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1、建行刷卡機(jī)免手續(xù)

建行刷卡機(jī)免手續(xù)

來源：中國金融電腦雜志 2016-1-1 13:11:04

隨著智能手機(jī)的快速普及，手機(jī)應(yīng)用的極大豐富，移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，其中的移動金融也呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。移動金融已經(jīng)成為當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展的制高點，各家商業(yè)銀行科學(xué)規(guī)劃、積極實踐，呈現(xiàn)百花齊放的格局。

中信銀行電子銀行部總經(jīng)理助理 陳樹軍

移動金融前景廣闊

1.移動金融的定義

移動金融是利用移動設(shè)備提供金融服務(wù)模式的總稱。包括三個要素：一是服務(wù)提供者。目前，提供者主體呈現(xiàn)多元化的特色，包括金融機(jī)構(gòu)、非金融支付機(jī)構(gòu)、第三方理財平臺、移動運營商等。二是服務(wù)提供平臺。平臺就是可以移動的隨身設(shè)備。狹義上，移動設(shè)備就是手機(jī)、PAD;廣義上，還包括移動POS以及可穿戴設(shè)備，如手表、眼鏡、手環(huán)、戒指等，甚至包括移動電腦。三是服務(wù)內(nèi)容。包括豐富多樣的金融服務(wù)。

2.移動金融的特點

(1)快速。移動金融服務(wù)完成時間很快，以購買理財產(chǎn)品為例，在柜臺渠道，需取號、等待、辦理等步驟，最少需要15分鐘;在網(wǎng)銀渠道，需開機(jī)、插入USBKey、點擊菜單、購買、退出等步驟，大約需要10分鐘;在移動銀行渠道，需打開手機(jī)、點擊移動銀行、點擊菜單、購買、退出等步驟，3~5分鐘即可辦理。

(2)豐富。一是內(nèi)容豐富，移動金融普遍采取云端服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容包括移動支付、移動銀行、移動證券、移動保險、移動基金、移動理財、移動社區(qū)金融、移動居家金融、移動出國金融、移動增值服務(wù)等，客戶可以獲得較為廣泛的金融服務(wù)，滿足各類需要。二是形式豐富，服務(wù)形式包括各類手機(jī)銀行客戶端、短信銀行、微信銀行、直銷銀行、手機(jī)錢包、微博銀行，以及PAD銀行等。

(3)普適。手機(jī)普及率較高，比營業(yè)網(wǎng)點、PC的普及率都高出很多。根據(jù)工信部最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2015年4月末，我國手機(jī)用戶達(dá)到12.93億，手機(jī)普及率達(dá)94.6%，其中3G+4G用戶達(dá)到6.44億，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶8.9億。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的調(diào)查，截至2014年底，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模為5.57億。我國網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比進(jìn)一步提升，由2013年的81.0%提升至85.8%，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已全面超越傳統(tǒng)PC網(wǎng)民規(guī)模。

從農(nóng)村到城市，從年輕人到老年人，從低收入者到高收入者，金融機(jī)構(gòu)都可以通過手機(jī)載體為其提供普惠的金融服務(wù)。

(4)靈活。移動設(shè)備自身以及外設(shè)配置提供了多種靈活功能，如可作為刷卡機(jī)、身份證讀取機(jī)、NFC近場支付設(shè)備、MPOS、指紋識別儀、人臉掃描儀，可以基于手機(jī)進(jìn)行遠(yuǎn)場支付、近場支付，線下收單、線上收單，安全驗證，在線開戶，交易處理，客戶服務(wù)等操作，賬戶可以存儲于手機(jī)硬件，也可以通過映射遠(yuǎn)程綁定，可以作為銀行卡使用，也可以作為叫號機(jī)……商業(yè)銀行可以將網(wǎng)點搬到手機(jī)上，業(yè)務(wù)組合非常靈活。

