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1、通聯(lián)支付外幣刷卡機

通聯(lián)支付外幣刷卡機

中國支付體系研究中心主任張寬海向2pos.com表示，目前體現(xiàn)的是開放的信號，細則怎么實施很重要。短期內(nèi)對于銀聯(lián)的影響非常小。

社科院金融研究所支付清算研究中心主任楊濤則認為，銀聯(lián)應(yīng)該在人民幣國際化和金融全球化的支撐下，把眼光放到全球。政策層也應(yīng)該通過頂層設(shè)計，以股改上市作為其“揚帆起航”的開始。

第二家“銀聯(lián)”猜想

雖然細則尚未出臺，關(guān)于誰會成為第二家“銀聯(lián)”的猜想已經(jīng)很熱烈。在現(xiàn)有銀行或第三方支付機構(gòu)中產(chǎn)生似乎順理成章。

支付業(yè)內(nèi)人士趙鷂表示，根據(jù)目前的管理辦法來看，清算組織要滿足三個條件：一是要有品牌和信用；二是要依規(guī)接入現(xiàn)有的央行清算系統(tǒng)，這對機構(gòu)的資金實力、技術(shù)水平、人員素質(zhì)等都有很高要求；三是要有一定的受理網(wǎng)絡(luò)，也就是接入的銀行比較多。從這三點來看，門檻其實很高。

“現(xiàn)在普通的第三方支付信用可能并不高，相比之下，銀行的信用反而強多了，它為什么要接第三方支付的清算組織？”趙鷂說。

對于銀行中呼聲很高的工商銀行，趙鷂認為，無論是發(fā)卡量還是專業(yè)程度，工行都確實有能力，甚至在銀聯(lián)成立之初也都是從央行和工行引進了大量人員。但他認為，工商自己做沒意義，可能要拉著幾家大行，畢竟95%以上的發(fā)卡都是由幾家國有大行壟斷。

除銀行之外，支付寶是一大熱門。本報記者獲得的數(shù)據(jù)顯示，目前支付寶直連的銀行超過180家。前述行業(yè)人士甚至表示，除了支付寶，沒有其他第三方支付機構(gòu)有實力和意愿去投入。

但趙鷂認為，如果只看清算，支付寶確實有實力，但問題在于沒有自己品牌的卡。“在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上，支付寶與銀行的關(guān)系比較微妙。要說服銀行給它發(fā)卡很難，就算它通過自己的民營銀行可以發(fā)，沒有實現(xiàn)互聯(lián)互通也沒有意義。”他表示，大型銀行其實很明白，支付創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)，肯定不愿丟掉這個陣地。大行也是各有盤算，想要自己去做。

本報記者從支付寶方面得到的回應(yīng)是：“我們尚在研究階段，暫時沒有確定的消息可以回復(fù)。”

除了支付寶，一家名為通聯(lián)支付的機構(gòu)也被予以厚望。根據(jù)上述支付業(yè)內(nèi)人士的說法，通聯(lián)支付在成立之初時就有一定的政策性背景，表現(xiàn)之一是通聯(lián)支付的第一任董事長萬建華正是中國銀聯(lián)的創(chuàng)始人。

對此張寬海卻認為，隨著市場化運作地展開，無論哪家機構(gòu)的政策背景其實都在慢慢淡化。對于哪樣的機構(gòu)適合做卡清算，他表示得由市場來決定，“不是誰想做就做得起來。”

楊濤分析認為，部分銀行和第三方支付機構(gòu)，都在跨行轉(zhuǎn)接清算方面有了基本系統(tǒng)建設(shè)和實踐經(jīng)驗，因此也都有意愿。

“前者的比較優(yōu)勢是一直在體制內(nèi)建設(shè)，系統(tǒng)安全保障能力相對可信，但開展零售支付清算，尤其是網(wǎng)絡(luò)支付清算并非強項;后者的比較優(yōu)勢是已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)支付跨行清算方面具有了較好效率和能力，但行業(yè)領(lǐng)先機構(gòu)的安全性保障雖然沒出問題，卻也未得到監(jiān)管部門的完全認可。”楊濤認為，綜合來看清算市場并不適合出現(xiàn)大量卡組織，有限競爭的效率相對較高。

他分析認為，也許第二家的卡組織，需要不同機構(gòu)的共同發(fā)起。如支付寶等行業(yè)領(lǐng)先的具有跨行清算功能的支付企業(yè)，應(yīng)該在其中發(fā)揮重要作用。

卡清算組織怎么走？

2013年初，央行在下發(fā)的收單管理辦法征求意見稿中對銀行卡組織與銀行卡清算機構(gòu)分別進行了定義，曾引發(fā)行業(yè)對于清算市場放開的猜想。

有意見認為，從2012年銀聯(lián)接受世界貿(mào)易組織對其涉嫌壟斷支付市場的裁決報告而未進行上訴之時，就已經(jīng)意味著開放遲早會到來。

按照當(dāng)時的裁定，中國要在2015年8月29日前開放人民幣轉(zhuǎn)接清算市場。屆時，VISA、MASTER、美國運通、JCB都將能夠與會員銀行在中國境內(nèi)發(fā)行人民幣信用卡。

趙鷂認為，國務(wù)院常務(wù)會議決定中“僅為跨境交易提供外幣清算服務(wù)的境外機構(gòu)原則上無需在境內(nèi)設(shè)立清算機構(gòu)”一條值得關(guān)注。加之國內(nèi)外的信用環(huán)境不同，境外卡組織進入中國后的業(yè)務(wù)開展有待觀察。

他同時表示，銀聯(lián)確實需要考慮自己的服務(wù)是否能跟上現(xiàn)在的支付需求。

為應(yīng)對挑戰(zhàn)，楊濤提出銀聯(lián)股改上市的想法，“包括VISA在內(nèi)的諸多卡組織演變?yōu)楣娀镜臍v程表明，這不會從根本上影響東道國的戰(zhàn)略利益，反而能夠以全球化下的游戲規(guī)則來增加話語權(quán)。”

對于新的清算機構(gòu)如何與銀聯(lián)形成差異化，上述行業(yè)人士認為，農(nóng)村金融或許會成為一個選擇。除了國有及大型商業(yè)銀行，其實還有眾多農(nóng)商行、城商行、村鎮(zhèn)銀行并未接入銀聯(lián)系統(tǒng)。

“信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行改制也只是在近年才開始，這些銀行原本只相當(dāng)于存款銀行，做一些涉農(nóng)類的政策性貸款，只做本行業(yè)務(wù)，現(xiàn)在慢慢才開始有跨行、跨區(qū)域的業(yè)務(wù)需求。與此同時，這些位于縣級及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行可能都沒有自己的電子銀行系統(tǒng)，普遍是外包給銀聯(lián)數(shù)碼這類機構(gòu)在做，甚至在當(dāng)?shù)叵胝幸幻嚓P(guān)的技術(shù)人員都很困難。這些也在客觀上限制了銀聯(lián)的業(yè)務(wù)進入。”該人士認為。

對于這一市場，張寬海認為業(yè)務(wù)量有限，盈利很難。

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