網(wǎng)上關(guān)于民生銀行商戶刷卡機(jī)手續(xù)費(fèi),民生銀行信用卡催收不審慎受處罰的刷卡知識(shí)比較多，也有關(guān)于民生銀行商戶刷卡機(jī)手續(xù)費(fèi)的問題，今天第一pos網(wǎng)(m.fzog.com.cn)為大家整理刷卡常見知識(shí)，未來的我們終成一代卡神。

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1、民生銀行商戶刷卡機(jī)手續(xù)費(fèi)

民生銀行商戶刷卡機(jī)手續(xù)費(fèi)

銀行將信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)作零售業(yè)務(wù)的“重要抓手”，但民生銀行信用卡卻面臨著“暴力催收”、交易規(guī)模小、流通卡量少、不良率高等尷尬處境。

作者丨周奕航

編輯丨韓忠強(qiáng)

“提前透支，到期還款”已逐漸成為許多年輕人的消費(fèi)方式。在銀行信用卡規(guī)模發(fā)展壯大的同時(shí)，也衍生出了“暴力催收”等行業(yè)亂象。

6月2日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布的罰單顯示，中國光大銀行信用卡中心、中國民生銀行信用卡中心因信用卡催收嚴(yán)重不審慎，各自領(lǐng)到了80萬元罰單。

（來源：銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)）

這張罰單的處罰依據(jù)是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條。正常情況下，50萬元是該條款的處罰上限。而80萬的罰款，意味著這兩家銀行信用卡中心存在多條違規(guī)行為，且情節(jié)比較嚴(yán)重。

黑貓投訴平臺(tái)顯示，2021年民生銀行信用卡中心的投訴量居高不下，許多持卡人表示：“曾遭遇過暴力催收。”

市界查詢了黑貓投訴平臺(tái)，搜索“暴力催收”后發(fā)現(xiàn)，共有17.93萬個(gè)詞條。投訴者發(fā)布了自己與催收員的電話錄音和聊天截圖，部分對話內(nèi)容的言辭很激烈。

一名投訴民生銀行的用戶表示：“19年我辦了一張5萬額度的信用卡。今年受疫情影響，工資大幅減少。現(xiàn)在我的收入有限，沒有能力按時(shí)還款。但民生銀行委托的第三方對我進(jìn)行暴力催收，每天打十幾個(gè)電話和短信騷擾，在我父母家大聲吼叫，甚至還去單位拿著照片挨個(gè)詢問。我已經(jīng)沒臉見人了。”

（來源：黑貓投訴平臺(tái)）

無獨(dú)有偶，還有許多用戶表示曾收到過暴力催收的電話和威脅短信。“跟催收人員解釋原因后，他們還是會(huì)曝光通訊錄，給我造成了很大困擾，有的催收人員還會(huì)用難聽的語言進(jìn)行人身攻擊。”

從投訴平臺(tái)上公布的錄音來看，部分逾期用戶并非是想惡意拖著欠款不還，只是想和銀行協(xié)商多給一些時(shí)間緩解壓力。但還是有催收人員在能聯(lián)系到欠款人本人的情況下，對其親屬打電話威脅。甚至還有短信顯示已經(jīng)立案起訴并寄送傳票，會(huì)強(qiáng)制扣罰欠款人的社保和公積金。

（來源：黑貓投訴平臺(tái)）

值得一提的是，許多用戶選擇辦理信用卡的初衷，是為了“薅羊毛”。卻沒想過有一天會(huì)陷入騎虎難下的境地。

北京的李婷表示：“去餐廳吃飯、或是平時(shí)喝咖啡，用信用卡會(huì)有優(yōu)惠活動(dòng)。還有銀行會(huì)推出交通優(yōu)惠，我也是因?yàn)檫@些才和信用卡產(chǎn)生了淵源。”

至于會(huì)選擇哪些銀行辦理信用卡，大家的理由也很簡單——看哪家的信用卡對應(yīng)的優(yōu)惠力度最適合自己。例如有的銀行會(huì)推出餐廳的滿減優(yōu)惠券，有的是加油站、或咖啡廳的優(yōu)惠力度，還有的可能是“坐地鐵只需要一分錢”。

適合自己的就是最好的，當(dāng)然，你也可以選擇“都擁有”。

就這樣，不少人紛紛辦理了心儀的銀行卡，甚至還玩出了更多新花樣。

在享受商戶優(yōu)惠的同時(shí)，還有人會(huì)通過信用卡來攢積分換取機(jī)票或電子產(chǎn)品，亦或是出于出差、還房貸等需求，辦理了多家銀行的信用卡。據(jù)央行發(fā)布的《2021年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2021年，中國人均持有信用卡數(shù)為0.57張。

