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1、北京私人刷卡機安全嗎

北京私人刷卡機安全嗎

如今在中國，手機掃碼支付已經(jīng)滲透到生活中的每一個角落。從商場超市、連鎖餐廳到打車租車，甚至在路邊煎餅攤都會看到掃碼機或二維碼。中國在移動支付領(lǐng)域快速崛起，已走在了世界的前列。要支付便捷也要支付安全，隨著社會進入無現(xiàn)金時代，百姓又將如何保護自己的“錢袋子”?

銀聯(lián)加入掃碼支付戰(zhàn)局

“二維碼收錢很方便了，掃一下就直接打款了，還不用找零錢。有時還有優(yōu)惠活動或促銷補貼，比現(xiàn)金付款便宜很多。”正在上海一家便利店中付款的李女士告訴記者。

隨著當(dāng)下人們消費方式的改變，閃付、掃碼等新興移動支付方式逐漸風(fēng)行，不帶錢包只帶手機出門，成為許多年輕人的選擇。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的報告顯示，截至2016年底，我國移動支付用戶規(guī)模已達4.69億人，有50.3%的網(wǎng)民在線下實體店購物時使用手機支付結(jié)算。中國的移動支付走到了世界前列，這已成為不爭的事實。雖然中國的信用卡沒有美歐普及，但中國人更愿意接受新的變革。

中國人民銀行日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1251.11億筆，金額達3687.24萬億元。其中，移動支付保持了快速增長的勢頭，業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額分別同比增長85.82%和45.59%。

同時，隨著支付寶、微信支付、百度錢包等第三方支付機構(gòu)對日常消費場景的不斷覆蓋，2016年非銀行支付機構(gòu)累計發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長99.53%和100.65%。

記者了解到，中國銀聯(lián)正在聯(lián)合各家銀行大力拓展二維碼支付領(lǐng)域，并將其納入“云閃付”體系。該公司計劃5月底前實現(xiàn)在200萬家商戶，17家全國性商業(yè)銀行上線掃碼功能。這也是在鞏固其使用NFC的高端用戶人群優(yōu)勢的同時，彌補其在線下小額支付領(lǐng)域中的缺位。

中國銀聯(lián)云閃付專項工作團隊產(chǎn)品經(jīng)理周勛向記者介紹，“銀聯(lián)錢包”APP和以前的銀聯(lián)卡一樣可以跨行通用，不論消費者用哪家銀行的APP，只要有掃碼標(biāo)志就可以使用。過去每家銀行各自的二維碼系統(tǒng)，也會遷移到銀聯(lián)統(tǒng)一的二維碼當(dāng)中。這樣節(jié)省社會成本的同時，也方便消費者有更多選擇。

值得關(guān)注的是，銀聯(lián)掃碼將突破傳統(tǒng)消費支付模式，不僅結(jié)合用戶常用支付場景推出人到人付款(轉(zhuǎn)賬)、主掃消費、被掃消費功能，還將推出ATM機取現(xiàn)功能。今年6月前就會有銀行ATM機推出二維碼，任何一家銀行的APP都可以跨行掃碼提取現(xiàn)金，實現(xiàn)了移動端消費、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)的統(tǒng)一。

相比市場上已有的掃碼支付，銀聯(lián)二維碼支付業(yè)務(wù)的特點在于技術(shù)上更安全、風(fēng)控保障更完善，而且國際國內(nèi)通用。據(jù)悉銀聯(lián)已在亞洲市場與相關(guān)機構(gòu)溝通合作事宜。

爭搶“蛋糕”還是制定標(biāo)準(zhǔn)

雖然不少人認(rèn)為銀聯(lián)加入掃碼支付戰(zhàn)局是為爭搶移動支付的“大蛋糕”，但也有專家強調(diào)，銀聯(lián)的選擇并不僅僅像外界所言的“三國殺”，而更多是在推動金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動我國金融領(lǐng)域與全球標(biāo)準(zhǔn)接軌。

