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1、農(nóng)業(yè)刷卡機(jī)費(fèi)率

農(nóng)業(yè)刷卡機(jī)費(fèi)率

自1982年恢復(fù)業(yè)務(wù)至今，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得了顯著成就。特別是2007年建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度后，其為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供了有力的風(fēng)險(xiǎn)保障，在一定程度上支持了農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，穩(wěn)定并增加了農(nóng)戶(hù)收入，在保證糧食安全方面發(fā)揮了重要作用，有力支持了脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的勝利實(shí)現(xiàn)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施作出了獨(dú)特貢獻(xiàn)。然而，在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的過(guò)程中，還存在不少問(wèn)題，定價(jià)機(jī)制失當(dāng)則是其中之一。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)，既是制度政策問(wèn)題，也是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，既涉及到財(cái)政資金的使用效率，也關(guān)系到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的實(shí)際利益，還關(guān)系到投保農(nóng)戶(hù)的負(fù)擔(dān)輕重和參與積極性等，因此有必要對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行深入研究。

近40年來(lái)，我國(guó)的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)經(jīng)歷了“以投保人支付能力定價(jià)”到“精算平衡定價(jià)”，再到“精算定價(jià)+協(xié)商定價(jià)”的演變。目前實(shí)行的“精算定價(jià)+協(xié)商定價(jià)”，雖然中央政府省了事，卻也帶來(lái)很多問(wèn)題：可能引發(fā)地方政府與保險(xiǎn)公司之間的博弈，使得定價(jià)缺乏公平性，還可能引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)、尋租等一系列問(wèn)題，導(dǎo)致財(cái)政資金使用的低效率。筆者曾在《關(guān)于農(nóng)險(xiǎn)中農(nóng)戶(hù)自繳20%保費(fèi)問(wèn)題的探析——兼論政策性農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品政府定價(jià)的必要性和可行性》一文中，對(duì)政策性農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品政府定價(jià)的必要性與可行性作了初步探討，本文在此作進(jìn)一步的分析。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

定價(jià)機(jī)制的演變

1.以投保人支付能力定價(jià)

改革開(kāi)放后，我國(guó)的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)最初完全是在商業(yè)性保險(xiǎn)的框架下進(jìn)行的，沒(méi)有財(cái)政支持。當(dāng)時(shí)在我國(guó)逐步建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的背景下，同時(shí)由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不足、缺乏制度基礎(chǔ)，也沒(méi)有一個(gè)強(qiáng)有力的可以研究風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、費(fèi)率厘定的行政性技術(shù)機(jī)構(gòu)的支撐，農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)交給了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是由機(jī)構(gòu)自主定價(jià)。初期，僅有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)中國(guó)人保)一家經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被作為根據(jù)國(guó)家政策精神支農(nóng)的一種手段，公司將其當(dāng)作“政策性業(yè)務(wù)”來(lái)做。開(kāi)始并不要求業(yè)務(wù)條線盈利，定價(jià)的主要依據(jù)就是“農(nóng)民買(mǎi)得起”和“公司不盈利”，即以投保人的支付能力定價(jià)，而非遵循精算公平原則，賠付也常是“量入而出”。即便如此，在1994年之前的大多數(shù)年份里，中國(guó)人保的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是虧損的。

2.精算平衡定價(jià)

后來(lái)中國(guó)人保逐步放棄了這種定價(jià)方式，開(kāi)始實(shí)行精算平衡定價(jià)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，減少險(xiǎn)種。賠付率雖然降了下來(lái)，但是由于費(fèi)率提高，農(nóng)戶(hù)投保的積極性也受到了影響，有效需求減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮，到2003年，中國(guó)人保的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入只有2億多元。針對(duì)這種以支付能力定價(jià)的方式，筆者認(rèn)為并不合理，曾在1986年中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)年會(huì)上提出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)應(yīng)該根據(jù)精算平衡原則進(jìn)行，不能根據(jù)農(nóng)戶(hù)的支付能力來(lái)定價(jià)，“買(mǎi)不起”的問(wèn)題需要另外尋求出路。

