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1、刷卡機卡友信托付

刷卡機卡友信托付

豐鳳鳴 本報記者 賀向軍 北京報道

近日，有消息稱"招商銀行信用卡分期ABS違約率達5.24%"，引發行業關注。這個數據來源于招商銀行2018年發行的"和享2018年第二期個人消費貸款資產證券"（下稱"和享2018-2"）產品最新月度報告。截至2020年4月30日，"和享2018-2"累計違約率達到5.2367%，環比增加9.5%。而這份產品的基礎資產是招商銀行通過信用卡發放的個人賬單分期（即信用卡賬單分期貸款）。

業內人士向新華融媒看財經記者表示，信用卡ABS產品違約率的走高，和近期疫情對底層資產的影響有一定關系。近幾個月信用卡逾期上升較快，多家銀行已開始收緊風險敞口。記者注意到，近期不少持卡人在貼吧論壇反映稱，包括招商銀行信用卡在內的多張信用卡均出現降額的情況，還有部分用戶信用卡直接被封停。對此，銀行方面人士表示，針對風險客戶進行凍結卡片使用或降低授信額度是銀行貸后風險管理的常態策略之一。

資產池累計違約率達5.24%

據中國資產證券化分析網數據，5月26日，招商銀行一款資產證券化產品"和享2018年第二期個人消費貸款資產證券"（簡稱"和享2018-2"）的資產池累計違約率達到了5.24%，而2019年12月26日這一數據為2.77%，半年時間內近乎翻了一倍，累計違約率上升較快。

資料顯示，和享2018-2設立于2018年12月26日，招商銀行將152.45億元信用卡賬單分期貸款信托給華潤信托，資產總筆數為148.3萬，借款人數量為120.86萬，借款人平均未償本金金額1.26萬元。華潤信托以該信托資產為支持發行優先A檔126.51億元資產支持證券，以及優先B檔10.71億元，次級檔為15.23億元。到期日為2023年9月26日。

2020年起，"和享2018-2"開始兌付本金。華潤信托近日做出的第17期月度報告顯示，截至4月底，優先A檔剩余本金余額20.9億元，優先B檔剩余本金余額10.71億元，次級檔剩余本金余額15.23億元，合計剩余本金余額46.84億元。

值得注意的是，截至2020年4月30日，"和享2018-2"的累計逾期金額8.68億元，逾期率為 5.69%，當期累計違約率達到了5.2367%，環比增加9.5%。往期數據顯示，2020年1月、2月、3月報告期內，"和享2018-2"的違約率分別為3.92%、4.33%、4.78%，每期環比增速在10%左右，呈現較快增長趨勢。值得一提的是，2019年12月26日，"和享2018-2"的資產池累計違約率僅2.77%，近半年時間資產池累計違約率翻了將近一倍。

對此，業內人士分析指出，招商銀行發行的"和享"系列個人消費貸款ABS采用的是持續購買的"循環結構"，考慮到持續購買模式的規模擴大效應，其基礎資產的真實逾期率應該并沒有超過5%，不過上述ABS產品近期違約率陡峭增長的現象還是需要警惕。

一位銀行方面人士向新華融媒看財經記者表示，今年疫情以來，銀行信用卡逾期上升是行業普遍存在的情況。"有的銀行比往期同年逾期翻了一倍還不止。"其指出，監管部門要求為受疫情影響的借款人提供寬限期，所以現在的逾期率存在反映滯后的情況，預計將來一段時期信用卡不良率可能還會繼續上升。

招商銀行一季度財報顯示，受共債風險和疫情疊加影響，信用卡早期風險上升，今年一季度信用卡新生成不良貸款66.29億元，相比去年同期增加了26.91億元。招商銀行今年一季度信用卡貸款不良率為1.89%，逾期貸款率達到4.13%。而去年年底，招商銀行信用卡貸款不良率僅為1.35%，逾期貸款率為2.73%。

惠譽評級近期發布的報告顯示，疫情對消費貸款（不包括按揭貸款）的沖擊已經顯現。大部分中資銀行的消費類資產質量已惡化，部分銀行2月以來消費貸款及信用卡貸款逾期率顯著上升。

惠譽評級認為，信用卡資產支持證券的逾期表現往往可以為信用卡不良率提供先行指導。鑒于證券化資產池的信用質量往往好于銀行賬面資產，銀行信用卡資產證券化產品的不良率惡化，實際銀行信用卡不良率壓力可能更大。特別是中型銀行近幾年信用卡業務激進擴張，較大型國有銀行，其資產質量和盈利能力可能承壓更大。惠譽評級預測，中資銀行消費貸款及信用卡應收賬款不良率可能升至5.0%左右。

銀行收緊風險敞口

據了解，為了避免信用卡逾期，不少持卡人會通過信用卡代還服務將債務推遲到下一個還款日。所謂信用卡代還是指通過特定應用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過系統自動化發起虛構交易，以較小的金額進行定期或不定期循環還款。目前在各大網絡平臺上比較常見的代還軟件有代幫主、超級管家、九色優選等。