(5)便宜。移動金融成本較低，不需要建設(shè)物理網(wǎng)點，手機(jī)由客戶購買，交易電子化，單位交易成本極低，為商業(yè)銀行服務(wù)新客戶群，提供低成本普惠金融服務(wù)提供了基礎(chǔ)。實際上，已經(jīng)有多家銀行推出全免費手機(jī)銀行服務(wù)，客戶得到了實實在在的優(yōu)惠。

3.移動金融的發(fā)展前景

(1)移動金融平臺是最具增長潛力的渠道。銀行各類渠道中(包括物理網(wǎng)點、自助銀行、網(wǎng)上銀行、移動銀行、電視銀行、空中銀行等)，最快捷、離客戶最近的渠道就是移動銀行渠道。客戶可能在2千米內(nèi)找到一家物理網(wǎng)點，在1千米內(nèi)找到一家自助銀行，在10米內(nèi)找到一臺PC，但在1米內(nèi)就可以找到手機(jī)。有專家指出，未來手機(jī)就是一個銀行網(wǎng)點，商業(yè)銀行的幾乎所有金融產(chǎn)品和服務(wù)都可以通過手機(jī)快速送達(dá)客戶。可以說，手機(jī)是金融服務(wù)的終極渠道。

(2)移動金融是商業(yè)銀行普惠金融的最佳平臺。商業(yè)銀行既要不斷擴(kuò)大客戶群體，又要控制成本，因此需要將大量大眾客戶服務(wù)轉(zhuǎn)移到移動渠道。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對高端客戶和部分中端客戶提供了很好的服務(wù)，但是很多低端客戶沒有得到較好的服務(wù)，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了很好的長尾金融發(fā)展機(jī)會，但商業(yè)銀行如果利用好移動金融，也是可以向下延伸服務(wù)范圍的。在非洲、中美洲，當(dāng)?shù)夭糠稚虡I(yè)銀行利用手機(jī)為農(nóng)民、低收入客戶和無銀行賬戶(UnbankedCustomer)客戶提供了很好的普惠金融服務(wù)。

(3)移動金融的應(yīng)用場景將極大豐富。移動金融將伴隨商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型、升級，重構(gòu)銀行傳統(tǒng)的商業(yè)模式、服務(wù)形式。在個人客戶領(lǐng)域，移動金融涵蓋了“以客戶為中心”經(jīng)營體系的四個維度：一是提供覆蓋客戶生命周期的金融服務(wù);二是通過在線開戶、客戶交叉營銷和增值服務(wù)實現(xiàn)銀行客戶獲取、客戶經(jīng)營和服務(wù)提升三個環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)管理;三是提供差異化、分層、分群金融服務(wù);四是提供移動服務(wù)品質(zhì)管理，將客戶滿意度、客戶投訴、客戶服務(wù)等嵌入移動金融平臺，讓客戶隨時與銀行互動交流。在社區(qū)金融領(lǐng)域，可以搭建集居民、物業(yè)、超市、美容、餐飲以及居委會、派出所為一體的社區(qū)圈子平臺。在小企業(yè)客戶領(lǐng)域，移動小微金融服務(wù)可以為小企業(yè)提供企業(yè)支付結(jié)算、小額融資、收單、理財、供應(yīng)鏈金融、夫妻家庭理財?shù)染C合金融服務(wù)。在公司客戶領(lǐng)域，可以為企業(yè)法人、財務(wù)負(fù)責(zé)人打造公司財務(wù)狀況實時掌握、金融產(chǎn)品快速購買、企業(yè)資金快速調(diào)度和快速決策授權(quán)的工具。此外，商業(yè)銀行還可以通過跨界合作，依托移動收單功能，為客戶提供包括機(jī)票、酒店、餐飲、公園、公交、地鐵等的各類生活應(yīng)用服務(wù)。

發(fā)展移動金融任重道遠(yuǎn)