2004年后，幾家專(zhuān)業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司陸續(xù)成立，考慮到盈利，其產(chǎn)品定價(jià)更注重精算平衡，至于農(nóng)戶(hù)無(wú)法接受精算費(fèi)率的問(wèn)題，則需另想辦法。當(dāng)時(shí)的解決途徑是，讓龍頭企業(yè)和地方政府為投保農(nóng)戶(hù)出一部分保險(xiǎn)費(fèi)，這些辦法很快就反映到中央“一號(hào)文件”中了。2006年的中央“一號(hào)文件”《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》中，就提出了“可通過(guò)龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”。

2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度開(kāi)始試驗(yàn)和建立，開(kāi)始還是以“政府出資撬動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)”的思想為主，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)依然還是由保險(xiǎn)公司來(lái)做。定價(jià)原則是，在有適當(dāng)利潤(rùn)條件下的精算平衡，也就是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)損失率確定純費(fèi)率，而在附加費(fèi)率中要有適當(dāng)利潤(rùn)。

3.精算定價(jià)+協(xié)商定價(jià)

自2012年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）發(fā)布后，上述定價(jià)原則和方式發(fā)生了變化。《條例》規(guī)定：“屬于財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在充分聽(tīng)取省、自治區(qū)、直轄市人民政府財(cái)政、農(nóng)業(yè)、林業(yè)部門(mén)和農(nóng)民代表意見(jiàn)的基礎(chǔ)上擬訂”，在實(shí)踐中出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司定價(jià)、地方政府砍價(jià)的情況，這種情況下的定價(jià)已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰闫胶饣A(chǔ)上的“協(xié)商定價(jià)”，也就是“精算定價(jià)+協(xié)商定價(jià)”。

二、“精算定價(jià)+協(xié)商定價(jià)”的問(wèn)題

（一）現(xiàn)行“精算定價(jià)+協(xié)商定價(jià)”的一些問(wèn)題

由于對(duì)保險(xiǎn)公司定價(jià)缺乏信任，地方政府會(huì)與公司協(xié)商定價(jià)。采用“精算定價(jià)+協(xié)商定價(jià)”這種方式的初衷是，一方面充分利用保險(xiǎn)公司的人力資源和技術(shù)資源，解決政府精算技術(shù)力量缺乏的實(shí)際困難，另一方面由地方政府、監(jiān)管部門(mén)對(duì)定價(jià)進(jìn)行監(jiān)督管理，保證定價(jià)的公平合理性。然而，監(jiān)管部門(mén)人力、技術(shù)力量有限，盡管也對(duì)產(chǎn)品和費(fèi)率進(jìn)行審查，但通常只是對(duì)條款的規(guī)范性、合理性加以審核，而對(duì)費(fèi)率的厘定模型和估計(jì)是無(wú)力審查驗(yàn)證的，對(duì)價(jià)格的公平合理性難以作出正確的判斷，地方政府僅憑行政經(jīng)驗(yàn)而非標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)損失率進(jìn)行的協(xié)商定價(jià)，科學(xué)有效性難以保證。《條例》關(guān)于“精算定價(jià)+協(xié)商定價(jià)”的規(guī)定，強(qiáng)化了“協(xié)商定價(jià)”的“規(guī)范”，但這種“規(guī)范”缺乏可操作性和可監(jiān)督性。如在最近有關(guān)文件中提到的，關(guān)于政策性農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)“微利”以及“綜合費(fèi)用率控制在20%以?xún)?nèi)”的要求，其實(shí)是難以監(jiān)測(cè)和判斷的。而且，公司定價(jià)的數(shù)據(jù)資源有限，掌握相關(guān)信息資源的政府部門(mén)有時(shí)不愿數(shù)據(jù)共享，公司獲取足夠數(shù)據(jù)的難度大、成本高，特別對(duì)一些地方特色產(chǎn)品的定價(jià)，時(shí)常有拍腦袋的情況，定價(jià)的精確性也難以保證。

“精算定價(jià)+協(xié)商定價(jià)”這種方式，并沒(méi)促使定價(jià)更為公平合理，而地方政府與公司之間的博弈，還增加了監(jiān)管成本和經(jīng)營(yíng)成本。還有些省份，地方政府不再征求采納保險(xiǎn)公司的意見(jiàn)，而是憑行政經(jīng)驗(yàn)或者本地財(cái)政部門(mén)的補(bǔ)貼能力，直接規(guī)定保險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率，“精算定價(jià)+協(xié)商定價(jià)”實(shí)際已經(jīng)變成了缺乏精算依據(jù)的“地方行政定價(jià)”。

