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1、匯付天下刷卡機安全嗎

匯付天下刷卡機安全嗎

今年P2P平臺企業跑路、提現困難等現象頻頻發生。從2013年行業出現跑路倒閉潮開始算起，大約有120家左右的平臺出現不同程度的問題，涉案資金高達幾十億。但同時2014年前8個月，各月新增平臺均在40家以上，6月新增平臺赫然突破80家，平臺增速依然迅猛。一邊是每個月出現的跑路風波，另一邊是不斷新增的平臺數量，可見這個行業受到社會青睞程度不一般。

筆者發覺跑路現象頻發的主要原因除了行業監管空白，平臺企業違規成本較低和自身經營不善之外的最重要原因之一就是當前該行業資產托管體系設計的不完善。

從過去的‘四條紅線’到此前9月底銀監會創新部主任王巖岫提出的P2P十大監管原則，無不強調P2P網貸平臺的信息中介屬性，強調P2P網貸平臺自己不能碰投資者的資金，避免非法集資。而且，投資人選擇平臺時，賬戶資金安全也是投資者最為看重的方面。

網貸之家分析師認為，在可預計的政策需求、投資人需求、行業自身規范發展情況下，對網貸資金進行三方托管勢在必行。

央行條法司司長穆懷朋曾表示，互聯網金融業當下最大的風險是市場定位的問題和資金托管問題。借錢人的信用風險、欺詐風險，網絡公司自融資的風險，在當前都比較突出，所以核心的問題是要搞好資金托管。

那么問題來了，P2P行業資金托管這一核心問題解決得如何呢?

資金歸屬是第三方支付還是銀行

銀行最大的優勢在于資金托管業務上的公信力和資質，在反洗錢控制、交易監管方面更為嚴格，合規性更好。此外，銀行資金托管會使結算更為方便，用戶體驗較好。“它的缺點是銀行對小額交易缺乏興致，對P2P平臺要求較高，中小平臺與之合作難度高。而且，P2P網貸平臺借款人信息對銀行公開引起的客戶市場競爭考量。”滬上某P2P平臺員工認為。

而第三方支付機構同屬于互聯網金融行業，公司屬性匹配，更了解P2P網貸平臺需求，靈活機動，可按具體業務模式和產品模式開發服務，差異化服務能力更強。該員工認為，缺點則是公信力不足，目前無監管、無法律條款規定托管具體實施細則。“

基于雙方優劣勢分析可知，當監管政策落地后，在允許第三方支付機構參與資金托管的前提下，市場的選擇將會分化。一方面，具有較強實力的P2P網貸平臺將偏向與銀行合作;另一方面，眾多的中小平臺及客戶信息敏感平臺仍將選擇第三方支付作為資金托管方。

而對于P2P企業來說，第三方支付與銀行在P2P網貸資金托管業務上有著較為明顯的市場分割。監管政策明確后，將由市場考量，P2P平臺根據自身實力、投資人信任度、匹配性及便捷性等因素做出選擇。

風險難測，銀行態度謹慎

銀行做資金托管有著天然的優勢。零壹財經研究總監李耀東認為，銀行來做第三方托管肯定更有資質、名正言順，資產托管本來就是它的一項業務。銀行也更有公信力，它的托管業務是有相應的法律條文作指導的。而第三方支付機構在托管業務上沒有法律約束。

但從現實來看，銀行對此態度卻依然謹慎。只有部分城商行正式承認與P2P合作資金托管，更多的銀行都是猶抱琵琶半遮面。

一位銀行人士表示，礙于P2P監管細節尚未出臺、行業風險過高，銀行對這塊業務都比較謹慎。銀行選擇與哪家合作，投資者的解讀就是銀行對哪家P2P機構投了信任票，一旦這些平臺發生了風險，那么也必然會影響到銀行的信譽。一家平臺創始人坦言，P2P更希望爭取到與銀行的合作，對于平臺而言，他們更看重的是銀行作為存管方將為P2P在目前行業良莠不齊的情況下，提供增信和背書。

第三方支付機構并不懼怕與銀行競爭

鐘紅波說，銀行做這個領域，是引用多元化的競爭。第三方支付機構的核心在于創新能力、對P2P行業的統計以及對市場的理解。出于對市場的分析，匯付天下能快速地更新產品，做一些功能的結合和更新。匯付數據副總裁鄒雯說：“從根源上來講，銀行本來就不擅長服務中小微企業，所以才有了互聯網金融發展的機會，對P2P平臺的服務、中小微企業的服務，我們能夠做得比銀行更好。”鐘紅波說：“如果將來一定要銀行來做資金監管，我們和銀行存在很大的合作空間。我們做賬戶體系加上支付功能，可能將資金直接轉交銀行來監管。”

但是不是有了托管就絕對安全了呢?

據筆者了解，目前第三方支付對網貸平臺資金管理模式主要有三種：第一種，純通道模式，這種模式下，第三方支付機構僅作為支付通道，對資金進行支付劃撥中介管理。第二種模式是平臺以備付金的形式將資金存管在銀行賬戶或第三方支付機構賬戶。但是，這種模式下，第三方支付機構其實對于賬戶內的資金流動并無實質監控。第三種模式，托管型賬戶，即為投資人和借款人設置虛擬二級賬戶，每個獨立賬戶都是平級的，沒有主賬戶和子賬戶的上下級關系。實現點對點的資金流動監控，相對安全。 據有關資料顯示可知，目前大多數平臺都采取第一、二種方式，做得相對較好的第三方托管是采用的第三種模式。“第三種模式也只是相對安全，也并不是絕對安全。”

相信未來隨著監管意見的出臺，配套的法規條例的實施，成熟的托管業務體系的建立，那些抱著僥幸心理，企圖趁著行業發展初期借此機會圈錢走人的企業終究會被淹沒在互聯網金融的大潮中，想通過跑路、倒閉來逃避法律制裁的想法應該是一去不復返了。

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