網(wǎng)上關(guān)于坑人的17路公交車刷卡機(jī),重疾險(xiǎn)的五大陷阱的刷卡知識(shí)比較多，也有關(guān)于坑人的17路公交車刷卡機(jī)的問(wèn)題，今天第一pos網(wǎng)(m.fzog.com.cn)為大家整理刷卡常見(jiàn)知識(shí)，未來(lái)的我們終成一代卡神。

本文目錄一覽：

1、坑人的17路公交車刷卡機(jī)

坑人的17路公交車刷卡機(jī)

論中國(guó)名聲最差的行業(yè)，保險(xiǎn)必定榜上有名。

作為在該行業(yè)混跡多年，雖時(shí)常為惡意抹黑保險(xiǎn)的言論氣憤；

但更多的時(shí)候，是羞愧，對(duì)這個(gè)行業(yè)怒其不爭(zhēng)。

保險(xiǎn)行業(yè)確實(shí)亂象頻發(fā)，小人當(dāng)?shù)馈?/p>

雖說(shuō)保險(xiǎn)是白紙黑字的合同，不是騙人的；

但是為了傭金忽悠老百姓買到不合適的保險(xiǎn)，不罵你罵誰(shuí)？

特意寫下保險(xiǎn)避坑系列，

將會(huì)依次介紹重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種的避坑指南。

希望保險(xiǎn)的坑，你不要踩！

第一篇，我們就從國(guó)民接觸最多、但又深受其害的重疾險(xiǎn)開(kāi)刀！

這篇文章，可以讓你讀懂重疾險(xiǎn)原理，明白自己需求，避開(kāi)重疾險(xiǎn)的陷阱，居家必備良品！

主要內(nèi)容如下：

1、重疾險(xiǎn)有哪些保障，怎樣賠的？

2、我需要怎樣的重疾險(xiǎn)？

3、重疾險(xiǎn)會(huì)有哪些陷阱？

一、重疾險(xiǎn)的原理

重疾險(xiǎn)，全名重大疾病保險(xiǎn)，原理也不難理解。

只要患上了合同約定的病，保險(xiǎn)公司就會(huì)一次性賠付一筆錢。

這聽(tīng)起來(lái)簡(jiǎn)單，門道卻不少。

我們從作用、保障內(nèi)容、賠付條件三個(gè)維度來(lái)剖析重疾險(xiǎn)：

1、重疾險(xiǎn)的作用？

我都不記得有多少次，被人如此質(zhì)問(wèn)了：

醫(yī)療險(xiǎn)一年幾百，就有幾百萬(wàn)保額了，完全解決了醫(yī)療費(fèi)用，我憑什么還買你幾千上萬(wàn)的重疾險(xiǎn)？

這是個(gè)好問(wèn)題，我們來(lái)假設(shè)一個(gè)情景：

35歲的老李，因?yàn)榉我浦蔡稍诓〈惨荒甓啵还不ㄙM(fèi)了60萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用； 所幸醫(yī)保福利不錯(cuò)，也有商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，費(fèi)用可以報(bào)銷得七七八八。 可是家里只有老李一個(gè)人有經(jīng)濟(jì)收入，自己已一年多不工作了，還要休養(yǎng)一大段時(shí)間。 家里的生活開(kāi)支，孩子的教育費(fèi)用、房貸車貸該怎么辦啊？

可見(jiàn)，雖然醫(yī)療險(xiǎn)解決了醫(yī)療費(fèi)用，但是這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況仍是崩潰了。

而重疾險(xiǎn)這個(gè)時(shí)候就顯現(xiàn)作用了，一次性賠付一大筆錢，任意我們使用，度過(guò)這段難關(guān)。

重疾險(xiǎn)是一種收入損失險(xiǎn)，其它險(xiǎn)種無(wú)法替代。

2、重疾險(xiǎn)保障什么？

主流的重疾險(xiǎn)，都會(huì)有重疾、輕癥的保障；不過(guò)，現(xiàn)在不少產(chǎn)品還會(huì)有中癥，甚至還搞個(gè)前癥出來(lái)。

