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本文目錄一覽：

1、推廣隨行付刷卡機

推廣隨行付刷卡機

1.1 數字人民幣概覽

數字人民幣（DCEP，Digital Currency/ Electronic Payment）是我國的央行數字貨幣。數字人民幣屬于法定貨幣，由央行中心化發行和管理，定位于 M0，作為現鈔的數字化形式，價值、功能屬性都和現鈔類似。

發行體系上，數字人民幣采用“央行-商業銀行”雙層運營模式，即“二元體系”。央行負責第一層的數字人民幣制作發行，按照100%準備金兌換給第二層的商業銀行。商業銀行則面向群眾，負責數字人民幣的轉移和確權，并基于用戶綁定的銀行賬戶進行兌換，用戶可在數字人民幣錢包（母錢包）下開立一個或多個由商業銀行運營的子錢包。

目前支持數字人民幣錢包的運營機構有 7 家，包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行以及網商銀行（支付寶）。

與傳統支付體系不同，數字人民幣以廣義賬戶體系為基礎，實現了賬戶“松耦合”。數字人民幣體系與傳統銀行體系最大的差別是關于身份的確定，廣義賬戶體系下，能證明身份的事物（如車牌號）就能作為賬戶，數字人民幣錢包在終端產生密鑰對，掌握私鑰的人便擁有錢包的控制權。

企業和居民用戶通過央行數字人民幣 APP 或試點銀行 APP 即可開立錢包，用戶間的小額交易可以不再依賴于傳統賬戶體系，通過“點對點”轉賬進行交易，類似于現金“松耦合”。數字人民幣能夠脫離傳統銀行賬戶實現價值轉移，使交易環節對賬戶依賴程度大為降低，提升了支付清算的效率。

與此同時，數字人民幣的技術能夠實現可離線匿名支付。

1）安全技術滿足用戶匿名性需求。傳統支付體系與銀行賬戶“緊耦合”，無法達到與現金支付同等的匿名性。數字人民幣采用優化后的分布式加密技術，采用密文+MAC/密文+HASH傳輸數字貨幣信息，通過盲簽名、零知識證明等方式實現了“可控匿名”。“可控匿名”的含義是用戶信息和交易記錄由央行掌握以追溯違法犯罪活動，但對其他機構、企業和個人完全匿名。

2）無線通訊技術允許雙離線支付。數字人民幣同時采用掃碼和 NFC （Near Field Communication）兩種支付方式，NFC僅依賴雙方終端設備的內置安全芯片。因此，即便收付雙方終端都處于離線狀態，用戶仍可以通過 NFC完成數字人民幣支付，滿足了地下室、停車場、山區等特殊的支付場景。

技術架構上，數字人民幣采用“一幣、兩庫、三中心”框架。

“兩庫”包括中央銀行在私有云上存放的“發行庫”和商業銀行在本地和私有云上存放的“銀行庫”，“三中心”指認證中心、登記中心和大數據分析中心。

其中，認證中心負責對運營機構和用戶身份信息進行管理；登記中心提供分布式賬本服務，負責權屬登記和生產、流通、清點之類的過程流水記錄；大數據中心利用云計算等技術對支付行為和監管調控指標進行分析。

1.2 數字人民幣發展進程：試點腳步不斷加快

我國數字人民幣的發展進程可以分為研發階段和試點階段。數字人民幣繼2016年被確立為戰略目標后，直至2019年都處于穩步研發階段。

央行在2014年成立法定數字貨幣專門研究小組，2016年1月確立了發行數字貨幣的戰略目標。

2017年 5月央行數字貨幣研究所正式掛牌成立，主要負責數字貨幣法律研究、區塊鏈開發及芯片設計等相關工作。

2018年至2019年上半年，央行數字貨幣研究所重點擴充研發力量，相繼在深圳、南京、蘇州成立金融科技公司和研究創新中心。

2019年8月，央行召開2019年下半年工作電視會議，明確指出下半年要加快推進數字人民幣的研發步伐。

2020年研發工作基本完成，數字人民幣順利進入試點階段，進展較為迅速。2020年初，央行基本完成法定數字貨幣頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等相關工作，為緊接而來的試點打下基礎。

