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1、銀聯刷卡機沒有營業執照可以辦嗎

銀聯刷卡機沒有營業執照可以辦嗎

圖片來源：圖蟲創意

第一家外資背景的銀行卡清算機構要來了！銀聯將不再是一家獨大。

央行9日發布公告稱，根據《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》（國發〔2015〕22號，下稱“《決定》”）、《銀行卡清算機構管理辦法》（下稱“《辦法》”）等有關規定，中國人民銀行日前會同中國銀行保險監督管理委員會審查通過了“連通（杭州）技術服務有限公司”（以下簡稱連通公司）提交的銀行卡清算機構籌備申請。

連通公司的來頭可不小。它的一大股東就是美國運通公司（American Express）。美國運通是國際上最大的旅游服務及綜合性財務、金融投資及信息處理的環球公司；公司創立于1850年，總部設在美國紐約。

連通公司審查通過籌備申請，標志著我國銀行卡清算市場布局多年的對外開放迎來又一實質性進步，我國金融領域的對外開放步伐繼續穩步推進。中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，積極穩妥引入外資銀行卡組織，既是我國擴大和深化金融業對外開放的重要舉措，也有利于優化我國銀行卡市場產業結構，提高銀行卡市場競爭水平。

美國運通持股50%

央行公告稱，連通公司是美國運通公司在我境內發起設立的合資公司，并作為市場主體申請籌備銀行卡清算機構、運營美國運通品牌。批準連通公司銀行卡清算機構籌備申請是貫徹穩步擴大金融業雙向開放政策要求的又一具體成果，是我國銀行卡市場開放的重要一步。開放銀行卡市場有利于為產業各方提供多元化和差異化的服務，培育公平競爭環境，構建合理穩健的產業結構，提升我國銀行卡市場服務水平。

連通（杭州）技術服務有限公司注冊時間為2017年10月17日，注冊資本10億人民幣，法人代表為美國運通的中國區董事總經理李健偉，由連連數字科技有限公司和美國運通公司（分別由旗下兩家子公司入股）各自出資50%。不過，據了解，連通公司的實際控制人是美國運通，在中國市場運營的也是美國運通的品牌。

美國運通公司是國際上最大的旅游服務及綜合性財務、金融投資及信息處理的環球公司，在信用卡、旅行支票、旅游、財務計劃及國際銀行業占領先地位，是在反映美國經濟的道瓊斯工業指數三十家公司中唯一的服務性公司。主要通過其三大分支機構營運：美國運通旅游有關服務，美國運通財務顧問及美國運通銀行。

美國運通旅游有關服務（American Express Travel Related Services），是世界最大的旅行社之一，在全球設有1,700多個旅游辦事處。美國運通旅游有關服務向個人客戶提供簽帳卡，信用卡以及旅行支票，同時也向公司客戶提供公司卡和開銷管理工具，幫助這些公司在管理公干旅行、酬酢以及采購方面的開支，公司同時還向世界各地的個人和公司提供旅游及相關咨詢服務。

美國運通財務顧問（American Express Financial Advisors），以財務計劃和咨詢為業務核心，與零售客戶建立緊密的關系和長期財務戰略。為了滿足其零售客戶的需求，美國運通財務顧問亦同時開發和提供財務產品和服務，包括保險、養老金和多種投資產品。

美國運通銀行（American Express Bank），在以美國為基地的銀行中，美國運通銀行擁有其中一個最大的國際分支機構網絡，通過40個國家的77家辦事處，提供私人銀行服務、個人理財服務、同業銀行以及外匯交易。

不過，值得注意的是，央行此次只是審查通過了連通公司的籌備申請，未來還需要通過開業申請才可正式在國內開業運營。根據《辦法》，銀行卡清算機構的準入分為籌備和開業兩個階段。申請人根據《辦法》要求提交相關材料，央行將在受理之日起90日內作出批準或不批準的決定。籌備申請獲得批準的申請人應當自批準之日起1年內完成籌備工作，申請人應在籌備期屆滿前提出開業申請。開業申請獲得批準的申請人將同時獲發開業核準文件和銀行卡清算業務許可證，并應當在6個月內開業。

