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1、網(wǎng)上寄刷卡機的靠譜嗎

網(wǎng)上寄刷卡機的靠譜嗎

互聯(lián)網(wǎng)在中國演變的速度，大大超出了原有的預期，在上世紀末期，以互聯(lián)網(wǎng)電商為主流的發(fā)展方向，卻讓眾多網(wǎng)站走了彎路，隨著2000年全球互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，中國首批電商網(wǎng)站幾乎銷聲匿跡，這里面很大的原因就是因為支付問題在18年前并未得到很好的解決，在當下的人很難想象，如果要去網(wǎng)絡商城購書，你還需要去郵局填寫匯款單，或者去招行等當年網(wǎng)點并不多的銀行辦理網(wǎng)絡支付功能的銀行卡，并且要等待漫長的確認周期，才能通過郵政系統(tǒng)，獲得你要買的書。

盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)帶來的使命并未受到太多阻擋，人類的生活方式被徹底改變，對于中國人而言，這樣的改變會更加明顯：早年間互聯(lián)網(wǎng)公司的24小時網(wǎng)絡生存實驗在當年來看，是對人類生存的重大考驗，而現(xiàn)在足不出戶，不管你在山西的山溝里，還是在東北的大興安嶺，甚至是西藏珠峰大本營，網(wǎng)絡購物會把你能買到的任何物品，快速送到你的面前，在城市里，幾乎所有的生活場景，都已經(jīng)被支付場景所覆蓋，即使在菜場跟小商販討價還價，最后的支付也能通過互聯(lián)網(wǎng)解決，足不出戶，絕對不會擔心會被餓死。

這樣的漸進式變化發(fā)生質(zhì)變的節(jié)點，應該是移動支付的出現(xiàn)，隨時隨地，沒有空間、時間和笨拙設備的限制，移動支付平臺提供更加便捷的支付和結(jié)算功能，試想在沒有信用卡，也并非官方機構(gòu)，移動互聯(lián)網(wǎng)從單一的純電商模式，變?yōu)榱私Y(jié)合線上線下產(chǎn)品以及服務的演變，支付場景發(fā)生裂變，從而帶動了整個中國互聯(lián)網(wǎng)生活的變革，這樣的顛覆過程，其實就是最近在兩會上被爭論的“無現(xiàn)金社會”的雛形。

這場爭論始于支付寶宣布要在5年之內(nèi)完成中國“無現(xiàn)金社會”建設的愿景，眾多兩會代表紛紛表示支持，而持懷疑態(tài)度的是前段時間引發(fā)中國稅負之爭的玻璃大王曹德旺先生，他說：中國取消現(xiàn)金至少還要一兩百年。他認為，“無現(xiàn)金社會”是大趨勢，但如何實現(xiàn)、什么時候?qū)崿F(xiàn)？相信還要一段時間。貨幣是主權的象征，在經(jīng)濟運行中起到載體的作用，“以交通工具這個載體為例，有飛機、有火箭，也應該允許有自行車，甚至在農(nóng)村用的推車。”

無現(xiàn)金社會能否快速實現(xiàn)？中國的機會在哪里？

道理不辨不明，要弄清楚“無現(xiàn)金社會”能否實現(xiàn)的問題，首先要了解“無現(xiàn)金社會”是否符合世界潮流？是否是中國一廂情愿？中國是否具備這樣的條件？

宏觀角度：

其實不僅是中國，類似“無現(xiàn)金社會”的變革，在發(fā)達國家已經(jīng)開始被推廣，根據(jù)媒體報道：丹麥政府自2016年起便開始基本進入“無現(xiàn)金社會”。丹麥總?cè)丝跒?60萬人，其中有200萬人使用移動支付服務。因此，丹麥政府從2016年開始實施“無紙幣政策”，除了醫(yī)院、藥局與郵局等機構(gòu)外，所有零售商家，包括加油站、服飾店和餐廳等，都已取消收銀機，只接受使用信用卡或手機移動支付等電子貨幣服務。甚至連教堂旁都設置刷卡機，以便教友捐款，這股潮流已經(jīng)浩浩湯湯的涌動開來。

