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1、工行刷卡機(jī)怎么聯(lián)機(jī)

工行刷卡機(jī)怎么聯(lián)機(jī)

國家開發(fā)銀行原營運(yùn)中心副主任 許成軍

2005年6月底，全國電子聯(lián)行系統(tǒng)（EIS）全部被大額支付系統(tǒng)替代，退出了長達(dá)十幾年的服務(wù)。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)是中國人民銀行在支付系統(tǒng)現(xiàn)代化建設(shè)中的第一次嘗試，其主要設(shè)計(jì)思想，是要克服由于紙票據(jù)傳遞遲緩和清算流程過分煩瑣造成的大量在途資金，從而加速資金周轉(zhuǎn)，支持國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，減少支付風(fēng)險(xiǎn)。

全國電子聯(lián)行系統(tǒng)項(xiàng)目的提出和開發(fā)過程，充斥著很多刻骨銘心的經(jīng)歷，現(xiàn)在回想起來其情此景仍歷歷在目，給我們帶來了許多有益的啟示。

1983年，伴隨著改革開放帶動(dòng)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行處理的業(yè)務(wù)量和管理決策所需要的信息量迅速增長，通過銀行結(jié)算的資金已達(dá)幾十萬億元。

可是，我國銀行系統(tǒng)當(dāng)時(shí)仍然使用傳統(tǒng)的手工填制報(bào)單，通過郵電媒介的“郵寄劃款”和“電報(bào)劃款”方式處理聯(lián)行業(yè)務(wù)。雖然銀行柜臺(tái)工作人員加班加點(diǎn)，平均在途時(shí)間仍需要5天，有的匯款甚至高達(dá)10天以上。另外，工商銀行分設(shè)之后，由于人員、業(yè)務(wù)沒有清晰的劃分，很多人員在同一個(gè)辦公室辦公，一手辦理人民銀行的業(yè)務(wù)，一手辦理工商銀行的業(yè)務(wù)，造成了很多差錯(cuò)。

這種繁瑣而低效的手工聯(lián)行結(jié)算方式，使各專業(yè)銀行之間的資金不能及時(shí)結(jié)清，嚴(yán)重影響了社會(huì)流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)，降低了社會(huì)資金的使用效益。特別是大量的聯(lián)行在途資金，由各家銀行占用，給擴(kuò)大信貸規(guī)模提供了條件，對金融宏觀控制也很不利。

由于聯(lián)行賬務(wù)差錯(cuò)增多，比如1983年的聯(lián)行賬目直到1985年用了19個(gè)月才完成，給犯罪分子利用聯(lián)行盜竊、挪用國家資金以可乘之機(jī)。聯(lián)行賬目的調(diào)賬、平賬速度之所以極慢，是因?yàn)楫?dāng)時(shí)的技術(shù)條件跟不上。

顯然，傳統(tǒng)的聯(lián)行結(jié)算方式已經(jīng)難以為繼。我國迫切需要建立一套全國范圍的、能夠自動(dòng)傳遞結(jié)算信息、統(tǒng)計(jì)、文字信息，能自動(dòng)清算資金的多功能計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)能夠聯(lián)結(jié)各家銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)、信息系統(tǒng)，為全系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為企事業(yè)單位和個(gè)人的資金運(yùn)動(dòng)提供方便。

為了盡快解決傳統(tǒng)聯(lián)行結(jié)算方式帶來的資金結(jié)算效率低下、差錯(cuò)頻出的弊端。1984年底，人民銀行在陜西省財(cái)會(huì)研討會(huì)上，就聯(lián)行制度和手段的改革進(jìn)行專門研討，力求尋找到一種適應(yīng)新形勢下的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)需要的解決辦法。

1985年，很多銀行（包括人民銀行省分行和商業(yè)銀行及分行）在原有的手工聯(lián)行制度下，采用計(jì)算機(jī)模擬方式，制定了一套電子聯(lián)行制度。但是，由于沿用手工聯(lián)行制度，致使計(jì)算機(jī)化的電子聯(lián)行效果甚至不及手工聯(lián)行的處理速度。這顯然不能夠適應(yīng)新形勢的要求。

對新的電子聯(lián)行制度的探索就從這一階段開始了。

當(dāng)時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行北京分行會(huì)計(jì)處周樹基處長致函人民銀行會(huì)計(jì)司陳浩司長，描述了農(nóng)業(yè)銀行北京分行自行開發(fā)的一套基于電傳手段的聯(lián)行系統(tǒng)，希望得到央行的肯定和支持。

