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1、銀行信用卡刷卡機最低刷卡費率

銀行信用卡刷卡機最低刷卡費率

前日，接到某卡中心客服電話，按照以往的態度進行了接聽，本以為無非就是推銷現金分期等業務，應付兩句掛機了事。然而沒想到客服人員（機器人）竟然推銷起了“最低還款”業務，讓我感到很意外。

實際上，去年就發現有銀行在官網上推出信用卡“最低還款”的推廣活動，只要達到“最低還款”金額標準，可以獲得某電商的購物卡。現在沒想到這項功能推銷到了自己，在去年剛看到這個推廣活動時，就提出了一個質疑：“最低還款”功能適合如此推廣嗎？

熟悉信用卡業務都知道，信用卡“最低還款”是指信用卡在歸還時，如果持卡用戶遇到一時的財力方面的困難時，可以選擇這項功能，在到期還款日前只要歸還應還款總額的一定百分比，通常最低還款金額為當月應還款金額的5%或10%，銀行即可視同為按期還款，發卡銀行不以“逾期”名義上報個人征信。

但是，如果持卡用戶采用“最低還款”方式，則應還款金額就不再享受免息功能，發卡銀行將對該筆費用根據透支利率0.05%/日（年化約18.25%）計收相應利息。也正是因為“最低還款”具有這個特點，從市場角度來看是否適合進行市場推廣，就很值得商榷了。

一般來說，推廣信用卡新產品或者服務項目，需要為消費者帶來新的使用價值和服務體驗，以吸引消費者使用新品，和不同的服務體驗。針對已有產品在新的時期進行營銷推廣，也應考慮為消費帶來新的功能、權益和服務感受。

而信用卡“最低還款”方式既不是新產品，也不是新業務，還不能帶來新感受。它是為了緩解持卡用戶因財務窘境為其延緩還款壓力而附帶的基本功能，持卡用戶如果不是財務到了難以支持的地步，又不想讓自己的征信出現逾期的狀況下，是不會輕易采用“最低還款”方式來還款的。

信用卡“最低還款”功能可以視同為“分期還款”業務，區別在于分期業務中應還款金額不承擔本金利息，只需要承擔分期利息（“費改息”以前為分期手續費）。“最低還款”相比分期還款更為簡便，無需申請就可以使用，還可以隨時選擇將余款和利息進行全額還款，不像分期還款必須按照對應期限還款。

然而，最低還款方式需要承擔應還款本金的利息，因此與分期還款相比也是各有利弊，成本也是最高的，按照透支利率0.05%/日計算，折合年化利率18.25%，而分期還款方式的分期利息折合年化利率要低于最低還款方式。

用戶選擇哪種還款方式，主要取決于用戶對資金緊張周期屬于長期的還是短期的一個判斷，如果只是短期幾個月時間，選擇最低還款方式比較靈活，隨時可以全額還款；如果是長時間的資金緊張，還是選擇分期還款方式更劃算。

本文之所以質疑信用卡“最低還款”功能的營銷推廣活動，主要源于“最低還款”功能是為了解決持卡用戶財力負擔，又不影響個人征信的一種業務，這個業務開展市場營銷推廣活動，筆者認為雖然活動本身并非不可以搞，不過如此向市場廣泛推廣多少有些不妥。

對比“分期”業務一直飽受詬病，一方面有持卡用戶對分期業務規則和利率計算方式存在著誤解，認為其中有“貓膩”的原因；另一方面，也有銀行不考慮持卡用戶財力遭遇困難才會選擇的剛性需求，過度進行市場營銷的問題。

信用卡“最低還款”功能，從根本上也是解決持卡用戶財力不足情況下的還款，緩解一定資金壓力。平時采取全額還款的用戶，難道一定要讓其為了一點獎勵，就會改用“最低還款”方式嗎？這種可能性微乎其微。由此可見，對“最低還款”功能的營銷推廣活動，更應該針對那些本來就在使用“最低還款”方式的用戶才更有市場說服力。

如今的信用卡市場進入了“買方市場”時代，持卡用戶甚至比發卡銀行對信用卡各項業務更具充分的了解和認識，他們懂得選擇什么樣的產品為他們帶來實惠，能為他們帶來附加價值。信用卡是完全競爭的市場，發卡銀行必須清醒地認識到這種趨勢的變化，應該在真正的業務“創新”方面、在經營思想意識方面，根據“七七新政”的主旨做出調整和轉變。

信用卡“最低還款”功能并非不能營銷，但是應該采取更為精準的推廣方式，通過大數據分析，對于現在正在使用“最低還款”方式的客群展開精準營銷是比較好的手段，這個客群獲得“購物卡”或者“利息抵扣金”屬于錦上添花的事，而像這種“廣撒網”不分客群的推廣方式，很容易引發非目標客群的反感心態。

金融科技在銀行領域的廣泛應用和蓬勃發展，發卡銀行通過智能工具對不同需求的消費客群進行精準定位，以捕捉客群的剛性用卡需求，為其提供更為適用產品與服務，提升信用卡業務經營水平。這也是本文針對“最低還款”功能是否適合進行營銷推廣活動這一話題進行討論的初衷。

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