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1、pos刷卡機(jī)接線方法圖解

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半島全媒體記者 尹彥鑫 蔣凱 實(shí)習(xí)生 任日月

借給了別人30萬(wàn)，拖了十幾年不還了該怎么辦？朋友資金周轉(zhuǎn)困難自己信用卡套現(xiàn)幾十萬(wàn)借給朋友對(duì)方卻不還錢(qián)？2月8日，半島“問(wèn)法熱線”聚焦“借貸糾紛”，由山東齊魯（青島）律師事務(wù)所的李京玉律師與馬洪力律師進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)接線答疑，電話接連不斷兩位律師根本停不下來(lái)，對(duì)每位來(lái)電咨詢的市民，兩位律師都耐心傾聽(tīng)并有針對(duì)性給出了合理的法律建議。

“之前我們單位的一個(gè)維修工人，他向我借了6萬(wàn)塊錢(qián)，打了借條，我覺(jué)得大家還挺熟的，就借給了他，誰(shuí)知道現(xiàn)在他不還給我了，找他就說(shuō)他沒(méi)錢(qián)，就是還不起了，我現(xiàn)在又四處了解了一下，他這還不是欠了我一個(gè)人的，他在外面還欠了70多萬(wàn)的外債啊！你說(shuō)這能怎么辦，他這是不是詐騙啊!”接線律師剛坐下沒(méi)多久，便接到了李先生的來(lái)電。

針對(duì)李先生所反映的問(wèn)題，李京玉律師結(jié)合相關(guān)的法律知識(shí)給出了回復(fù)：“對(duì)于該維修工人欠款不還的情況，對(duì)方也承認(rèn)欠款，并且打好了借條，建議提起訴訟，通過(guò)法律手段來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。但是他的這種行為并不屬于詐騙，對(duì)方找你借錢(qián)，你當(dāng)時(shí)借給了他，這就已經(jīng)達(dá)成了一個(gè)借款的合意，只是說(shuō)后期他沒(méi)有還款的能力，你愿意借出去這筆錢(qián)，那么就要明白你是要承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的。”

民間的借貸糾紛大多是由于雙方之間有一定的人情往來(lái)，出于善意借給別人，但到了后續(xù)追回的時(shí)候卻成了難題。對(duì)此律師建議，在借錢(qián)給別人之前，一定要考察好對(duì)方是否有還款的能力，了解對(duì)方的品行如何，是否有過(guò)賴賬不還的情況。并且在借錢(qián)時(shí)一定要做好相關(guān)的保護(hù)工作，打好借條，留存好雙方之間的通話記錄，一旦發(fā)生賴賬不還的情況，及時(shí)提起訴訟。

記者注意到，上午的“問(wèn)法熱線”大家的問(wèn)題主要集中于欠款追回、借款利息等方面。“借錢(qián)給別人本身就是一件存在風(fēng)險(xiǎn)的事情，因此對(duì)于借款人的還款能力、信用等情況，出借人借款之前一定要考慮清楚再做決定，必須提高警惕。”李京玉律師表示，關(guān)系再親近，借款的手續(xù)也一定要齊全。

除此之外，還有一些打進(jìn)電話的市民咨詢自己被高額利息蒙蔽遭遇非吸、詐騙等情況。“進(jìn)行投資理財(cái)，不要被高利息所誘惑和蒙蔽，理財(cái)一定要選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，且一定要有風(fēng)險(xiǎn)分析能力，不要陷入非吸的陷阱最終血本無(wú)歸。”

根據(jù)上午的接線情況，記者整理了有關(guān)民間借貸糾紛的幾個(gè)典型問(wèn)題，律師也進(jìn)行了專業(yè)分析，以供大家參考。

問(wèn)題1.30萬(wàn)拖了十幾年未還，應(yīng)該如何追討

薄先生于2004年向別人出借了30萬(wàn)元，雙方約定好月息二分，并打好了欠款借條，但是一直到現(xiàn)在，薄先生多次催要欠款，對(duì)方每次都說(shuō)下次會(huì)給，并一次又一次的打好了欠條。目前對(duì)方僅還款了5萬(wàn)元，剩余欠款卻遲遲不歸還。薄先生想問(wèn)一下自己應(yīng)該怎么追回自己的錢(qián)款，如果要起訴應(yīng)該準(zhǔn)備什么材料。

律師建議：針對(duì)薄先生的情況，可以向?qū)Ψ教崞鹪V訟，通過(guò)法律手段來(lái)解決。對(duì)此，薄先生需要準(zhǔn)備好每次所打的欠條，以及雙方之間涉及催款的通話記錄等材料，作為證據(jù)來(lái)證明對(duì)方一直拖欠欠款未還。

問(wèn)題2.轉(zhuǎn)賬借了一千元，遲遲未還怎么辦

王先生于2017年時(shí)曾通過(guò)微信轉(zhuǎn)賬的方式，一次二百，一次三百的借給了別人總共一千元，期間對(duì)方有發(fā)過(guò)微信說(shuō)要還款，但是現(xiàn)在對(duì)方卻不還這個(gè)錢(qián)了，并且王先生與欠款人都是黑龍江人，王先生想問(wèn)一下如果要起訴的話要怎么辦才好。

