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1、招商銀行刷卡機刷現金卡幾個點

招商銀行刷卡機刷現金卡幾個點

之前一直有粉絲問我理財該如何選擇的問題，由于平時家里我主要負責權益類投資，家中領導負責固收類投資，所以我也很少過問。最近，銀行業快報披露完畢，年報還有段時間，春節將近有點時間可以做些研究，我就以招銀理財的產品為樣本幫大家分析一下各種理財的特點。

今天，我們先研究一下現金類理財產品。現金管理類產品一般是指能夠作為現金管理工具的理財產品，和我們常說的貨幣基金是相似的產品。該類理財產品主要投資于各類銀行存款、拆放同業、銀行間和交易所 市場的金融資產和金融工具，包括但不限于銀行存款、大額存單、債券、同業存單、資產支持證券、買入返售資產，以及貨幣市場基金、以貨幣市場工具、標準化債權資產為 標的的資管產品等其它符合監管要求的固定收益類金融資產和金融工具。

目前，招行主力在售的現金類理財產品包括：朝朝寶，開鑫寶，日日欣，日日享，日日盈，朝招金這六款。由于朝朝寶我已經單獨寫過文章，這里就不贅述了，下面對其他5種產品做分析。5種產品的設計特點如下表1所示：

從基本條件看，5只產品基本可以分為T+0和T+1兩大類。T+1類的有兩款支持快速贖回功能，分別是開鑫寶和日日欣，每日1萬額度。日日享不支持快速贖回。對于T+0類的兩款產品日日盈和朝招金，主要的差別在于風險等級。R1級是保守型理財代表資產分布更加保守。R2級是中低風險型理財，資產分布會適當調高資產收益。

另外需要注意的是這些產品有的是有單戶上限的，比如開鑫寶，對于3種子產品：8288，8288B，8288C的單戶上限分別為20萬，5萬，100萬。

下面我們再看一下5款產品在2021年三季報披露的年化收益水平，如下表2所示：

從表2可以直觀地感覺到，對于收益率影響較大的主要是產品類型。T+1型產品的收益率普遍高于T+0型。這個其實很好理解，T+0型現金理財產品的流動性波動風險更大，為了應對用戶的突發性贖回行為，T+0型的產品需要在資產配置中保留更多的現金和高流動性金融資產。現金本身不產生收益，而高流動性金融資產的收益率往往是較低的。所以，T+0型的收益率會明顯低于T+1型。

對于R1型產品和R2型產品的收益率在短期是隨機性較強的。雖然我們常說金融市場是高風險對應高收益，理論上R2型產品的資產配置比R1型略激進，所以R2型產品的收益率也應該更高。但是，這種結論是在大樣本長周期的統計下得到的結論。對于短時間內的個例結論可能是不一定，有可能R2型產品資產配置中的某個債券出現了付息延期，那么短期收益率可能就會低于R1型產品。

另外，大家可能注意到了，銀行現金類理財的收益率顯著高于貨幣基金的收益率，平均高50-70bps。這里面的原因主要是目前銀行類現金理財產品的杠桿率最高可達140%，雖然理財產品并未用滿，但是整體倉位是高于100%的，而貨幣基金為了應對客戶贖回，倉位不會打到太滿。

通過上面的分析，我們可以看出銀行現金類理財相比于貨幣基金的收益率更高，是流動性管理的最佳工具。投資者在投資現金流類理財的時候，不要拘泥于產品的名稱和風險級別。R1和R2型絕大多數情況下沒有顯著差異，但是T+0和T+1的差異還是相當明顯的。投資者需要自己平衡流動性和收益率，建議投資者首先評估自己對于流動性的需求。假設單日流動性最高需求是10萬元，那么投資者可以配置3萬元的T+0產品，配置開鑫寶和日日欣各超過1萬元，再加超過5萬元的朝朝寶。更多的錢盡量考慮更長周期的理財產品包括：多寶家族或權益類產品，畢竟現金類理財產品的定位是流動性管理工具，而不是資產收益管理工具。

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