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1、工商牡丹貸記卡為啥不能用刷卡機

工商牡丹貸記卡為啥不能用刷卡機

“我以前用信用卡取現2000元，最低還款200元就可以，現在卻要求一次性全額還款?！苯?，工作快三年的烏女士告訴成都商報客戶端記者，前不久，她手中信用卡所在銀行透支取現還款政策變了，一時還有點不習慣。

近日，成都商報客戶端記者調查發現，工商銀行、農業銀行、華夏銀行、哈爾濱銀行等多家銀行紛紛調整政策，要求信用卡透支取現額全額計入當期賬單最低還款額，而不再像原來那樣只計入10%。業內人士分析，這么做的目的，一方面是控制銀行潛在風險，同時也降低持卡人承擔的透支取現成本。

圖據網絡

銀行發公告 調整透支取現還款標準

前不久，華夏銀行發布公告稱，自2018年2月1日起，華夏銀行信用卡透支取現金額將全額計入當期賬單的最低還款額，即取現不再享受最低還款額待遇。同時，該行還提示持卡人，“賬單日在2018年2月1日(含)之后，需全額還款的取現交易可能發生在2018年1月甚至更早以前，請提前做好資金安排?！?/p>

作出類似調整的不止華夏一家。工商銀行在2017年10月通過其官方網站告知牡丹信用卡客戶，自2017年11月5日起，每期賬單中的透支轉賬、透支取現額將全額計入該期賬單的最低還款額（含2017年11月5日前已成功辦理的透支取現、透支轉賬金額）。工行提醒客戶，按賬單中所示金額還款，避免因未及時償還最低還款額而產生違約金等費用。

哈爾濱銀行給出的新規是，“根據賬單日的不同，持卡人在2017年10月份的預借現金交易可能部分仍可享受10%最低還款額待遇，部分需全額記入最低還款額”。具體來看，持卡人賬單日為每月1日，則自10月1日起，預借現金交易將全額記入最低還款額；持卡人賬單日為每月15日，則自10月15日起，預借現金交易將全額記入最低還款額。

農業銀行也表示，自2017年12月17日起，金穗準貸記卡透支取現時，累計透支金額最高不超過總授信額度的50%。信用卡透支取現額將全額計入當期賬單的最低還款額。

監管部門發信號 旨在嚴控金融風險

為緩解持卡人還款壓力，各銀行通常都對當期賬單給出10%的最低還款額政策，即當期賬單如果是1萬元，你可以只償還1000元，并不影響信用記錄，但不再享受相應免息優惠。原來，對透支取現部分也可只償還10%，如今這個優惠沒有了。

采訪中，各家銀行表示，作出這種調整主要源于監管部門的指導意見。成都商報客戶端記者2月27日獲悉，2017年銀監會下發《中國銀監會辦公廳關于加強信用卡預借現金業務風險管理的通知》（銀監辦發〔2017〕49號）。通知規定，“信用卡預借現金業務原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實有需要對預借現金業務申請分期付款的，銀行業金融機構應在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎上，簽訂業務合同，并在信用卡總授信額度中相應扣減該筆預借現金業務總金額”。

據了解，銀行對信用卡取現還款要求提高，和之前取現額度上調有著千絲萬縷的關系。根據2017年1月1日起實施的《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》新規，信用卡持卡人通過ATM辦理預借現金提取業務的每卡每日累計限額由2000元提高至1萬元。

包括建行、農行等各家銀行雖然都對透支取現的資金用途作出了明確規定，只能用于消費，不能用于經營、投資等領域，但相比透支消費，對取現后的資金用途監管難度更大，尤其是在取現額度提升后，監管部門和商業銀行對這方面的考慮進一步增大，出于把控風險考慮，對還款要求也做了相應調整。

來自央行2017年的支付報告，銀行卡信貸規模持續擴大。截至第三季度末，銀行卡授信總額為11.91萬億元，環比增長9.85%；銀行卡應償信貸余額為5.17萬億元，環比增長10.25%。銀行卡卡均授信額度2.16萬元，授信使用率43.39%。信用卡逾期半年未償信貸總額662.71億元，環比增長1.85%，占信用卡應償信貸余額的1.36%，占比較上季度末下降0.11個百分點。

透支取現 持卡人要注意謹慎使用

蘇寧金融研究院高級研究員趙卿表示，信用卡取現業務實際上類似于現金貸款，透支取現不僅有手續費，還有每天萬分之五的利息，對銀行來講是一筆可觀的收入。但是，在取現額度上調后，風險也相應加大，銀行不得不考慮還款問題，因此調整還款要求。同時，最低還款額的設置實際上放大了借款杠桿，比如借1000元，每月只要最低還200元，實際上有5倍的杠桿。

信用卡市場資深研究人士董崢也認為，預借現金的監管還是從現金貸監管角度來界定，取現后的消費相較于刷卡消費的監管難度要大很多。對監管部門而言，最重要是防止這些銀行資金違規進入樓市、股市等領域，而一旦資金被取出來，從實際操作看，就很難查找到最終去處。

對持卡人來說，趙卿也提醒大家要謹慎使用透支取現這項功能。因為透支取現肯定不會有免息期一說，也就是從你取現之日起，銀行就要按照取現額每天收入萬分之五的利息，且按月計收復利。對取現本身，銀行也要收取1%-3%的手續費。

同時，持卡人真正能夠透支取現的金額也不會超過信用卡授信額度的50%，有的銀行只有30%，每天還有取現上限。換言之，信用卡透支取現成本高，取到的錢不會太多，大家一定要慎重，若不是特殊情況，盡量不要透支取現。

成都商報客戶端記者 楊斌

編輯 劉艷美

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