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1、為什么刷卡機需要認證信用卡呢

為什么刷卡機需要認證信用卡呢

CFIC導讀

中國銀保監會、中國人民銀行7月7日發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，重拳整頓信用卡市場亂象，切實保護金融消費者合法權益。這份監管新規將對你我的開卡、用卡產生重要影響。

規范信用卡息費收取

信用卡業務收費名目較多，包括年費、手續費、利息、違約金等。在實際操作中，部分銀行存在片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，模糊實際使用成本等問題。

對此，通知要求銀行業金融機構切實提高信用卡息費管理的規范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平。

分期業務是信用卡業務“套路”較多的領域。持卡人刷卡消費，經常會收到銀行分期還款的建議，“免息”“零利率”等字眼讓人心動。但實際上，銀行通常會對分期還款業務收取一定的手續費。

通知要求，銀行業金融機構必須在分期業務合同（協議）首頁以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，不得采用手續費等形式。

通知同時要求，銀行業金融機構應當明確分期業務最低起始金額和最高金額上限；不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期；分期業務期限不得超過5年。

除了嚴格規范息費收取，通知還明確要求銀行在依法合規和有效覆蓋風險前提下，持續采取有效措施，積極促進信用卡息費水平合理下行。

長期睡眠卡比例不得超過20%

近年來，在信用卡業務快速發展中，部分銀行出現了盲目追求市場份額，濫發卡、重復發卡等情況，導致無序競爭、資源浪費等問題。

通知對發卡管理提出嚴格規定，要求銀行業金融機構不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%。超過該比例的銀行不得新增發卡。

“近年來，多家銀行積極向零售業務轉型，信用卡作為資產類業務被普遍作為切入點和重點。但在業務開展過程中，也出現了單純以發卡量、客戶量等作為考核指標的管理模式，導致業務短期化。”上海金融與發展實驗室主任曾剛表示。

銀保監會有關部門負責人表示，未來還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

設置單一客戶總授信額度上限

過度授信也是信用卡領域的高發問題。面對激烈的市場競爭，提高授信額度通常成為銀行爭奪客戶的手段。

通知要求銀行業金融機構應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內實施統一管理。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。

招聯金融首席研究員董希淼表示，部分持卡人“以卡養卡”、違規套現問題需要引起重視。商業銀行要減少多頭授信，嚴控過度授信，防范信用卡債務風險。

試點開展線上信用卡業務

重拳整治亂象的同時，通知對信用卡業務創新給予充分空間。明確提出將按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業務等創新模式。

“開展線上信用卡業務將成為商業銀行深化數字化轉型、加快金融與科技深度融合創新的重要嘗試。”中國銀行業協會首席信息官高峰表示，開展線上信用卡業務的關鍵環節在于遠程面簽。應做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術支持和線上業務流程的管控。

據了解，監管部門將按照高質量發展導向，優先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規審慎嚴格，各項整改工作達到監管指標的銀行業金融機構參與試點。

本文來源：新華視點

作者：李延霞

信用卡領域將發生一系列重要監管變革！銀保監會、人民銀行7月7日正式發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（下稱《通知》）。

《通知》將對信用卡機構的經營思路產生深遠影響，并關乎每一位持卡人的切身利益——長期睡眠卡數量將被壓降，持卡人息費負擔有望繼續下行，信用卡息費水平將“一目了然”，而持卡人也不會再對外包催收機構信息“一無所知”，創新性的線上信用卡試點將讓開卡人得以遠程面簽。

專家人士表示，《通知》是對我國信用卡業務的一次全面規范，將推動信用卡業務從“跑馬圈地”的粗放發展階段邁入專業化、差異化、精細化的高質量發展新階段。信用卡將回歸支付結算手段，透支和分期則是衍生性功能。未來，客戶質量和業務質量將成為信用卡機構的“生命線”。

截至2021年末，我國有信用卡和借貸合一卡8.00億張，人均持有0.57張。但發卡量增速已逐年放緩。截至2018年末、2019年末、2020年末和2021年末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量分別同比增長16.73%、8.78%、4.26%和2.83%。

