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1、刷卡機沒出小票能扣費成功嗎

刷卡機沒出小票能扣費成功嗎

用戶誤轉進電子賬戶；雖然銀行退還了現金，但個人失信記錄無法消除

揚子晚報網3月15日訊（記者 李沖）信用卡應用已非常普及了。然而，稍有不慎，就有可能給自己的個人征信帶來黑點。去年，江蘇人張先生，通過ATM機給某銀行信用卡還款時，顯示500元的存款已成功，但依然產生了失信記錄。銀行表示，責任在于張先生沒有提前看清賬戶名稱，把錢錯誤地轉到了電子賬戶，而沒有轉到還款賬戶。張先生表示，存款時并沒有相關提示，要求退還現金，并消除失信記錄，銀行最終退還現金，然而，卻表示不能消除失信記錄。

案例回放

信用卡還款存錯賬戶 產生個人失信記錄

2017年3月，張先生使用某銀行的信用卡消費了412.88元，還款日是4月10日。張先生4月8日下午在該銀行自助存取款機上，存入500元，有小票作為證明。

然而，4月24日，張先生接到該銀行總部打來的電話，告訴他信用卡消費的412.88元沒有歸還。他表示很納悶，隨后通過該銀行網點查詢，才知道，存款時有兩個賬戶，電子賬戶和還款賬戶，張先生將錢存到了電子賬戶，而沒有存到還款賬戶，存錯之后，不僅還款沒到位，還產生失信記錄一次。

“提前還款時，系統并沒有告訴我不能存到電子賬戶，我哪里知道一個卡還有兩個賬戶？”張先生認為，銀行方面沒有做相關工作，來解除消費者的困擾。因此希望銀行消除對個人征信的失信記錄，并退還500元現金。經過協調，銀行退還500元，并向消費者賠禮道歉，但失信記錄因為已經進入了央行征信系統，無法消除。

專家點評

重點不是還錢，而是產生了個人失信記錄

針對張先生遇到的事情，江蘇地區某銀行的工作人員表示，其實張先生此番投訴的重點不是退還現金，而是應該關注到自己的個人征信記錄產生了一次失信記錄。

這位工作人員表示，信用卡逾期產生的不良信用記錄，會被記錄到央行的征信系統中。不良征信記錄，將會使人在后續與銀行的接觸中產生各種阻力。而且，個人征信影響的不僅僅是房貸，未來或許還會影響社會生活的方方面面。一般而言，個人征信記錄一旦由銀行上報到央行之后，將被保留五年時間，才會被刪除。業內人士提醒，對于“5年后可消除”的正確理解是，并非在不良行為產生后開始計時，而是在不良行為終止之日起開始算，也就是指信用卡欠款結清之后的5年，如果一直欠著錢不還，逾期記錄就會一直存在。

同時，業內人士提醒，用信用卡還款時，最好設定還款日期，以免產生逾期。現在很多人會選擇自動還款的方式來還信用卡，自動還款是信用卡所有還款方式中最省時、省心的。不過，部分銀行對跨行還款限額的下調，可能導致自動扣款的失敗。習慣使用跨行自動還款業務的持卡人，應留心信用卡的還款情況，以免造成逾期。

律師說法

銀行未盡到提醒義務 屬不作為行為

上海市海華永泰（南京）律師事務所律師馬小希認為，這一事件中爭議在于，作為具有一定技術性的還款操作流程，銀行對消費者的提示應當是怎樣的一個尺度。具體到張先生的情況，就需要討論一個問題：信用卡還款應當歸還到特定的還款賬戶，這是一個不需要提示的常識還是一個需要提示的技術事項？

他表示，從一般法理上說，ATM機打印憑條在法律上產生資金交付完畢的效力。一般的民事主體之間資金交付后，收到資金的一方即可任意自行支配或者按照約定自行支配資金。而在銀行卻并非如此，基于為客戶提供資金安全保障的更基本的原則，即便是同一客戶不同賬戶之間，銀行亦無權自行劃轉資金。兩種情況相比較，前者的主體范圍為絕大部分社會主體，后者的主體范圍是銀行或類似機構，顯然前者是常例，后者是特例。所以，作為社會生活中的特例，銀行有義務提醒張先生：1、存在特定的還款賬戶以及告知還款賬戶的相關信息；2、信用卡還款應當歸還到特定的還款賬戶，否則即便資金交付銀行亦不能產生還款的效力。

如果銀行沒有盡到上述兩項提醒義務，則張先生無義務為自己將錢存錯賬戶承擔后果。此等情況下，張先生產生征信污點屬于法律上的損害結果，其原因是銀行未盡到提醒義務，銀行疏于提醒的行為在法理上屬不作為行為。據此，整個事件符合侵權行為要件，根據相關規定，張先生可以要求銀行以“消除影響”“賠禮道歉”“賠償損失”等方式承擔相應的民事責任。至于在技術上涉及人民銀行，則是執行層面上的技術問題，在判斷和分配責任層面上不應做考慮。編輯：李燕

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