1985年10月，陳浩司長將周樹基的信函轉(zhuǎn)給了我（時(shí)任人民銀行陜西省分行會(huì)計(jì)處副處長），希望對這套系統(tǒng)的應(yīng)用價(jià)值進(jìn)行評估。

1980年，許成軍在主機(jī)控制臺(tái)調(diào)試系統(tǒng)。

我仔細(xì)研究了農(nóng)業(yè)銀行的系統(tǒng)，并對照現(xiàn)行聯(lián)行制度，進(jìn)行了全面的分析。1985年11月，我將分析結(jié)果寫成了一份詳盡的報(bào)告，呈送給陳浩司長。在報(bào)告中，我羅列了聯(lián)行制度的種種弊端，提出了改進(jìn)意見。

影響聯(lián)行效率的最根本的因素，在于舊體系是由兩個(gè)龐大的網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)的系統(tǒng)構(gòu)成，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，處理環(huán)節(jié)過多。具體表現(xiàn)在：匯兌與對賬分離方面，甲行、乙行直接交換信息，難于發(fā)揮計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的優(yōu)勢；郵政局方面，電報(bào)、信件可控度過低，信函投遞速度的緩慢，乃至信函的丟失和誤投遞，導(dǎo)致聯(lián)行效率十分低下。農(nóng)業(yè)銀行北京分行的聯(lián)行系統(tǒng)雖然縮短了匯劃信息在途時(shí)間，但是并沒有突破原有的聯(lián)行體制的束縛。

基于上述分析，我的結(jié)論是：新的聯(lián)行系統(tǒng)必須大膽創(chuàng)新，而不能夠“穿新鞋，走老路”，如果想提高聯(lián)行的效率，必須從根子上解決問題，結(jié)合技術(shù)特點(diǎn)，首先從簡化系統(tǒng)結(jié)構(gòu)做起，并提出了摒棄郵政局傳遞環(huán)節(jié)，建立銀行自己的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，將原有聯(lián)行制度下的兩個(gè)網(wǎng)狀系統(tǒng)、七八個(gè)環(huán)節(jié)簡化為一個(gè)行星結(jié)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，收發(fā)報(bào)和當(dāng)日對賬兩個(gè)環(huán)節(jié)。

新的聯(lián)行系統(tǒng)的建設(shè)模式和基本操作思路形成后，人民銀行陜西省分行將系統(tǒng)建設(shè)方案呈送給陳浩司長。陳浩司長不禁眼前一亮，認(rèn)為該方案在很多方面都有所創(chuàng)新，非常適應(yīng)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的需要。

但是，這樣一個(gè)牽涉到全國銀行的巨大項(xiàng)目，前期的可行性論證必須慎之又慎。于是，陳浩司長專門向當(dāng)時(shí)的主管副行長童贈(zèng)銀匯報(bào)了此事。童副行長很快親自聽取了我們的匯報(bào)，并決定組成專門的課題組，進(jìn)行深入研究、論證和試驗(yàn)。

童副行長當(dāng)場鼓勵(lì)說：“同志們要大膽嘗試，成功了，我?guī)椭茝V。失敗了，我承擔(dān)責(zé)任！”

聯(lián)行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)項(xiàng)目在陜西省分行立項(xiàng)試點(diǎn)后，項(xiàng)目組由人民銀行陜西省分行副行長侯云嵩掛帥，我和當(dāng)時(shí)陜西分行的郭丕武等同志都參加了這項(xiàng)工作。建立一套新制度和新系統(tǒng)，看似容易，真正做起來就不是那么簡單了。

一方面，技術(shù)力量受到制約，每走一步都非常艱難。當(dāng)時(shí)的國際形勢下我們沒辦法從國外引進(jìn)先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，只能依靠自己刻苦鉆研、自力更生、奮發(fā)圖強(qiáng)。為了加快銀行保險(xiǎn)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)（YBS）的工程建設(shè)，國家出資培養(yǎng)了一批技術(shù)人才。雖然技術(shù)條件落后，但我們不甘心，憋著一股子勁硬是干出來了，記得我們開發(fā)出來的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)甚至比日本當(dāng)時(shí)的計(jì)算機(jī)還要先進(jìn)。