不過，記者注意到，近期多家代還平臺宣布停業。日前九色優選發布通知表示，暫停信用卡還款、注冊新用戶、刷卡及辦理信用卡等功能，原因是平臺為配合合規性的整頓展開自查。一位支付行業人士隨后向記者透露，5月21日九色優選突然解散了多個代理商群聊，官方APP也打不開，幾十萬代理商們的分潤無法提現。

記者了解到，早在2019年11月，銀聯就曾發布《關于開展收單機構信用卡違規代還專項規范工作的通知》，要求立即關停信用卡違規代還業務。不過仍有部分機構睜一只眼閉一只眼違規提供支付服務。近期公安部開展"云劍-2020"打擊電銷電詐的專項行動，涉及到第三方支付公司的監管趨嚴。除九色優選外，超級管家等APP也向代理商發布通知，要求近期"低調行事"。

信用卡"周邊業務"遭整頓的同時，對于逾期不良的上升，多家銀行開始采用封卡降額等手段來控制風險。近期不少卡友發現自己的信用卡額度突遭降額。

在我愛卡等論壇上，多位信用卡用戶表示，自己原本有2萬、3萬的額度，近期收到了銀行發出的降額通知短信，內容顯示經過綜合評估，已經將您的信用卡額度調整至1000元或者2000元等。涉及的銀行包括中信銀行、平安銀行、浦發銀行、建設銀行、農業銀行、興業銀行等。一位招商銀行持卡人表示，"一直都說招商是怎么刷都不會降的，就算收到風控警告也會給一次機會，沒想到這次直接降了。"

對此，其中一家大型股份制銀行工作人員向記者表示，降額是銀行根據持卡人的額度使用率、消費習慣以及征信等情況進行綜合評估做出的決定。"信用卡本身一段時間會調整額度，調高調低都可能，取決于前一段時間每月的消費額，以及信用狀況，這是最主要的。疫情期間銀行催收是個大工作，還是有不少信用卡用戶沒有及時還款，銀行出于資金流動性和安全考慮，會給一些綜合評估低的降額也是有的。"

有業內人士表示，信用卡代還軟件也是降額封卡的影響因素之一，對此上述銀行人士認可了這一觀點。"銀行后臺系統會一直監測賬戶，像這種頻繁這么交易的會被逐步列入關注名單，慢慢被管控。"其表示，信用卡代還本質上是信用卡套現的衍生，針對風險客戶進行凍結卡片使用或降低授信額度是銀行貸后風險管理的常態策略之一。

"每家的銀行的貸后策略不一樣，信用卡降額只是一種你能看得到的手段"，另一位承接某大型銀行信用卡不良資產處置業務的相關機構人士向記者透露，某銀行現在很多二級支行已經處于停止放貸的狀態，"內部有要求，逾期超過3%不允許再新增放款，逾期降下來再開展業務"。

隨著銀行信用卡逾期率、不良率上升，處于產業鏈后端的催收公司、不良資產處置公司作用越發重要。

2019年業績發布會上，招商銀行行長田惠宇坦言，此次疫情對資產質量產生了最直接的影響。而"招商銀行信用卡40%的催收產能在武漢，這段時間都不能上班，對催收產能造成了一定的影響。"一位催收公司相關人士向記者表示，信用卡類案件逾期前一個月銀行會內催或者是給外包集中外呼機構來催收，到了M3或者是M2的樣子，才會委托給屬地的催收公司來催收。

去年央視的315晚會后，催收行業被列為"掃黑除惡"的重點對象之一，隨著催收監管的收緊，現階段金融機構都在尋求更"安全"的方式做處置，例如法催。北京一家不良資產處置公司的工作人員向記者表示，其所在的公司主要做批量法訴業務。"一般是逾期六個月以上，銀行就會把案子委托給我們走司法程序去解決。"其公司主要和銀行、助貸機構等合作消費貸類資產。

"銀行一般委托我們一年半的時間，中間設置一個階段性的回款比例要求。但具體的回款情況主要看資產質量，質量好一點的信用類一般回款30%左右。"上述人士同時表示，行業的門檻在提高，保證合規是首要條件。

在一季度報中，招商銀行表示，隨著國內疫情防控取得成效，零售催收產能逐步恢復，3月入催金額比2月明顯下降，逾期貸款的回收情況已呈現回升態勢，但尚未完全恢復至疫情前水平。由于一季度入催且未能回收的貸款二季度起逐步進入不良，預計二季度起，零售將面臨更大的不良生成壓力。

國盛證券分析師認為，疫情影響下，不少銀行一季度逾期入催的消費貸、信用卡有所增加，但自4月復工復產推進以來，"入催率"顯著下降，未來需要關注逾期時間較長、陸續計入不良而影響到業績的部分。

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