1.需要做好頂層設(shè)計

商業(yè)銀行在發(fā)展移動金融時，在行業(yè)層面應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃，做到安全、架構(gòu)、模式等全行一盤棋，如移動近場支付，如各行自由發(fā)展，將會導(dǎo)致社會資源極大浪費，用戶體驗也不好。銀行卡收單領(lǐng)域解決了聯(lián)網(wǎng)通用的問題，在移動金融領(lǐng)域，也需要人民銀行、銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)出面，解決跨行身份認(rèn)證、跨行卡支付問題。發(fā)展移動金融需要做好頂層設(shè)計，前期人民銀行牽頭制定了移動支付標(biāo)準(zhǔn)，在頂層設(shè)計方面走出了重要一步。人民銀行還牽頭搭建了移動支付安全可信公共服務(wù)平臺(MTPS)，平臺起點高、符合國家資源節(jié)約的要求、符合商戶利益，也符合商業(yè)銀行的需求，但平臺互聯(lián)互通、應(yīng)用共享的架構(gòu)的優(yōu)勢體現(xiàn)還需要各方的認(rèn)同和落實。商業(yè)銀行自身在規(guī)劃發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)時，也應(yīng)從組織結(jié)構(gòu)(是否獨立法人、事業(yè)部制度)、客戶定位、產(chǎn)品定位、功能定位、安全設(shè)計、服務(wù)體系等方面做好全面規(guī)劃。

2.應(yīng)用內(nèi)容有待進(jìn)一步豐富

再好的平臺，沒有好的應(yīng)用產(chǎn)品，也難以激發(fā)客戶的使用意愿。應(yīng)用功能開發(fā)涉及三方面因素：一是內(nèi)容要豐富，當(dāng)前客戶對手機(jī)銀行的喜愛程度有限，銀行還需要不斷豐富應(yīng)用開發(fā)內(nèi)容，尤其是場景化的功能。二是功能要智能，手機(jī)因受屏幕大小的制約，展示內(nèi)容有限，要求呈現(xiàn)的內(nèi)容要精準(zhǔn)、服務(wù)要個性，實現(xiàn)按需提供，例如客戶沒有貸款，就不需要出現(xiàn)很多貸款功能，只保留一個貸款申請菜單即可。做到這點，需要銀行構(gòu)建起數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)應(yīng)用等的一整套智能服務(wù)體系。三是體驗要良好，包括開戶流程、登錄便捷性、功能布局、界面色彩、客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)。

3.安全問題日益突出

安全是金融的基石，沒有安全，金融這座大廈很容易倒塌。“不以風(fēng)控為基礎(chǔ)的創(chuàng)新都是耍流氓”，移動金融也一樣。現(xiàn)階段USBKey是互聯(lián)網(wǎng)金融最有效的安全措施，其“雙因子”特性較好地滿足“你所知”和“你所持”安全控制原則。但手機(jī)還無法實現(xiàn)分離的安全控制手段。當(dāng)前移動金融交易尚缺乏有效的安全控制措施，基本是誰持有手機(jī)，誰知道密碼，誰擁有控制權(quán)。一旦手機(jī)丟失，密碼被破解或者中了木馬病毒，特別是遭受“撞庫”攻擊(黑客盜取包括姓名、證件號、銀行卡號、手機(jī)號以及交易密碼等大量客戶關(guān)鍵信息)，采用靜態(tài)用戶名和密碼的手機(jī)銀行將就面臨嚴(yán)重的安全隱患。盡管商業(yè)銀行針對移動金融業(yè)務(wù)部署了大量軟件安全方案，但仍有不足。因此，大額交易在移動金融領(lǐng)域受限，商業(yè)銀行普遍對轉(zhuǎn)賬額度設(shè)定了上限。

移動金融發(fā)展策略建議

1.發(fā)展原則

2015年1月13日人民銀行印發(fā)了《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的方向性原則，分別為遵循安全可控原則、秉承便民利民理念、堅持繼承式創(chuàng)新發(fā)展、注重服務(wù)融合發(fā)展四個原則。參考這四個原則，考慮增加客戶體驗原則，構(gòu)成移動金融發(fā)展五原則：客戶第一、創(chuàng)新發(fā)展、極致體驗、應(yīng)用融合、安全可控。

2.發(fā)展目標(biāo)