加強消費者權益保護 降低客戶息費負擔

“在快速發展的同時，我國信用卡行業發展出現了一些值得關注的特征與風險。”上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，一是信用卡業務發展已經進入存量經營階段；二是潛在金融風險抬頭，信用卡業務資產質量呈現較大壓力；三是商業銀行信用卡經營管理過度“經營指標化”；四是對消費者的保護有待加強。

曾剛表示，目前信用卡業務往往是各行投訴的“重災區”，一方面和該業務客群廣、交易量大有關，但另一方面因為價格信息不明確、關鍵要素不突出、催收管理不規范等情況，也造成了容易被客戶投訴。

招聯金融首席研究員董希淼認為，《通知》堅持問題導向，從轉變發展模式、治理過度授信、規范息費收取、加強消費者權益保護、嚴格外部合作管理等多個方面，提出明確具體的要求。

記者注意到，與2021年末征求意見稿發布時有所區別的是，《通知》由銀保監會和人民銀行聯合發布，充實了征求意見稿內容：從信用卡發卡等環節的規范，進一步拓展延伸至收單、清算等信用卡業務“全鏈條”的規范。相關監管要求深化細化，形成了有效的監管合力與協同。

《通知》吸收采納了合理建議，主要包括：

一是進一步加強消費者權益保護要求。銀行業金融機構必須為客戶提供已簽訂合同信息查詢渠道，以有效方式通知客戶還款和逾期等信息，提供委外催收機構信息等。

在依法合規和有效覆蓋風險前提下，銀行業金融機構要按照市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，持續采取有效措施，降低客戶息費負擔。

二是增加對信用卡收單機構、清算機構的監管要求。收單機構應當準確標識和完整傳輸交易信息，清算機構應當完善支付業務報文規則。

三是完善過渡期安排。過渡期為《通知》實施之日起2年，存量業務不符合《通知》規定的應當在過渡期內完成整改。涉及業務流程及系統改造的，須在6個月內完成，改造后新增業務須嚴格符合《通知》規定。

公開委外催收機構信息 提升銀行自主催收能力

《通知》對催收行為進行了規范。《通知》要求，銀行業金融機構落實催收管理主體責任，嚴格規范催收行為，不得對與債務無關的第三人進行催收。

此外，銀行業金融機構應當至少在本機構官方渠道統一公開委托催收機構名稱、聯系方式等有關信息。

“在實踐中，很多銀行采取了外包催收方式。”銀保監會有關部門負責人明確，外包催收機構的不當行為和不良影響由商業銀行承擔主體責任；商業銀行必須將外包催收機構的信息公示到官方網站，要讓被催收人有渠道去驗證落實；商業銀行要持續提升自主催收能力，外包催收機構是補充和輔助，長期看，銀行要降低對外包催收機構的依賴。

在外部合作行為管理方面，《通知》要求銀行業金融機構對合作機構制定明確的準入、退出標準和管理審批程序，實行名單制管理。

此外，銀行業金融機構必須嚴格向客戶公布投訴渠道，并根據投訴數量配備充足崗位人員等資源；應充分披露和嚴格明示信用卡涉及的法律風險、法律責任，不得進行欺詐虛假宣傳，并確保銷售行為可回溯。

長期睡眠信用卡比例不得超過20% 壓降已有一定成效

近年來，部分銀行在發展信用卡業務過程中，把發卡量等作為重要考核指標，盲目追求規模效應和市場份額，導致了大量“睡眠卡”的產生。

針對這一問題，《通知》要求，銀行業金融機構不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。

《通知》還強化睡眠信用卡動態監測管理，規定長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%，超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。

未來，銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。

一家銀行信用卡中心高管曾對記者表示，過去信用卡業務的策略是，先鋪地盤再獲客，然后去做經營，但現在這套策略行不通了。“20%”的新規定意味著銀行要找到真正使用信用卡的人群，這對獲客精準度提出了更高要求。