目前的試點進度可以概括為：

1）試點城市不斷擴容，區域上形成“10+1”格局。

2020年4月央行開啟了首批數字人民幣試點，先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景啟動封閉試點測試。同年10月又新增了上海、海南、長沙、西安、青島、大連六個試點地。

2）試點規模有序擴張，數字人民幣紅包發放累計 1.7 億元。

自2020年10月，深圳羅湖試點通過數字人民幣APP向所有中簽者發放1000萬元數字人民幣紅包，蘇州、北京、成都等地陸續開啟試點紅包發放工作，深圳、蘇州已完成多輪發放。

3）國有和民營銀行共同參與，7家運營機構接入。

目前支持數字人民幣錢包的機構包括國有六大行工、農、中、建、交、郵和一家民營銀行網商銀行（支付寶），均已接入數字人民幣錢包（母錢包）。

用戶可在母錢包下開立一個或多個由商業銀行運營的子錢包，子錢包能實現“充錢包”、“存銀行”、“轉錢”、“付款”、“收款”五大功能，滿足大眾基本的支付需求。

4）場景不斷拓展，主流電商平臺均已和數字人民幣錢包互通。

20年底，數字人民幣在全國落地試點場景超過6700個，覆蓋了生活繳費、交通門票、購物餐飲、政務服務等多個領域，同時也在APP開啟“推送子錢包”選項功能，陸續接入多家電商平臺。

“推送子錢包”是電商平臺接入數字人民幣APP的方式，用戶在數字人民幣APP里打開電商平臺“推送子錢包”選項即可開啟相應平臺的免密便捷支付。穆長春在中國發展高層論壇2021年會上表示，用戶通過子錢包推送到電商平臺時，支付信息將受到加密處理。

“推送”機制一方面保護了用戶的核心信息隱私，另一方面也利于數字人民幣更大程度去觸達生活場景。數字人民幣錢包及各家銀行子錢包已有二十家電商平臺入口，包括京東、B站、美團、滴滴、天貓、順豐、途牛等。

1.3 央行數字貨幣海外發展情況：我國快于歐美主流發達國家

從全球數字貨幣的試點情況來看，我國處于央行數字貨幣（CBDC， Central Bank Digital Currencies）的中間試點階段，少數小型經濟體已完成了CBDC的發行，但大部分國家仍處研究狀態或明確持反對態度。

目前有 7 國已發行過本國數字貨幣，包括厄瓜多爾（已停止運營）、突尼斯、塞內加爾、馬紹爾群島、烏拉圭、委內瑞拉以及立陶宛；6 國已發展到試點階段，包括中國、新加坡、瑞典、巴哈馬、柬埔寨、烏克蘭。

我國數字貨幣推進走在歐美發達國家前列。

發達經濟體對 CBDC大多持審慎研究的態度，發展動機主要包括降低支付成本、應對私人數字貨幣沖擊。發展中經濟體研發 CBDC的目標是為了維護和改善本國金融體系，部分小型經濟體如厄瓜多爾、馬紹爾群島等小國主要目的為“去美元化”，通過發行本國數字貨幣，抑制美元在國內的大肆流通。

由于目前世界各國對于數字貨幣的發行機制、運行條件、管理和調控方式、技術應用等方面沒有形成統一的標準，因此大家往往把央行數字貨幣與其他形式的虛擬貨幣、電子錢包等概念相混淆。以下本文將簡單舉例，以方便讀者更好地理解。

2.1 數字人民幣與虛擬貨幣的比較

比特幣等虛擬貨幣是一種以電子數據形式存在的非貨幣性資產，由私人發行，不具備法償性和強制性，不是真正的貨幣，不應且不能作為貨幣在市場上流通使用。而數字貨幣由中央銀行發行并監管，可以完全替代傳統的紙質和電子貨幣。

這里我們主要介紹最為大家熟知的比特幣和 Libra。

比特幣（BTC）比特幣的概念由中本聰于2008年11月提出，2009年1月正式誕生。比特幣是加密貨幣的龍頭，現已擁有百萬活躍用戶。

2021年雖面臨其他加密貨幣強勁增長的干擾，仍占領四成以上市場份額。比特幣是一種運行在區塊鏈協議上的加密貨幣，其特點是去中心化，不依靠特定機構發行。

比特幣的生成基于一套復雜的算法，“挖礦人”通過對算法求特解，求出特解的人會得到比特幣獎勵。比特幣源碼將可以存在的比特幣總量上限設定為2100萬個，預計最后一個將在2140 年左右出現。

