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本文目錄一覽：

1、包商銀行刷卡機費率

2、包商銀行3400元分六期還款利息應付多少？

包商銀行刷卡機費率

內容提要：

2020年以來，我國評級機構共對近50家商業銀行主體級別進行了調整（含評級展望調整）。調升理由主要包括經營區域環境相對較好、股東/地方政府支持力度大等外部因素，以及信貸質量良好、市場競爭力較為突出、盈利能力相對較好等內部因素。調降理由主要源于經營區域地區經濟下行等外部因素，以及信貸資產質量下行、資本實力減弱、盈利能力下降等內部因素。

展望2021年，我們認為中小銀行在經過近年來的資產負債調整后，整體流動性管理壓力較之前年度有所緩和，但受地區經濟環境、存款客戶基礎等因素影響，在靠檔計息類存款產品受到嚴監管后，不同銀行之間的流動性風險水平將進一步明顯分化，不排除部分銀行會主動縮表以緩解自身流動性管理壓力；不良貸款仍會持續暴露，但考慮到我國疫情控制較好，未來不良貸款大幅增加的可能性不大；隨著業務的持續發展以及計提撥備壓力的上升，農村金融機構補充資本的需求較為迫切，城市商業銀行次之，目前地方政府已逐漸通過部署地方專項債幫助區域性銀行補充資本金，亦推動部分中小銀行以合并改組的方式實現資源優化互補；綜上，我們對中小銀行的風險展望為穩定。

我們在去年的中小銀行風險展望專題中總結過，在監管要求嚴格銀行劃分五級分類標準的推動下，中小銀行或被動、或主動的選擇暴露不良，降低逾貸比，因此2018年下半年以來，農村金融機構、城市商業銀行的不良貸款率均較之前年度有了大幅度的提升，至2019年末，這一輪資產質量調整接近尾聲，絕大部分中小銀行逾貸比降至100％以下。

然而在2020年新冠疫情的影響下，企業及個人貸款用戶還款能力均受到一定沖擊，由于農村金融機構涉農貸款、個人經營性貸款占比相對較高，抗風險能力更弱，不良貸款率在今年上半年重回上升趨勢，在第三季度得以控制，城市商業銀行則相對控制的較早，不良貸款率在二季度已有所下降（見圖1）。

值得關注的是改善資產質量的方式：根據中國人民銀行公布的最新數據顯示，2020年1-10月商業銀行核銷不良貸款總額較2018、2019年度同期相比，增長約15％（見圖3），核銷力度明顯提升，這也與監管部門指導商業銀行加大不良核銷力度的政策方向一致。

2020年3月，中國人民銀行等部門聯合發布關于對中小微企業貸款實施臨時性延期還本付息的通知（以下簡稱“銀發[2020]6號”），規定還本日期最長可延至2020年6月30日；2020年6月，中國人民銀行等部門發布了關于進一步對中小微企業貸款實施階段性延期還本付息的通知（以下簡稱“銀發[2020]122號”），規定還本日期最長可延至2021年3月31日，這是對銀發[2020]6號政策的延續。因此，中小銀行接下來資產質量的走勢，一方面取決于明年是否仍能有政策指導繼續支持企業延期還本付息，另一方面取決于企業復工復產、經濟復蘇的水平。

2020年以來，銀行貸款規模的環比增長速度始終低于不良貸款（見圖2），這說明不良貸款生成的速度要比貸款投放的速度快。隨著央行在三季度貨幣政策報告中提出了“既不讓市場缺錢，又不讓市場的錢溢出來”的信號釋放，市場對于明年加息的預期較高，那么當貸款投放速度降下來的時候，按理說不良生成的速度會隨之下降。但如果明年不出臺政策支持企業繼續延遲還本付息，銀行就要根據企業實際情況在2021年3月底之前將展期的貸款進行下調，面臨的資產質量管理壓力將會加大，考慮到目前我國是全球疫情控制較好的國家，經濟恢復的較早、較好，我們認為未來中小銀行雖然不良貸款會繼續暴露，但大幅上升的可能性不大。