記者從銀保監會獲悉，征求意見稿發布后，很多銀行已經對標相關要求開始行動。從交流情況看，長期睡眠卡比例的壓降工作較有成效，高效地向監管要求趨近。在這一過程中，要充分保障持卡人的既有權益。

去年12月，銀保監會有關部門負責人透露，與相關機構摸底、測算發現，各行長期睡眠信用卡比率差別較大，但總體上市場份額比較大的機構的長期睡眠信用卡比率在20%-30%左右。

以明顯方式向客戶展示最高年化利率水平

在開展信用卡業務過程中，部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經客戶自主確認實施自動分期等問題。

《通知》要求，銀行業金融機構在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。

《通知》還要求，銀行業金融機構應當在依法合規和有效覆蓋風險前提下，按市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，持續采取有效措施，降低客戶息費負擔。

“信用卡息費水平的總體導向是，要給客戶提供成本適宜的融資工具。”銀保監會有關部門負責人表示。

加強分期特別是預借現金業務管理

關于信用卡分期業務。《通知》要求，分期業務應當設置事前獨立申請、審批等環節，不得與其他信用卡業務合同（協議）混同或捆綁簽訂；不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監管規定的個性化分期還款協議除外；銀行業金融機構應當明確分期業務最低起始金額和最高金額上限。

此外，分期業務期限不得超過5年。客戶確需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

針對分期業務息費，《通知》要求銀行業金融機構必須在分期業務合同（協議）首頁以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式；向客戶展示分期業務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，不得采用手續費等形式。

曾剛表示，《通知》加強分期特別是現金業務管理：一方面，對于分期業務的審批、辦理、計息計費、信息披露等均提出明確要求，規范分期業務的辦理過程；另一方面，對于目前屬于行業焦點的現金類分期業務，以監管規則的方式明確了“5萬上限和2年期限”，同時強調了資金流向監測。

“信用卡回歸支付結算手段，透支和分期是衍生性功能。”曾剛表示，未來信用卡業務的價格更加透明，難以通過信息不對稱獲利，客戶質量和業務質量將成為信用卡機構的“生命線”。

遠程面簽 將試點線上信用卡業務

與此同時，信用卡業務將迎來模式上的創新，線上信用卡有望在未來落地。

銀保監會、人民銀行鼓勵銀行業金融機構主動適應經濟發展和消費者金融需求的升級變化，合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優化信用卡服務功能，豐富產品供給，持續有效降低信用卡各種使用成本，為擴大科學理性消費提供有力支持。

《通知》提出，將按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業務等創新模式。

“將按照高質量發展導向，優先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規審慎嚴格，各項整改工作達到監管指標的銀行業金融機構參與試點。”銀保監會、人民銀行有關部門負責人表示。

是否具有實體卡，不是線上信用卡與現存信用卡業務的核心區別。線上信用卡最直觀的特點是“全流程非接觸式辦理信用卡”。銀保監會有關部門負責人表示，將通過試點不斷探索、動態優化線上信用卡業務。

中國銀行業協會首席信息官高峰稱，開展線上信用卡業務的關鍵環節在于遠程面簽。遠程面簽是提升客戶體驗、提升銀行運營效率的有效手段。試點開展線上信用卡應做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術支持和線上業務流程的管控。

高峰建議，一是在目標客戶選擇方面，可優先考慮存量借記卡客戶，以及消費場景內有真實消費需求的客戶等；二是在遠程視頻技術選擇方面，為避免音視頻帶來風險，可將運營操作鎖定在銀行端APP上等；三是在線上業務流程方面，借力OCR、人臉識別和聯網核查的同時，輔助必要的人工客服（遠程柜員）與客戶線上進行辦卡意愿和身份的核驗等。

本文來源：上海證券報

作者：張瓊斯

責編：張曉光 校對：張 宇 制作：何永欣

圖編：張大偉 簽發：潘林青

微信編輯：王時通

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