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1、刷卡機為什么用貸記卡實名

刷卡機為什么用貸記卡實名

（作者：董崢）今天，很多人對預付卡(也稱“儲值卡”)的認知，恐怕只是一些第三方支付發行的預付卡了。至于銀行發行的金融預付卡，已經很少有人知道。

一、金融預付卡的興起

預付卡是金融卡市場中一款非常重要的產品，也是國際卡組織的標準產品之一。實際上早在19世紀末，美國運通發行了旅行支票，都可以視為預付卡的雛形。在20世紀30年代，在美國出現了預付卡的前身——禮品券，逐漸演變為禮品卡后風靡一時，甚至一度成為圣誕節的符號性元素。1970年代，麥當勞在圣誕節期間發行了禮品券，使得預付制的禮品券行業覆蓋到餐飲業，此后校園卡、交通卡以及預付電話卡也相繼問世。

在1976年-1979年間，隨著Visa、MasterCard卡組織更名，并全新登上歷史舞臺，為預付卡交易處理創造了良好的條件。Visa組織在1973年和1974年分別投產了 BASE-I和BASE-II系統，解決了交易授權和數據交換問題，并將紙質運營調整為計算機系統運營，大大提高了銀行卡運營的效率，降低運營的成本。

此后預付卡業務從北美進一步延伸到英國、意大利以及亞洲的日本等國家和地區。在日本，Seven-Eleven于1983年推出預付卡業務;在臺灣，由7-11逸仙便利商店于1992年1月開始首次嘗試發行預付卡。預付卡在全球范圍內快速萌芽和發展，無論是在Visa、MasterCard卡，還是美國運通，甚至包括中國銀聯在內的國際卡組織，與信用卡、借記卡一起屬于銀行卡系列中的重要組成部分。在國外，卡組織和銀行都是日常銷售的卡產品。

由于預付卡具有極為特殊的功能，涉及范圍很廣，在電信、商場、超市，以及公用事業等行業都占據著重要的地位，因此本文只是針對卡組織、銀行發行的金融預付卡進行討論。萬事達卡、美國運通和Visa卡都發行了預付卡產品，并在中國境外市場廣泛發行。最為尷尬的卻是中國銀聯，在銀聯國際官方網站上有銀聯預付卡的介紹，但是只能在中國境外發行，礙于國內有關部門對銀行預付卡發行的限制，而無權在中國境內發行。這都證明了預付卡作為金融機構標準產品的地位。

二、金融預付卡在中國的境遇

搜索了一下，沒有見到國內有針對金融預付卡進行市場研究方面的專著，在一些書刊中都以信用卡為主，借記卡為輔，預付卡則杳無蹤跡，恐怕這與中國金融市場對金融預付卡錯誤的定位有著重要的因素。在中國，銀行發行的預付卡成了另類的“畸形兒”，已經全面退出金融卡市場。

實際上，在90年代末、本世紀初，雖然當時的支付市場沒有今天這樣成熟，但是銀行預付卡業務已經與當時的準貸記卡、借記卡業務并列。工行、中行、農行、招商、廣發、北京等銀行，針對國慶40周年、香港/澳門回歸、2000年跨世紀，以及2000年奧運會等主題，都發行過大量的預付卡，一些品種成為收藏品中的珍品。

然而，從下列表中我們看到，伴隨著金融預付卡的誕生，有關部門就一直以“反腐”、“懲治腐敗”的名義出臺了大量的文件，最終在2001年前后，全面禁止了商業銀行發行預付卡。

金融機構被以“反腐”的名義全面退出“預付卡”市場后，卻為大量的非金融機構進入預付卡市場打開了大門，其中不乏夾雜了大量的不良企業與機構。在2010年開始發放《第三方支付牌照》時，發行預付卡也作為授權開展的業務之一。

金融機構被禁止發行預付卡的十多年時間里，國內銀行只在2008年北京奧運會和2010年上海世博會期間，由中國銀行和交通銀行階段性地發行了兩個主題的預付卡產品，這樣的政策，導致連中國銀聯發行的”預付費產品“都只能在境外開花結果，不能不說是中國為世界銀行卡業造就的一朵“奇葩”。

三、預付卡的作用

預付卡主要的作用在幾個方面：

1、送禮需要。預付卡的主要市場是用來送禮。所謂的金融機構發行預付卡是造成“腐敗”的根源，也是從這個作用引發而來。雖然各級部門發布了眾多限制金融預付卡的規章制度，最終導致金融機構終止發行預付卡，但是后來的非金融預付卡企業卻撐起了比之更大的“天空”，讓各類預付卡成為真正的“送禮精品”，腐敗問題并沒有得到遏制。相反，金融預付卡由于受到銀行實名制等相關制度的約束，以及交易清算網絡的作用，可以及時獲取交易信息，反而一定程度上限制了“腐敗”。因此，金融機構發行預付卡成為公款消費“腐敗”根源的說法早就不成立。