(1)效益類目標(biāo)。包括移動金融創(chuàng)造的稅前利潤、經(jīng)濟(jì)利潤、總體業(yè)務(wù)收入、中間業(yè)務(wù)收入等。

(2)發(fā)展類目標(biāo)。包括客戶類(增量、總量)、交易類(交易筆數(shù)、交易金額增量、總量)。

(3)質(zhì)量類目標(biāo)。包括客戶覆蓋率、遷移率，交易替代率，客戶活躍度，產(chǎn)品銷售比例等。

3.發(fā)展策略

(1)堅持客戶第一，準(zhǔn)確把握客戶需求

客戶是移動金融服務(wù)的核心。移動金融是金融服務(wù)形式的一次大變革，但客戶利用移動終端解決的還是金融需求問題，因此準(zhǔn)確把握客戶金融需求，并為客戶提供合適的解決方案，依然是移動金融發(fā)展的核心原則。

客戶的需求不是一成不變的，因此金融機(jī)構(gòu)需要建立了解和分析客戶需求的機(jī)制，包括建立客戶需求的調(diào)查機(jī)制、客戶投訴和建議分析機(jī)制、分層分群客戶需求分析機(jī)制等。

很多金融機(jī)構(gòu)忽視客戶需求調(diào)研工作，產(chǎn)品立項開發(fā)采取跟隨策略，看到別的金融機(jī)構(gòu)推出了類似的產(chǎn)品，就立即安排跟進(jìn)開發(fā)，而不深入分析自己的客戶群的特征和差異化需求，往往造成產(chǎn)品推廣效果不佳。

(2)積極創(chuàng)新突破，實現(xiàn)跨越式發(fā)展

創(chuàng)新是移動金融的靈魂。缺乏創(chuàng)新思維難以做好移動金融，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式已經(jīng)不再適應(yīng)快速、靈活、多變的移動金融服務(wù)特點。

首先是業(yè)務(wù)層面的創(chuàng)新。如利用手機(jī)定位服務(wù)提供社區(qū)O2O金融服務(wù)、提供網(wǎng)點動線引導(dǎo)服務(wù)、提供手機(jī)貸款提款服務(wù)等，需要安排熟悉客戶和業(yè)務(wù)層面的專家深入研究，避免“隨大流”式的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

其次是開發(fā)機(jī)制創(chuàng)新。一是建立快速迭代開發(fā)機(jī)制，“天下武功、唯快不破”，快速迭代是保證產(chǎn)品快速響應(yīng)客戶需求隨需應(yīng)變的核心支撐。二是建立開放式開發(fā)機(jī)制，“集眾智、聚合力”。支持合格的應(yīng)用和服務(wù)提供者直接開發(fā)產(chǎn)品，嵌入本金融機(jī)構(gòu)移動金融平臺，尤其是保險類、貴金屬類、生活服務(wù)類產(chǎn)品，同時兼顧分行特色產(chǎn)品快速開發(fā)上線。

(3)打造極致體驗，追求“尖叫”產(chǎn)品

體驗是移動金融的基礎(chǔ)。由于手機(jī)屏幕小，操控便利性差，如果操作繁瑣、不好用，客

戶會快速放棄使用，而再次吸引客戶則需付出更大成本。

客戶體驗有其內(nèi)在規(guī)律和流程，核心是了解客戶習(xí)慣，關(guān)注細(xì)節(jié)。在了解客戶習(xí)慣方面，需要安排有效的調(diào)查，或者有經(jīng)驗的專家提煉一些關(guān)鍵要點。如微信將本人賬號管理放在右下角，很多客戶逐漸養(yǎng)成了去右下角點擊的習(xí)慣，這個細(xì)節(jié)在手機(jī)銀行開發(fā)中可借鑒。

客戶體驗要引入量化管理，指標(biāo)包括客戶滿意度指標(biāo)、客戶期望值指標(biāo)和客戶忠誠度指標(biāo)，用來衡量客戶體驗是否達(dá)到預(yù)期。

