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1、刷卡機刷卡有延遲到賬嗎

刷卡機刷卡有延遲到賬嗎

2014年，當Uber在印尼推出時，印尼全國2.6億人口中絕大多數用戶都無法使用，因為信用卡支付是當時唯一選擇，而印尼信用卡的持有量非常低。為了服務更多的印尼客戶，這家叫車服務公司不得不在用戶體驗上做妥協犧牲，不得不學會處理“現金”支付。

不僅僅是信用卡滲透率低，根據世界銀行2014年的數據，大多數印尼成年人口甚至沒有銀行賬戶。

與許多發展中國家一樣，印尼市場缺乏無現金支付方式，這也是其數字經濟增長的主要障礙。所以，印尼的數字經濟要在2020年達到其預期的1300億美元的目標，必須要在無現金支付方面取得突破。

目前，印尼政府機構、銀行、電信公司和金融科技初創企業都在加緊推動無現金數字轉型，印尼的無現金之路正在朝兩個方向同步發展：

場景1：

正規銀行部門投入打造更廣泛的網絡，大大增加銀行賬戶、借記卡和信用卡數量。 例如，在美國，信用卡是無所不在的無現金支付形式。 據Statista統計，美國人口3.2億，市面上流通的信用卡超過十億張。

印尼中央銀行（BI）的數據顯示，印尼有2.6億人口，信用卡持有量約1700萬張，流通的借記卡約1.43億張，但這些卡大多數不能直接用于在線購物。而且印尼全國僅有約一百萬臺EDC刷卡機，這意味著借記卡所有者不能按需隨地進行刷卡支付。

場景2：

電子錢包等第三方支付逐步取代現金，以中國為例，支付寶和微信支付幾乎取代了現金，已滲透到餐館以及街邊市場。當然，這和智能機的普及度高度相關。

多島嶼組成的印尼從PC時代，很短地進行了2G過度，就直接進入了4G，智能機普及率增長速度很快。91%的印尼人口擁有手機，智能機滲透率約47%。 麥考瑞全球財務咨詢機構此前針對印尼Fintech的報告中提出一個假設，如果每個人都擁有能進行支付的手機，印尼很有可能跨越信用卡付款，直接進入使用電子錢包交易的時代。

根據2016年印尼開放式調查平臺JAKPAT針對印尼電子支付情況的調查顯示，印尼GO-JEK旗下支付工具GO-PAY推出后，迅速登上最受印尼互聯網用戶歡迎的電子錢包第五名。而印尼女性互聯網用戶則更信賴銀行推出的電子錢包，銀行電子錢包BCA Flazz和Mandiri Indomaret，分別占據一，二名。

支付現狀

那么，在印尼，消費者會怎么進行支付呢？

在傳統的線下零售店中，除了現金支付，別無選擇。購物中心、連鎖餐廳或酒店設有卡終端，可進行刷卡支付。

處理諸如水電費或網費這樣的生活賬單，印尼人通過ATM、網銀進行支付，或通過代理商使用現金支付，例如在便利店支付現金。

（在印尼，便利商店允許顧客在柜臺上支付賬單和購買電子優惠券）

對于數字環境里的支付，消費者選擇具有多元化。CAMIA此前就曾對印尼主要電商平臺支持的支付方式進行總結（點擊查看http://www.camia.cn/content/586.html）。下圖為印尼最大電商平臺Tokopedia支付方式的截屏，可以發現消費者的支付選擇很多，不論是線上還是線下。

流行的支付方式

無現金支付工具正挑戰印尼人民的付款習慣，盡管支付方式多元，消費者仍偏好線下轉帳。根據東南亞第三方支付平臺Xendit的研究，印尼人民最常使用的支付渠道有約70％為銀行轉帳，然后是貨到付現金（COD）。

印尼互聯網供應商協會APJII的研究報告也指出，36.7％的線上消費仍使用ATM轉帳，大型商品更普遍給消費者提供2天時間來籌組現金轉帳。

若將范圍聚焦至線上零售，印尼人的現金支付習慣則更為明顯；Xendit和APJII的研究包括了人們在支付賬單和數字商品（如門票和游戲代金券）時的偏好。

東南亞電子商務解決方案提供商aCommerce公布的關于印尼消費者支付數據顯示，COD貨到付現金仍然是印尼最受歡迎的支付方式，顯示出壓倒性的需求優勢，其次是ATM/銀行轉賬，如下圖所示：

可是，不論是印尼消費者習慣的銀行轉賬支付還是貨到付現金，都有明顯的缺點。

貨到付現金（COD）對企業來說，既增加了交易成本，又面臨著結算延遲、更高的退貨率等風險。而ATM銀行轉賬對消費者來說，操作起來比較麻煩，而且因為不是即時的，所以支付放棄率很高。

無現金之路，還有一段漫長的路要走

從2015年開始，印尼邁向無現金社會的速度越來越快。各路電子錢包興起，改變了大多數印尼消費者的支付習慣。

然而，雖然線上支付方式日益多元，印尼現金支付目前仍高居主導地位。據印尼媒體DailySocial針對非現金支付工具的調查，52.49％的受訪者表示有意愿使用非現金支付方式，但47.51 ％的受訪者仍堅持使用現金。同許多開發中國家一樣，印尼的無現金支付渠道尚未完全成熟，伴隨而來的缺乏信任，流程復雜等問題，成了印尼支付數字轉型之路的阻礙。

盡管印尼許多銀行與金融科技公司，積極推出電子錢包，線上支付等服務，電子支付方式依然不敵當地消費習慣，印尼要走向無現金社會，仍是一條漫漫長路。

（參考來源：TIA）

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