（二）招標(biāo)競(jìng)價(jià)能解決問(wèn)題么？

還有的地方政府因?yàn)閷?duì)公司定價(jià)缺乏信任，想通過(guò)招標(biāo)競(jìng)價(jià)的方式來(lái)解決現(xiàn)行定價(jià)制度的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。結(jié)果是，一些公司在競(jìng)價(jià)中標(biāo)后，選擇性地做業(yè)務(wù)——對(duì)公司有利的項(xiàng)目積極地做，不利的項(xiàng)目應(yīng)付著做，賠錢(qián)的項(xiàng)目盡量不做。物質(zhì)生產(chǎn)可以通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步和成本降低，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率、福利的提升，節(jié)省政府購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用。但是基于風(fēng)險(xiǎn)損失率確定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)純費(fèi)率是客觀的，無(wú)法通過(guò)“協(xié)商”或競(jìng)爭(zhēng)來(lái)降低，而經(jīng)營(yíng)費(fèi)用率的競(jìng)爭(zhēng)空間非常小，對(duì)費(fèi)用率的控制和規(guī)定也很難通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)。而無(wú)論是“協(xié)商”還是競(jìng)價(jià)，公司都是弱勢(shì)一方，通過(guò)這種方式把保險(xiǎn)費(fèi)壓低到精算公平費(fèi)率之下，公司很可能會(huì)壓低給農(nóng)戶(hù)的賠款，從而引發(fā)更多的賠付糾紛。

招標(biāo)競(jìng)價(jià)這種方式，也無(wú)法保證定價(jià)的公平合理性，不僅沒(méi)有提高效率、提升福利，反而加劇了惡性競(jìng)爭(zhēng)。公司又將惡性競(jìng)爭(zhēng)的成本轉(zhuǎn)嫁給了農(nóng)戶(hù)，引發(fā)了更多的賠付糾紛，損害了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家的

政策性農(nóng)險(xiǎn)定價(jià)經(jīng)驗(yàn)：政府定價(jià)

所謂政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府定價(jià)，就是由政府或者政府建立（或指定）的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，根據(jù)法律法規(guī)和精算平衡定價(jià)原理，利用農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和保險(xiǎn)技術(shù)手段，為約定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品確定符合科學(xué)依據(jù)的公平合理的費(fèi)率。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)、加拿大、日本等，其政策性農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品都是由政府定價(jià)的。美國(guó)從1939年開(kāi)始實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，最初由政府設(shè)立的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（FCIC）經(jīng)營(yíng)并進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，20世紀(jì)80年代之后，美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制進(jìn)行了改革，農(nóng)險(xiǎn)的直接經(jīng)營(yíng)交給商業(yè)性保險(xiǎn)公司，但是產(chǎn)品定價(jià)權(quán)始終在FCIC手中。雖然商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品也是允許的，但只是輔助性的，而且產(chǎn)品費(fèi)率也要由FCIC審查驗(yàn)證和批準(zhǔn)。加拿大從1959年開(kāi)始，各省先后建立起本省政府所有的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司或者農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)權(quán)和定價(jià)權(quán)一直在政府所有的公司手里。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然經(jīng)營(yíng)主體是基于其農(nóng)協(xié)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，但是農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和精算定價(jià)，也一直由農(nóng)林省負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)。筆者與這些國(guó)家的有關(guān)專(zhuān)家交流過(guò)該問(wèn)題，他們也認(rèn)為，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（他們稱(chēng)為“受政府支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”）由政府定價(jià)是公平的和最有效率的，也是對(duì)財(cái)政資源的負(fù)責(zé)任。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家的定價(jià)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政府定價(jià)是最好的選擇。