一方面，依托區塊鏈等技術特性，比特幣解決了貨幣真偽和雙重支付的問題，確保了交易的安全性。

另一方面，比特幣不需開戶、不依賴第三方清算機構即可完成價值轉移，也不需要中間機構來確保交易的有效性，從而大大降低了交易成本。

同時，比特幣基于網絡進行交易，沒有國界、無需換匯，不需要經過銀行、國際清算組織，直接在節點上轉賬，從而實現跨地區高效率、低成本的交易。

Libra（LBR） Libra 是由 Facebook 創建的一種加密貨幣，旨在成為簡易、低費用、無國界的貨幣。

它由一攬子資產支持，包括貨幣和短期政府債券，這些資產有利于 Libra 穩定價格。技術手段上，Libra采用拜占庭共識算法的一種聯盟鏈，保證了交易的不可逆和一致性。

核心的技術主要包括：

1）使用自主研發的Move編程語言，安全、可靠、開發難度低，每個資源只存在唯一所有者，防止虛擬貨幣被復制；

2）使用拜占庭容錯共識機制，即使三分之一的節點發生故障，Libra區塊鏈網絡仍然可以正常運行；

3）采用梅克爾樹的數據存儲結構，只要有節點被篡改就會顯示校驗失敗，確保了交易數據存儲的安全。

一方面，Libra協會成員涵蓋了全球支付、區塊鏈、電信及風險投資的主流公司，形成較為可靠的信用背書能力。

另一方面，Libra掛鉤強勢資產，解決了私人數字貨幣普遍存在的價格波動劇烈問題。

數字貨幣從理論到實踐的發展的各個時期中都出現了一些典型的數字貨幣，目前全球數字貨幣種類繁多，僅加密貨幣就超過4500種。

其中，比特幣是在區塊鏈中產生和使用的數字貨幣，Libra是在區塊鏈上發行運營、以鏈外資產支持的數字貨幣，被稱為穩定幣。

但它們的底層技術都是區塊鏈技術，能夠很好地解決：

1）制假問題和盜取問題；

2）跨境支付的效率問題；

3）隱私保護問題。隨之而來的問題是，分散的結構使它們可以不受中央政府的控制。

如若未來私人數字貨幣成為人們主要的交易方式，主權國家的貨幣地位將受到沖擊，同時支付匿名性也會引發洗錢問題。正因如此，各國政府目前對于私人數字貨幣均持打壓態度。

數字人民幣與比特幣、Libra 等虛擬貨幣最大的不同在于數字人民幣屬于法定貨幣，具有無限法償性和穩定的幣值。

除此之外它們在底層資產、運營架構、交易透明度等多方維度上均有區別。 與Libra相比：Libra 和數字人民幣都具有中心化發行的特點。

在架構層面，Libra采用中心化分布式和區塊鏈相結合的分層混合技術路線，數字人民幣則采用中央銀行-商業銀行二層架構，主要定位于替代M0，應用場景更加廣泛。并且Libra在沒有網絡的條件下無法進行交易，但是數字人民幣可以。

與比特幣相比：比特幣和數字人民幣都擺脫了傳統銀行賬戶體系的控制。但在匿名程度上有所區別，比特幣允許用戶選擇將其比特幣賬戶與公眾角色完全分開，實現了完全匿名。

數字人民幣屬于可控匿名，雖然保留實體貨幣的強匿名性，但數字人民幣的交易會留痕，通過大數據分析的手段可以對可疑交易進行識別，從而打擊洗錢、逃稅等違法行為。

對此，央行近期也多次發文提示用戶關注上述類型的虛擬貨幣風險，并將開展法定貨幣與虛擬貨幣兌換及虛擬貨幣之間的兌換業務、作為中央對手方買賣虛擬貨幣、為虛擬貨幣交易提供信息中介和定價服務、代幣發行融資以及虛擬貨幣衍生品交易等相關交易活動等列為法律法規活動，要求金融機構、支付機構不得開展與虛擬貨幣相關的業務。