律師建議：由于王先生與欠款人都是黑龍江人，所以王先生可以在欠款人的戶籍地進(jìn)行起訴。同時(shí)，法律規(guī)定訴訟時(shí)效是三年，如果超過(guò)三年沒(méi)有向欠款人主張權(quán)利，在起訴時(shí)對(duì)方可以抗辯已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效。不過(guò)對(duì)方在此期間曾給王先生通過(guò)發(fā)過(guò)微信等方式承認(rèn)過(guò)欠款及表達(dá)過(guò)要還款的意愿,那么就可以中斷訴訟時(shí)效，但王先生還是要注意訴訟時(shí)間，為維護(hù)自身權(quán)益，盡快提起訴訟。

問(wèn)題3.信用卡套現(xiàn)幾十萬(wàn)元借給朋友，朋友卻不再還本付息。

張先生的朋友以企業(yè)資金周轉(zhuǎn)資金為由向張先生借款，張先生使用自己的信用卡套現(xiàn)幾十萬(wàn)之后借給了朋友。按照約定的利息還了幾期后，張先生的朋友因?yàn)閷?shí)在沒(méi)有錢(qián)了，就一直沒(méi)有再還款。如今，張先生一直自己還著信用卡，想要求這位朋友返還剩余的本金和利息能實(shí)現(xiàn)嗎？

律師建議：使用信用卡套現(xiàn)款向外出借的行為違反了國(guó)家的金融管理秩序，因此通過(guò)信用卡套現(xiàn)出借的行為屬于無(wú)效的民間借貸行為，因此也就不受法律的保護(hù)，但是借款人仍然應(yīng)當(dāng)返還出借人的借款，但是法院一般不會(huì)支持利息的支付。

問(wèn)題4.出借6萬(wàn)元對(duì)方不歸還，不撕破臉皮錢(qián)能要回來(lái)嗎？

李先生2008年的時(shí)候借給朋友6萬(wàn)元錢(qián)現(xiàn)金，然后每年都向朋友索要，朋友還了2萬(wàn)元之后，重新簽了一份欠條，約定是2015年年底前還清，但到現(xiàn)在一直沒(méi)還。李先生每次打電話催，對(duì)方都承認(rèn)這件事，但是就是不還錢(qián)。李先生還不想跟朋友撕破臉皮，詢問(wèn)通過(guò)什么方式才能把錢(qián)要回來(lái)。

律師建議：鑒于對(duì)方這么長(zhǎng)時(shí)間都不還錢(qián)，想要順利拿到這筆錢(qián)的可能性不大。如果李先生選擇走司法程序起訴對(duì)方的話，勝算會(huì)比較大。因?yàn)殡m然借款過(guò)去了這么多年，但是李先生一直向朋友討要，也沒(méi)有超過(guò)訴訟時(shí)效。

問(wèn)題5.被告所管轄法院不受理，還可以去哪起訴？

老家一個(gè)村子里的朋友借了崔先生4萬(wàn)多元，后期一直不還，后期寫(xiě)了一個(gè)欠條，約定是2011年10月之前還清，但是到期后還是一直不還。后來(lái)崔先生每年都向?qū)Ψ剿饕房睿ヒ房畹臅r(shí)候都會(huì)找一個(gè)證人一同前往。近期，崔先生在老家法院起訴，但是法院不予受理。崔先生詢問(wèn)還有沒(méi)有其他途徑？

律師建議：民間借貸的管轄，法律規(guī)定是可以在原告所在地管轄，也可以在被告所在地管轄，崔先生去被告所在地法院提起訴訟沒(méi)有受理，可以到他自己的戶籍地，即市北法院起訴。還有一個(gè)訴訟時(shí)效的問(wèn)題，崔先生需要提供2011年以后向?qū)Ψ剿饕房畹淖C據(jù)。

問(wèn)題6.

魯先生2007年借給別人3萬(wàn)多元錢(qián)，后來(lái)對(duì)方不還錢(qián)，于是魯先生起訴到法院。2015年魯先生已經(jīng)拿到法院的生效判決，并且已經(jīng)向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行了。但是到現(xiàn)在這筆錢(qián)都沒(méi)有拿回來(lái)。

律師建議：這個(gè)執(zhí)行案件現(xiàn)在應(yīng)該是處于一個(gè)終本狀態(tài)，即終結(jié)本次執(zhí)行的狀態(tài)。意思就是說(shuō)，執(zhí)行案件在被執(zhí)行人沒(méi)有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的情況下，一般法院會(huì)在六個(gè)月以后對(duì)這個(gè)案件進(jìn)行一個(gè)階段性的結(jié)案，等申請(qǐng)執(zhí)行人發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)的時(shí)候，可以向法院申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行。魯先生發(fā)現(xiàn)對(duì)方有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)后可以再次向法院提起強(qiáng)制執(zhí)行。