從金融角度來看，貨幣交易的行為本質(zhì)上是國家信用的體現(xiàn)，所以衡量國家法定貨幣的價值的很大因素，跟貨幣發(fā)行量、黃金儲備、國家實力等有密切的關系，要實現(xiàn)“無現(xiàn)金社會”的基礎首先是貨幣數(shù)字化，簡而言之，數(shù)字貨幣是法定貨幣的完全數(shù)字化，由國家發(fā)行，涉及分布式架構(gòu)、密碼技術、安全芯片、移動支付、可信計算等多種技術，這是“無現(xiàn)金社會”的底層基礎。

互聯(lián)網(wǎng)公司的技術再先進，如果一廂情愿去強制推廣“無現(xiàn)金社會”，在沒有國家法幣發(fā)行體系的基礎支持，顯然是不合適的，所以，首先的條件要看國家策略。

2017年2月，央行在發(fā)行數(shù)字貨幣方面取得新進展：基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺測試成功，由央行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣已在該平臺試運行，旗下的數(shù)字貨幣研究所也將正式掛牌。這意味著在全球范圍內(nèi)，中國央行將成為首個發(fā)行數(shù)字貨幣并開展真實應用的中央銀行，顯然，從國家戰(zhàn)略高度，這樣的契機已經(jīng)形成，并且在央行體系已經(jīng)形成共識，這樣的趨勢和風口已經(jīng)到來。

微觀角度：

提及“無現(xiàn)金”社會，很多人首先想到的是歐美國家，是的，早在上世紀，以美國為代表的發(fā)達國家，已經(jīng)實現(xiàn)了很多“無現(xiàn)金社會”功能，尤其是信用卡的大規(guī)模普及，在沒有互聯(lián)網(wǎng)到來之前，成功的實現(xiàn)了社會的消費升級，這一點歸功于西方國家完整的社會信用體系建設，相比之下，中國并沒有經(jīng)歷這個階段，而直接跨入了網(wǎng)絡支付時代。

信用卡雖好，但卻不太適合中國。首先是，在中國辦卡是一件非常繁瑣的事情，根源在于中國的信用體系建設不全，銀行對于持卡人的要求非常高，對于金融業(yè)而言，最大的風險就是風控，而風控的根本在于信用體系的完善，說起來原因非常簡單：在原有的線下消費場景，銀行系統(tǒng)無法完全通過消費行為進行精準的判斷，即使在銀聯(lián)的數(shù)據(jù)共通之下，你也無法分辨一個月現(xiàn)金收入十萬，有幸福家庭，卻偶爾用信用卡刷LV包包的女士被“異常消費”凍卡，另外一個低收入的上班族，經(jīng)常用卡但卻超出償還能力購買奢侈品的風險區(qū)別。

在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，解決了這個問題：基于互聯(lián)網(wǎng)各類場景、社交場景、購買商品的品類、行為、銀行卡流水監(jiān)測等，類似螞蟻金服的芝麻信用平臺，是真正的通過綜合大數(shù)據(jù)去判斷，而不是簡單的通過單一消費賬單去判斷，并且持續(xù)通過數(shù)據(jù)積累、算法升級進行風控，這樣的準確度更加精準。

這也就是說，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺在中國國情下通過大數(shù)據(jù)、云計算實現(xiàn)了信用社會建設的彎道超車。

那么，五年內(nèi)實現(xiàn)“無現(xiàn)金社會”是否成為現(xiàn)實？

曹德旺所擔心的，是中國人口的結(jié)構(gòu)問題：中國逐漸進入老年化社會，并且城市發(fā)展差異很大，并且農(nóng)業(yè)人口占據(jù)大多數(shù)。換句話說，曹德旺擔心有人不會用，或者用不好。這樣的擔心不無道理。

但是，根據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的調(diào)研報告顯示，在2016年，移動支付用戶最多的是縣城，占比為19.6%；甚至比位居第二的省會城市高出了0.6%；農(nóng)村地區(qū)列第三位，占比為17.0%；地級市列第四位，占比為15.8%；直轄市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)最少分別為14.5%和14.2%。

