網上關于三方支付刷卡機清算流程,支付行業(yè)中臺搭建流程解析的刷卡知識比較多，也有關于三方支付刷卡機清算流程的問題，今天第一pos網(m.fzog.com.cn)為大家整理刷卡常見知識，未來的我們終成一代卡神。

本文目錄一覽：

1、三方支付刷卡機清算流程

2、支付產品（第一篇）第三方支付流程

三方支付刷卡機清算流程

導語：隨著支付寶小前臺，大中臺的概念獲得成功實踐后，越來越多的企業(yè)進入到中臺搭建的領域，但是不是所有的企業(yè)都需要中臺呢？本文作者以所在支付業(yè)務為例，向大家展示是否所有企業(yè)都需要搭建中臺。

一、行業(yè)分析

在搭建業(yè)務中臺前，首先看一下是否有搭建中臺的必要，分析一下支付行業(yè)整體的發(fā)展方向。

自從2004年支付寶作為第一家第三方支付公司出現(xiàn)至今，支付行業(yè)經歷了從藍海到紅海的。以前支付牌照是香餑餑，監(jiān)管不嚴格，利用牌照特性賺錢非常的容易。

現(xiàn)在央行也被支付公司一次次的套路中，學會如何進行監(jiān)管，近年來巨額的罰單接連不斷。監(jiān)管意味著支付市場的空間被擠壓，中小支付公司更是前有AT兩大巨頭，后有監(jiān)管。面臨以上種種情況，支付公司目前做的選擇有一下幾種：

1. 深耕支付領域、切入行業(yè)

根據艾瑞數據《2020Q2第三方支付行業(yè)數據發(fā)布報告》得知，支付行業(yè)依舊是支付寶財付通保持領先地位，但是在第二梯隊的情況在垂直的行業(yè)蓬勃發(fā)展。

例如：平安旗下壹錢包深耕在零售、金融、商旅行業(yè)，份額逆勢而上占到了1.5%。

中小支付公司可以依據自身多年的經營特點，深入商戶的支付場景，根據行業(yè)特點與商戶共同搭建合規(guī)的支付系統(tǒng)，共同建立穩(wěn)固的護城河。

同時還可以深入到平臺上下游的廠商、經銷商、品牌商等各個環(huán)節(jié)，通過支付服務、賬戶服務、供應鏈服務，并聯(lián)合物流服務平臺、金融服務機構幫助企業(yè)疏通產業(yè)鏈的各個堵塞環(huán)節(jié)，幫助整個產業(yè)鏈實現(xiàn)效能提升，進而達到對交易量、交易效率的改善效果，成功促成交易。

2. 外包服務，轉型輸出支付平臺

隨著近年來產業(yè)互聯(lián)網的推進，普通的產業(yè)會升級成數字化、在線化經營，這就伴隨著支付也必須進行線上支付。

這就給第三方支付公司對外輸出支付平臺的機會，支付機構可以轉型成為系統(tǒng)服務商，對外輸出技術服務，可以收取相應的技術服務費用。例如可以為政府繳費平臺、分銀聯(lián)支付平臺搭建支付底層服務與完整支付的賬戶體系。

根據艾瑞數據查詢的數據得知，目前第三方產業(yè)支付市場已經達到了百億級別，中小支付企業(yè)可以乘勢而上，加入產業(yè)支付升級的互聯(lián)網大軍中。

3. 市場下沉，聚焦聚合支付

在面對支付寶、微信兩座大山面前，挑戰(zhàn)是必輸無疑的選。

那么唯有選擇進行合作。在移動支付還沒有盛行之前，各支付機構主流采用的都是快捷支付、網銀等支付方式。部分商戶系統(tǒng)對接能力較差的，無法對接多個支付機構。

但是系統(tǒng)的支付穩(wěn)定性又沒有保障，這時候就出現(xiàn)了四方支付機構。四方支付機構的特點就是一站式服務，解決商戶對接困難問題，保證支付的成功率。對接四方的費率就會高一些。