我國(guó)《價(jià)格法》第十八條指出：下列商品和服務(wù)價(jià)格，政府在必要時(shí)可以實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)或者政府定價(jià)：（一）與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的極少數(shù)商品價(jià)格；（二）資源稀缺的少數(shù)商品價(jià)格；（三）自然壟斷經(jīng)營(yíng)的商品價(jià)格；（四）重要的公用事業(yè)價(jià)格；（五）重要的公益性服務(wù)價(jià)格。盡管第四十七條指出“利率、匯率、保險(xiǎn)費(fèi)率、證券及期貨價(jià)格，適用有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，不適用本法”，然而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只是用了保險(xiǎn)的形式和保險(xiǎn)再分配機(jī)制，是政府購(gòu)買(mǎi)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，其本質(zhì)上是國(guó)家的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策和財(cái)政轉(zhuǎn)移支付政策，對(duì)于我國(guó)的“三農(nóng)”發(fā)展必不可少。作為一種發(fā)展和轉(zhuǎn)移支付政策，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有其政策目標(biāo)，要考慮政策效果以及財(cái)政資金的使用效率。從這一角度來(lái)看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政府定價(jià)，有法可依。

四、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

由政府定價(jià)的好處

準(zhǔn)公共品的定價(jià)既要遵循公平合理原則,又要遵循效率原則。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共品，由政府定價(jià)可以更好地把握這幾個(gè)原則。

第一，通過(guò)政府定價(jià)，可以減少地方政府與公司之間的無(wú)效或低效博弈，既可以保證定價(jià)的公平性與合理性，又可以節(jié)省監(jiān)管成本和經(jīng)營(yíng)成本，有助于提高財(cái)政資金的使用效率。

第二，通過(guò)政府定價(jià)，在定價(jià)更為科學(xué)合理的基礎(chǔ)上，還避免了有些數(shù)據(jù)無(wú)法共享的問(wèn)題。相較于公司，政府部門(mén)擁有較豐富的數(shù)據(jù)資源，掌握著氣象、災(zāi)害損失和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的歷史數(shù)據(jù)，獲取數(shù)據(jù)方便、成本低廉。特別是，有些數(shù)據(jù)涉及保密，讓公司使用有不便之處，由政府定價(jià)，避免了這方面的問(wèn)題。

第三，通過(guò)政府定價(jià)，使得前文所述的“微利”以及“綜合費(fèi)用率控制在20%以?xún)?nèi)”等要求便于監(jiān)測(cè)，有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃的成本控制，也打消地方政府因信息不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生的疑惑和不信任。通過(guò)政府定價(jià)，將會(huì)減少久治不愈的經(jīng)營(yíng)“違規(guī)”頑疾，提高監(jiān)管效率。政府定價(jià)的費(fèi)率失去了彈性，保險(xiǎn)公司就不會(huì)接受地方政府協(xié)議多賠的要求，也不會(huì)請(qǐng)政府幫忙壓低賠付，久治不愈的“協(xié)議賠付”等問(wèn)題可能得到根治。

另外，政府定價(jià)便于討論和決策已久的費(fèi)率分區(qū)和差異化費(fèi)率的實(shí)施，這將大大減少保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的逆選擇，減少尋租空間，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)性和公平性。政府對(duì)農(nóng)險(xiǎn)直保產(chǎn)品定價(jià)，也有利于中國(guó)農(nóng)再的分保精準(zhǔn)定價(jià)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，提高再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效率，對(duì)于再保險(xiǎn)雙方都有好處。政府定價(jià)之后，就可以放開(kāi)公司在服務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)，這為建立農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的良性和有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制創(chuàng)造了較好條件。政府部門(mén)可以根據(jù)政策需要，確定產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和定價(jià)，需要重點(diǎn)支持的項(xiàng)目，可適當(dāng)加以引導(dǎo)和鼓勵(lì)，更有助于政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

五、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

政府定價(jià)的中國(guó)方案

農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品由政府定價(jià)，需要政府部門(mén)有足夠技術(shù)力量的機(jī)構(gòu)（類(lèi)似美國(guó)農(nóng)業(yè)部的“風(fēng)險(xiǎn)管理局”）來(lái)從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查和評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，在此基礎(chǔ)上根據(jù)政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃，開(kāi)發(fā)產(chǎn)品和精算定價(jià)。鑒于中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和發(fā)展的實(shí)際情況，直接實(shí)現(xiàn)政府定價(jià)并不現(xiàn)實(shí)。比較可行的方案是，利用獨(dú)立于政府和公司之外的社會(huì)第三方專(zhuān)業(yè)和技術(shù)力量，根據(jù)政府的需要和要求對(duì)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)。