國際卡組織以合資方式進入中國市場或成主流

我國銀行卡清算市場的開放源于世界貿易組織（WTO）的規定。

2011年，美國政府向WTO提起關于中國開放電子支付服務市場的訴訟，要求中國開放卡清算市場，并指控中國銀聯壟斷。

2012年7月16日，WTO認定中國指定銀聯作為特定清算機構已經形成壟斷和對國外清算機構的歧視，裁定中國在2015年8月29日前開放人民幣轉接清算市場。自此，中國開放銀行卡清算市場已經有時間表。

2015年4月，國務院印發了《決定》，對銀行卡清算市場實行準入管理、進行有序規范。

2016年6月，央行和原銀監會發布《辦法》，細化了銀行卡清算機構準入管理條件，進一步完善了市場開放及機構準入的基礎法規制度體系。

2016年12月，央行等十四部門發布《關于促進銀行卡清算市場健康發展的意見》，要求從市場準入、價格形成、消費者權益保護、市場規范等方面健全銀行卡清算服務的市場化機制，穩妥有序開放銀行卡清算市場。

2017年6月，央行發布《銀行卡清算機構準入服務指南》，進一步明確審批依據、受理機構和決定機構、申請和審批的具體流程等。至此，中國銀行卡清算業務相關法規政策已基本趨向完善，開放銀行卡清算市場已漸行漸近。

央行相關負責人表示，《辦法》宗旨之一就是營造公平的市場競爭環境，實現國內銀行卡清算市場參與主體多元化，穩步形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局。

國際卡組織對于進入中國市場“摩拳擦掌”多年，已在中國浸潤多年的Visa和Master等國際卡組織曾透露，對中國開放銀行卡清算市場表示歡迎，期待早日在中國開展境內業務。據媒體報道，去年下半年，Visa和美國運通就向央行提交了銀行卡清算機構籌備申請材料，而成立合資銀行卡清算機構成為外資卡組織進入人民幣清算市場的重要戰略之一。

除美國運通在境內成立合資公司外，據媒體報道，Visa一方面以獨資形式申請牌照，另一方面也在兩手準備，嘗試與八家國內商業銀行通過合資形式共同拿下牌照。

對于為何外資卡組織會選擇用合資的方式進入國內市場？董希淼對券商中國記者表示，盡管國際卡組織對于進入中國市場都很積極，但這個“活兒”并不好干，銀行卡清算市場具有典型的“規模經濟”特征，前期需要大量投入，一般的商業機構沒有能力也沒有意愿去攬這個活兒；而且，清算機構的信譽度和安全性要求都非常高，加之外資卡組織進入國內市場后，需要與國內銀行機構多合作，所以選擇合資的方式或許是一種好辦法。

競爭者多了，刷卡費率會降嗎

引入更多參與者進入，市場競爭下會利好消費者。連通進入中國市場，對我國金融機構和消費者來說，意味著有了更多的選擇。不久的將來，消費者或許可以拿到一張標識為“運通”的銀行卡。對國內消費者來說，美國運通進入國內銀行卡清算市場后，是否也會利于刷卡費率的降低呢？

恐怕很難。因為目前我國的銀行卡刷卡費率已經遠低于其他國際卡組織，短期再降的可能性并不大。

目前國內刷卡手續費平均費率僅為0.3%，遠低于國外成熟市場平均2%的標準，大概只有美國的1/6到1/7。也正因為如此，雖然中國銀聯交易規模已經接近Visa，但是收入卻相差甚遠。

“常出國的人還知道，境外消費用銀聯卡最實惠。與使用Visa、Master卡不同，用銀聯卡刷卡，還款時不用兌換外幣，直接還人民幣就可以，不需要承擔消費金額1%－2%的貨幣轉換費。這筆費用，銀聯一免就是十年。在目前低費率水平下，即使清算市場主體增多，恐怕相關費率也難有大的調整余地。”董希淼說。

此外，此前有擔憂認為，國際卡組織進入我國銀行卡清算市場，會影響我國金融基礎設施的安全。不過，全面放開我國銀行卡清算市場并不意味著降低安全防控要求。央行相關負責人強調，銀行卡清算機構應當在境內建立符合國家及行業相關金融標準、安全要求的銀行卡清算業務基礎設施，滿足國家信息安全等級保護要求，使用經國家密碼管理機構認可的商用密碼產品，確保其安全、穩定和高效運行。且不得將業務處理系統、風險管理系統、差錯處理系統、信息服務系統及災備系統等核心業務系統外包。

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