以前只有沒有牌照的支付企業(yè)才做聚合支付項目，稱作是服務商，主要針對的是B端的商戶。

但是中小的支付企業(yè)目前也是在搶占聚合支付的市場，依靠自身擁有支付牌照，可以建立支付賬戶體系，可以進行清算的特性，搭建一站式聚合支付服務，為商戶提供一站式接入云閃付、支付寶、微信支付、銀行APP等主流支付工具進行收款。

4. 出售牌照，金盆洗手

近期看到字節(jié)跳動、攜程、京東、拼多多系列的牌照收購事件，在被央行監(jiān)管、支付寶、微信多種擠壓下，很多中小型的支付公司已經沒有變現(xiàn)盈利的能力了，只能夠尋找新的變現(xiàn)渠道，那就是出售牌照。

而同時呢，行業(yè)巨頭有支付牌照的需求，不希望在自己的場景內，把支付業(yè)務的主動權拱手，但卻無法再申請新的支付牌照，兩者的需求交互，產生了一門新的生意——牌照收購。

所以許多擁有牌照的中小企業(yè)，可以依附于行業(yè)巨頭的樹蔭下，或者直接出售牌照的所有權，直接金盆洗手，不干支付行業(yè)了。

5. 行業(yè)分析結果

從目前來看，聚合支付市場以及行業(yè)支付領域都是比較飽和的市場，處于一片紅海，唯有外包服務服務，還是市場比較大 ，傳統(tǒng)的企業(yè)需要數字化轉型需要大量的外包業(yè)務服務。這就給支付公司的業(yè)務模式有很大的挑戰(zhàn)性。

一般支付公司的后端的邏輯是比較穩(wěn)定的，為了契合業(yè)務方的需求，不斷的復制同一套代碼，做定制化的業(yè)務改造，有些相同的業(yè)務也是在重復搭建，維護的時候相當的復雜。

在底層有變更時，需要同步變更多個服務，還需要評估變更對這些業(yè)務的影響有多少，可能有的影響多，有的不受影響，這就給中臺提供了機會。

二、業(yè)務框架梳理

按照業(yè)務線的形式，梳理了兩條的業(yè)務線的產品架構，具體內容如下：

1. 原業(yè)務邏輯說明

根據以上梳理的業(yè)務框架可以看出，兩條業(yè)務線之間重合部分比較多。這就導致了兩條業(yè)務線之間都分別重復搭建業(yè)務重合部分，這就造成了很多的資源的浪費。

除此之外并且會造成以下幾個問題點：

后端邏輯有改動時，兩邊業(yè)務得同時更改。這就造成后端上線有部分無法兼容所有業(yè)務的內容，前端必須反過來兼容后端的業(yè)務邏輯。后臺的業(yè)務系統(tǒng)日漸趨于成熟，改動點比較難，如果有業(yè)務線有新需求接入時，需要兼容的內容太多，會導致迭代的速度非常慢。商戶數據未打通，各業(yè)務線容易形成數據孤島，無法聯(lián)合進行營銷、風控等。2. 問題案例

以上圖框架中以云閃付產品舉個例子，分別對應以上的問題點：

例如銀聯(lián)云閃付業(yè)務變更，此時后端的邏輯邏輯進行了變更，需要必傳參數增多，此時需要同時聚合支付業(yè)務線和快捷業(yè)務線都得相應的進行改造。聚合支付業(yè)務線向后臺業(yè)務提了一個需求，希望后端更新云閃付的紅包功能，但是這個業(yè)務功能并不是快捷業(yè)務線所需要的，此時后臺就需要兼容快捷線做兼容考慮，可能會導致迭代的效率較慢。由于聚合支付業(yè)務線剛起步，希望針對云閃付的商戶做補貼。需要精準的找到補貼用戶有些，這些用戶在快捷業(yè)務線才有。此時聚合支付業(yè)務線只能依賴線下傳輸方式才能完成此時的補貼，用戶數據不斷變化的，每次做營銷活動都得進行線下活動整合數據形式才能完成，并且數據并非是實時數據，還不能和自身業(yè)務進行相匹配。