“我有13張信用卡，但是我逾期了，現(xiàn)在就是非常后悔。”小紫的語氣中，帶有一絲遲疑和內(nèi)疚。

在交談過程中，小紫著重強(qiáng)調(diào)了自己辦理信用卡的初衷。“我和同事一起辦理了信用卡，最開始就是單純覺得透支挺方便的，但后來我的信用卡越來越多，花銷也越來越大。現(xiàn)在我逾期了，根本沒有錢可以還上。”

對于自己擁有13張信用卡這件事，小紫表示——我知道不應(yīng)該以卡養(yǎng)卡，但是我沒有辦法，催收公司每天都給我打電話，他們說要曝光我的通訊錄，甚至還威脅我要去公司直接找我的領(lǐng)導(dǎo)。

許多遭到暴力催收的用戶，他們在第一時(shí)間會(huì)感到十分恐慌，隨后會(huì)被憤怒替代。

但事實(shí)上，很多出格甚至離譜的催收行為并非來自銀行。銀行內(nèi)部的催收部門，主要針對的是對公業(yè)務(wù)、以及逾期時(shí)間不久的信用卡業(yè)務(wù)。

對于短時(shí)間逾期的用戶，銀行的處理方式是——先進(jìn)行不定期催收提醒。逾期一個(gè)月后，繼續(xù)進(jìn)行逾期催收，如果超過三個(gè)月，則可以提起法律訴訟。法律訴訟雖然大概率會(huì)贏，但花費(fèi)的成本高，執(zhí)行起來也會(huì)非常困難。

“尤其是近兩年受疫情影響，一些信用記錄良好的用戶也出現(xiàn)了逾期的情況。”建設(shè)銀行的信貸經(jīng)理常義表示，多數(shù)用戶是真的沒有能力還款，他們又不屬于惡意拖欠。銀行也沒有辦法，只能進(jìn)行協(xié)商。

但對于一些逾期時(shí)間久的信用卡用戶，銀行會(huì)選擇將其外包給第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收。采用“坐席制”雇傭話務(wù)員進(jìn)行電話催收，一旦催收效果不好，銀行就會(huì)終止合作，再選擇另一家催收公司。

“這份工作有很大的壓力。尺度拿捏不好，追不回錢，可能項(xiàng)目就沒了。”一名不愿透露姓名的第三方催收公司員工向市界表示。

“有些人是因?yàn)闆]錢才逾期，最可氣的是有些人明明手里有錢，寧愿逾期也不還錢。對于這樣的欠款人我們也是沒有辦法，只能每天打電話提醒一下。”

談及暴力催收——他無奈地表示：“你想想債權(quán)人和債務(wù)人的關(guān)系，好言好語是真的不管用，語氣稍微說重一點(diǎn)就會(huì)被投訴。我們現(xiàn)在幾乎只通過電話進(jìn)行催收，上門走訪也不會(huì)超過三個(gè)人，更別說人身威脅了，肯定不會(huì)違法催收的。”

關(guān)于催收究竟是屬于合法還是違法的范疇，網(wǎng)絡(luò)上說法不一。但值得一提的是，2021年實(shí)行的《刑法修正案（十一）》中新增了“催收非法債務(wù)罪”，雖然主要針對高利貸業(yè)務(wù)中的暴力催收，但也傳遞出了規(guī)范催收行為的信號(hào)。

目前，早八點(diǎn)前、晚九點(diǎn)后，不進(jìn)行電話、外訪催收，通話頻次要控制在合理范圍內(nèi)等規(guī)則已成為行業(yè)共識(shí)。

而銀行之所以花費(fèi)大手筆進(jìn)行催收，是因?yàn)?strong>信用卡逾期問題會(huì)影響銀行的信貸資金質(zhì)量，如果長期得不到解決，會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

一般來說，銀行通過信用卡收取年費(fèi)、分期的利息及違約金，以及與合作商戶分傭等方式獲取收益。隨著支付市場的不斷發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)在銀行中間業(yè)務(wù)的作用也被重新認(rèn)識(shí)，成為了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要砝碼。

為了在這塊市場中分得一塊大蛋糕，許多信用卡經(jīng)理選擇針對目標(biāo)客群進(jìn)行精準(zhǔn)營銷——蹲守在餐廳、加油站或超市等合作商戶，向用戶推銷信用卡。事實(shí)證明，場景化營銷確實(shí)管用，在特定的消費(fèi)場景下，許多用戶在滿200減150等優(yōu)惠力度面前，會(huì)選擇辦理信用卡業(yè)務(wù)

民生銀行信用卡中心的小李告訴市界：“我們部門有位姑娘，五天節(jié)假日，賺了好幾萬，業(yè)績特好。”據(jù)了解，信用卡經(jīng)理的薪水是“底薪+提成”模式，底薪在4000-5500范圍內(nèi)，按辦卡量的張數(shù)進(jìn)行提成。40張卡是需要完成的基本業(yè)績，每張145元；如果能超額完成績效，辦了50張卡，則每張卡150元，如果辦了90張卡，每張可以達(dá)到190元。