2.2 數字人民幣與電子錢包的比較

數字人民幣定義為流通的現金，在本質上的概念是“錢”，而非“錢包”，但由于數字人民幣的電子支付工具特性，在功能應用上與第三方支付體系的“電子錢包”有重合部分。

從實際應用環節的使用上看，無論是掃碼支付還是轉賬功能，數字人民幣都與目前微信、支付寶等電子錢包非常接近。數字人民幣APP與支付寶等電子錢包具備同等的便捷性。

1）充值方式上，針對自己的數字人民幣錢包，用戶需先安裝手機銀行，通過指定的銀行卡進行主動充值，可以是非本人的手機銀行賬戶（類似于轉賬功能）。

2）支付方式上，錢包界面有明顯的字樣顯示“上滑付款”和“下滑收款”，兩項功能分別對應著用戶的付款碼和收款碼，與第三方支付的收付款操作類似。除了二維碼，數字人民幣錢包還可以通過兩個手機的NFC功能進行“碰一碰”收付款。

3）轉賬方式上，用戶不僅可以通過銀行卡給他人充值錢包，也可直接轉出數字人民幣到他人的錢包（“點對點轉賬”）。

4）除此之外，APP右上角有“錢包管理”能進入“交易記錄”界面，與第三方支付平臺一樣，可查看錢包內每筆動賬的詳細來源與支出。

數字人民幣與支付寶等電子錢包最大的區別在于前者是基于代幣邏輯，而后者是基于賬戶邏輯。數字人民幣等同于M0，而如微信、支付寶類的電子錢包實際是M1。

因此，通過支付寶等電子錢包的交易必須通過網聯、銀聯等結算中介，從而產生手續費；而數字人民幣具有支付即結算屬性，可實現0費用成本。從法律地位和安全性上來講，數字人民幣安全性更高。

數字人民幣是法幣，有國家信用背書與法償。商業銀行可能會破產，第三方支付平臺也能會破產，一旦出現商業銀行破產，我國還有存款保險制度，而第三方支付平臺的破產，百姓只能參與它的破產清算。

除此之外，數字人民幣不需要賬戶綁定，而且離網也能完成支付。數字人民幣基于賬戶松耦合模式，無需通過銀行賬戶即可實現價值轉移，另外數字人民幣目前還實現了雙離線支付，即收支雙方均離線狀態下的支付交易。

只要手機有電，即使是在沒有信號的地方，在飛機上或者其他極端場景，數字人民幣都能完成支付。這一點是第三方支付平臺和 Libra 無法做到的。

從目前支付市場的格局來看，支付寶、財付通兩大巨頭憑借著支付便捷性、豐富的場景布局和服務生態占據了領先份額，尤其在最重要的移動市場，根據易觀數據統計，兩者合計市場份額超過9成。

縱觀整個支付行業的發展歷程，技術迭代往往是推動行業格局變化的重要力量，正如移動支付對于卡支付的替代。考慮到僅從技術角度出發，數字人民幣對于用戶支付便利性上提升有限，在用戶體驗上與第三方支付基本相同，因此我們認為數字人民幣很難引起客戶行為的根本性變化，從而對現有競爭格局帶來影響。

但需要注意的是，由于數字人民幣在反洗錢、國際支付清算乃至未來大國博弈中的所能夠發揮的重要作用，可以預見未來數字人民幣的推廣受到的政策支持力度將會遠超以往，由此帶來的長期影響值得關注。

3.1 移動支付顛覆傳統，互聯網巨頭主導市場格局變化

傳統支付體系下，整個支付環節主要由三類機構構成：為用戶提供支付工具的賬戶側機構（支付寶、財付通、發卡行），為商家提供支付工具的收單機構（拉卡拉、隨行付）以及提供轉接、清算、結算等職能的銀聯和網聯。

目前在賬戶側方面，過去幾年，支付寶、財付通分別從電商平臺交易和社交轉賬兩個強大的流量入口切入支付市場，并通過支付產品的創新實現份額的迅速擴張，目前憑借著支付便捷性、豐富的場景布局和服務生態在整個支付市場占據了領先的份額。