(4)融合應(yīng)用場景，豐富服務(wù)內(nèi)容

功能是移動金融的抓手。沒有好的應(yīng)用，解決不了客戶更多的金融需求，客戶最終不會使用。因此，移動金融服務(wù)需要向客戶提供豐富的功能和應(yīng)用場景，滿足客戶多方面需求。

金融類服務(wù)方面，轉(zhuǎn)賬支付、投資理財是核心，屬于必須做好的功能。對于金融服務(wù)種類繁多、功能復(fù)雜造成的客戶選擇困難的問題，可以通過個性化配置、自主定制、記憶功能等方式緩解。

生活類服務(wù)方面，該類服務(wù)屬于配套產(chǎn)品，然而好的配套產(chǎn)業(yè)也能起到粘住客戶的作用，如圍繞生活繳費、話費充值、電影票、彩票等開展的增值服務(wù)，具有旺盛的需求。

此外，手機(jī)銀行的收單、收款功能融入各類應(yīng)用場景中，更容易獲得客戶認(rèn)可，如報刊亭閃付買報，可解決客戶找零煩惱。

(5)控制總體風(fēng)險，確保產(chǎn)品安全可控

安全是移動金融的基石。硬件解決方案往往不受歡迎，如二代TOKEN、語音KEY、藍(lán)牙KEY均存在客戶操作、攜帶不便的問題。雙手機(jī)、手機(jī)動態(tài)口令、事中風(fēng)險控制機(jī)制、終端安全防護(hù)、定向資金轉(zhuǎn)移、可靠的應(yīng)用場景等措施成為當(dāng)前移動支付普遍采取的安全措施，而對異常交易行為的偵測、攔截技術(shù)具有更好地防護(hù)效果。

4.產(chǎn)品策略

(1)快速推出移動錢包和直銷銀行

①移動錢包

金融機(jī)構(gòu)的首要工作是將客戶錢包中的銀行卡轉(zhuǎn)移到手機(jī)中予以管理，一是做好對本行卡的管理(這方面銀行大都采取了賬號展示方式，缺乏形象的卡片圖形展示);二是要將本人他行和家庭賬戶納入統(tǒng)一管理;三是爭取通過合作方式，將客戶錢包中的會員卡、公交卡、社保卡、醫(yī)療卡、優(yōu)惠卡等一并管理。

移動錢包不一定采取獨立客戶端方式，可以與手機(jī)銀行、直銷銀行結(jié)合。

②無卡純手機(jī)金融服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行應(yīng)考慮以手機(jī)號作為客戶日常金融賬號，目前全球61%~64%的人口尚沒有銀行賬戶，這類客戶傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為其沒有服務(wù)價值，但移動金融以其低成本優(yōu)勢，有可能將這類客戶群的經(jīng)營變得有利可圖。

③直銷銀行

直銷銀行本義是商業(yè)銀行為客戶直接提供產(chǎn)品和服務(wù)，傳統(tǒng)的個人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行實際都屬于直銷銀行范疇，但是目前市場上將依托電子虛擬賬戶，提供對非本金融機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)的手機(jī)銀行稱為直銷銀行。直銷銀行被商業(yè)銀行視為便捷的客戶轉(zhuǎn)化渠道，各金融機(jī)構(gòu)爭相推出，以爭取先發(fā)優(yōu)勢。直銷銀行的產(chǎn)生，將推動各家金融機(jī)構(gòu)客戶群的再分布。

(2)發(fā)展傳統(tǒng)手機(jī)銀行和微信銀行

①手機(jī)銀行

作為基礎(chǔ)的金融服務(wù)平臺，各商業(yè)銀行都推出了手機(jī)銀行，將個人網(wǎng)銀上的賬戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財、貸款管理、信用卡管理、生活繳費等功能搬到了手機(jī)上。傳統(tǒng)手機(jī)銀行應(yīng)圍繞功能、體驗、服務(wù)、安全、技術(shù)五個方面全面提升服務(wù)品質(zhì)。