然而，近年來隨著融資渠道多樣化，信用卡的地位也面臨著一定的沖擊。常義表示：“現(xiàn)在大眾可以通過很多平臺(tái)獲得融資，包括銀行本身也在推出小額貸款等渠道。信用卡作為一種短期的融資方式，在一定程度上會(huì)被弱化。”

信用卡資深研究專家董崢也告訴市界：“目前信用卡市場處于一個(gè)相對飽和的狀態(tài)，但不是絕對飽和。對于某些信用卡規(guī)模較小的銀行來說，這個(gè)業(yè)務(wù)就屬于雞肋的狀態(tài)，食之無味，棄之可惜。”

談及民生銀行的信用卡業(yè)務(wù)，分析師李想表示：“前些年還蠻有沖勁。但近兩年可能受經(jīng)營理念和手段的影響，增速和發(fā)展不如其它幾家頭部銀行。”

將15家國有銀行和股份制銀行的信用卡進(jìn)行對比，李想認(rèn)為，民生銀行處于第二梯隊(duì)，排名在10-13位之間。

從發(fā)卡量和信用卡交易規(guī)模來看，民生銀行從成立至今累計(jì)發(fā)卡量約為6427萬張，2021年的交易規(guī)模為2.61萬億。但與其它幾家信用卡頭部銀行比起來，可以說是差距明顯——招商銀行憑借1.02億張流通卡（累計(jì)發(fā)卡量減去注銷卡量）和4.76萬億的交易金額拔得頭籌；其余幾家包括中信、平安在內(nèi)的信用卡頭部銀行也穩(wěn)扎穩(wěn)打。相比之下，民生銀行有一定差距。

值得關(guān)注的是，2021年招行信用卡的流通卡量僅增長了289萬張，增長率為2.90%。但在這樣低增長率的情況下，交易金額仍然實(shí)現(xiàn)了9.73%的增長；反觀中信銀行，雖然交易金額增長率高達(dá)14.05%，領(lǐng)跑其它銀行，但其2021年發(fā)卡量的增長率為9.4%，成本效益略遜一籌。

至于民生銀行——2021年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，民生銀行的聯(lián)名信用卡新增發(fā)卡量為42.56萬張。信用卡累計(jì)發(fā)卡6426.88萬張，比上年末增長4.21%，但銀行交易額的增長率，僅有0.27%。

“一旦信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模不大，無法提振銀行的業(yè)績，該項(xiàng)業(yè)務(wù)就處于十分尷尬的境地。”董崢認(rèn)為，“民生銀行的信用卡的經(jīng)營理念和方式需要改進(jìn)，對信用卡權(quán)益的研究不夠?qū)Ｗⅲ罱K導(dǎo)致產(chǎn)品的存在感很低。”

“熱鬧過后，一地雞毛。他們的產(chǎn)品略有些‘花里胡哨’，但想一下?lián)糁邢M(fèi)者的心，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”

對比市面上流通的信用卡數(shù)量來看，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，信用卡在用數(shù)量約為8億張。中國約有14億人口，去掉18以下和65歲以上人群以及信用卡無法覆蓋區(qū)域的人群，使用信用卡的人群數(shù)量大致為4-5億左右。

8億張流通信用卡，對應(yīng)5億使用人口。從以上數(shù)據(jù)來看，已然實(shí)現(xiàn)了“人均多卡”——所以，從規(guī)模增長向現(xiàn)有用戶的存量挖掘方向轉(zhuǎn)變，將成為信用卡市場不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

這就要求銀行根據(jù)自身?xiàng)l件來賦予產(chǎn)品相適應(yīng)的功能和用戶權(quán)益，使得產(chǎn)品更為精細(xì)化，以此吸引其它競爭對手的用戶。除此之外，還要充分挖掘自身用戶的價(jià)值，促進(jìn)用戶提升交易額和貸款余額來實(shí)現(xiàn)交易手續(xù)費(fèi)與利息收入。

除此之外，民生銀行信用卡的不良余額和不良率在同行之中也處于較高水平。市界了解到，股份制銀行信用卡的不良率超過2.5%就處于高位狀態(tài)。而民生銀行，在2021年的不良率為2.95%。

雖然民生銀行2021年的不良率較去年的3.28%有所下降，但2.95%的不良率仍然處于較高水平。

交易規(guī)模小、流通卡量少、不良率高······這些因素降低了民生銀行的信用卡業(yè)務(wù)的存在感，使其陷入了尷尬的境地。

“有的銀行將信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)做零售業(yè)務(wù)的重要抓手，但實(shí)際上，很多銀行的業(yè)務(wù)正處于發(fā)展的十字路口。只有找對了方向，才能找到正確的路。”

（文中李婷、小紫、小李、常義、李想均為化名）

（除單獨(dú)標(biāo)注來源外，以上圖片來自視覺中國）

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