1）移動支付方面，根據易觀的《中國第三方支付綜合支付市場監測報告》的統計，支付寶和財付通的合計市場占有率在2019年超過94%，其中支付寶憑借著用戶和場景的不斷下沉，以及創新性的推出掃碼支付并在支付中接入花唄等消費金融產品，自2016年以來市占率始終穩定在第一，截至2019年末，支付寶在移動支付市場份額達到55%；另一方面，財付通（微信支付）背靠微信的社交屬性以及紅包場景的創造，近幾年市場份額快速提升，2019年末達到 39%，僅次于支付寶。

2）互聯網支付方面，根據易觀的數據統計，2019年支付寶、財付通的市場份額分別為28.5%/12.2%，分別位列第1、第3位。

雖然支付寶、財付通在內的第三方支付平臺在互聯網支付方面并沒有達到移動支付的市占率水平，但考慮到近幾年移動支付快速發展，在整個支付市場中占比遠高于其他支付方式，根據 WORLDPAY 發布的《2021全球支付報告》數據顯示，移動支付的占比達到50%，因此綜合來看，支付寶、財付通兩個巨頭在整個支付市場占據了領先的份額。

3.2 技術層面，數字人民幣對支付市場格局帶來的影響有限

從國內支付行業的發展過程來看，支付方式的變革更多依托于技術變革帶來的支付便捷性對傳統支付方式形成降維式打擊。

因此從現階段的試點情況來看，數字人民幣在技術的便利性上與第三方支付平臺提供的數字錢包并無顯著差別，因此我們認為并不能撼動已經擁有支付便捷性、生態場景、客戶粘性優勢的成熟第三方支付平臺的市場份額。

國內的數字支付行業從2000年以來主要經歷了三個階段：

1）第一階段為2005年以前，即卡支付時代，該階段用戶在線下主要通過借記卡、信用卡進行刷卡消費；

2）第二階段為網絡支付階段，該階段用戶更多通過網上銀行等線上方式進行支付；

3）第三階段是線下移動支付的時代，以條碼支付的推出為開始標志。

從支付格局的演變來看，不論是從現鈔到銀行卡，還是從銀行卡到互聯網，以及從互聯網轉向移動支付，支付方式的變革更多依托于技術變革帶來的支付便捷性對傳統支付方式形成降維式打擊。

以支付寶取代現鈔和網上銀行為例，2005年以前用戶主要通過線下借記卡、信用卡進行刷卡消費，2005 年支付寶推出擔保交易為開始標志，解決了淘寶買賣雙方的信任問題，促進了線上支付的快速發展。

2011 年支付寶又創新式地推出移動二維碼支付，將業務場景拓展到線下，成為搶占線下支付“蛋糕”的最大武器。同時，移動網絡迅速普及、智能終端設備快速鋪開，移動支付迎來爆發式發展。

此外，在初期推廣的大規模補貼后，能否將客戶留存在自己的生態體系內對于支付機構也尤其重要，支付寶和微信有著電商和社交場景的優勢，擁有豐富場景、完整的生態，因此在客戶體驗、用戶粘性上優勢穩固，也因此帶動了兩家巨頭在支付市場多年來的份額保持領先。

對于數字人民幣而言，雖然央行一直在強調數字人民幣和支付寶等第三方支付工具并不存在沖突，但從試點情況來看，數字人民幣在線下零售場景的使用和支付體驗來看兩者并無顯著差別，用戶都是使用付款碼、掃一掃以及碰一碰（NFC）進行交易。

回顧云閃付的推廣，2017年銀聯以打造具有全球影響力的開放式平臺型綜合支付服務商為目標，推出云閃付 APP 競爭用戶側支付市場，云閃付背后有各商業銀行、央行、支付機構的共同支持，擁有資源優勢稟賦，在推廣前期補貼力度也非常大，但由于在技術上并沒有突破，因此并未撼動目前移動支付市場的雙寡頭格局，從易觀智庫的數據來看，云閃付在移動支付市場份額并未進入到前十。

我們認為造成這種差距的原因主要在于以下3個方面：

1）云閃付在支付方式上并未產生技術性的突破，用戶使用云閃付仍然以關聯銀行借記卡和信用卡后進行掃碼支付，與支付寶、財付通并無差距；

2）支付寶和財付通具有先發優勢，多年的經營下，用戶已經形成了一定的支付行為習慣，積攢了強大的客戶群；

3）支付寶和財付通背靠阿里和微信，擁有互聯網的經營思維，有豐富的生態體系支持， 其中支付寶依托阿里的電商和自身多年打造的數字生活平臺擁有豐富的支付場景，而財付通背后有微信社交屬性的支持。

