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1、假冒辦理信用卡然后辦刷卡機(jī)

假冒辦理信用卡然后辦刷卡機(jī)

“Identity Check”手機(jī)應(yīng)用讓持卡人以自拍代替密碼，完成網(wǎng)上消費(fèi)的驗(yàn)證程序。（萬事達(dá)卡提供）

(此文為新加坡新聞)

實(shí)況報(bào)道

蘇文琪 suwenqi@sph.com.sg

大家也許不知道，全球擁有近1900個(gè)伺服機(jī)輸送點(diǎn)的萬事達(dá)卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，每小時(shí)可處理1億6000多萬項(xiàng)交易；交易尖峰期一般落在11月14日至隔年的1月2日。

信用卡看似普遍，但根據(jù)業(yè)界調(diào)查，全球85％的交易仍以現(xiàn)金完成；可預(yù)見的是，現(xiàn)今國際社會(huì)越來越重視金融包容性，信用卡市場(chǎng)在未來存在巨大的發(fā)展空間。

這塊潛力無限的大餅自然也引來罪犯的覬覦，不斷想方設(shè)法鉆漏洞，試圖竊取錢財(cái)和持卡人的資料。

如何確保每項(xiàng)信用卡交易的安全性，以增進(jìn)持卡人的用卡信心，因此成了包括萬事達(dá)卡（Mastercard）在內(nèi)的國際信用卡公司時(shí)刻思考探索的問題。

《聯(lián)合早報(bào)》記者日前走訪萬事達(dá)卡坐落美國圣路易斯的數(shù)據(jù)中心，以及位于紐約的技術(shù)中心，了解目前的信用卡交易安全趨勢(shì)和其未來的走向與挑戰(zhàn)。

300毫秒，這是萬事達(dá)卡每項(xiàng)信用卡交易大約所需時(shí)間。

無論是實(shí)體交易或網(wǎng)上交易，只要不存在網(wǎng)絡(luò)連接問題，付款指示往往在一眨眼間（或準(zhǔn)確說是0.3秒）通過，讓人幾乎忘記每一筆信用卡交易的背后其實(shí)都經(jīng)過了層層把關(guān)。

萬事達(dá)卡作為全球第二大國際信用卡組織，它的發(fā)卡量至今超過23億張，持卡人遍布210多個(gè)國家和地區(qū)，每年要處理超過480億項(xiàng)交易。

為確保順暢快捷的付款過程，公司在世界各地設(shè)有數(shù)據(jù)中心，其中包括新加坡，并計(jì)劃在更多地點(diǎn)設(shè)立數(shù)據(jù)中心以應(yīng)付需求。

這些數(shù)據(jù)中心會(huì)把當(dāng)?shù)亟灰椎馁Y料輸送到圣路易斯的數(shù)據(jù)中心處理，如果該數(shù)據(jù)中心出現(xiàn)突發(fā)狀況，設(shè)在堪薩斯城的數(shù)據(jù)中心可隨時(shí)接應(yīng)處理全球數(shù)據(jù)。

萬事達(dá)卡網(wǎng)絡(luò)營(yíng)運(yùn)高級(jí)業(yè)務(wù)主任湯姆·拉納（Tom Larner）說，目前與公司連線的發(fā)卡銀行多達(dá)2萬2000家，所以數(shù)據(jù)中心采取了萬全措施，避免系統(tǒng)故障或中斷的情況出現(xiàn)，例如數(shù)據(jù)中心這座建筑本身就以地震多發(fā)區(qū)的抗震標(biāo)準(zhǔn)來設(shè)計(jì)，可抵御天災(zāi)的侵襲。

數(shù)據(jù)中心的主腦為營(yíng)運(yùn)指揮中心，這里約有100名員工24小時(shí)不間斷輪班。他們必須確認(rèn)每項(xiàng)交易的真?zhèn)危⒋_保系統(tǒng)運(yùn)作正常。如果出現(xiàn)刷卡信息錯(cuò)誤，或銀行系統(tǒng)遭入侵，他們得及時(shí)排除問題，工作壓力頗高。

基本上，萬事達(dá)卡每項(xiàng)信用卡交易都經(jīng)過三個(gè)層面的驗(yàn)證。首先，交易者是否使用真實(shí)賬戶；第二，所謂的持卡人是否真為其人；最后，交易本身的真實(shí)性。

萬事達(dá)卡全球安全與決策產(chǎn)品執(zhí)行副總裁喬恩·杰柏（Johan Gerber）說，隨著實(shí)體信用卡的保安技術(shù)獲得提升，偽造難度加大，罪犯即使成功偷走卡片，也無法輕易使用。這促使罪犯轉(zhuǎn)向盜用身份，以假冒持卡人身份在網(wǎng)上進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)。