對于銀聯(lián)的選擇，中國銀聯(lián)云閃付專項工作團隊助理總經(jīng)理海濤表示，主要基于三方面原因：第一是適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的行業(yè)趨勢。比如，原來基于卡基的支付現(xiàn)在正在經(jīng)歷APP聯(lián)網(wǎng)通用，銀行的許多業(yè)務(wù)包括個人、對公的電子支票，銀行卡理財，資產(chǎn)管理，信貸業(yè)務(wù)等，都在往移動金融方向發(fā)展。銀聯(lián)不僅要滿足個人消費者的需求，也希望通過金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與完善，助力商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型變革。

第二是基于電子化支付向數(shù)字化支付轉(zhuǎn)型的背景。在全球金融業(yè)向數(shù)字貨幣、數(shù)字平臺、數(shù)字支付、數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的背景下，各機構(gòu)都在通過新興技術(shù)與手段來增強服務(wù)。可以預(yù)期未來一類賬戶向二、三類賬戶發(fā)展，有卡向無卡發(fā)展，磁條向二維碼發(fā)展，IC卡向NFC發(fā)展，有形錢包向數(shù)字錢包發(fā)展都將成為趨勢。銀聯(lián)正和其他國際卡組織一起，制定國際二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，并建立互聯(lián)網(wǎng)支付配套的用戶認(rèn)證、設(shè)備指紋和生物識別等的基礎(chǔ)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)。

第三是前期二維碼支付市場各自為戰(zhàn)。由于是新的支付方式，沒有統(tǒng)一的技術(shù)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，也沒有統(tǒng)一的運營業(yè)務(wù)規(guī)則。基于此，銀聯(lián)希望和各家商業(yè)銀行、產(chǎn)業(yè)各方，包括競爭對手合力，建立標(biāo)準(zhǔn)并推動行業(yè)有序發(fā)展，創(chuàng)造健康綠色的市場環(huán)境。

去年“雙12”銀聯(lián)就已對外發(fā)布銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，包括《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》，并再次強調(diào)了銀行卡支付的“四方模式”。在業(yè)內(nèi)看來，“四方模式”是國際通用模式，只有這樣才能建立一個健康的生態(tài)環(huán)境，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈分工合作，促進產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

不可否認(rèn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)向移動端發(fā)展，智能手機的普及，“互聯(lián)網(wǎng)+”、科技金融的崛起，以及“80后”、“90后”使用習(xí)慣的改變，銀行在移動支付領(lǐng)域的發(fā)展已然落后。商業(yè)銀行和收單機構(gòu)都希望不僅僅作為一個通道，而是在向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的過程中有自己的一席之地。

中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部網(wǎng)絡(luò)商務(wù)團隊高級經(jīng)理李征表示，經(jīng)過多年的市場培養(yǎng)，客戶已熟悉二維碼這一支付方式。為了適應(yīng)市場的發(fā)展，滿足客戶支付安全、便利的要求，銀行在二維碼支付方面積極性都很高，推的力度也很大，尤其在優(yōu)惠服務(wù)方面，希望以此吸引客戶、方便客戶。

中國銀行是率先全面支持銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)推出二維碼支付產(chǎn)品的國有大型商業(yè)銀行，在李征看來，銀行和銀聯(lián)在掃碼方面的合作能夠遵循統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，就和POS機刷卡、NFC閃付一樣，可以解決跨行通用問題，并且兼顧不同客戶群進行差異化服務(wù)，踐行普惠金融。而基于發(fā)卡行、清算機構(gòu)、收單行、商戶的國際通用“四方模式”，不僅解決了資金沉淀在第三方的問題，確保消費更為安全，同時也可疊加更多的增值服務(wù)。

據(jù)了解，市場上的收單機構(gòu)也頗為積極，排名前10位的非金融機構(gòu)大部分已與銀聯(lián)系統(tǒng)對接完畢，正逐步上線，并在北京、上海等主要城市的一些商圈推廣。