結合云閃付的發展，我們認為數字人民幣在技術層面并沒有帶來線下支付的突破性變革，因此難引起客戶自發行為的根本性變化，預計無法對支付市場的格局帶來沖擊。

3.3 政策層面對數字人民幣的支持力度不同以往

需要注意的是，由于數字人民幣在隱私保護、可追蹤性、跨境支付等方面較數字錢包的支付方式更具優勢，因此數字人民幣的推廣具有戰略意義，未來勢必會有長期可持續的配套政策來支持數字人民幣的發展，通過自上而下的方式從供給端推動數字人民幣的普及，從而對支付行業長期競爭格局帶來微妙影響。

我們認為數字人民幣較其他支付方式的優勢主要體現在以下幾個方面：

1）數字人民幣的可追蹤性可以用于反洗錢、反恐，并應對私人數字貨幣的挑戰。

由于現鈔具有不記名、不可追蹤等特征，少數不法分子利用大額現金交易逃廢銀行債務、偷逃國家稅款。而數字人民幣在央行的監管下，能夠對貨幣精準跟蹤，能夠有效減少洗錢、逃稅等金融犯罪行為。

此外，目前全球正在面對激烈的數字貨幣競爭，私人數字貨幣的應用規模擴大，給反洗錢等帶來挑戰。由于數字人民幣實行中心化管理，可以抵御全球私人數字貨幣的侵蝕，維護國家的貨幣主權地位。

2）數字人民幣的可控匿名性可以滿足公眾對于隱私的保護需求。

數字人民幣具有可控匿名的特點，即公眾的相關交易信息只能被央行所掌控，交易雙方無法獲取對方的交易信息，這可以滿足公眾在使用過程中對于隱私保護的需求。

3）數字人民幣可以廣泛運用于跨境支付。目前全球主流的跨境清算模式是通過美國主導的 SWIFT 體系，跨境支付業務一直面臨支付費用高、結算周期長等問題。數字貨幣的應用可以極大降低跨境貿易的手續費和時間成本，從而推動人民幣國際化。

鑒于數字人民幣的優勢，正如前文所述，數字人民幣的推廣具有重要的戰略意義，因此從長期看，我們認為會有長期的可持續的配套政策支持數字人民幣的發展，通過自上而下的方式推動數字人民幣的普及，如：

1） 對部分國企、央企通過數字人民幣發放薪酬。據公開資料，目前部分試點地區已經有國企、央企、政府機關通過數字人民幣發放工資，2021年1月，京東集團試點數字人民幣發薪，為常駐上海、深圳、成都、長沙、西安的部分員工發放了首批數字人民幣工資，員工可以將數字人民幣工資存入個人銀行卡，也可在試點城市的數字人民幣線下受理場景使用，同時可在京東 App 購買自營商品時使用。

2）以紅包的形式對消費者提供數字人民幣補貼，引導用戶更多嘗試，如在前幾輪深圳數字人民幣試點中，深圳市政府累計發放了5000萬的數字人民幣紅包，累計有25萬個賬戶參與體驗。

3）在公共民生場景滲透數字人民幣，在某些特定的政府場景開展數字人民幣的試點，如個人所得稅繳納、醫療掛號、水電煤繳費、交通罰沒、公共交通出行、公益捐助等方面。

4）從企業稅收方面進行鼓勵，對于涉及數字人民幣生產經營的應稅行為，給予稅收減免或優惠。

數字人民幣雙層投放的結構下，銀行是整個數字人民幣產業鏈中承擔兌換、流通最重要的運營機構。

結合部分地區試點情況能夠看到，用戶直接能夠通過銀行的手機銀行APP端口進入到數字人民幣子錢包中，從而為銀行創造了一個全新的用戶交互場景和獲客渠道。一旦數字人民幣在未來獲得更廣泛的推廣，其對用戶流量的影響也將會進一步加大。