目前，大多數中小銀行出于審慎考慮，將展期、延期還本付息的貸款納入關注類貸款管理，我們認為此類貸款資產質量未來向下遷徙的概率相對較高，因此在評估銀行對于信用風險的緩釋能力時，我們重點考察貸款損失準備余額覆蓋關注類+不良貸款總額的程度。從圖4中可看出，2020年以來，關注+不良貸款規模整體高于之前年度，但增速較為平穩，而風險準備金對其的覆蓋水平一路提升至75％以上，風險緩釋能力尚可。

綜上所述，聯合資信認為2021年中小銀行的不良貸款率將會呈上升態勢，但具備一定的風險覆蓋能力。上述結論亦將因銀行所處區域不同而有所分化，例如聯合資信認為東南沿海地區的資產質量相對樂觀，同時認為本身存在較重資產質量歷史包袱的地區，例如山東、內蒙古、山西等省份，則或需外部干預以對當地中小銀行的資產質量進行改善——事實上，此類地區目前已有相關舉措，正在部署通過發行地方專項債、中小銀行合并改組等方式，幫助當地銀行出清不良貸款、有效改善資產質量。

2、盈利：盈利能力隨資產投放力度加大有所回升，未來盈利水平取決于不良資產暴露程度，目前凈息差止跌企穩，但未來仍面臨一定的下行壓力。

從資產端來看，2020年以來，央行將1年期、5年期LPR分別從4.15％、4.80％下調至3.85％和4.65％，并要求各銀行業金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同，使得以LPR為基準的貸款定價機制與市場結合更加緊密。在此背景下，2020年我國金融機構人民幣貸款加權平均利率從5.44％下降至5.12％（2020年三季度公布數據），其中企業貸款利率更是低至4.63％。此外，在同業去杠桿、債市違約事件頻發的背景下，中小銀行近年來推動“投資轉貸款”，同時加大配置利率債、高級別信用債的力度，導致投資資產整體收益水平下行。因此，在投資資產、貸款資產收益水平均降低的影響下，中小銀行資產端的收益水平整體有所下降。

從負債端來看，2020年3月，央行發布關于加強存款利率管理的通知（以下簡稱“《通知》”），要求存款類金融機構嚴格執行存款利率和計結息的有關規定，整改靠檔計息類的存款產品。加之2019年10月的《關于進一步規范商業銀行結構性存款業務的通知》（以下簡稱“銀發[2019]204號”），要求銀行發行結構性存款產品必須具備相關業務資格，并按照“新老劃斷”原則設置了12個月的過渡期。因此今年銀行（尤其是中小銀行）從二季度開始紛紛加大壓降結構性存款的力度，力求在過渡期結束前達標，根據央行公布的數據顯示，中資中小型銀行2020年10月末結構性存款余額3.37萬億，較最高點減少約2.26萬億。聯合資信認為以上因素有效改善了銀行的負債成本，2020年3月以來，中小銀行的凈息差均止跌企穩，農村金融機構的凈息差水平還在三季度略微有所上升（見圖5）。

但在凈息差逐漸平穩的情況下，中小銀行的盈利水平并未得以改善，資產利潤率仍呈下降趨勢（見圖6），凈利潤規模增速在2020年持續下降，但下降的速度隨著資產投放的增長有所放緩（見圖7），我們認為這主要是受撥備計提的影響。一方面，同業資產、投資資產在銀行生息資產中亦占有一定比例，目前債券市場、非標產品違約事件頻發，在新金融工具的準則下，銀行需使用預期信用損失模型（表外資產亦納入考核范圍內），利潤表中計提資產減值損失的力度隨之加大，一定程度上侵蝕了利潤空間。另一方面，銀行加大了不良貸款的核銷力度，這也進一步減少了銀行利潤的實現。

綜上所述，由于LPR引導貸款利率下行、投資資產收益率水平下降等因素影響，中小銀行資產端收益率整體有所下行，而負債端成本水平壓降空間有限，因此未來中小銀行仍存在利差收窄的壓力，加之資產端信用風險（信貸資產質量下行、投資資產違約）帶來的撥備計提壓力亦將侵蝕利潤空間，聯合資信認為未來中小銀行盈利能力仍將呈下行趨勢。

