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1、刷卡機用工行卡收款會被風控嗎

刷卡機用工行卡收款會被風控嗎

一場疫情，讓中國信用卡逾期半年未償信貸總額逼近歷史高點，與之相隨的信用卡最嚴風控也來臨！

撰文 | 陳大柴

出品 | 消費金融頻道

備受業(yè)界關注的第一季度信用卡資產(chǎn)情況終于被揭開面紗。

日前中國人民銀行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截止第一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額高達918.75億元，相較2019年末大幅增加23.7%，占信用卡應償信貸余額的1.27%。

從數(shù)據(jù)上來看，今年第一季度信用卡逾期半年未償信貸總額接近信用卡歷史上的最高點，僅次于2019年第三季度的919.16億元。信用卡逾期總額上升的同時，資產(chǎn)質(zhì)量也同步下滑。

根據(jù)銀保監(jiān)會披露的第一季度信用卡不良率數(shù)據(jù)，信用卡貸款在第一季度減少3300多億，不良率較年初上升了0.52%。綜合信用卡資產(chǎn)各類指標情況，不難猜出各大銀行從年初至今采取嚴格風控降額策略的原因。

信用卡是銀行零售業(yè)務的重要組成部分，也是消費金融市場重要參與者，即使占據(jù)中國最優(yōu)級的客群資源，信用卡也難在疫情之中獨善其身。當前信用卡貸款余額增量由負轉(zhuǎn)正，但如何消化逾期和不良資產(chǎn)仍成是各家銀行比較頭疼的問題。

具體到銀行層面，「消費金融頻道」發(fā)現(xiàn)國有大行和商業(yè)銀行中僅有招商銀行、平安銀行、上海銀行等披露了信用卡相關數(shù)據(jù)，逾期情況加劇，不良率均有不同程度的上揚。

以“零售之王”招商銀行為例，第一季度末，招行信用卡貸款不良率達1.89%，高于去年末1.35%的水平；貸款逾期率高達4.13%，而去年底逾期率僅為2.73%。作為信用卡市場中的龍頭之一，招行的逾期率都出現(xiàn)了暴增，其他銀行或許更加不容樂觀。

資產(chǎn)端承壓之后，持卡人多頭借貸、共債風險引發(fā)的信用風險一時半會也難以解除，銀行為保證資金安全，便會主動采取較為嚴格的風控降額甚至是封卡等監(jiān)管措施。

事實上，部分持卡人在今年二月份以來已陸續(xù)察覺到銀行的風控降額行動，針對高風險持卡人的大面積降額甚至封卡現(xiàn)象比比皆是。有持卡人反映，工行、招行、廣發(fā)、中信、交通、中行、民生、浦發(fā)、平安開啟一定程度的風控降額，部分持卡人的額度甚至被清零。

一位工行信用卡持卡人近日表示，全額還款了十萬元后，額度立馬就被降到了兩千元?！敖殿~可能與套現(xiàn)有關，還有可能是個人網(wǎng)貸記錄過多?！?/p>

此外，平安、招行、交行的信用卡持卡人也陸續(xù)收到降額短信。平安信用卡持卡人透露，平安采取了非常嚴格的風控措施，一旦發(fā)現(xiàn)疑似套現(xiàn)等異常交易行為，便要求持卡人提供刷卡憑證和簽購單，倘若無法提供，就會面臨被風控。

知情人士稱，信用卡發(fā)卡大行普遍在加強風控，尤其是貸前和貸中部分。部分銀行優(yōu)化風控模型，為將違約概率降低而收緊貸前授信審核。同時，對于貸中的環(huán)節(jié)，對于存在套現(xiàn)、多頭借貸等行為的風險用戶，銀行會堅決降低或凍結(jié)額度，減少新的貸款支用。

不良風險高企，銀行在信用卡逾期催收上也用盡渾身解數(shù)。有第三方催收從業(yè)者表示，從第一季度至今，其公司信用卡催收業(yè)務量飆升，相當大一部分是大行的單子?！按呤招庞每]見得比小貸簡單，逾期久了都不打算還，以上征信、起訴來威脅都沒用。”

幾十輪催收無果后，銀行也會選擇將信用卡逾期者告上法庭。一位從事消費金融法訴業(yè)務的市場人員向「消費金融頻道」透露，目前很多金融機構(gòu)為了快速核銷出表，M6的逾期就開始起訴了，以至于公司今年的訂單量提前并超額完成。他們的客戶中既有工行、浦發(fā)等銀行，也有持牌消費金融公司。

信用卡逾期及不良率攀升的背后，其實還反映出信用卡交易量和貸款余額的縮減。在信用卡存量市場中，消費端受阻，持卡人刷卡交易頻次降低，導致信用卡整體信貸余額下降。貸款余額分母變小了，逾期率自然就會出現(xiàn)較大反彈。

從信用卡市場發(fā)展軌跡來看，中國信用卡業(yè)務歷經(jīng)三十五年波動浪潮，從最初的不足一百萬張一路擴張至近十億張，如今信用卡市場已從2017年前后邁入存量市場。

數(shù)據(jù)顯示，2017年信用卡發(fā)卡量從2016年的4.65億張猛增至5.88億張，累計發(fā)卡量同比增長超26%，增速創(chuàng)歷史新高。同時，信用卡應償信貸余額也從不足一萬億拉升至2017年的5.56萬億。

迅速崛起的規(guī)模也為信用卡市場埋下了逾期和不良的伏筆，而疫情加速了風險的暴露。近兩年，一些商業(yè)銀行由于信用卡授信過度寬松，導致信用卡資產(chǎn)不良率漸漸向監(jiān)管紅線逼近。在逾期危機暴露之后，部分銀行開始緊急剎車，補齊風控能力短板，降低發(fā)卡量和信貸余額。

疫情漸趨緩和，目前銀行信用卡逾期入催金額相比二月份明顯下降，資產(chǎn)質(zhì)量有所回暖，但與疫情前的水平相比仍有較大差距。為了使風險前置，各家銀行仍將對風控采取較為審慎的態(tài)度。

此外，第一季度逾期但未收回的信用卡資產(chǎn)，在第二季度、第三季度會分批納入不良，這可能讓銀行接下來的信用卡資產(chǎn)不良數(shù)據(jù)更難看。

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