其實(shí)，很多輕癥、中癥、前癥都可以看做重疾的早期狀態(tài)。

因?yàn)橹丶捕x比較嚴(yán)格，尋常情況是難以達(dá)到的；

所以開(kāi)發(fā)輕癥、中癥，是為了降低理賠門檻，即使沒(méi)有達(dá)到重疾狀態(tài)也有得賠。

如果得了重疾，就會(huì)賠100%保額；若這產(chǎn)品重疾只賠1次的，合同就會(huì)結(jié)束。

如果得了輕癥、中癥或前癥，就會(huì)賠少點(diǎn)，一般是30% - 60%保額之間；

但賠完后合同一樣有效，得了重疾還能賠。

既然罹患了合同中的病，重疾險(xiǎn)才會(huì)賠的。

那么，這款重疾險(xiǎn)包括了什么病種，自然是很重要了。

重疾病種當(dāng)然是核心，但是保險(xiǎn)公司在此玩不出什么花樣。

早在2007年，行業(yè)就統(tǒng)一定義了25種法定重疾。這25種重疾占到了重疾理賠的95%左右，其它重疾病種多是湊數(shù)作用。

所以，在重疾病種上，我們沒(méi)必要糾結(jié)。

不少業(yè)務(wù)員都喜歡吹噓自家產(chǎn)品定義更寬松，對(duì)投保人更友好。

其實(shí)，重要的重疾病種都是統(tǒng)一定義的，你專挑幾種罕見(jiàn)病出來(lái)杠，沒(méi)什么意義。

不過(guò)，輕癥、中癥就沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)了，保險(xiǎn)公司可以自行設(shè)置，個(gè)別產(chǎn)品就有可能暗藏貓膩。

所以，我們一定要重點(diǎn)留意是否包括那些高發(fā)輕癥/中癥，下文會(huì)說(shuō)到。

舊重疾定義是2007年修訂的，到了今日，難免有些過(guò)時(shí)。

所以在去年，監(jiān)管再次修改重疾定義。

自2021.2.1日起，市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)都必須包括以下的“28 種重疾 、3 種輕癥”；而且疾病定義都是相同的，不存在你家寬松，我家嚴(yán)格的情況！

不過(guò)現(xiàn)有的大多數(shù)舊重疾險(xiǎn)已包含這些病種，其實(shí)對(duì)我們的實(shí)質(zhì)影響并不大。

比如，新增的 3 種重疾：嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎，大多數(shù)重疾險(xiǎn)早就有了。

但是在新定義下，有些病種理賠標(biāo)準(zhǔn)變更寬松了，但有些變更嚴(yán)格。

3、重疾險(xiǎn)是怎樣賠？

我常說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)不要貪多，一份合適的都?jí)蛄恕?/p>

因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是事后幫我們報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的，就算你買了十幾份，也不會(huì)重復(fù)報(bào)銷。

但不同于醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)是一次性，定額賠付的。

你買50萬(wàn)保額，就賠50萬(wàn)；你買10份，就10份疊加一起賠。

所以如果你不差錢，這重疾險(xiǎn)倒可以說(shuō)是多多益善。

不過(guò)要注意一點(diǎn)：只要確診了重疾，就馬上賠付，這是保險(xiǎn)行業(yè)流傳最廣的銷售誤導(dǎo)之一。

以核心的病種為例為例，賠付條件基本可以分為 3 類：

確診即賠：3 種實(shí)施某種治療才能賠：5 種達(dá)到某種狀態(tài)才能賠：17 種

只有極少部分病種是確診即賠的，其它的要么實(shí)施某種治療，要么達(dá)到約定狀態(tài)才能賠。

以腦中風(fēng)后遺癥為例，必須確診 180 天以上，而且還要符合對(duì)應(yīng)的后遺癥才可以理賠。

二、對(duì)重疾險(xiǎn)，我會(huì)有哪些需求？

上面我就介紹了重疾險(xiǎn)原理，不是我我夸張；

只要你搞懂后就勝過(guò)了一半的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員了（半桶水的業(yè)務(wù)員實(shí)在太多了......）

但什么才是一款好產(chǎn)品？

只有是適合自己的產(chǎn)品才稱得上一個(gè)好字。

你買錯(cuò)保險(xiǎn)，一半是因?yàn)槟悴欢ｋU(xiǎn)，另一半原因則是你不明白自己的需求！

1、我有多少預(yù)算？

這是最重要、最直接的需求。

別管什么世界500強(qiáng)大公司，什么分紅、返還保費(fèi)，重疾賠個(gè)5、6次；

只要我負(fù)擔(dān)不起，這產(chǎn)品對(duì)我來(lái)說(shuō)就是垃圾，不要！

我見(jiàn)過(guò)無(wú)數(shù)個(gè)年收入不到10萬(wàn)的家庭，買了一兩萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。

