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1、儲蓄卡綁定刷卡機(jī)容易風(fēng)控嗎

儲蓄卡綁定刷卡機(jī)容易風(fēng)控嗎

（楚爰金寫于2018年10月14日）

隨著金融大數(shù)據(jù)的飛速發(fā)展，股市已經(jīng)實現(xiàn)了看穿式監(jiān)管，再想坐莊操縱股價，隨時會被別人看穿你的底褲，所以，這幾年證監(jiān)會對違規(guī)游資開出的巨額罰單越來越多。

而銀行卡更早就受到大數(shù)據(jù)的嚴(yán)密監(jiān)控，信用卡（貸記卡）違規(guī)會被降額封卡，儲蓄卡（借記卡）如果用卡不當(dāng)也會被停卡封卡。

在某論壇上曾看到一個人咨詢，為何他的儲蓄卡被凍結(jié)使用了，而且是兩家銀行都停卡。大家一回貼，才知道他是做小貸的，經(jīng)常向很多人匯出大額款項，這種高頻高額交易，怎么可能不被懷疑成洗錢，銀行感覺到風(fēng)險，停卡是正常的。你想恢復(fù)也可以呀，去銀行把資金進(jìn)出的合理性申報給有關(guān)部門。

還有一個人是做網(wǎng)上代理的，經(jīng)常微信支付，每個月的第三方支付額度非常頻繁，累計金額很大，結(jié)果，微信綁定的銀行卡被停止使用，ATM不能取錢柜臺不能取錢，就連微信和支付寶也不能支付了。他去銀行詢問，開戶銀行說他的賬戶異常交易，交易太頻繁，金額較大，每天幾十次甚至上百次的交易，存在非常大的風(fēng)險隱患，還是要填表配合相關(guān)部門調(diào)查。

其實，這些賬戶都是被列入大額和可疑交易名單，被納入了反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)。近幾年，世界各國對反洗錢都加大了力度，所有的商業(yè)銀行都必須遵循“了解你的客戶”原則，履行反洗錢義務(wù)。如果你的銀行卡的流水看起來象可疑交易行為，就會被商業(yè)銀行反洗錢崗的專職人員記錄進(jìn)大額和可疑交易報告，上報央行反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。

你的錢就是你的錢么？你的錢就可以在銀行里任性一天幾十筆的轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去么？你還要證明這是你的錢，而不是來路不明的黑錢，你轉(zhuǎn)賬是正常交易，而不是在洗錢。在大數(shù)據(jù)面前，你沒有經(jīng)濟(jì)隱私，任何人都裸露得一覽無遺。在反洗錢義務(wù)面前，每個人都是嫌疑人，這是世界慣例。

一個現(xiàn)身說法的例子是，2017年2月，移民美國的著名導(dǎo)演英達(dá)，因為涉嫌洗錢罪在美國被捕，這引起了當(dāng)時的熱議。

因為美國的反洗錢法律非常嚴(yán)格，美國國內(nèi)在銀行賬戶存入1萬美元時就必須申報，說明來源和用途。國人一向聰明，懂得變通，英達(dá)用了兩年時間，每次入境美國身上都攜帶3萬到7萬美元的資金，總計約63萬美元。在存款時，英達(dá)也非常聰明，選擇同一天在不同銀行，或連續(xù)多日在同一銀行，存入金額接近1萬美元的錢，比如9900和9800美元，這該用不著申報吧？

中國的銀行系統(tǒng)都是聯(lián)網(wǎng)的，美國的估計也不差，在事隔五年之后，美國檢方2017年指控英達(dá)，在2011年8月28日到2012年3月30日期間，曾經(jīng)分50筆向美國轉(zhuǎn)移46.4萬美元存款。美國司法部稱，英達(dá)涉嫌的罪名最高可判處10年監(jiān)禁和50萬美元罰款。最終，此案由英達(dá)補(bǔ)繳了28萬美元的罰款而和解。

說了這么多廢話，關(guān)鍵是提醒大家，我國的反洗錢制度有了兩個重大變化，事關(guān)你我他。如果你仍然不注意你的銀行賬戶流水，經(jīng)常有5萬元以上的頻繁轉(zhuǎn)賬或網(wǎng)上交易，你可能象英達(dá)一樣，已經(jīng)被反洗錢系統(tǒng)盯上了。

第一個是重大變化是反洗錢大額交易標(biāo)準(zhǔn)降低。這是從2017年7月1日起，央行修正的《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》正式實施了，新規(guī)將大額交易的標(biāo)準(zhǔn)由原來的20萬元調(diào)整為5萬元。這個是非常出乎意料的，一般而言，都認(rèn)為大額交易標(biāo)準(zhǔn)會提高，沒想到會降到區(qū)區(qū)5萬元。

新規(guī)規(guī)定，自2017年7月1日起，凡當(dāng)日單筆或累計交易超過人民幣5萬元以上、外幣等值1萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支，各金融機(jī)構(gòu)都要送交大額交易報告。同時調(diào)整了金融機(jī)構(gòu)大額轉(zhuǎn)賬交易統(tǒng)計方式，并將可疑交易報告時限由10個工作日縮短為5個工作日。

第二個重大變化是將互聯(lián)網(wǎng)金融納入了反洗錢監(jiān)控體系。2018年10月9日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局在京召開了金融系統(tǒng)反洗錢工作會議。聯(lián)合發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》，從2019年1月1日起施行。此辦法把互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)納入反洗錢和反恐怖融資統(tǒng)一監(jiān)管框架下，既消除了反洗錢監(jiān)管空白地帶，也將互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步融入了主流金融監(jiān)管體系。

這兩個反洗錢規(guī)章的重大變化，對普通人也都是有影響的。第一，你存款轉(zhuǎn)賬5萬元，就會被記入大額交易報告，你每天或每個月的大額交易次數(shù)太頻繁了，系統(tǒng)自然會對你特別關(guān)照。第二，不僅是銀行交易，你今后在第三方支付中介比如微信和支付寶等，大額的頻繁的支付交易，將等同于銀行交易，會被同樣的報告和監(jiān)測。

不過對于普通人來說，5萬元的銀行或網(wǎng)上交易被計入大額交易報告，只是公民履行反洗錢義務(wù)，只要不是反常的高頻交易，沒有任何負(fù)面影響。就如同出入安檢口，人人都要通過檢測。現(xiàn)代人的金融行為，在法律的框架下運(yùn)行，將成為一項普遍規(guī)則。

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