另一方面，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范、不統(tǒng)一的問題非常突出，嚴(yán)重影響了電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設(shè)進(jìn)程。這可能和長期手工作業(yè)，各地業(yè)務(wù)做法差異大、花樣多，統(tǒng)一業(yè)務(wù)做法難度大及對標(biāo)準(zhǔn)化工作重要性的認(rèn)識(shí)程度有關(guān)。為此，人民銀行多次組織開會(huì)討論金融電子化的標(biāo)準(zhǔn)問題，研究如何起步，如何認(rèn)識(shí)，以及如何來抓這項(xiàng)工作。

苦盡甘來。1988年8月，聯(lián)行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)試點(diǎn)項(xiàng)目宣告完成。系統(tǒng)在省分行、西安、咸陽、銅川、寶雞、漢中6地進(jìn)行試點(diǎn)運(yùn)行。一個(gè)月下來，令項(xiàng)目組興奮的是，對賬和匯兌都可以實(shí)現(xiàn)當(dāng)天完成。這在過去簡直就是天方夜譚。總行會(huì)計(jì)司會(huì)計(jì)處肖遠(yuǎn)才處長到陜西省考察該聯(lián)行項(xiàng)目時(shí)，對該聯(lián)行系統(tǒng)表示極大的肯定。

在項(xiàng)目開發(fā)成功向陜西省申報(bào)科技成果時(shí)，由于感覺原來項(xiàng)目的名稱“省轄聯(lián)行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)”拗口，希望改一個(gè)更加通俗的名稱代替。我提議：既然是聯(lián)行業(yè)務(wù)的電子化，是否可以稱為“電子聯(lián)行”？干脆叫“電子聯(lián)行”吧！于是，電子聯(lián)行就這樣叫開了。

是年，陳元同志調(diào)入人民銀行主持科技工作，決定將電子聯(lián)行定為全國系統(tǒng)的電子化重點(diǎn)項(xiàng)目，提出建立衛(wèi)星通信專用網(wǎng)來處理全國聯(lián)行業(yè)務(wù)，并在全國銀行系統(tǒng)進(jìn)行推廣。

但是，由于會(huì)計(jì)需求異常復(fù)雜，當(dāng)全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備等項(xiàng)目的準(zhǔn)備工作就緒后，電子聯(lián)行制度尚未編訂出來。1989年3月，陳元副行長將我調(diào)入總行，協(xié)助有關(guān)部門的同志起草電子聯(lián)行制度。

從3月15～22日，電子聯(lián)行制度先后修改了3稿，于3月26日在童贈(zèng)銀、陳元兩位副行長參加的論證會(huì)上通過。在全國電子聯(lián)行制度的起草中，陳世范司長、肖遠(yuǎn)才處長、聯(lián)行專家呂廉堃等同志都作出了重要的貢獻(xiàn)。

4月，陳元副行長開始推進(jìn)系統(tǒng)分析設(shè)計(jì)工作。當(dāng)時(shí)全國電子聯(lián)行項(xiàng)目工程指揮部下設(shè)6個(gè)組，我與王仕春、劉鐘同志負(fù)責(zé)應(yīng)用總體組工作，陳浩立、楊力克、宋其章等同志分別負(fù)責(zé)其他各方面的的工作。

由于時(shí)間緊、任務(wù)急，各項(xiàng)目組按照陳元副行長的意見組織力量討論電子聯(lián)行業(yè)務(wù)做法，制定來賬、往賬信息格式（寫業(yè)務(wù)需求書）。從使用部門的角度看，電子聯(lián)行系統(tǒng)要解決的關(guān)鍵技術(shù)是正確對待衛(wèi)星系統(tǒng)本身所固有的信息延遲問題，要想辦法把它對系統(tǒng)性能的影響降到最低程度；在業(yè)務(wù)層面，如何減少通信次數(shù)是關(guān)注的焦點(diǎn)，經(jīng)過充分討論，決定采用“聯(lián)機(jī)小批量”的做法，即輸人完一屏（1920個(gè)字符）就作為一筆交易發(fā)送出去，有效地降低了衛(wèi)星信號延時(shí)對系統(tǒng)性能的影響。

電子聯(lián)行系統(tǒng)進(jìn)行全國推廣時(shí)，結(jié)構(gòu)定為星型結(jié)構(gòu)，采用無級別網(wǎng)點(diǎn)原則，打破了原來的分理處、縣支行、二級分行、省分行、總行逐層匯總的模式，在聯(lián)行業(yè)務(wù)中，無論匯出行還是匯入行的級別，都直接對總行發(fā)生業(yè)務(wù)。這樣一來，各聯(lián)行通匯行與總行中心就變成了點(diǎn)對點(diǎn)的關(guān)系，節(jié)省了諸多中間環(huán)節(jié)，為處理系統(tǒng)快速開發(fā)和高效運(yùn)行掃清了障礙。