拉卡拉支付集團總裁舒世忠表示，掃碼支付是當(dāng)前市場上小額快速支付領(lǐng)域最受歡迎的產(chǎn)品之一，拉卡拉目前有40萬臺智能POS機，50萬家小微商戶都已支持銀聯(lián)掃碼。不僅如此，拉卡拉作為第三方收單機構(gòu)還同時支持銀聯(lián)刷卡、揮卡和掃碼三種支付模式，拉卡拉智能POS商戶支持以上三種支付方式，消費者可以自由選擇。

如何保障“錢袋子”安全

在掃碼支付越來越普及的同時，風(fēng)險也相伴而生。二維碼因為貼近人們的生活，并且因其信息的隱匿性導(dǎo)致用戶無法分辨信息的真實性與安全性，因而容易被利用進行詐騙。

今年央視“3·15晚會”曝光，小區(qū)內(nèi)經(jīng)常出現(xiàn)的傳單、促銷攤點、刷卡器等暗藏玄機，刷卡掃碼使卡號、密碼全部被盜。騙子可通過植入帶病毒的二維碼，竊取消費者的手機號和支付密碼。

近期出現(xiàn)的共享單車掃碼被惡意轉(zhuǎn)賬的事件，也暴露出這一問題。其原因在于，一些共享單車的二維碼被“山寨”二維碼粘貼覆蓋。

海濤提醒，當(dāng)前市場上的靜態(tài)二維碼有一定風(fēng)險。消費者在使用主掃模式時可能會遇到假的二維碼，里面可能含有木馬或假網(wǎng)站，掃碼后會進入釣魚網(wǎng)站，威脅消費者的財產(chǎn)安全。

周勛說，銀聯(lián)基于前期其他二維碼機構(gòu)的教訓(xùn)，在主掃產(chǎn)品設(shè)計時加入了銀聯(lián)自己的域名。這也意味著商業(yè)銀行的APP只有在識別這一域名時，才能打開客戶端，當(dāng)遇到假的二維碼或釣魚網(wǎng)站時，此APP將無法打開。這將杜絕99.9%的二維碼被調(diào)包，資金被轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。

此外，現(xiàn)在市場上流行的聚合支付，將微信、支付寶等機構(gòu)的二維碼合二為一，很大部分是由無牌照的聚合支付服務(wù)機構(gòu)在開展，存在巨大的風(fēng)險。央行在春節(jié)前下發(fā)通知摸底聚合支付機構(gòu)，并要求違規(guī)機構(gòu)整改。其中對聚合支付違規(guī)判定核心就在于，是否涉及資金沉淀和留存客戶敏感信息。

該業(yè)內(nèi)人士指出，聚合支付服務(wù)機構(gòu)很多是沒有拿到牌照的機構(gòu)，利用科技創(chuàng)新的名義，打著“互聯(lián)網(wǎng)+”的噱頭，突破監(jiān)管紅線。因為不是正規(guī)的收單機構(gòu)，涉及到資金的二次清算，掃碼后資金沒有進入商戶而是去了聚合支付五福機構(gòu)，沉淀資金風(fēng)險很大。據(jù)悉這也是為何銀聯(lián)對聚合支付比較審慎，并堅持與有牌照的正規(guī)收單機構(gòu)合作的的原因。

“目前來看，聚合支付可能還會存在，畢竟對商戶和用戶都很方便，但后續(xù)監(jiān)管無疑會加強。隨著沉淀資金減少，補貼隨之也會減少。”該業(yè)內(nèi)人士判斷。

“畢竟關(guān)系到老百姓的‘錢袋子’，銀聯(lián)最關(guān)注的還是安全性，只有在安全的前提下我們才敢大規(guī)模去推廣掃碼支付。”周勛直言，銀聯(lián)希望客戶的每一筆交易在銀行都有清晰的顯示，不允許出現(xiàn)信息截留，如果客戶在交易過程中出現(xiàn)什么問題，銀行也有能力幫忙解決。事實上，監(jiān)管最擔(dān)心的也是信息不透明和信息不完全所帶來的資金安全、金融風(fēng)險和洗錢的問題，銀聯(lián)必須保證交易信息的完整性。

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