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1、錢寶刷卡機風控拒絕

錢寶刷卡機風控拒絕

事件回顧：2020年6月15日，民生銀行信用卡中心發布公告，自2020年8月1日起（含）調整信用卡積分累計公告。其中，支付行業最為關注的焦點是，該公告明確表示，19家第三方支付機構受理的信用卡交易不再累計積分，且不積累積分的支付機構將按月更新。

公告中列出19家支付機構商戶號的前三位代碼分別是；801、822、826、829、831、833、834、843、847、850、857、864、887、890、900，對應的機構分別為：卡友支付、拉卡拉、匯付天下、銀盛支付、易生支付、海科融通、現代金控、隨行付、點佰趣、中付、錢寶、嘉聯支付、付臨門、國通星驛、和融通、瑞銀信、樂刷、暢捷通。

在監管層方面，近期央行發布《關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》），向社會公開征求意見。《通知》的核心是加強對包括POS機在內的支付終端的管理，落實“一機一商戶”。

對持卡人來說，套現滿足了低息貸款的需求。信用卡套現中有相當大部分是真實的資金需求，不少小微企業或個體經營戶遇到臨時資金周轉問題都會直接用套現的方式解決燃眉之急。根據2019年底信用卡交易總額約40億元估算，信用卡套現占比約5%，即套現規模高達億元以上。其中90%的套現需求都來自小微企業和個人，絕大部分屬于真實的信貸需求，主要用于滿足經營性需求的臨時周轉或個人還款。

不難想象，如果上述《通知》嚴格執行落實，對信用卡套現的違規商戶和以此為主要利潤來源的部分支付機構將會是嚴重的打擊。

然而，由于信用卡有長達51天的免息期，其灰色產業鏈已經發展出信用卡代償等產品。信用卡代償，是指持卡人在面臨信用卡賬單時不能夠一次性償還，通過其他機構申請從而“代為”償還本期賬單的行為。其中根據賬單還款資金來源，主要分為以下兩種模式：

1. 套現貸

套現貸主要是利用信用卡本期賬單與下期賬單之間的時間差，由用戶通過代償平臺循環刷取，用下期賬單的欠款來償還本期賬單的欠款。

2. 賬單代償

該類模式在本期賬單出賬后，由用戶授權平臺獲取本期賬單相關信息，平臺代替持卡人還款，繼而取代銀行成為持卡人新的債權人。

“套現貸”模式具有借新還舊的特質。持卡人使用未來的錢償還現在的錢，會持續占用信用卡額度。因此，“套現貸”模式下的持卡人，其信用卡會呈現出長期刷空的狀態。在“套現貸”模式中，代償平臺僅扮演了“套現”工具的角色，持卡人仍需向發卡行進行還款，其實質是通過工具手段實現了賬單延期。

而“賬單代償”模式則是實現了風險轉嫁，債權關系從持卡人-發卡行變更為持卡人-代償平臺。因此，對于發卡行而言，“套現貸”模式具有更大風險。

對銀行而言，套現一直都是很頭疼的問題，持卡人的套現行為不僅占用了銀行資金卻沒有為之帶來相應貸款的利率收益，反而還會讓銀行承擔套現可能產生的不良貸款的風險。今年受新冠肺炎疫情影響，今年一季度商業銀行信用卡業務普遍出現發卡量和交易額下降、逾期率升高的現象，已經有不少持卡人遇到信用卡被降額甚至封卡的情況。6月9日，中國人民銀行發布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應償信貸余額的1.27%。截至今年一季度末，逾期半年未償信貸總額占應償信貸余額已逼近兩年最高額。

近期來，已經有多家銀行密集發布用卡警示。

六大國有大行中，農業銀行、中國銀行信用卡中心近日明確發布《關于進一步明確信用卡資金用途的公告》：信用卡透支資金僅用于日常消費領域，不得用于購房、投資、生產經營等非消費領域（國家法律法規允許的除外）及涉嫌違反國家外匯管理相關規定的領域，信用卡個人客戶及特約商戶不得出現任何舞弊、欺詐、套取現金、非真實交易等違法違規行為。

9月3日，中國銀行發布《關于進一步明確信用卡資金用途的公告》，個人信用卡透支資金應當用于消費領域，不得用于生產經營、投資等非消費領域，包括但不限于房地產、證券投資、理財、其他權益性投資及其他禁止性領域等，更不得違規用于套現。若涉及違規用卡，銀行有權采取風險控制措施。

9月14日，興業銀行也發布規范用卡、合理消費的提醒。該行要求持卡人不得出現以下行為，將保留上報風險黑名單或人行征信的權利，并追究相關法律責任。包括：不得出租、出售、轉借或以其他方式交由他人使用信用卡。

不難看出，2020年隨著信用卡不良率的增高，信用卡的風險開始暴露，風控越收越緊。

另一方面，央行發布的2019年支付體系運行總體情況報告顯示，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.46億張，同比增長8.78%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張，工商銀行、建設銀行、招商銀行、中國銀行等銀行發卡量更是早已突破億張大關。而國際上，美國的人均信用卡持有量在2017年已經達到了3.2張，新加坡2018年是1.6張，韓國2019年1.98張。

以上數據，說明我國的信用卡市場還有很大的增長空間。同時，互聯網信貸行業的迅速發展也推進了信貸行業的迅猛發展。各大已經握有流量的巨頭正在互金的賽道上圈地比劃，花唄、借唄、白條等產品百花齊開。

然而，行業在加速發展的同時競爭也變得越來越激烈，傳統機構和互金的目標客群高度重合，信用卡或銀行的潛在年輕客群更加傾向于使用花唄、京東白條等新型互聯網信貸產品。

在未來，風控、金融監管、場景/流量將是消費信貸市場格局的決定因素。而風控是信貸業務的根本所在，決定著企業和產品是否可以長遠發展。

愿所有同行的小伙伴們都學有所用，在風控的領域一起為國家金融行業以及企業的健康發展發光發亮。

揚起帆，一起浪起來吧！

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注：以上圖文資料均來自番茄學院《番茄風控大數據》知識星球與相關專題課內容

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