2、企業福利。如果企業實力能承受，改善職工福利待遇，通過預付卡向職工發放福利，以實現合理的財務避稅。其中最重要的環節就在于“發票”。由于銀行的財務制度無法開具更多科目發票，而企業發行預付卡可以開立數十項科目的發票，以利于購買企業計入成本進行合理避稅。

3、利于境外人士短期消費。預付卡最大的市場是利于境外來華人士在境內的消費支付活動。預付卡與境外信用卡、旅行支票相比的優點是便捷，它可以在銀行網點購買，通過卡組織遍布全國的特約商戶刷卡消費，比信用卡跨境交易的成本低，也比旅行支票兌換方便，卡內資金有限，省卻了卡片丟失掛失的很多麻煩，非常利于短期商旅活動的消費。

也正是由于這些作用的存在，預付卡市場的潛力是巨大的，特別是應該為銀行盡快洗刷身上的“污名”，讓其重新步入預付卡的行列。

四、預付卡的“利益”所在

發行預付卡，最大的“利益”所在就是可以實現”備付金“的資金沉淀。資金沉淀一個顯而易見的好處就是預付卡發行商可以賺到沉淀資金的利息，按現在的協議存款水平大概是4至5個百分點。預付卡上的沉淀資金對一個運營平穩的預付卡公司來講，大概是當年發卡金額的百分之七十到八十。比如一家預付卡公司一年的發卡量是1億元，那么沉淀資金就是8千萬元左右，按照4.5%的協議存款利率理論就是360萬的利息凈收入。1億元的資金都消費可以收到的交易手續費按照0.78%來計算，只有78萬元。可見，預付卡牌照的價值要遠遠高于其他兩種支付牌照的價值。

除此之外，預付卡還有一個比較隱秘的收入來源，那就是“卡內殘值”，就是在預付卡規定的有效消費期里面還沒有被使用的剩余金額，這些金額會變成預付卡公司的收入。北京是死卡率最高的地區，大概有5%的水平。上海、深圳這樣的城市大概有2-3%，死卡率是由于很多人卡多到了忘記使用(其中原因很容易理解)。

如果預付卡的發行，包括了沉淀資金(備付金)、商戶回傭、售卡手續費外，再加上“卡內殘值”，預付卡的利潤率其實是驚人的高。正是如此巨大的利益驅動，誘使大量良莠不齊的企業進入預付卡市場。中國人民銀行取締了獲得《第三方支付牌照》的易士卡、暢購卡等公司的從業資格，其中就存在大量挪用客戶備付金、偽造變造交易和財務資料、超范圍經營支付業務等重大違規行為。而這種現象在預付卡企業機構中屢見不鮮，一些非牌照的美容、餐飲、健身、洗衣、洗車、洗浴等中小企業自行發放的預付卡中，經營不善而倒閉、跑路的風險就更是屢屢被曝光，為消費者帶來不計其數的經濟損失。

五、適時為金融預付卡正名

被以“反腐”名義終止銀行發行預付卡后的十多年時間中，盡管出臺了若干個預付卡管理規章制度，甚至一個比一個嚴厲，但是絲毫沒有遏制住“腐敗”和預付卡企業的經營風險。很多預付卡企業通過各種返利方案，誘惑消費者辦卡后跑路，前不久上海發生的主打懷舊牌的“年代秀飯堂”關門事件，就在其剛剛為其預付卡推出“充500送400”活動后發生的，讓很多顧客遭受了經濟損失，卻申訴無門。

盡管在央行在《第三方支付牌照》中對預付卡企業進行了牌照與資質的管理，但是不可否認的是，納入管理的畢竟是極少數企業，雖然出事并受到處罰的僅有幾家，但是大批非牌照發行預付卡的企業的安全又有誰來保障?

從實際情況來看，國外鮮有預付卡的問題發生，除了財務制度的差異外，與由卡組織和銀行主導預付卡產品是有非常大的關系，卡組織利用現成的受理商戶網絡，與銀行合作發行預付卡，這種模式已經成為銀行參與開放式預付卡業務的主流模式。正是由于金融機構發行的預付卡，由于管理、流程方面都按照銀行卡標準流程發行，消費者的資金安全是得到保障的，所遭遇的商戶經營風險的情況也是不存在的。

隨著中國反腐的深入，受中央“八項規定”和反腐政策的影響，以往公職人員過節發卡等隱性福利被取消，使得預付卡市場萎縮明顯。央行支付清算協會發布《中國支付清算行業運行報告2015》顯示，2014年預付卡發行業務量下降較為明顯。166家預付卡發卡機構合計發卡2.39億張，較上年下降62.65%;發卡金額740.88億元，較上年下降14.82%。

中國金融預付卡被禁十多年來的事實證明，金融預付卡并非“腐敗”的根源，既然如此，就應該為金融預付卡進行正名。在不影響現行預付卡市場政策的前提下，讓金融預付卡重新回歸市場發揮其獨特的產品優勢與市場價值。

澳門工銀在澳門發行的銀聯預付卡

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