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1、招行刷卡機商戶狀態異常

招行刷卡機商戶狀態異常

在信用卡共債風險持續釋放的當下，零售業務占比較重的招商銀行（600036.SH）如何破局成為市場普遍關注的焦點。

招商銀行2019年年報顯示，受共債風險等外部因素影響，報告期末，信用卡不良率有所上升，為1.35%。在2017-2018的兩年里，招商銀行為了控制信用卡的風險敞口，主動放緩了開卡節奏，也將信用卡不良率這一關鍵指標連續兩年控制在了1.11%。

對此，招商銀行認為，從短期看，目前行業仍處于風險釋放期，疊加新冠肺炎疫情影響，消費信貸類資產質量仍將面臨壓力，但從長期看，其具備優質的客群基礎，與共債風險客群的交叉主要集中在小部分次級客群且規模有限，資產質量將保持相對穩定。

“我們也在思考一個問題，零售占比是不是越高越好？”在3月23日的線上業績發布會上，招行行長田惠宇稱，近幾年，由于普遍認為零售占比高的銀行抗御風險能力強，市場給出了相應估值，但并不意味著零售占比越高越好。

在田惠宇的設想里，招行正逐漸往公司金融、同業金融轉型升級。在招行以零售銀行、公司金融、同業金融的 “一體兩翼”戰略中， 將會對”兩翼“投入更多精力。而未來五年的規劃中，零售收入占比只在60%左右。

近幾年，信用卡業務一直以來都是招商銀行的業務重頭戲。

2014 年，田惠宇上任招商銀行行長，并提出了“一體兩翼戰略”。所謂“一體”即是指零售銀行，在這一戰略中更加突出零售銀行的地位，目標是今后五年內，零售金融板塊在整體公司利潤占比中，爭取每年提升3個百分點。

彼時，全國部分區域開始暴露信用風險，對公貸款不良率與零售貸款不良率差額正在不斷被拉大。而零售業務收入和對公業務收入占比均在 40%以上的招商銀行正處于比較均衡的狀態，可以說正站在抉擇的十字路口。

2016 年央行發布“信用卡新規”，作為零售轉型的主要載體，各大銀行開始發力信用卡業務，增速一度突飛猛進。但這種“大躍進”的發展模式也為如今爆發的信用卡不良率危機埋下的隱患。

在2017年信用卡增速達到了前所未有的 26.45%后。愈演愈烈的信用卡業務競爭疊加共債風險的擔憂，2018 年后各大銀行主動放緩了信用卡投放力度。

也是在這一波發展浪潮里，招商銀行的戰略定位讓其信用卡業務逐步成為了核心業務。根據東北證券的研究報告，2009-2019 年招行信用卡業務對中收的平均貢獻率是 21.57%。自 2014 年提出“一體兩翼”輕型銀行后，信用卡對中收的貢獻開始回速，呈逐年遞增趨勢，2019 年信用卡對中收的貢獻是 24.73%。

而從發放信用卡的數量來看，招商銀行也是遙遙領先，以累積發卡量1.32億張的數量僅次于銀行龍頭工商銀行。

這種發展勢頭一直延續到2019年。根據招商銀行2019年年報顯示，2019年，招商銀行信用卡實現交易額4.35萬億元，同比增長14.62%。共實現信用卡業務收入799.88億元，其中利息收入539.99億元，同比增長17.44%，非利息收入259.89億元，同比增長25.42%。而同期招商銀行總營業收入為2697.03億元，信用卡業務收入所占比例高達29.66%。

對比來看，行業龍頭工商銀行2019年度的信用卡業務零售信貸占比僅為10.79%，較年初降低0.49個百分點。

但隨著2019年經濟下行，以及2018年以來現金貸、互聯網消費貸、P2P等市場放貸主體日益增多，債務風險不斷聚集，市場共債客群資產質量處于下滑區間，風險逐步向信用卡行業傳導；同時，部分地區及行業從業者的就業及收入受到影響，導致還款能力和還款意愿下降。多重因素疊加，致使信用卡業務風險上升。