②微信銀行

隨著微信的日益普及，微信銀行也成為商業(yè)銀行的標(biāo)配產(chǎn)品，微信銀行服務(wù)是全天候、多渠道、富媒體和人性化的服務(wù)平臺，使用非常便捷，用戶無需下載客戶端，或登錄網(wǎng)銀、手機(jī)銀行就能辦理銀行業(yè)務(wù)。微信銀行的推出是商業(yè)銀行積極拓寬自身的服務(wù)新渠道的舉措,不僅滿足其自身發(fā)展的需要，也為客戶帶來更好的服務(wù)體驗。

(3)創(chuàng)新發(fā)展移動支付和O2O金融

移動支付目前發(fā)展前景廣闊，但復(fù)雜程度也高，可分為遠(yuǎn)場支付、近場支付，近場支付包括二維碼方式、NFC方式、聲波藍(lán)牙方式，NFC又包括運營商SIM卡模式、SD卡模式、手機(jī)廠商SE模式，其中技術(shù)、安全、成本、參與者多個因素交織，導(dǎo)致移動支付方案種類繁多，移動收單解決方案也隨之復(fù)雜。

在近場支付方面，一是關(guān)注小額支付市場，如公交地鐵、報刊亭、雜貨店、早餐攤點、農(nóng)貿(mào)市場等;二是聚焦移動類應(yīng)用，如公交站臺、地鐵、郊區(qū)等移動場景;三是線上線下融合，為客戶提供靈活便利的支付服務(wù)。

在O2O方面，應(yīng)該將手機(jī)銀行打造為網(wǎng)點的助銷平臺，打造為普通網(wǎng)點、社區(qū)網(wǎng)點、智慧網(wǎng)點的延伸服務(wù)，客戶在網(wǎng)點可以無縫銜接手機(jī)銀行。

(4)探索發(fā)展移動電商和即時客戶平臺

①發(fā)展移動電商

商業(yè)銀行開展電商服務(wù)具有3個有利條件：擁有龐大的買家、擁有很多賣家(生產(chǎn)型企業(yè)和產(chǎn)品設(shè)計型企業(yè))、資本實力雄厚。同時也有兩個不利因素：銀行風(fēng)險文化與電商文化沖突，缺乏商城經(jīng)營管理的經(jīng)驗。因此，商業(yè)銀行對于開展電子商務(wù)也持兩種態(tài)度，有的積極開展，如工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行等;其他則謹(jǐn)慎觀望。

建議賣家、買家客戶資源豐富的商業(yè)銀行積極介入電商領(lǐng)域，初期可以從積分商城、金融商品商城(金融同業(yè)產(chǎn)品銷售交易平臺)、招投標(biāo)產(chǎn)品商城、供應(yīng)鏈產(chǎn)品商城、集中采購商品商城等領(lǐng)域切入，細(xì)分市場，尋求突破。

商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)，移動化是必然趨勢，建立一個與PC商城配套的移動電商平臺勢在必行。

②打造即時客戶服務(wù)平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的滲透，銀行與客戶的通道有被切斷的趨勢。構(gòu)建隨時隨地與客戶互動交流平臺(如工商銀行“融e聯(lián)”平臺)，成為商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。互動內(nèi)容應(yīng)該以“人/家庭與財富”為主，與微信的日常交流差異化。

5.實施路徑

移動互聯(lián)時代，商業(yè)銀行要實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，需要清晰的思路、合格的人才、堅決地執(zhí)行力和配套的資金支撐。

一是統(tǒng)一思想，全行上下對金融移動化發(fā)展在認(rèn)識上達(dá)成一致。二是專業(yè)人才配置，引進(jìn)培養(yǎng)既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)，并熟悉電子銀行渠道運作的復(fù)合型人才，營造創(chuàng)新的文化氛圍，改進(jìn)IT開發(fā)機(jī)制，探索敏捷開發(fā)、迭代開發(fā)模式，加快開發(fā)速度。三是強(qiáng)力執(zhí)行，設(shè)定的平臺和產(chǎn)品計劃、營銷推廣計劃要堅決執(zhí)行，步步為營，不可動搖。（文/中信銀行電子銀行部總經(jīng)理助理 陳樹軍）

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