3、資本：中小銀行資本充足水平下降趨勢有所平滑，農村金融機構補充資本的需求較為迫切。未來，在補充資本的傳統渠道基礎上，合并改組、發放地方專項債補充資本金等亦將成為改善中小銀行資本水平的有效手段。

隨著今年《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》、《系統重要性銀行評估辦法》正式稿的發布，我國銀行業監管體系會進一步加強宏觀審慎資本充足率管理，對于銀行資本的約束將更加規范、嚴格。但從近年來中小銀行的資本充足率水平來看，情況不容樂觀（見圖8），尤其是農村金融機構，自2019年以來，不良貸款暴露導致的資本被侵蝕，使資本充足率一路下跌，直至2020年二季度隨著不良貸款率的逐漸企穩，資本充足率下降趨勢才逐漸平滑。

中小銀行補充資本的方式較為有限，內生資本來源于盈利能力和超額撥備，但二者目前都因為資產質量的原因被嚴重削弱。外部補充資本的渠道很多，例如上市、發行優先股、增資擴股、發行資本補充債券等，其中最為有效的方式是發行資本補充債券，但2020年四季度包商銀行二級債全額減記的事件，對中小銀行發行資本補充債券帶來了一定的沖擊。

截至2020年11月25日，尚在存續期的銀行資本補充債券規模超4萬億，涉及530只債券，發行人數量約280個。聯合資信梳理了這些發行人的監管指標，發現有六家的資本水平已不滿足監管的最低要求（我們在本專題的上一篇中已詳細闡述過商業銀行資本補充債券的減記條款及贖回條件，這種情況下銀行無論贖回二級債與否，資本充足水平都會下降），有16家資本充足率處在10.5％—11.5％之間，瀕臨監管紅線邊緣，這些銀行主要分布在東北、山西和山東地區。在這280家銀行中，已有七家停止披露數據（除包商銀行外，全部為農村金融機構），其中三家已因不配合提供資料被評級機構終止評級（均為農商行），究其原因，均是由于資產質量迅速惡化侵蝕了資本，導致資本水平嚴重不足。綜上所述，結合數據來看，我們認為未來農村金融機構補充資本的需求較為迫切，城市商業銀行次之。

在前文我們已經分析過，中小銀行補充資本的傳統方式包括利潤留存、增資擴股、債券發行等。此外，在政府及監管的推動下，中小銀行亦可以通過新的路徑有效改善資本水平：（1）2020年7月，國務院常務會議首次提出通過專項債補充銀行資本金，明確“將在今年新增的地方政府專項債限額中安排一定額度，允許地方政府通過認購可轉債等方式，探索補充中小銀行資本的相關路徑”。（2）今年已有四川銀行、肇慶農商銀行在當地原有多家中小銀行的基礎上合并改組成立，山西銀行（在晉城銀行、晉中銀行、長治銀行以及陽泉市商業銀行的基礎上）亦在籌備中，我們認為未來中小銀行通過合并改組的方式實現“自救”的案例，將會越來越多。

我們在此研究專題的上一篇中已提到，2020年以來，永續債發行主體逐步向中小銀行擴散，且隨著非上市中小銀行發行優先股的渠道打開，中小銀行其他一級資本補充難度將有所減弱。未來中小銀行通過傳統方式補充資本仍是主流渠道，在此基礎上，各地方政府會根據自身具體情況、當地中小銀行數量等因素，去選擇利用地方專項債或是合并改組的方式改善中小銀行資本水平。鑒于中小銀行在維護地區金融穩定、服務中小微企業中所發揮的重要作用，未來不排除還會有新的政策出臺，例如釋放更多的專項債額度繼續支持銀行補充資本。

4、流動性風險：在貨幣政策的支持下，整體流動性水平保持平穩，但受自身經營策略、客戶基礎等因素影響，個體之間仍將呈現流動性分層。

我們在之前年度的研究專題中強調過，中小銀行由于存在吸儲方面的天然劣勢，在近年來金融去杠桿的過程中，流動性風險管理壓力較大。為了緩解這部分壓力，部分中小銀行轉向高吸攬儲，以穩定自身的資金來源。在今年梳理數據時我們發現，中小銀行資金端的同業資金占比較之前年度已普遍有所下降。

