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1、推銷信用卡刷卡機犯法嗎

推銷信用卡刷卡機犯法嗎

編輯 | 七月

作者 | 王鳳媛 槐城律師

信用卡因其可在信用額度內先消費后還款、可以做賬單分期等功能而受到持卡人的青睞，在持卡人急于用錢時，還可以從在信用額度內取出現金，不用找人借錢，也省去貸款手續。但信用卡取現成本高，有人想出用信用卡刷POS機套現的辦法，這種做法合法嗎？

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套現涉嫌非法經營罪

持卡人正常使用信用卡取出現金，需要支付手續費并按照取現金額的日萬分之五計算利息。不同的發卡行的取現手續費費率不同，一般在0.5%—3%之間。而虛構交易刷pos機套現，需要支付的費率大概在消費金額的0.6%左右，通常遠低于信用卡取現手續費，且享受信用卡消費免息期，不需要支付日萬分之五的取現利息。信用卡套現既快又省，對用款人而言是兩全其美，但無疑損害了發卡行的利益，妨害信用卡管理秩序。

為了規范信用卡套現的違法行為，最高法、最高檢作出的《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》）第12條的規定，違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。

一旦信用卡套現行為被以非法經營罪處罰，根據《刑法》第225條的規定，持卡人將面臨五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節特別嚴重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財產。

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逾期20萬未還屬情節嚴重

《解釋》規定信用卡套現情節嚴重的以非法經營罪處罰，那么怎樣才算情節嚴重呢？

根據《解釋》第12條第二款的規定，信用卡套現數額在100萬元以上的，或者造成金融機構資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失10萬元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節嚴重”；數額在五百萬元以上的，或者造成金融機構資金一百萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失五十元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節特別嚴重”。

此外，持卡人以非法占有為目的，采用信用卡套現的方式惡意透支，應當追究刑事責任的，依照刑法第一百九十六條的規定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

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槐城律師建議

如何避免不當使用信用卡的法律風險，只需記住兩句話：

1. 不使用信用卡套現。如有套現行為，應按期及時還款，避免因逾期導致信用卡違規使用被發卡行關注，進而導致信用卡被采取交易控管、固定額度調降、賬戶管制等措施，情節嚴重的甚至可能被追究刑事責任；

2. 不要將信用卡借給他人使用。不論何人實際用卡，信用卡持卡人都有還款責任，如明知出借的信用卡被用于套現或惡意透支，情節嚴重的，持卡人和實際用卡人涉嫌構成非法經營罪或信用卡詐騙罪的共犯。

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適用法律：

《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（法釋[2018]19號）

第十二條違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。

實施前款行為，數額在一百萬元以上的，或者造成金融機構資金二十萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失十萬元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節嚴重”；數額在五百萬元以上的，或者造成金融機構資金一百萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失五十萬元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節特別嚴重”。

持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應當追究刑事責任的，依照刑法第一百九十六條的規定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

《中華人民共和國刑法》

第一百九十六條【信用卡詐騙罪】有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。

第二百二十五條【非法經營罪】違反國家規定，有下列非法經營行為之一，擾亂市場秩序，情節嚴重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節特別嚴重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財產：

（一）未經許可經營法律、行政法規規定的專營、專賣物品或者其他限制買賣的物品的；

（二）買賣進出口許可證、進出口原產地證明以及其他法律、行政法規規定的經營許可證或者批準文件的；

（三）未經國家有關主管部門批準非法經營證券、期貨、保險業務的，或者非法從事資金支付結算業務的；

（四）其他嚴重擾亂市場秩序的非法經營行為。

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