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本文目錄一覽：

1、民生銀行信用卡刷卡機風控嚴格嗎

2、信用卡風控是什么意思，嚴重嗎？

民生銀行信用卡刷卡機風控嚴格嗎

一場疫情，讓中國信用卡逾期半年未償信貸總額逼近歷史高點，與之相隨的信用卡最嚴風控也來臨！

撰文 | 陳大柴

出品 | 消費金融頻道

備受業界關注的第一季度信用卡資產情況終于被揭開面紗。

日前中國人民銀行發布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截止第一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額高達918.75億元，相較2019年末大幅增加23.7%，占信用卡應償信貸余額的1.27%。

從數據上來看，今年第一季度信用卡逾期半年未償信貸總額接近信用卡歷史上的最高點，僅次于2019年第三季度的919.16億元。信用卡逾期總額上升的同時，資產質量也同步下滑。

根據銀保監會披露的第一季度信用卡不良率數據，信用卡貸款在第一季度減少3300多億，不良率較年初上升了0.52%。綜合信用卡資產各類指標情況，不難猜出各大銀行從年初至今采取嚴格風控降額策略的原因。

信用卡是銀行零售業務的重要組成部分，也是消費金融市場重要參與者，即使占據中國最優級的客群資源，信用卡也難在疫情之中獨善其身。當前信用卡貸款余額增量由負轉正，但如何消化逾期和不良資產仍成是各家銀行比較頭疼的問題。

具體到銀行層面，「消費金融頻道」發現國有大行和商業銀行中僅有招商銀行、平安銀行、上海銀行等披露了信用卡相關數據，逾期情況加劇，不良率均有不同程度的上揚。

以“零售之王”招商銀行為例，第一季度末，招行信用卡貸款不良率達1.89%，高于去年末1.35%的水平；貸款逾期率高達4.13%，而去年底逾期率僅為2.73%。作為信用卡市場中的龍頭之一，招行的逾期率都出現了暴增，其他銀行或許更加不容樂觀。

資產端承壓之后，持卡人多頭借貸、共債風險引發的信用風險一時半會也難以解除，銀行為保證資金安全，便會主動采取較為嚴格的風控降額甚至是封卡等監管措施。

事實上，部分持卡人在今年二月份以來已陸續察覺到銀行的風控降額行動，針對高風險持卡人的大面積降額甚至封卡現象比比皆是。有持卡人反映，工行、招行、廣發、中信、交通、中行、民生、浦發、平安開啟一定程度的風控降額，部分持卡人的額度甚至被清零。

一位工行信用卡持卡人近日表示，全額還款了十萬元后，額度立馬就被降到了兩千元。“降額可能與套現有關，還有可能是個人網貸記錄過多。”

此外，平安、招行、交行的信用卡持卡人也陸續收到降額短信。平安信用卡持卡人透露，平安采取了非常嚴格的風控措施，一旦發現疑似套現等異常交易行為，便要求持卡人提供刷卡憑證和簽購單，倘若無法提供，就會面臨被風控。

知情人士稱，信用卡發卡大行普遍在加強風控，尤其是貸前和貸中部分。部分銀行優化風控模型，為將違約概率降低而收緊貸前授信審核。同時，對于貸中的環節，對于存在套現、多頭借貸等行為的風險用戶，銀行會堅決降低或凍結額度，減少新的貸款支用。

不良風險高企，銀行在信用卡逾期催收上也用盡渾身解數。有第三方催收從業者表示，從第一季度至今，其公司信用卡催收業務量飆升，相當大一部分是大行的單子?！按呤招庞每]見得比小貸簡單，逾期久了都不打算還，以上征信、起訴來威脅都沒用。”

幾十輪催收無果后，銀行也會選擇將信用卡逾期者告上法庭。一位從事消費金融法訴業務的市場人員向「消費金融頻道」透露，目前很多金融機構為了快速核銷出表，M6的逾期就開始起訴了，以至于公司今年的訂單量提前并超額完成。他們的客戶中既有工行、浦發等銀行，也有持牌消費金融公司。

信用卡逾期及不良率攀升的背后，其實還反映出信用卡交易量和貸款余額的縮減。在信用卡存量市場中，消費端受阻，持卡人刷卡交易頻次降低，導致信用卡整體信貸余額下降。貸款余額分母變小了，逾期率自然就會出現較大反彈。

從信用卡市場發展軌跡來看，中國信用卡業務歷經三十五年波動浪潮，從最初的不足一百萬張一路擴張至近十億張，如今信用卡市場已從2017年前后邁入存量市場。

數據顯示，2017年信用卡發卡量從2016年的4.65億張猛增至5.88億張，累計發卡量同比增長超26%，增速創歷史新高。同時，信用卡應償信貸余額也從不足一萬億拉升至2017年的5.56萬億。

迅速崛起的規模也為信用卡市場埋下了逾期和不良的伏筆，而疫情加速了風險的暴露。近兩年，一些商業銀行由于信用卡授信過度寬松，導致信用卡資產不良率漸漸向監管紅線逼近。在逾期危機暴露之后，部分銀行開始緊急剎車，補齊風控能力短板，降低發卡量和信貸余額。

疫情漸趨緩和，目前銀行信用卡逾期入催金額相比二月份明顯下降，資產質量有所回暖，但與疫情前的水平相比仍有較大差距。為了使風險前置，各家銀行仍將對風控采取較為審慎的態度。

此外，第一季度逾期但未收回的信用卡資產，在第二季度、第三季度會分批納入不良，這可能讓銀行接下來的信用卡資產不良數據更難看。

信用卡風控是什么意思，嚴重嗎？

信用卡風控一般是指持卡人在使用信用卡的過程中出現了某些違規行為，比如套現、長期逾期等，導致信用卡被降額、限制消費、凍結賬戶等情況。

信用卡為什么會被銀行風控。常見的會導致信用卡被風控的原因：

1、持卡人的信用卡長期逾期。含氏鉛生活中最常見的封卡原因就是信用卡逾期。超過三期賬單以上信用卡逾期，對于逾期還款的持卡人銀行會收取利息和滯納金，嚴重的會影響征信，以后貸款就很困難了。如果持卡人的信用卡長期逾期，封卡是在所難免的，不僅如此，持卡人還要歸還更多的利息。長期欠款不還，銀行會懷疑持卡人的用途以及用意，是否惡意透支，是否逃避還款等。

2、持卡人的信用卡頻繁套現。朋談好友們都知道信用卡套現的行為本身就是違法的。但是總會有一些持卡人冒著風險去套現，通過刷低費率的POS機，或進行虛假交易，將信用卡的透支額度套刷出來，從事投機行為，賺取利差。這種行為銀行是能夠監測到的，一般銀行對于小額的不會管核拍或者降額，但是如果是大額交易，被風控了肯定就會封卡。所以朋友們還是應該注意這一點。

3、持卡人的信用卡被盜刷。信用卡一旦交易異常，會被銀行判定有盜刷嫌疑，尤其是異地刷卡交易，很有可能就是在用偽卡進行交易，這種情況下銀行一般會凍結卡片或者封卡。

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