以上的三個案例充分說明了，當有多條業(yè)務共用一個后臺時，此時就會陷入多方同時維護同一個功能的地步，造成資源極大的損耗。同時會在公司內部不同業(yè)務線之間存在極大的信息孤島，不利于公司的后續(xù)發(fā)展。

三、中臺業(yè)務梳理

通過上面的數據分析完成后，說明還是很有必要構建業(yè)務中臺，在構建之前需要考慮清楚什么業(yè)務的才能成中臺業(yè)務，這些業(yè)務如何才能體現(xiàn)中臺價值。搭建業(yè)務中臺最終目的是為了節(jié)約成本，包括人力成本、資源成本、時間成本等。

即當公司需要發(fā)展多條業(yè)務線時，這幾個業(yè)務有高度重合部分時，可以快速的進行迭代，并且所使用的資源是最少，簡單來說就是做一個產品需要性價比高，或者ROI（投入產出比）高。

1. 功能在各業(yè)務線使用的頻次

在計算業(yè)務線使用的頻次之前，得先梳理系統(tǒng)的業(yè)務邏輯，需要具體到每個業(yè)務流程都使用了哪些功能。

以收銀為例梳理整個過程所用到的功能：

登錄商家賬號使用的模塊：商戶管理（商家狀態(tài)校驗、商戶信息查詢）；選擇收款方式：商戶管理（商戶開通產品）；掃碼用戶二維碼：商戶管理（商戶信息查詢、商戶狀態(tài)校驗）、賬務管理（賬戶狀態(tài)）、路由管理（路由查詢可用支付渠道）、訂單管理（創(chuàng)建訂單、優(yōu)惠信息計算）、通道管理（往上游上傳交易相關信息，獲取用戶支付信息）；用戶確認支付：無（PS:用戶端輸入支付密碼，屬于微信、支付寶、銀聯(lián)等客戶端輸入支付密碼，與B端商家側系統(tǒng)無關，此處是為了流程更加暢通，方便閱讀）；收款完成：商戶管理（校驗商戶信息）、訂單管理（更新訂單狀態(tài)）、賬務管理（計算手續(xù)費、計算分潤、生成賬務流水）、賬戶管理（更新商戶賬戶余額、更新手續(xù)費賬戶余額、更新代理商分潤賬戶余額）。

整理上述的功能模塊復用情況如下：

根據上圖可以得知，聚合支付業(yè)務線商戶管理、訂單管理的復用次數最多，同時將其他行業(yè)線也一同梳理，最終將不同行業(yè)，相同功能模塊的模塊整理成一個表。

例如下圖展示：

以上表可以得出商戶管理、訂單管理占據在整體比重較大，可以優(yōu)先抽取至業(yè)務中臺，剩余的模塊需要根據公司業(yè)務進行評估處理。

2. 公司戰(zhàn)略目標

在設計業(yè)務中臺時，還需要和公司的整體戰(zhàn)略目標相一致，中臺的威力才能完全體現(xiàn)。

因為中臺最大的作用就是復用能力，當公司業(yè)務重心在某一領域時，業(yè)務中臺應該契合公司業(yè)務重心，才能發(fā)揮作用，不然又是陷入重復建設的陷阱。

公司想把所有的賬戶進行打通，讓商戶接入不同業(yè)務線時，資金可以在不同業(yè)務線之間共用，而每個業(yè)務都有賬戶管理模塊，此時就可以將賬戶管理模塊統(tǒng)一化，建立統(tǒng)一的賬戶體系。當一個商戶對接多條業(yè)務線，資金不需要重復的進行提現(xiàn)充值動作，可以直接在不同業(yè)務線之間劃轉。

四、新業(yè)務框架

根據業(yè)務梳理的情況，構建了新的業(yè)務框架，具體如下：

將前臺相同模塊的業(yè)務進行抽取，簡化前端的業(yè)務邏輯，將大量的運算放置在中臺，同時前端業(yè)務不直接對接到后端。

后端有變動時，只需要中臺進行修改兼容就可以，而不需要每個業(yè)務線都進行相應的整改，并且將業(yè)務數據進行打通，便于前端進行推廣或冷啟動時提供更多的商戶數據。