杰柏強(qiáng)調(diào)：“任何保安措施的有效性其實(shí)等同于它最脆弱的一環(huán)，所以我們需要對(duì)資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行多重保護(hù)，不能只靠單一措施。”

電子商務(wù)（電商）市場(chǎng)日益壯大，跨境交易變得更頻密。以東南亞為例，專家預(yù)計(jì)本區(qū)域的電子商務(wù)收益會(huì)在2020年突破250億美元（約343億新元），新興經(jīng)濟(jì)體如越南和印度尼西亞到時(shí)預(yù)計(jì)會(huì)取代馬來西亞和泰國，成為電子商務(wù)的最大市場(chǎng)。

電子商務(wù)發(fā)展不是沒有阻力，一部分來源于網(wǎng)站保安措施不足。萬事達(dá)卡身份識(shí)別方案執(zhí)行副總裁鮑勃·雷尼（Bob Reany）指出，信用卡詐騙案在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)生率比現(xiàn)實(shí)世界來得高，因此銀行在處理信用卡交易時(shí)也更為謹(jǐn)慎，使網(wǎng)上交易的批準(zhǔn)率與實(shí)體交易相比偏低。

雷尼說：“但是這樣的做法并沒有令網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙案明顯減少，結(jié)果形成惡性循環(huán)。銀行不輕易批準(zhǔn)交易，消費(fèi)者的上網(wǎng)購物興致也就被削弱了。”

為此，萬事達(dá)卡的保安團(tuán)隊(duì)這些年來積極開發(fā)新技術(shù)，優(yōu)化消費(fèi)者上網(wǎng)消費(fèi)的體驗(yàn)，尤其網(wǎng)絡(luò)世界少了信用卡公司最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手——現(xiàn)金，是不可錯(cuò)過的商機(jī)。

杰柏說，建立網(wǎng)上消費(fèi)安全機(jī)制不僅是防止信用卡盜用，還要建立消費(fèi)者的信心。

他說：“在付款過程中適當(dāng)加點(diǎn)阻礙，給消費(fèi)者一定的掌控權(quán)，如同給網(wǎng)上交易平臺(tái)額外防護(hù)，這相信也是商家樂見的。”

本地銀行早在2011年全面推行嵌有智慧型EMV晶片的信用卡和轉(zhuǎn)賬卡，美國直到去年10月才開始推行這項(xiàng)新技術(shù)。記者日前在紐約時(shí)，還曾碰到不接受EMV晶片卡的商家。

在EMV技術(shù)面世前，信用卡磁條經(jīng)常是罪犯下手的目標(biāo)，通過經(jīng)改裝的刷卡機(jī)，竊取持卡人的資料。

萬事達(dá)卡支付系統(tǒng)執(zhí)行副總裁南茜·奧馬利（Nancy O\'Malley）為記者介紹去年成立的電子安全實(shí)驗(yàn)室（DigiSec Lab）時(shí)，就展示這樣一部刷卡機(jī)。

機(jī)身外表看似沒異樣，其實(shí)內(nèi)有乾坤。在特殊X光機(jī)下，刷卡機(jī)里頭原來有額外裝置，可讀取持卡人的資料。

奧馬利說，為對(duì)抗罪犯，實(shí)驗(yàn)室也提供政府機(jī)構(gòu)法證方面的協(xié)助，而科技允許他們?cè)诓黄茐淖C物的情況下，證實(shí)刷卡機(jī)已被動(dòng)手腳。

電子安全實(shí)驗(yàn)室每年會(huì)收到不下100宗的可疑報(bào)告，交由實(shí)驗(yàn)室的六名研究員深入調(diào)查。

奧馬利認(rèn)為，免接觸式付款的交易只要做足防范，甚至比實(shí)體信用卡交易更安全。

“打個(gè)比方，電子錢包如Samsung Pay、Apple Pay和Android Pay的信用卡信息都已用獨(dú)特識(shí)別符號(hào)（tokenization）代替，另有加密程序和EMV晶片，交易其實(shí)很安全。”

雷尼補(bǔ)充，黑客一般靠出售竊取回來的資料謀利，保安措施如果齊全，黑客就須耗更長(zhǎng)時(shí)間才能得逞，變相增加他們的成本，自然會(huì)令他們興致缺缺，轉(zhuǎn)而找其他目標(biāo)。

此外，為避免持卡人的個(gè)人資料外泄，有關(guān)數(shù)據(jù)在公司系統(tǒng)傳送時(shí)，都不具名。杰柏說：“萬一黑客在這個(gè)過程竊取到我們的資料，資料也會(huì)因不具名而大大降低遭濫用的可能性。”

萬事達(dá)卡開發(fā)“電子身份”

隨著越來越多罪犯趨向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下手，更企圖盜用身份行騙，萬事達(dá)卡團(tuán)隊(duì)突發(fā)奇想，為持卡人建立經(jīng)得起驗(yàn)證的“電子身份”。

