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1、淘寶網上的刷卡機好嗎

淘寶網上的刷卡機好嗎

銀行與支付寶們的敵對話題是行業里經久不衰的話題，無論實際內容如何，但最后都會指向支付行業“錢多、人傻、好賺錢”的感覺，不然從支付寶“顯赫”以后為嘛總是伴隨著類似的傳聞呢?

不過，現實很殘酷，僅僅就第三方支付而言，在中國這壓根算不上“好生意”，甚至連“相對好”都算不上。

第三方支付通俗的說就是搬錢的營生，把錢從A銀行處搬至B銀行處，在古代這就是一家鏢局。就算因為押的是金子，那也只是押金子的鏢局。這是很容易算清楚的生意。

免費服務也是有成本的

既然是搬錢，那么賺的就是勞務費。以支付寶為例，表面來看淘寶購物用的支付寶是免費的。但這錢畢竟是有動過，所以就有成本。如果從建設銀行支付到賣家的中信銀行，勞動了2家銀行與一家支付公司，就算只是在服務器上過了下，那也都是有成本的，相互都要收費的。何況銀行是多么舍不得用戶將資金從本行抽出。

參考下網銀，他的單筆支付成本是6-7分錢左右，一次網絡購物錢從A銀行經支付寶倒B銀行算3次服務器變動，其中轉入不計費，實際計費為2筆成本差不多在0.15元左右。所以，盡管你用網銀、財付通、支付寶感覺上是免費的，但其實成本是存在的，而且不低。

很明顯，你一定很快想到了使用免費服務的時候，支付公司是不是在虧錢?

答案是肯定的，如果是用戶之間的轉賬，那對用戶來說就是純賺到了，尤其是水電燃氣繳費和信用卡還款這種服務，光是前期的商務合作和技術對接成本就注定這是個虧錢賺吆喝的事。

當然，支付寶們是商業公司，他沒有像銀聯和銀行那樣收你2塊錢是他懂服務。他賺來吆喝是為了有更多的收益，你不光光用來轉賬對不對?肯定會去網站買東西吧，這時才是他賺錢的時候，支付公司會找商戶收錢，比如支付寶找淘寶、亞馬遜要錢，財付通找QQ網購要錢(自家人也要明算賬的)。

支付油水卻不多

還記得多年前京東商城停止與支付寶合作的事嗎?京東嫌支付寶費率高，看起來這個行業油水不少啊，不過，別急，我們仔細算算費率先。

其實沒有統一的費率，不同行業不同規模都有所不同。大致來看，快錢、匯付天下這類網關型支付公司費率很低，而財付通、支付寶這類帳戶型費率略高。還有盛付通，據說費率反而更高。綜合下來，費率可以按0.3%的電商通用行業費率算。

0.15元的成本，0.3%的費率。很顯然，單筆在50元以下的購物支付時，好些支付公司竟然是虧本的!

要不虧本也有法子，無非是降低自己服務器的每筆支付成本，另外就是采用比網銀支付更經濟成功率更高的方式，比如——快捷支付。

支付行業可不是CopyCat

支付公司西方也有，而且活的很爽。原因很簡單，Paypal堅持對每筆支付收費，哪怕是個人轉賬，費率也高達3.9%，還得另加服務費。(至于為何美國收費中國近乎免費，光是解釋這個現象就值得另起一文。)

而顛覆者Square則以低費率在美殺出一條血路。當然，回頭對比下費率為0.3%的國內第三方支付，Square還是絕對暴利。

市場競爭實在太慘烈了，國內殘酷的低費率甚至還逼得國內部分支付公司幾乎無法靠費率度日，只能勉強靠賣迷你刷卡器賺錢(成本30元，售價200元的那種)，這當然是大家絕不能承認自己是Square的Copycat的原因之一：學的一點都不像，實在太不好意思了。

不練輕功不行啊

當然，有人會說第三方支付的成本沒你說的那么高，每筆大概是4分錢左右。銀行的成本也沒你說的那么低，綜合成本還在元級。您說的沒錯，考慮到支付寶、財付通這樣的支付平臺每筆金額約在百元以下這個事實，加上銀行的單筆金額則是成百上千元，那么同樣的交易額，第三方支付需要多支付幾次才能實現——要是每筆成本高達6分，確實可以關門歇業了。

支付行業利潤這么薄，當然做夢都想把成本做低。拿技術來說，銀行們也有數千人的技術團隊，但主要是花錢維護好一套全球最昂貴的商用系統。第三方支付公司在這方面下了苦功夫，用的是互聯網公司的方式來解決，比如支付寶就使用了開源+自己研發的系統，而且還挺過了雙11，成了金融業工程師界經久不衰的話題。

從另一面來看，你會敏銳意識到另一個話題“銀行想不想搶第三方的生意”，想，可是當慣了地主吃慣了存貸利差，還能吃得了耕地的苦嗎。更要命的是，那么高的成本限制了太多的商業可能性。

這是一場大象與螞蟻的戰爭?

在很多場合，第三方支付被捧的太高，動輒就被媒體稱作挑戰銀行云云。有次一家支付公司在北京搞一場溝通會，該公司高管很直接戳破這種迷霧：我們全行業一年的利潤不如工商銀行一個月利潤的零頭，你說誰威脅誰?

資料顯示，2012年整個第三方支付行業規模是12萬億，眼看著資金流不少啊，不過跟第三方支付關系并不大，無非就是0.3%的費率(實際可能更低)，撐死了全行業收入3600億，你得考慮到這是200多家企業啊。

銀行大不同，只要有銀行牌照就能享受3%的凈利息差，所以僅工商銀行一家去年的收入就是5297.20億元(一家抵200家支付公司)。工農中建交五大行全年利潤7811億(利潤2倍于200家支付公司的收入)，占所有上市公司4成盈利。

這就是雙方真正的力量對比。其實這里還沒將政策、風險、稅收以及潛規則等因素考慮在內，像不像大象對螞蟻說，“你擋住我的路了”。有個朋友總結的很到位：“凡是民營企業激烈競爭的行業，剝開來看都跟洋蔥頭一樣令人流淚”。

你還會說支付在中國是門好生意嗎?

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