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1、刷卡機刷磁條卡容易被風控嗎

刷卡機刷磁條卡容易被風控嗎

來源：中國支付清算協會

作者：協會反欺詐實驗室 姚奇

近年來，在投資、出口、消費這“三駕馬車”中“消費”因素的拉動作用下，支付市場呈現蓬勃發展的狀態。其中信用卡在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極作用。截至2018年第二季度，我國信用卡累計發卡量6.38億張，環比增加4.17%，人均持有信用卡達到0.46張。信用卡業務蓬勃發展的同時，在移動互聯網時代背景下，技術創新、模式創新、業務創新層出不窮，移動化、智能化、場景化支付日趨成熟，風險隨之發生深刻變化，呈現出隱蔽性、復雜性、突發性、傳染性、交叉性等新特點、新趨勢。

信用卡欺詐風險形勢

（一）信息泄露事件頻發，偽卡欺詐仍為信用卡欺詐損失的主要類型

近年來，境內外信息泄露風險日益嚴峻，商業零售類信息泄露事件大幅增加。黑客利用技術手段攻擊全球連鎖集團商戶數據庫導致集中性信息泄露事件頻發，導致偽卡欺詐仍為信用卡欺詐損失的主要類型。2017年某大型國有銀行偽卡欺詐損失占該行欺詐總損失比為66%，遠高于其他風險類型，該行全年累計收到中國銀聯、國際信用卡組織等信息泄露通報509期，合計涉及信用卡數量超10萬張。

（二）隨著境內全面關閉磁條芯片復合卡的磁條交易，偽卡欺詐加快向境外轉移

偽卡、電信網絡詐騙案件呈現出明顯的跨地區特征，風險洼地效應激增。2017年監管機構不斷加大金融風險防范力度，自同年5月1日起境內全面關閉磁條芯片復合卡的磁條交易，從2017年下半年開始，境內偽卡欺詐金額明顯下降，欺詐呈現出加快向境外未完成芯片卡遷移的周邊國家地區轉移的趨勢。

（三）不法中介類規模型欺詐近期呈頻發趨勢

近期不法中介引導的網申欺詐辦卡日益增多，多為中介搜集城鎮周邊“長尾”客群，統一包裝申請人的背景材料，通過網申獲得信用卡后集中卡啟，足額透支。內蒙古、山西等部分地區的少數客戶呈現出住宅地址集中、單位地址集中、同手機號等特征，經調查確認為中介指導下集中辦卡。此類規模型欺詐案件，單卡金額一般較低。每成功申請一張信用卡，“中介”會根據額度按照比例向申請人支付一定的“酬金”。此類不法中介分散性、隱蔽性、團伙性極強，危害性不亞于“電信欺詐集團”。

信用卡欺詐風險防控面臨的挑戰

（一）信用卡鏈條參與主體增多，短板效應明顯

現階段的支付早已脫離了傳統三方模式或四方模式，越來越多的中介、平臺、服務商加入到了支付鏈條中，并扮演著不同的角色，從某種意義上講，現階段的支付已經不僅僅代表著錢從客戶到達商戶，還包括著精準營銷、物流、售后等支付帶來的引申形態。“N”方參與下的支付，面臨的風險防控已經不僅僅是金融機構的風控。支付鏈條中任何一個參與方的不作為，都需要整個支付行業買單。但是現階段的風控更趨于專業化、機構化，任何一方的風控都無法被他人替代。最終呈現的是支付鏈條參與主體增多，短板效應明顯。

（二）創新型業務產品發展迅速，風險防控措施難以保持及時同步

各方都把“創新”當成所向披靡的法寶，現階段信用卡產業的一個重要的標簽就是琳瑯滿目、日新月異的新理念、新產品、新服務。每個機構都全力以赴打造屬于自己的，市場喜歡的創新。在創新型業務產品開拓新市場的同時，也為欺詐風控帶來了壓力。創新意味著要做到前移風控，意味著要與時俱進的風控，意味著更多的系統、模型、規則優化。一旦風控未與創新保持同步，欺詐分子則會乘虛而入。以二維碼支付為例，由于二維碼可通過軟件任意合成，且用戶從外觀上無法判斷其安全性，導致與二維碼相關的“偷梁換柱”等詐騙手段也層出不窮。客戶一旦掃描了嵌入病毒的二維碼，個人信息、銀行賬號、密碼等將完全暴露在黑客面前。