也是在2019年，多家銀行信用卡發卡數量增速放緩，資產質量壓力持續加大，不良率呈直線上升趨勢。2019年上半年末信用卡發卡量較年初增速僅為3.5%，而2017年、2018年同比增速分別為超26%、16.7%。其中，交通銀行2019年上半年末的信用卡數量與年初相比，減少了8萬張，這是歷史首次。

與之相伴的是，多家銀行信用卡不良率開始增加。除了招商銀行外，2019年上半年，交通銀行信用卡不良率增加了0.97個百分點，浦發銀行增加了0.57個百分點。

對信用卡業務的依賴也使得招商銀行開始反思其“一體兩翼”戰略的合理性，于是才有了田惠宇在業績說明會上釋放的轉型信號。

值得注意的是，田惠宇在上述業績說明會上特別指出，此次疫情對資產質量產生了直接影響。其中，信用卡和個貸客戶的還款能力和意愿都在下降。2月份，信用卡、房貸、小微的逾期率同比大幅度提升。

新冠肺炎對于招商銀行的影響或許要勝于其它銀行。開卡量和交易量低迷，資產質量承壓，信用卡透支現象趨多，種種危機疊加將給一季度的信用卡經營業績帶來前所未有的挑戰。

據招商銀行信用卡中心相關負責人此前接受采訪時透露，自疫情發生以來，信用卡線上交易預計下降近50%，境外交易預計下降近40%，隨著疫情在全球范圍的蔓延及升溫，境外交易將持續低迷。

與此同時，信用卡不良資產的催收也面臨挑戰。聯合資信的報告分析稱，大多數銀行會將不良信用卡債務委外催收，作為勞動密集型行業，催收行業的復工難度高于其他金融行業，疫情發生后，催收公司采用少量現場加遠程辦公的模式，總體效率會有所降低，甚至有些催收公司無法承受人員工資等費用已經停業。

田惠宇也坦言：“招行信用卡40%的催收產能在武漢，這40%是招行信用卡催收產能最強的部分。這段時間不能上班，所以2月份信用卡業務受到的影響是最大的。”

疫情期間，武漢實行嚴格的小區隔離，線下無法到戶催收，線上又需要注意輿論壓力，催收效率不可避免地直線下滑。當下，已有銀行啟動了年內信用卡不良資產的核銷工作。

目前看來，一季度信用卡業務收入下滑在所難免。不過作為在零售業務深耕多年的股份制大行，招商銀行也在謀出路。

3月2日，招商銀行信用卡在其官微上發布《致招商銀行信用卡合作伙伴的一封信》指出，“人們的需求未減，壓抑是暫時性的。但從現在到完全解禁之間究竟有多長時間，沒有人能給出準確答案。”

為了更快走出疫情陰霾，招商銀行自救措施是，針對餐飲行業未大規模恢復堂食現狀，專項資金將用于新增外送和預售服務，外送服務上首批聯合瑞幸咖啡、海底撈、肯德基等商戶共同拓展外送服務，聯手迅速完成新型服務模型的開發，也為更多商戶的接入鋪平道路。預售服務上，通過預售的方式為商戶提前鎖定用戶需求，以此形成對商戶端實現‘預售+引流+補貼+復購’循環模式。而目前，已經有千余家商戶加入預售平臺。

外憂疊加內患，招商銀行能否順利解決眼下的難題，我們拭目以待。

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主要參考資料：

1.招商銀行年度業績曝光：零售金融業務占比仍最高 信用卡不良上行丨銀行，投資時報，2020年3月；

2. “零售之王”的發展之路與戰場新布局，東北證券，2020年3月；

3. 信用卡半年報：發卡量增勢趨緩，不良率抬頭，第一財經；2019年9月；

4. 招行信用卡發起“逾越者聯盟”7億專項資金助力行業復蘇，新華社，2020年3月。

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