（一）現(xiàn)有技術(shù)基礎(chǔ)

據(jù)筆者考察，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)已有不少農(nóng)險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)可以承擔(dān)政府所需要的這些技術(shù)服務(wù)工作。例如，中國(guó)農(nóng)科院農(nóng)業(yè)信息研究所的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)研究中心、中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究中心、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究中心、南開(kāi)大學(xué)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究中心、浙江大學(xué)公共管理學(xué)院的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)、河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)、南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)、內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究中心等。 另外，還有一些可利用的農(nóng)險(xiǎn)研究的技術(shù)力量，例如，中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)公司、北京師范大學(xué)災(zāi)害和風(fēng)險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)、北京林業(yè)大學(xué)的林業(yè)保險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)、中國(guó)氣象科學(xué)研究院農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)、山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)等。這些機(jī)構(gòu)具有不同的專(zhuān)業(yè)和技術(shù)特點(diǎn)，只要經(jīng)政府組織，上述機(jī)構(gòu)很快就能適應(yīng)需求。

（二）兩種操作方式

要充分發(fā)揮和利用這些社會(huì)上的技術(shù)資源，實(shí)現(xiàn)政府定價(jià)，可以有兩種不同操作方式：

第一種方式，政府部門(mén)委托上述研究機(jī)構(gòu)或與其合作。建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)研究基地，從事包括風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與評(píng)估、制定費(fèi)率分區(qū)和實(shí)施方案、開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品和進(jìn)行費(fèi)率精算、評(píng)估保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)政資金的使用效率等工作。

第二種方式，政府部門(mén)委托中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。通過(guò)中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司與這些研究機(jī)構(gòu)共同建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究基地，承擔(dān)上述計(jì)劃和工作。

建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究基地，不僅是實(shí)現(xiàn)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的重要途徑，還是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康、高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)和依托。

（三）計(jì)劃推進(jìn)路線

鑒于初期缺乏經(jīng)驗(yàn)，需要循序漸進(jìn)，可先從三大主糧作物和棉花、大豆、生豬、奶牛等重要農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)始，實(shí)行政府定價(jià)，逐步建成技術(shù)服務(wù)體系，取得經(jīng)驗(yàn)之后，再擴(kuò)展到其他重要農(nóng)產(chǎn)品。力爭(zhēng)經(jīng)過(guò)幾年時(shí)間，最終實(shí)現(xiàn)以政府定價(jià)為主，公司定價(jià)為輔的定價(jià)制度和體系。

在政府定價(jià)實(shí)現(xiàn)之前，需要對(duì)現(xiàn)行定價(jià)制度作一定的改革。第一，應(yīng)禁止地方政府在無(wú)精算依據(jù)條件下的“地方行政定價(jià)”，也禁止價(jià)格競(jìng)標(biāo)式的定價(jià)。第二，實(shí)行定價(jià)的實(shí)質(zhì)性審查和批準(zhǔn)。在原來(lái)的條款費(fèi)率審查制度基礎(chǔ)上，加以完善，通過(guò)組建專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，將費(fèi)率審查交由專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，根據(jù)產(chǎn)品申報(bào)公司提供的數(shù)據(jù)和模型，進(jìn)行真正的實(shí)質(zhì)性審查。

（四）尚需各方配合

通過(guò)上述兩種操作方式實(shí)現(xiàn)政府定價(jià)，還需制度保障及多方配合。應(yīng)出臺(tái)法律法規(guī)，明確我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政府定價(jià)。上述研究機(jī)構(gòu)進(jìn)行定價(jià)時(shí)，也需要有關(guān)政府部門(mén)（如財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)家林草局、國(guó)家氣象局等）的密切配合，特別是給予數(shù)據(jù)支持，這些也應(yīng)在法律法規(guī)中予以明確。

作者簡(jiǎn)介丨庹國(guó)柱，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授，農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)。

文章來(lái)源丨《保險(xiǎn)理論與實(shí)踐》

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