五、總結

關于業(yè)務中臺是否需要搭建，主要還是根據公司業(yè)務情況而定，總結一下幾點：

如果企業(yè)業(yè)務是橫向拓展，并且相互之間沒有太大的關聯(lián)性，同時公司戰(zhàn)略也不是同時多業(yè)務線并行開發(fā)的，這種搭建中臺的必要性就不高。如果業(yè)務集中在某一個領取或者業(yè)務之間的功能重合度比較高，此時可以考慮先抽取重合部分抽取組成業(yè)務中臺。搭建中臺還需要關注行業(yè)動態(tài)，必須的捕捉行業(yè)的發(fā)展趨勢，因為中臺建立后，所有的前臺的業(yè)務都對接中臺，相關的業(yè)務承接方變成中臺。得中臺建立完成后，前臺才能完成相關動作，所以中臺尤為關鍵的就是捕捉行業(yè)的動態(tài)。不然跟不上發(fā)展趨勢，前臺業(yè)務可能會另起爐灶，自己重新建立業(yè)務系統(tǒng)。

本文由 @TOM 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產品經理，未經作者許可，禁止轉載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。

支付產品（第一篇）第三方支付流程

第三方支付公司工作原理

所謂第三方支付：

就是一些和各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方對第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達。

目前提供第三方支付的機構很多，常見的有支付寶（阿里）、財付通（騰訊）網銀在線（京東）等各大互聯(lián)網巨頭的支付平臺以及專門做第三方支付的支付平臺。商戶如果需要實現(xiàn)第三方支付首先應該向第三方支付平臺申請一個賬號并簽署協(xié)議，協(xié)議生效后第三方支付平臺將為其開通在線支付功能，通過接口將程序集成到商戶收銀臺中。

為什么要使用第三方支付？因為第三方支付平臺已經與各大銀行進行簽約，商戶只需要在此平臺申請一個賬號即可支持幾乎所有的種類的銀行卡或者信用卡的交易。

第三方支付流程

一、首先是商家接入第三方支付公司的流程，以支付寶為例：

商家登陸支付寶商家開放平臺進行注冊和自主實名認證。

若有線下業(yè)務員，則由業(yè)務員提交申請單，申請單之中包括需要開通的功能接口信息。

申請單中包含支付工具：例如花唄，銀行卡，快捷支付，余額寶等。

支付寶后臺審核組進行提交和審核，跟商戶確認收取商戶手續(xù)費等信息。

商戶確認，簽署合同。

花唄等除慧襪枯快捷支付的分期或信貸支付手段，在管理后臺配置風控信息。例如芝麻分多少以下的客戶不允許貸款等等規(guī)則。

支付寶向商家提供SDK與API,商戶接入支付寶收銀臺。

二、用戶使用第三方支付時的信息/資金流詳解：

1.信息流：

用戶向商戶發(fā)起支付請求。

商戶方喚起收銀臺，收銀臺中包含多種支付方式。例如微信，支付寶，其背后邏輯是商家收銀臺接入了微信支付寶的接口。（若存在第四方支付公司則第四方支付公司對接商戶和第三方支付公司）；