銀行都應該主動擁抱數字人民幣推進所蘊含的全新機遇，一方面積極尋求試點資格，另一方面縮短與互聯網支付巨頭在后端生態構建上的差距，通過開放銀行等方式優化客戶體驗，提升獲客能力。

4.1 數字人民幣的推廣，銀行作為深度參與機構將充分受益

雙層投放體系下，央行更多扮演發行方和監管的角色，商業銀行承擔了數字人民幣主要的運營職能，數字人民幣的兌換、支付、管理等都需要商業銀行提供，銀行將深度參與數字人民幣的推廣和發行（第三方機構也參與，但更多是輔助）。

從目前數字人民幣的試點情況來看，用戶主要通過兩種方式參與數字人民幣的使用：

1）通過央行的數字人民幣APP，該APP由央行數字貨幣研究所研發，通過六大行合作運營。

在試點過程中，采用紅包抽簽的模式向用戶發放數字人民幣，參與試點活動的中簽者會收到數字人民幣APP的下載鏈接，在注冊過程中，不需要預先擁有銀行賬戶，但需要在注冊時選定具體的運營商開通相應錢包。

從支付使用方式來看，主要支持數字人民幣的掃碼付款模式和可以離線操作、基于NFC的碰一碰操作。

而在線上支付方面，需要消費者將運營機構（商業銀行）的子錢包推送至相關的移動APP，便可以在相關的平臺進行數字人民幣的支付。

2）通過銀行 APP 內的數字人民幣子錢包參與數字人民幣的測試。

以建設銀行數字人民幣錢包為例，集合了付款、收款、掃一掃、轉款、充值等功能，用戶在開通了數字人民幣子錢包后，可以綁定銀行賬戶進行充值，目前支持的支付方式主要包括掃碼支付和NFC支付（碰一碰，目前還處于測試階段，未上線）。

客戶在選擇掃碼支付的方式時，需要打開中國銀行APP內的數字人民幣模塊，選擇付款生成付款碼讓商戶掃碼，或者選擇掃一掃去掃描商戶的付款碼完成支付。

我們預計未來各家銀行的數字子錢包將會是數字人民幣的主要運營模式，由于用戶在數字人民幣子錢包時需要打開銀行的APP，因此在數字人民幣的推廣將給銀行帶來增量線下支付流量入口，銀行會更為受益，應積極把握這樣的機會。

預計在數字人民幣的新型支付體系下占得先機的銀行有望打造支付流量入口，而非運營機構的銀行會在數字人民幣戰略地位上落后，從而在吸納用戶及提供服務方面喪失主動權。

4.2 把握數字人民幣的支付導流功能，加快生態建設促進客戶留存

由于數字人民幣具有支付入口的功能，銀行在獲取支付流量后，客戶留存至關重要。參考過去第三方支付工具的發展路徑來看，支付寶、財付通等支付平臺分別以電商平臺交易、社交平臺轉賬等場景為依托，打造了強有力的支付流量入口，而在導入支付流量后，阿里和騰訊憑借自有及外部投資或合作的場景，圍繞用戶打造了完整的數字生活生態，培養了C端客戶的粘性，得以在數字錢包的支付體系下迅速擴大市場份額。

以支付寶為例，螞蟻集團（支付寶）通過協同阿里生態疊加自身打造的數字生活平臺，創造了海量的生活和商業場景連接C端用戶和B端商家，通過提供數字支付工具打造交易閉環，同時積累了豐富的客戶洞察作為底層數據，協同外部金融機構根據積累的底層數據開發創新產品滿足客戶在生態中產生的包括信貸、財富管理、保險、信用等金融服務需求進一步沉淀客戶資產，實現流量變現的同時，增強客戶對整個生態的粘性。

因此我們認為銀行通過數字人民幣的推廣獲取了支付流量后，應完善自身生態的建設，通過開放銀行等方式完善自身的生態體系，優化客戶的體驗，將支付客戶轉變為高粘性客戶。

從目前數字人民幣的測試情況來看，試點的國有大行也已經開始注重加大于數字人民幣用戶的交互，以建設銀行為例，其數字人民幣子錢包除了可以接入京東 APP、滴滴出行等合作伙伴外，還內嵌了建設銀行旗下B2C購物平臺“善融商務”，為用戶提供線上支付場景，目前已開展了多場數字人民幣消費滿減活動，極大程度上盤活了支付流量客戶。

