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1、建行刷卡機金額超限

建行刷卡機金額超限

自2022年年底個人養老金制度在先行地區啟動實施以來，入圍銀行普遍高度重視，以超強的營銷力度“花式攬客”。

最新數據顯示，截至2022年末，中國建設銀行、中國工商銀行、興業銀行、招商銀行等個人養老金賬戶均已開立超百萬戶。

開戶迎來“開門紅”

個人養老金業務正式“開閘”后，考慮到個人養老金賬戶及個人養老金資金賬戶的唯一性，入圍銀行紛紛發力搶占先機。

《中國銀行保險報》記者了解到，自去年年底以來，入圍銀行普遍向行內各崗位員工設置了人均10戶至80戶不等的個人養老金開戶考核指標。

使出渾身解數之后，部分商業銀行取得了個人養老金業務的“開門紅”。截至2022年末，興業銀行開立個人養老金賬戶229.16萬戶，位列全行業第三位，市場占有率超10％，僅次于建行和工行；招行開立個人養老金資金賬戶165.92萬戶。

然而，從實際繳存金額來看，個人養老金業務目前略顯“表面繁榮”。

人社部數據顯示，截至2022年年底個人養老金參加人數1954萬人，繳費人數613萬人，總繳費金額142億元。這意味著個人養老金繳費人數占開戶數的31.37％，單個資金賬戶平均繳存資金為2316.48元，戶均繳存金額與每人每年1.2萬元的上限差距較大。

如火如荼的“開戶大戰”后，商業銀行的下一個任務是提升個人養老金賬戶繳存水平。

客戶黏性有限

由于個人養老金制度落地時間不長，各銀行尚未探索出差異化的業務模式，在產品體系、服務方式較為同質化的背景下，個人養老金客戶的黏性也比較有限。

采訪中，不少人坦言選擇個人養老金賬戶開戶行有隨機性，“幫朋友忙”“辦其他業務時在網點被指導開戶”“對開戶獎勵比較感興趣”成為高頻原因。

此外，也有更換個人養老金開戶行的情況存在。

北京某銀行大堂經理告訴《中國銀行保險報》記者，該行尊重客戶變更個人養老金賬戶的權利，如果個人養老金賬戶中暫未存入資金，可以直接辦理銷戶；如果個人養老金賬戶中已經存入資金，可以通過手機銀行的轉移功能向其他入圍銀行轉移，但需要對方銀行同樣具備轉移接收功能。

“目前針對個人養老金業務只考核開戶數，暫時沒有對繳存和產品購買設置指標。”青島某銀行零售客戶經理告訴《中國銀行保險報》記者，下一步可能把營銷重心轉移到“留客”“活客”上，提升開戶后的業務轉化率。

產品矩陣待豐富

較低的繳存水平和有限的客戶黏性要求個人養老金業務重“量”更要重“質”。當前個人養老金實際繳費人數不多，一部分原因是稅收優惠政策激勵力度有待加大，也和產品矩陣不夠豐富有關。

國海證券分析師李楊表示，越年輕的人群對養老儲備的預期越高，50歲以上人群的預期普遍在50萬—100萬元、100萬—300萬元之間，中年人群則普遍在100萬—300萬元和300萬元以上。

然而，當下產品不足是主要痛點。對于未實施養老規劃的群體而言，“未找到適合自己的養老金融產品”“當前產品收益率普遍偏低”是主流原因，這要求個人養老金產品類型、數量未來要進一步擴充。

國家社會保險公共服務平臺數據顯示，截至4月15日，共有137只基金類產品、28只保險類產品、18只理財類產品、465只儲蓄類產品入選個人養老金產品目錄。

資深金融監管政策專家周毅欽預計，長期來看，納入個人養老金投資范圍的產品內涵將會不斷豐富，并不會簡單局限在特定或者專屬的養老類產品上，比如期限不會局限在5年以上；從形態來看，可能會以專屬養老產品（特定養老儲蓄、養老理財產品、養老目標基金、個人稅延型商業養老保險）為核心打造產品集群，進而從供給側結構性改革角度給予客戶更多選擇。

本文源自中國銀行保險報

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