這就不是保險(xiǎn)，而是負(fù)累了。

一家人的所有保險(xiǎn)開(kāi)支，不能超過(guò)年收入的10%！真的不能再多了。

注意，是一家人，包括重疾、意外險(xiǎn)等所有險(xiǎn)種的保費(fèi)。

2、我要買多少保額？

重疾險(xiǎn)是為了彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失，所以重疾險(xiǎn)的保額至關(guān)重要！

如果你兩三年不能工作，只賠你十幾萬(wàn)，夠生活費(fèi)用嗎？夠孩子的學(xué)費(fèi)嗎？夠車貸、房貸嗎？

你可以放棄大品牌，可以不要保終身、多次賠付；

但是重疾保額，你一定不能妥協(xié)，低保額不如不買。

重疾保額最低30萬(wàn)起步，50萬(wàn)不過(guò)是標(biāo)配，100萬(wàn)會(huì)更好。

3、我的年齡、身體情況如何？

說(shuō)一句欠揍的話，雖然很多人看不起保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)也不是你想買就能買的。

購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)有兩道門檻，年齡 和 身體情況。

50歲基本上就是重疾險(xiǎn)的最后上車年齡了，超過(guò)后就沒(méi)什么必要買了。

一來(lái)，很難買到合適的了；

二來(lái)，價(jià)格也很貴，容易保費(fèi)倒掛，沒(méi)有意義。

保費(fèi)倒掛：即你交的保費(fèi)，比賠付的保額還多，常出現(xiàn)在老人的重疾險(xiǎn)中。

買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)時(shí)，健康告知絕對(duì)是避不開(kāi)的。

你在線下買保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)有一份紙質(zhì)問(wèn)卷；你在網(wǎng)上買保險(xiǎn)時(shí)，也會(huì)有投保告知頁(yè)面。

我們必須根據(jù)已知情況，如實(shí)回答問(wèn)題，這份保險(xiǎn)才會(huì)有效成立。

而常見(jiàn)的拒賠糾紛，十有八九都是因?yàn)闆](méi)有如實(shí)做好健康告知而引起的。

如果你年紀(jì)較高、或身體不佳；

可以適當(dāng)妥協(xié)其他因素選擇一款要求寬松的重疾險(xiǎn)。

雖然要妥協(xié)，但有保障畢竟是好事。

三、重疾險(xiǎn)的五大陷阱

作為人身險(xiǎn)公司的主打險(xiǎn)種，重疾險(xiǎn)五花八門；

有消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型之分，也有保定期和終身之別，還有單次賠付和多次賠付等。

但萬(wàn)變不離其宗，想買到一款合適的重疾險(xiǎn)。

當(dāng)你明白重疾險(xiǎn)原理和自己需求后，還得避開(kāi)最常見(jiàn)的五大陷阱：

陷阱1：返還型重疾險(xiǎn)一定會(huì)更好！

江湖上有這么一類重疾險(xiǎn)，號(hào)稱“有病治病，無(wú)病返錢”，就是所謂的返還型重疾險(xiǎn)。

這聽(tīng)起來(lái)就很爽了，我們?cè)趺炊继澆涣耍娴氖沁@樣嗎？

無(wú)圖無(wú)真相，直接對(duì)比返還型的康寧保B款 和 消費(fèi)型的嘉和保：

雙方都是保障到70歲，10萬(wàn)保額，但是：

嘉和保選手：我保障更好，價(jià)格更低；康寧保選手：如果你平平安安到70歲后，我可以給你退還4.5萬(wàn)。

假如老王想挑一款，我們來(lái)做一下導(dǎo)演，安排老王的一生。

無(wú)非就兩種情況：

情況一：在70歲之前，老王就得了重疾

兩款產(chǎn)品都是賠10萬(wàn)，但康寧保要交的錢更多，到期后也沒(méi)錢退了。

選擇哪個(gè)更劃算，不用我說(shuō)了吧？ 情況二：老王平安到了70歲，合同結(jié)束

此時(shí)康寧保可以退回4.5萬(wàn)，而嘉和保什么都沒(méi)。

也就是說(shuō)老王如果選擇康寧保，在20年內(nèi)每年要多交999元，但到了70歲會(huì)有4.5萬(wàn)收益。

這值不值得？簡(jiǎn)單，我們?cè)贓xcel上算一算IRR（年化收益率）：

IRR只有2.54%，這個(gè)收益率非常一般。

如果老王選擇便宜的嘉和保，每年省下的錢就算去買一份年金險(xiǎn)，到70歲時(shí)收益都會(huì)遠(yuǎn)不止4.5萬(wàn)。

這種保障、理財(cái)，還能兩不誤，不是比直接買返還型重疾更勝一籌？

這類返還型重疾險(xiǎn)保障沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，收益更沒(méi)有；還得要求身體不能出事才能退錢，你買來(lái)干嘛？！