此外，建行將數字人民幣試點場景延伸到公共服務等領域，搭建G端場景生態圈，如聯合海南易鐵動車組餐飲服務有限公司開展數字人民幣業務宣傳活動，讓客戶僅需打開建行手機銀行或人行共建APP，掃描海南易鐵動車組餐飲服務有限公司數字錢包二維碼，通過數字人民幣支付可體驗滿減優惠活動。

因此站在銀行的角度，我們認為銀行在數字人民幣的推廣和運營過程中應充分借鑒支付寶在交易閉環和生態圈打造方面的成功經驗，應加快開放銀行建設，構建與用戶的生態鏈接，通過良好的客戶體驗留住客戶，實現用戶的有效轉化。

一方面積極地“引進來”，在自己的生態中疊加更多的生活模塊，為用戶提供生活娛樂、健康醫療、出行等數字生活場景，如可以看到近期多家銀行在APP內均內嵌了美團和餓了么的點餐系統、滴滴的打車系統以及攜程和飛豬的旅游系統等。

另一方面，銀行也要“走出去”，加大和流量平臺的合作，如為其他平臺提供一站式賬戶解決方案，接入自己的數字人民幣子錢包等。

可以看到近幾年銀行紛紛加快開放銀行管理平臺建設,打破銀行服務壁壘,延伸銀行服務邊界，拓展 C 端經營外延，目前以工行、平安為代表的大中型銀行的開放銀行建設走在了市場的前列：

1）工商銀行：在《2018-2020年全行發展戰略規劃》中對開放銀行建設進行了頂層設計，提出構建開放、合作、共贏的金融服務生態圈，向服務無所不在的“身邊銀行”、創新無所不包的“開放銀行“、應用無所不能的”智慧銀行“轉型。

此后工行以自有平臺融e行、融e聯、融e購為基石，以API 開放平臺和金融生態云平臺為跨界合作抓手，構建了十余類“金融+”熱點場景，截至2020年末，工行API平臺對外開放了9大類、1,000多項服務，合作方超過2,000家，同時工行的開放生態平臺上已經入駐了超過1,000家合作伙伴。

2）交通銀行：穩步推進開放銀行建設。

2020年，開放銀行已上線接口 633 個，涵蓋投資理財、資產信貸、收單支付、金融信息、賬戶服務、生活繳費、對公服務等7大模塊，形成車主服務等6大類生活場景，消費金融、收單支付、賬戶存款等3類業務模式。

3）平安銀行：持續深化開放銀行戰略，通過加強與互聯網場景方合作，推動“共同經營、共建生態、共助實體”，2020年末，平安銀行開放銀行1.0平臺已發布402個產品、1,309個API（應用程序編程接口）和 H5 接口，覆蓋了賬戶、理財、支付、保證金、貸款、信用卡等產品能力；流量開放方面，通過打造開放銀行小程序平臺，標準化、自助化、場景化地引入第三方服務；本行小程序平臺1.0于2020年6月上線，2020年末，小程序平臺已開放48項能力、254個API接口，覆蓋會員能力、支付能力、營銷能力、APP基礎能力等。

合作場景包括商業消費、交通出行、生活服務、教育醫療等領域，將金融服務和用戶生活場景深度融合，形成優勢互補、共贏發展的新生態。

4）興業銀行：2017年，興業銀行著力在興業數金金融云的基礎上建設開放銀行，力爭建立“場景驅動、科技賦能、開放共贏”的開放平臺運營模式。

2018年1月其開放銀行平臺正式上線，并于2019年將開放銀行嵌入移動端，在手機銀行APP中內嵌“多元金融”板塊，通過“織網”工程與餐飲、娛樂等商戶合作，全面融入用戶吃、喝、玩、樂等生活消費場景，并探索基于各類生活消費場景的發卡、收單、分期等金融服務，構建互聯網生態閉環。

截至2020年末，合作商戶近8萬家， 注冊用戶數突破970萬。

1）數字人民幣落地不及預期；

2）數字人民幣的接受程度不及預期；

3）金融科技政策監管風險。

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報告內容屬于原作者，僅供學習！

作者：平安證券 袁喆奇 武凱祥

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