2020年12月14日，在《通知》的影響下，國內六大行已發公告叫停“靠檔計息”存款產品，隨后，騰訊理財通、度小滿金融、攜程金融、京東金融等大的第三方理財平臺也下架了互聯網存款產品；以上產品均為個人定期存款產品，以3年、5年期為主，存款利率普遍遠高于全國自律定價機制的上限，部分中小銀行近年來選擇和互聯網平臺合作，并向平臺支付一定的手續費，以獲取這部分存款，拓展自身資金來源。我們在本專題的第三篇中已提到，《通知》及“銀發[2019]204號”能夠降低部分中小銀行高吸攬儲的沖動，但另一方面也加劇了這類銀行負債端的流動性風險管理壓力。未來，這一類銀行吸收存款的難度將有所上升，不排除部分銀行可能會主動選擇縮表以緩解自身的流動性壓力。

監管叫停靠檔計息類存款產品，意在引導銀行降低負債成本，實質性改善客戶基礎，促進同業之間良性競爭，因為負債成本抬升的后果會導致銀行在資產端鋌而走險，為了獲取更高的資產端收益而放松風險管理標準。聯合資信認為，在中小銀行攬儲難度加大的同時，流動性風險管理難度將有所上升，但考慮到自2020年8月以來，央行已連續五個月超量續作MLF，一定程度上緩解了銀行的負債端資金壓力；近日，監管部門召開會議，強調明年的貨幣政策靈活準確、合理適度，要完善貨幣供應調控機制，保持宏觀杠桿率基本穩定，處理好恢復經濟和防范風險的關系。因此，聯合資信認為中小銀行在監管政策引導、央行貨幣政策支持等多方面因素的影響下，整體流動性水平保持平穩。

5、結論：中小銀行經營的區域分化特點越來越明顯，在嚴監管和政策支持的背景下，未來可能會實現一定的優勝劣汰，行業整體風險展望為穩定。

在本專題分析了中小銀行的資產端、負債端、盈利能力、資本充足水平等方面后，聯合資信認為中小銀行在經營上呈現較為明顯的區域分化特點。例如資產質量方面，在監管要求嚴格劃分五級分類標準的基礎上，銀行掩藏不良貸款（例如將不良貸款轉出表外）的難度越來越大，資產質量一方面取決于當地企業、居民的抗風險能力，這與區域經濟發展水平密切關聯；另一方面取決于銀行自身的風險管理水平。一旦資產質量嚴重惡化，在盈利能力有限的前提下，中小銀行計提撥備的能力會大幅削減，進一步侵蝕資本，可能會導致資本不足。在這種情況下，地方政府的支持力度和財政實力尤為重要。

我國中小銀行數量眾多，在地方金融運行、發展普惠金融、支持中小微企業發展方面扮演著重要的角色。但在2008年“四萬億”的刺激下，中小銀行前期發展策略較為激進，快速擴張經營范圍及規模，金融亂象頻出。在此背景下，金融監管體系不斷給銀行經營“打補丁”，持續升級監管力度。以2020年為例，在包商銀行事件的推動下，銀保監會發布《健全銀行業保險業公司治理三年行動方案（2020-2022年）》，結合《商業銀行與內部人和股東關聯交易管理辦法》《商業銀行股權托管辦法》《關于銀行業保險業關聯交易監管系統上線試運行的通知》等政策，旨在降低中小銀行內部人控制的風險，提高其股權管理的規范性。

綜上所述，考慮到中小銀行對于我國金融穩定運行的重要意義，我們對于整體行業的風險展望為穩定，但由于我國共有逾四千家中小銀行，經營水平參差不齊且競爭激烈，未來可能會實現一定程度的優勝劣汰、資源整合。

本文源自聯合資信

包商銀行3400元分六期還款利息應付多少？

包商銀行信用卡刷卡3400元，分期6期，每期手續費費率：0.6％。

每個月支付手續費：20.4元，沒有利息，只有手續費。

6期一共需要支付手續費122.4元。

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