如果你真的，真的，真的要買一款返還型重疾，那也得注意兩點(diǎn)：

有些產(chǎn)品到期后返還保費(fèi)，有些產(chǎn)品則是返還保額，一字之差，相距幾十萬(wàn)有些產(chǎn)品返還保費(fèi)后，就合同結(jié)束了，有些產(chǎn)品則還能保障繼續(xù)。

但直白告訴你，沒(méi)有哪一款保險(xiǎn)可以同時(shí)兼顧好保障和理財(cái)?shù)模?/p>

如果你不是家里有礦，就不要考慮這種產(chǎn)品了。

陷阱2：重疾險(xiǎn)病種一定越多越好！

不少業(yè)務(wù)員喜歡說(shuō)：我這份重疾險(xiǎn)，包括了一百多種病，從頭保到腳。

但病種多，就代表保障一定更好嗎？

不一定！

我們普通人來(lái)來(lái)去去聽(tīng)說(shuō)的大病，無(wú)非就是癌癥、心肌梗塞、腦中風(fēng).....

一份重疾險(xiǎn)，只要包括重要病種，就合格了。

上面已說(shuō)到，行業(yè)規(guī)范了重疾定義后，保險(xiǎn)公司在重疾病種就玩不出什么花樣了。

但個(gè)別公司“靈機(jī)一動(dòng)"，就打起了輕癥注意，會(huì)故意漏掉幾項(xiàng)高發(fā)輕癥。

輕癥、中癥，本質(zhì)都是重疾的早期；

由于重疾賠付條件不會(huì)輕易達(dá)到，輕癥保障就顯得很重要了。

我根據(jù)多年理賠經(jīng)驗(yàn)，并咨詢多名醫(yī)生后，總結(jié)出了11種關(guān)鍵輕癥。

建議你好好收藏，買重疾險(xiǎn)一定要重點(diǎn)參考，以這兩款產(chǎn)品為例：

不同產(chǎn)品在輕癥保障方面差異非常大，但一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)，必須具備這11種輕癥。

