支付+征信+小貸+理財”業務的層層鋪開也會相互促進綜合性業務的健康、持續的發展，一個為客戶提供金融服務的生態系統也隨之構成。

結語：在融資15億后，雖然躋身于百億俱樂部，但拉卡拉集團董事長兼總裁孫陶然則認為估值偏低，他認為本輪的估值遠遠沒有體現拉卡拉的整體價值。的確，互聯網金融發展的前景空間非常大，縱觀整個行業，目前朝著綜合性金融發展的只有螞蟻金服和拉卡拉，而兩者一個專注線上，一個從線下衍伸，雖然前者體量大很多，但面對互聯網金融這條全新的道路，雙方都拿著各自的優勢當探路杖，在同一起跑線摸索前行。用孫陶然的話說：支付和金融是需要底蘊的行業，我們沉淀了十年，已經準備好了。

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