公司過去一年多已在歐洲和北美洲推出名為“Identity Check”的手機(jī)應(yīng)用，并將分階段在世界其他地區(qū)推出，預(yù)計(jì)明年登陸亞洲。

下載新應(yīng)用后，持卡人上網(wǎng)消費(fèi)，只需使用應(yīng)用自拍，就可取代密碼完成驗(yàn)證。

乍聽之下，這個(gè)付款方式似乎不太靠譜。不過雷尼說，罪犯要造假冒充并不容易，因?yàn)閼?yīng)用會(huì)要求用戶對(duì)著鏡頭眨眼，以確保用戶是真人，而不是一張照片。這套精密的生物認(rèn)證系統(tǒng)可辨識(shí)臉型、五官的距離，甚至是臉上的細(xì)紋，所以戴或不戴眼鏡也能辨認(rèn)。

雷尼也說：“如果持卡人整容或發(fā)生嚴(yán)重意外影響容貌，都須到銀行更新臉部辨識(shí)認(rèn)證。”

另外，應(yīng)用會(huì)標(biāo)識(shí)用戶付款時(shí)的所在地，再配合其消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析，層層保安措施令罪犯更難下手。

各式各樣的認(rèn)證程序，或多或少給予消費(fèi)者一定的掌控權(quán)保護(hù)自己的信用卡和個(gè)人資料。基于對(duì)公司系統(tǒng)和持卡人的信任，萬事達(dá)卡已對(duì)持卡人大膽許下“零責(zé)任”（zero liability）的承諾。只要持卡人為保護(hù)信用卡免遭遺失和失竊采取了相應(yīng)措施，并在信用卡丟失后立即通知發(fā)卡銀行，持卡人無須為遭盜用的信用卡承擔(dān)責(zé)任。

奧馬利說：“信用卡交易正大量轉(zhuǎn)移至網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，如果連最基本的信心都沒有，無法說服消費(fèi)者使用新服務(wù)，也無法跟商家進(jìn)一步合作，開發(fā)物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things）平臺(tái)的服務(wù)。”

面對(duì)每秒上千項(xiàng)信用卡交易同時(shí)進(jìn)行的信息量，萬事達(dá)卡多管齊下加強(qiáng)交易的安全性，除實(shí)時(shí)監(jiān)控來往數(shù)據(jù)，也利用數(shù)據(jù)找出可疑交易。

2013年2月，犯罪分子盯上了一家銀行系統(tǒng)，最后從26個(gè)國家發(fā)動(dòng)攻擊，在300臺(tái)提款機(jī)上實(shí)施大規(guī)模的欺詐犯罪，涉案金額逾4000萬美元。

這僅是眾多網(wǎng)絡(luò)攻擊事件的其中一起。為有備無患，萬事達(dá)卡在全球設(shè)下安全網(wǎng)，一旦發(fā)現(xiàn)類似攻擊或入侵事件，可及時(shí)啟動(dòng)防護(hù)機(jī)制，減少發(fā)卡銀行的損失。

公司系統(tǒng)一旦察覺某家發(fā)卡銀行的交易系統(tǒng)出現(xiàn)問題，也可暫代銀行讓交易通過，同時(shí)通知銀行有關(guān)狀況。很多時(shí)候，消費(fèi)者根本察覺不到個(gè)中偏差。

萬事達(dá)卡安全網(wǎng)曾在2014年及時(shí)阻止黑客進(jìn)一步攻擊英國某服務(wù)供應(yīng)商。當(dāng)時(shí)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)到異常支出活動(dòng)，在損失擴(kuò)大至6萬美元時(shí)及時(shí)“出手”阻止。事后調(diào)查顯示，如果沒及時(shí)阻止攻擊，損失可能超過1800萬美元。

杰柏說，目前沒數(shù)據(jù)顯示罪犯專挑某區(qū)域下手，讓人無從判斷他們下一個(gè)攻擊目標(biāo)。“我們現(xiàn)在像是與罪犯競(jìng)賽，試圖搶先找出系統(tǒng)漏洞，并填補(bǔ)它。”

持卡人平常的消費(fèi)習(xí)慣也能幫助公司縮小可疑范圍。杰柏說，萬事達(dá)卡的IQ系列（IQ Series）保安系統(tǒng)，可就信用卡的消費(fèi)記錄，為每次交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而判斷是否容許交易通過。

一般而言，大額消費(fèi)的認(rèn)證要求比小額消費(fèi)高，海外消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)則比本地消費(fèi)高。但杰柏補(bǔ)充，如果有關(guān)信用卡不時(shí)有海外簽賬的習(xí)慣，其海外消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)會(huì)相應(yīng)調(diào)低。

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