而早期惡性腫瘤、輕度腦中風(fēng)后遺癥、不典型急性心梗這三種尤為重要。

以前的重疾險(xiǎn)啊，有個(gè)別無(wú)良產(chǎn)品要么故意漏掉高發(fā)輕癥，要么在理賠條件上作文章。

不過(guò)以后不必?fù)?dān)心了，新版重疾險(xiǎn)都必須包括這三種輕癥，而且定義、理賠條件都相同，我們只要留意其它8種輕癥是否具備就行了。

陷阱3：重疾險(xiǎn)賠付次數(shù)一定越多越好！

根據(jù)重疾賠付次數(shù)，重疾險(xiǎn)可以劃分為：

單次賠付重疾險(xiǎn)：重疾賠1次，合同就結(jié)束了

多次賠付重疾險(xiǎn)：重疾可以賠2次以上，保障會(huì)更好

但是多次賠付重疾險(xiǎn)也會(huì)有兩種類型：

1、疾病不分組，保障最好，賠了這種大病，其它的還能繼續(xù)賠。

2、疾病分組，一般會(huì)將疾病分為第1組、第2組、第3組等，同一組疾病，只會(huì)賠1次！

所以對(duì)于疾病分組的重疾險(xiǎn)，我們一定要重點(diǎn)關(guān)注 6 大重疾的分組情況。

我選了兩款代表產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比：

怎么判斷哪種分組更合理？主要看以下 3 個(gè)技巧：

技巧 1：惡性腫瘤單獨(dú)一組

惡性腫瘤是最高發(fā)的重疾，占到了重疾理賠的 60-80%。

所以，惡性腫瘤單獨(dú)一組最為合理；就算理賠了，也不影響其他高發(fā)病種的保障，如倍倍加。

反觀御享人生，癌癥、腎病終末期等幾種高發(fā)重疾都擠在第一組。假如賠了癌癥，這組的其它重疾就沒(méi)得賠了呀，保障會(huì)大打折扣。

技巧 2：高發(fā)病種越分散越好

對(duì)于 6 大高發(fā)重疾，除了惡性腫瘤單獨(dú)分組外，剩余的 5 種越分散越好。

技巧 3：有關(guān)聯(lián)的疾病分不同組

如果關(guān)聯(lián)性大的疾病分在不同組，獲得多次賠付的機(jī)會(huì)更大。

所以，挑選分組多次賠付重疾險(xiǎn)，重點(diǎn)不是賠付次數(shù)，而是應(yīng)該按以下順序考慮：

重疾險(xiǎn)不分組 ＞ 癌癥單獨(dú)一組 ＞ 重疾亂分組。

陷阱4：保終身、保身故就是好，寧愿多花一倍錢來(lái)保障！

經(jīng)常會(huì)有粉絲來(lái)問(wèn)我：

買重疾險(xiǎn)，選擇保到70歲，還是保終身呢？要不要加上身故責(zé)任的？

能保終身、有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，保障一定會(huì)更好，這毫無(wú)疑問(wèn)。

但前提是我們不差錢！以下面三種方案為例：

在這三個(gè)方案中：

方案1：這輩子得了重疾都能賠，死了也能賠；保障最好，價(jià)格也最貴，一年得8000多。方案2：也能解決一輩子的大病風(fēng)險(xiǎn)，在60歲前身故能賠，價(jià)格只要6000多。方案3：在70歲前，得了重疾能賠；在60歲前，身故了能賠。

方案 3 保障不如方案1、2，但價(jià)格最低，一年只要4000多，是方案1的一半！

如果你預(yù)算不多，“消費(fèi)性重疾+定壽”的方案3 會(huì)是更合適的選擇。

當(dāng)然很多人會(huì)舉手反對(duì)：不是年紀(jì)越大，越需要保險(xiǎn)嗎？到了60歲、70歲，沒(méi)保障咋辦？

從保障角度來(lái)說(shuō)，當(dāng)然是保障越久就越好。

但從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，在一生中，我們家庭責(zé)任最重，最需要賺錢時(shí)，才是最需要保險(xiǎn)的時(shí)候。

所以如果你錢不多，重疾保到70歲，身故保到60歲的 方案3 才是合適的選擇。

再次強(qiáng)調(diào)，我并不是反對(duì)保障終身、有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)！

只是我見(jiàn)過(guò)了太多年收入只有幾萬(wàn)的家庭，卻買了一份上萬(wàn)塊的重疾險(xiǎn)，苦不堪言。

記住，買保險(xiǎn)一定要量力而行！

陷阱5：大而全的重疾險(xiǎn)，保障更全面！

別人家重疾一般就是重疾、輕癥、身故保障；但有這么一類重疾險(xiǎn)，保障多到夸張。

以某款產(chǎn)品為例，保障如下：

你本來(lái)只是想買一份重疾險(xiǎn)，結(jié)果還給你安排了定壽、長(zhǎng)期意外、醫(yī)療險(xiǎn)等。

多達(dá)十幾種保障，你安全感有了嗎？

但可惜，這不代表能防備十幾種風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)?strong>很多保障都是共用保額的！

例如重疾、身故、全殘、疾病終末期，只要賠了其中一樣，其他就不會(huì)賠了。

而且這類產(chǎn)品還會(huì)貴得非常離譜，

因?yàn)槭畮追N保障疊加一起，你也不方便與其他產(chǎn)品比較，根本看不透。

你本來(lái)只想買個(gè)香蕉蘋果，結(jié)果一頓忽悠之下，給了你一個(gè)水果大禮包。不僅價(jià)格貴的離譜，可能里面還是爛水果。

切記，不要被一些旁枝細(xì)節(jié)的保障分散注意力；

"重疾+輕癥"才是重疾險(xiǎn)保障核心，才是評(píng)判一款重疾優(yōu)秀與否的最重要標(biāo)準(zhǔn)。

其實(shí)不管買重疾險(xiǎn)，還是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，我們一定要牢記初衷，抓住重心，才不會(huì)買錯(cuò)。

四，寫在最后

我是深藍(lán)君，專注保險(xiǎn)測(cè)評(píng)，日常科普保險(xiǎn)干貨。

保險(xiǎn)里的坑數(shù)不勝數(shù)，我們老百姓真的防不勝防。

為了更好的幫助大家，我嘔心瀝血整理了一系列知識(shí)干貨，歡迎自取！

只要關(guān)注深藍(lán)保，給我私信：福利，即可免費(fèi)領(lǐng)取以下資料包：

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