從這個數(shù)據(jù)上，我們可以看到很有趣的現(xiàn)象，除去北上廣深以及省會城市，中國有3000多城市以及下轄農(nóng)村及城鎮(zhèn)，按照數(shù)據(jù)統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)移動支付的占比已經(jīng)超過81.1%，盡管省會等大城市人口和產(chǎn)業(yè)密集，只占了19%，實際上，移動支付的比例已經(jīng)遠遠超出了曹德旺的擔憂，這得益于當下互聯(lián)網(wǎng)以及服務行業(yè)的飛速發(fā)展，而支付平臺在其中產(chǎn)生的作用不言而喻。

根據(jù)中國信息通信研究院ICT深度觀察報告披露數(shù)據(jù)，2016年中國網(wǎng)民數(shù)量達7.31億人，其中手機網(wǎng)民數(shù)達6.95億人，占比95.1%；預計2017年中國網(wǎng)民規(guī)模將接近7.6億人，手機用戶占比98%，從大的發(fā)展趨勢來看，中國互聯(lián)網(wǎng)人口的紅利期已經(jīng)放緩速度，即使這樣，每年的網(wǎng)民數(shù)量還在不斷激增，這也給實現(xiàn)“無現(xiàn)金社會”提供了市場基礎。

所以，對于支付寶為代表的第三方支付平臺而言，最大的挑戰(zhàn)還是來自于自身，尤其是基于場景的拓展以及用戶習慣的培養(yǎng)。如果說淘寶培養(yǎng)了PC時代大家的網(wǎng)絡支付習慣，類似共享專車時代培養(yǎng)了大家的線下移動支付習慣，對應來看，基于支付場景還有對于商家的應用普及，從支付寶宣布五年建設“無現(xiàn)金社會”的愿景開始，已經(jīng)開始推廣支付得“獎勵金”的活動，這與當初專車公司補貼的方式如出一轍，看上去有點燒錢，但是擴大用戶量和用戶習慣上是非常奏效的策略，并且支付寶還在大量下沉，比如說免費給商家寄發(fā)支付二維碼標簽，這個細微的動作其實也能體現(xiàn)支付寶搶占終端入口的運營方式，簡單有效，有助于擴大支付場景的發(fā)展普及。

長遠來看，“無現(xiàn)金社會”，帶給國人的影響，可能才剛剛開始，實際上并不簡單體現(xiàn)在日常的消費場景中，以數(shù)字貨幣為基礎，網(wǎng)絡征信作為風控支持，數(shù)字貨幣帶來好處諸如的沒有了傳統(tǒng)貨幣也就不會遇到假幣；違法交易、逃稅漏稅、貪腐行為等都會被遏制，因為每一筆交易和貨幣流轉(zhuǎn)都是可以追溯的，并且通過大數(shù)據(jù)可以預防很多風險行為。

“無現(xiàn)金社會”的建成，還有賴于所有數(shù)據(jù)的打通，比如說，醫(yī)療領域長期存在看病“三長一短”的現(xiàn)象，即掛號排隊時間長、看病等候時間長、取藥排隊時間長、醫(yī)生問診時間短，為患者就醫(yī)帶來不便的現(xiàn)狀還沒有徹底改變。雖然在全國一些地區(qū)，市民在手機上就能完成掛號、繳費、候診、支付、取報告等環(huán)節(jié)，但由于支付功能尚未和醫(yī)保打通，所以參保患者迄今還不能享受指尖上的便利。

類似這樣的公共服務、社會保障等應該全面實現(xiàn)無現(xiàn)金，讓群眾少跑路，表面上是“無現(xiàn)金”交易，背后帶來的還是社會效率的大幅度提升，所以“無現(xiàn)金社會”帶來的不僅僅是沒有現(xiàn)金的支付便利，實際上還是社會的生活方式變革，這樣來看，支付寶提出五年建成“無現(xiàn)金社會”并不是一句空話，并且，也只有這樣具備真正大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司才有實現(xiàn)的數(shù)據(jù)、技術、風控能力，而當下的時間窗口已經(jīng)打開，5年的目標對于飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)而言，已經(jīng)是極其漫長的時間，實現(xiàn)“無現(xiàn)金社會”造福民眾，時間表上是可能的、也是可行的。

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