（三）信息泄露事件頻發，給風險防控工作帶來壓力

互聯網技術推動了產業化進程，打破了地域化的物理限制，企業因更了解客戶而提供更為便捷的服務，但了解另一方面也意味著客戶信息的暴露。近年來，信息泄露事件頻發，越是“大”的數據庫越會成為黑客攻擊的主要目標。2017年9月，美國伊奎法克斯公司（EQUIFAX）數據庫被黑客攻擊，導致上億客戶面臨個人信息被盜風險，涉及美國、加拿大、英國等多個國家用戶；2018年4月，美國社交媒體巨擘臉書（Facebook）被曝其8700萬用戶的私人信息被泄漏；同年8月華住酒店集團總計近5億條涉及客戶隱私的個人信息遭泄露售賣。黑客可利用盜取的信息辦理信用卡、透支消費、申請貸款，對客戶賬戶安全、信用記錄造成嚴重威脅。信息安全問題加重了風險防控的壓力。

相關建議

（一）與公安機關網絡監察部門、行業各方加強合作，開展信用卡風險信息共享工作

目前，信用卡欺詐已由單一側錄信用卡磁條信息逐步轉變為黑客攻擊互聯網支付機構數據庫，不法分子獲得個人信息及賬戶數據后，為了規避法律制裁，通過碎片化存儲、分銷信息的方式，在網絡上倒賣客戶個人信息及賬戶信息，造成客戶賬戶及信息安全受到嚴重威脅。為了有效遏制此類欺詐情況的蔓延，建議進一步推動監管部門和卡組織協調各行業和部門建立統一的信用卡風險防控合作和處理機制，加強多行業、多部門之間信用卡欺詐風險新形勢的探討和研究，通過系統對接的方式建立統一風險信息共享、查詢、上報、處置平臺，強化風險信息的共享，提高風險事件處置的效率，形成信用卡風險防控合力。

（二）拓展風險數據的“廣度”和“深度”，提高大數據風控能力

大數據是風險防控的基石，只有深入挖掘大數據風控，積極豐富數據內容，擴充數據來源，才能更好地精準刻畫風險客戶畫像，做到有的放矢。為此，一方面要做到“修內功”，充分地整合單位內部的風險信息，強化大數據的集約化管理和多維度應用；另一方面要“借外力”，積極引入外部數據，拓展風險數據的“廣度”和“深度，形成優勢互補，有效地量化風險。如萬事達卡組織DI系統、 VISA AA反欺詐評分、中國銀聯境內反欺詐評分等外部交易反欺詐評分數據。

（三）強化生物識別技術在信用卡風險防控的應用

積極探索將生物識別技術應用于信用卡風險防控領域。目前，在部分移動支付領域，人面識別、指紋識別等生物信息已經代替簽名和密碼等傳統方式對客戶端開展身份驗證。雖然在生物識別的準確度及成功率、個人生物特征數據的妥善應用、生物信息數據的安全存儲以及數據失竊后的應急方案等方面尚存在較多爭議，致使生物識別應用范圍還未全面普及，但隨著生物信息庫和支付環境的完善，應加強生物識別技術與風險防控結合的理論研究與實踐應用工作。

（四）打造“高精尖”的專業化欺詐風險防控團隊

在高智能化、高系統化的未來，風險人才將不只是需要高超的專業背景，更需要具有一定的“跨領域”作戰的能力，需要的是能夠走在時代前沿的精英團隊。特別是對于創新業務，風控人員全程參與產品設計、應用尤為重要，通過對產品和業務持續深入的了解，在研發過程中有針對性地提出風控要求和建議，并提前建立新產品、新業務的的風控策略和體系，這樣才能保證產品和業務最終結果不會脫離風險控制，健康發展。在智能系統為我們做了99%的實務操作后，風險防控人員將為1%的理念管理和技術創新而努力。

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