歷經(jīng)近半年的緊張工作，1989年10月進(jìn)入系統(tǒng)聯(lián)調(diào)階段。1990年春節(jié)前后，第一個(gè)版本調(diào)試成功。

1990年，人民銀行陜西省分行副行長侯云嵩（左）、原科技處老處長郭丕武（中）和陜西省電子廳廳長朱保馬（右）出席陜西省銀行計(jì)算機(jī)應(yīng)用研究會(huì)成立大會(huì)。

經(jīng)過優(yōu)化、模擬運(yùn)行、試運(yùn)行等艱苦的工作，到1991年，全國電子聯(lián)行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全國上線。它運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)及衛(wèi)星通信技術(shù)處理全國聯(lián)行匯劃清算業(yè)務(wù)，即處理各銀行間及各系統(tǒng)內(nèi)部不同行處的資金匯劃。

全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)是中國金融衛(wèi)星通信網(wǎng)。電子聯(lián)行具有快、準(zhǔn)、平、清、安全五個(gè)特點(diǎn)。首先是“快”，城市間通信只需幾秒即可完成，資金當(dāng)天解付率達(dá)50%，次日上午即可全部解付；其次是“準(zhǔn)”，由于采用衛(wèi)星通信和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對匯劃款項(xiàng)逐筆核對，每天業(yè)務(wù)終結(jié)還要對所傳輸?shù)目偨痤~、總筆數(shù)進(jìn)行對賬，不能漏賬、重賬；第三是“平”，每天平衡表中往來賬筆數(shù)，金額合計(jì)始終保持平衡；第四是“清”，人民銀行與商業(yè)銀行之間的資金清算，在當(dāng)日便能完成；第五是“安全”，由于在專用網(wǎng)上運(yùn)行，以及采用多項(xiàng)安全保密的電子技術(shù)，確保了數(shù)據(jù)和資金的安全。

細(xì)數(shù)全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，筆者認(rèn)為，它創(chuàng)造了我國金融電子化發(fā)展史上的兩個(gè)第一。

一是IT技術(shù)應(yīng)用成功推動(dòng)了業(yè)務(wù)制度的變革。在全國電子化聯(lián)行系統(tǒng)開發(fā)、建設(shè)過程中，深刻體現(xiàn)了“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”的理論。我國銀行業(yè)緊緊依靠科技手段，敢于打破成規(guī)，建立更適于電子化、信息化發(fā)展的金融業(yè)務(wù)制度，為在今后的電子化、信息化項(xiàng)目建設(shè)過程中解放思想、開拓創(chuàng)新樹立了成功典范。二是該系統(tǒng)開創(chuàng)了我國銀行業(yè)業(yè)務(wù)處理大集中之先河。需求與技術(shù)之間相互推動(dòng)，無論從制度、業(yè)務(wù)處理，還是系統(tǒng)建設(shè)，全國電子聯(lián)行系統(tǒng)都堪稱中國第一。

全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的運(yùn)行所創(chuàng)造的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益，也是其他任何系統(tǒng)所無法比擬的。

一是縮短了資金的在途時(shí)間，加速了資金的周轉(zhuǎn)，提高了資金利用率。二是電子聯(lián)行系統(tǒng)是準(zhǔn)實(shí)時(shí)全額清算，若資金不足，則排隊(duì)等候，不許隔夜透支，有利于穩(wěn)定金融秩序，減少金融風(fēng)險(xiǎn)。三是電子聯(lián)行系統(tǒng)的運(yùn)行可以快速、準(zhǔn)確地向領(lǐng)導(dǎo)部門提供資金流動(dòng)情況及其他金融信息，以利于國民經(jīng)濟(jì)快速、健康、協(xié)調(diào)地發(fā)展。四是系統(tǒng)每天運(yùn)行的資金上千億元，為我國銀行業(yè)的清算提供了一個(gè)高效、安全、穩(wěn)定的平臺(tái)。

總之，全國電子聯(lián)行系統(tǒng)堪稱我國金融業(yè)電子化建設(shè)的里程碑。該系統(tǒng)是迄今為止人民銀行穩(wěn)定運(yùn)行時(shí)間最長的電子系統(tǒng)，為我國銀行業(yè)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，提供了強(qiáng)大的動(dòng)力和支持作用。

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