第三方（四方）支付公司完成收單；

銀聯(lián)或網聯(lián)進行清算（第三方支付公司可接銀聯(lián)也可接網聯(lián)）；

銀行（包括用戶開戶行和商家開戶行）結算；

2.資金流：

支付成功，用戶開戶行（工商銀行卡）賬戶減少一百元；

第三方支付公司在用戶開戶行（工商銀行）的備付金賬戶增加100元；

第三方支付公司扣除手續(xù)費0.1元（虛擬值）后在商戶收單行（建設銀行）的備付金賬戶發(fā)起代付99.9元的請求；

銀聯(lián)或網聯(lián)進行清算后扣除手續(xù)費0.1元（虛擬值）將錢打入商家收單銀行（建設銀行）99.8元。

商家的收單銀行（建設銀行）扣除手續(xù)費后0.1元將99.7元按周期打入商家銀行賬戶。通常是T0，T1或按周結算或按月結算。

3.用戶采用貸款模式（花唄，白條）等產品時的資金流：

用戶采用花唄等信貸模式付款時，實際是第三方支付公司貸了一筆款給用戶，資金通常是由小貸公司或商業(yè)銀行來提供；

用戶支付成功之后，資金由第三方支付公司 對 資方（小貸公司的）的對公戶進行代扣，資金打入第三方支付公司賬戶

第三方支付公司扣除手續(xù)費后對商戶收單行（建設好數銀行）的備付金賬戶發(fā)起代付請求；

商家的收單銀行（建設銀行）扣除手續(xù)費將錢按周期打入商家銀行賬戶。通常是T0，T1或按周結算或按月結算。

4.用戶采用貸款模式還款的資金流：

用戶還款時，資金由用戶賬戶經銀行到達第三方支付公司備付金賬戶。

第三方支付公司與小貸公司進行分賬，例如息費利潤分賬等等

第三方支付公司發(fā)起代付，資金到達小貸公司對公戶。

重點名詞解釋

收單服務：

指商戶簽約的銀行或第三方支付公司向商戶提供的本外幣資金結算服務。

例如大量顧客在某個商家刷卡消費，商家賬戶的開戶行（收單行）在規(guī)定周期內將資金結算到商家的賬戶，并扣取一定的手續(xù)費。周期為T0，T+1,周結，月結都有可能。

收單機構是與商戶簽約的銀行或者第三方支付公司。

銀聯(lián)/網聯(lián)：

網聯(lián)的全稱叫做“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”，簡稱網聯(lián)，網聯(lián)取代之前第三方支付公司與銀行直接對接的前洞模式。網聯(lián)作為清算平臺，一端連接第三方支付公司，另一端對接銀行系統(tǒng)。

銀聯(lián)是連接各大銀行的橋梁，跟網聯(lián)同等地位，負責各大銀行之間的線下交易清算。

清算/結算：

清算=清分+結算

清分=記賬+發(fā)送指令+算賬

結算=扣費+轉賬

清分:A刷POS向商場B付款5000元，A的開戶行在建行(發(fā)卡行)，商場B的開戶行在工行(收單行)。在清分階段銀聯(lián)系統(tǒng)記下這筆交易計算出這筆交易中發(fā)卡行、銀聯(lián)、收單行各自收取多少手續(xù)費分別向發(fā)卡行與收單行發(fā)起交易指令。（此階段主要由銀聯(lián)/網聯(lián)來做，分別負責線下和線上業(yè)務）。

結算:發(fā)卡行根據銀/網聯(lián)的交易指令從A的銀行卡賬戶扣除5000元，并從5000中扣除相應的手續(xù)費。剩余的錢銀聯(lián)再扣除相應的手續(xù)費，通過人民銀行大額支付系統(tǒng)轉給收單行，收單行再扣除相應的手續(xù)費將剩下的錢打入B的賬戶。以上整個過程稱之為清算。

備付金賬戶：

第三方支付公司在各個銀行開立的賬戶，通常用作預存或留存在銀行機構的貨幣資金，以及由支付機構為客戶代收或代付的貨幣資金。

**第四方支付

又稱為聚合支付服務商，無支付牌照，主要聚集微信、支付寶等第三方支付公司的支付方式，為線下商戶提供聚合的支付碼牌、收銀設備等。主要負責商戶的拓展和運營。

第四方支付公司的優(yōu)勢在于融合了許多第三方支付公司的接口，商戶只需要接入一次第四方支付的接口便可使用多種第三方支付方式。

第四方支付公司的盈利模式主要為收取第三方支付公司的傭金，第四方支付公司本身不參與任何資金流只參與信息流。

（我今天就只有這么多可以分享的了，明天咱們聊聊閃付的信息流，有什么不對的地方或者你有更好的請聯(lián)系我哦）

以上就是關于三方支付刷卡機清算流程,支付行業(yè)中臺搭建流程解析的知識，后面我們會繼續(xù)為大家整理關于三方支付刷卡機清算流程的知識，希望能夠幫助到大家！

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