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2018年即將過去，不少人回顧這一年的理財投資時發現，手頭的閑錢輾轉股市、基金、P2P后，還是回到銀行才覺得更安穩。回望這一年的理財市場，已難見前幾年的高收益承諾。銀行理財收益雖說連連走低，但終究穩穩落回了“錢袋子”。

時值年末，銀行的攬儲大戰再次打響，但聲勢和力度比往年減弱了許多。“年末銀行理財收益率會出現‘翹尾效應’，但今年并不是很明顯。”一家股份制銀行網點的理財經理告訴記者，“目前一些短期產品的年化預期收益率在4%左右，而去年這個時候很多產品已經突破5%了。”

其實，今年2月以來，銀行理財收益率就一路走低。普益標準發布的報告顯示，11月份理財收益較上月下降11個基點至4.14%，環比連續9個月下滑。與此同時，前幾年火爆異常的“寶寶類”貨幣基金的收益率也“跌跌不休”，七日年化收益率一度跌破3%而遭遇了一波“脫粉”。

“余額寶七日年化收益率從年初的4.4%左右，一路跌到2.5%，收益下降不說，購買天弘基金還限額。”北京市民劉女士表示，前兩年貨幣基金收益一度可以和銀行理財抗衡，但現在越差越遠，這讓本來是余額寶“鐵粉”的她，將更多資產轉向購買銀行理財產品。

中國人民大學重陽金融學院高級研究員董希淼表示，理財產品和貨幣基金收益率呈現下降趨勢，與市場流動性變化和監管政策落地密切相關。“一方面，央行年內四次降準、多次運用工具釋放資金，流動性逐漸變得合理充裕；另一方面，隨著資管新規落地、貨幣基金流動性監管要求增強，金融機構合規意識逐步提升，主動控制了產品發行數量和收益。”

合規意識得到提升的不僅是金融機構，還有不少投資者。曾連續3年在p2p網貸平臺追加投資的上海王先生，今年開始陸續從多個網貸平臺撤出資金，目前已經撤回大半。“今年出事的問題平臺不少，還有很多平臺主動退出，穩妥起見，銀行理財還是首選。”王先生說。

“隨著互聯網金融風險專項整治工作有序推進，網絡理財市場約束力進一步增強，p2p等平臺的理財收益率逐步歸于理性，加之此前風險事件屢有發生，互聯網理財平臺的吸引力已明顯下降。”董希淼表示，部分投資回流銀行存款和理財，使得今年銀行攬儲壓力相較往年有所緩解。

不過，在資管新規及配套細則的影響下，銀行理財也發生著深刻變革。短期封閉式理財產品和保本理財產品逐步減少；凈值型理財產品占比提升較快。

融360大數據研究院監測數據顯示，11月保本理財發行量為2662只，占比為24.22%，較10月份環比下降0.37個百分點。保本理財占比自3月份以來，已經連續9個月下降；與此同時，凈值型理財產品發行量379只，環比增加28.47%。

業內人士認為，資管新規推動理財產品由預期收益型向凈值型轉變的背景下，銀行理財不能再走“拼規模、比收益”的老路，而要提升獲客銷售、精細化管理等能力。“同時，已經習慣穩定預期收益的投資者也要轉變思維方式，要關注凈值變化和收益率波動，不能再做‘甩手掌柜’。”光大銀行資產管理部相關人士表示。

隨著銀行理財逐步打破“剛性兌付”，越來越多的投資人選擇“求穩”，此前多被老年人青睞的存款類產品在今年收獲不少投資者。今年，結構性存款爆發性增長，規模一度超過10萬億元；大額存單利率上限放寬，利率均值屢創新高；部分民營銀行還推出“智能存款”產品。

21日閉幕的中央經濟工作會議明確，明年繼續實施穩健的貨幣政策，并提出穩健的貨幣政策要松緊適度，保持流動性合理充裕。分析人士稱，未來一段時間，市場資金面仍將保持合理充裕，銀行理財收益率或將處于低位。穩健投資者可以選擇投資一些長期的理財產品，鎖定收益，以防未來收益率持續下滑。

“明年我國經濟仍面臨下行壓力，要防范金融市場異常波動和共振，理財市場還處于調整變化中。在此背景下，老百姓的投資理財要以穩為主，做好風險和收益的平衡。”董希淼說，投資者在手中保留一定現金或現金類產品的基礎上，可根據自身特點，在專業人士指導下，做好多元化資產配置。

(責任編輯：張明江)

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