問(wèn)題7.民間借貸利率怎么計(jì)算？

2020年6月1日，趙先生向張先生借款10萬(wàn)元，雙方在借款協(xié)議上明確約定：借期自2020年6月1日至2020年12月31日，年利息按出借本金的24%計(jì)算；若趙先生逾期歸還，逾期利息與借期內(nèi)利息相同。借款到期后，趙先生未能按約還本付息。2021年張先生要求趙先生按照合同約定支付本息，趙先生表示國(guó)家出臺(tái)了新的民間借貸規(guī)定，應(yīng)該按照新的規(guī)定來(lái)執(zhí)行。

律師建議：該問(wèn)題涉及民間借貸利率保護(hù)上限調(diào)整后利息如何計(jì)算的問(wèn)題。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（2020第二次修正）（以下簡(jiǎn)稱《民間借貸規(guī)定》）第三十一條第二款規(guī)定，“2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當(dāng)事人請(qǐng)求，適用當(dāng)時(shí)的司法解釋計(jì)算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持;對(duì)于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時(shí)本規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。”該借款協(xié)議成立于2020年6月1日，借款期為2020年6月1日至2020年12月31日，且至今仍未支付本息，可知，該本案中的利率計(jì)算方法需要分段計(jì)算。因此，2020年6月1日至8月19日的利息按2%的月利率計(jì)算；2020年8月20日至實(shí)際清償之日的利息按LPR的四倍計(jì)算（當(dāng)時(shí)為15.4%）。需要注意的是，市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率是一個(gè)浮動(dòng)性指標(biāo)，全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每個(gè)月都會(huì)發(fā)布一次數(shù)據(jù)，因此15.4%并不是固定的借貸利率司法保護(hù)上限。

律師感悟：

李京玉律師：民間借貸的存在由來(lái)已久，其有效的優(yōu)化了社會(huì)閑散資金的配置，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中也起到了重要作用。近年來(lái)，民間借貸也在朝著多元化的方向發(fā)展，與之相伴的是各種不同類型的民間借貸糾紛也逐漸涌現(xiàn)出來(lái)。許多人在面對(duì)這些糾紛時(shí)會(huì)感到無(wú)所適從，更因?yàn)檫@類糾紛多發(fā)生于親戚朋友之間，許多人會(huì)礙于情面，不去催討，更不會(huì)通過(guò)司法途徑去解決，導(dǎo)致超過(guò)訴訟時(shí)效等事時(shí)有發(fā)生。其實(shí)，在參與借貸行為時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)借貸行為進(jìn)行規(guī)范化，對(duì)與借貸相關(guān)的行為進(jìn)行明確約定，避免后期因約定不明造成相互推諉，對(duì)諸如借款利息、還款順序、職業(yè)放貸行為等應(yīng)當(dāng)多加關(guān)注。同時(shí)，在自己的權(quán)益受到損害時(shí)，不論是作為出借人還是借款人，都要積極的通過(guò)法律途徑，維護(hù)自身的合法權(quán)益。

馬洪力律師： 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金往來(lái)越來(lái)越頻繁，隨之而來(lái)的是借貸關(guān)系的活躍。符合貸款條件的借款人通常選擇去銀行進(jìn)行融資，而發(fā)生在金融機(jī)構(gòu)以外的一些金融主體，包括自然人、法人之間的資金借貸行為也即我們通常所說(shuō)的民間借貸案件，因其事實(shí)與證據(jù)的復(fù)雜多變，自身也存在著交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控等特點(diǎn)，其認(rèn)定也具有一定的難度。尤其是隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，新的借貸形式也不斷涌現(xiàn)，比如情侶間的轉(zhuǎn)賬、信用卡套現(xiàn)貸、投資貸等，這些借貸形式不僅難以認(rèn)定，還容易引發(fā)高利貸、非法集資、暴力催收等諸多的法律問(wèn)題。

法院判例：

判例一：職業(yè)放貸人從事民間借貸的行為應(yīng)該怎么認(rèn)定？

案件事實(shí)：2017年4月5日，吳某某向梁某某借款5萬(wàn)元，并約定借款利息為月利率3%，手續(xù)費(fèi)為每月2%，借款期限為2個(gè)月。吳某某償還部分本息后，剩余款項(xiàng)未能進(jìn)行償還。后經(jīng)法院查明梁某某一年內(nèi)以民間借貸糾紛為由向法院起訴案件28件，其未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)向不特定他人出借款項(xiàng)，且大部分都約定高于同期銀行貸款利率4倍以上的利息。

判決結(jié)果：法院認(rèn)定梁某某為職業(yè)放貸人，雙方簽訂的借款合同無(wú)效。判令吳某某返還借款本金，并支付資金占用期間的使用費(fèi)，駁回梁某某的其他訴訟請(qǐng)求。

律師意見(jiàn)：根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十九條的規(guī)定，梁某某行為屬于從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)依法認(rèn)定為職業(yè)放貸人。

根據(jù)《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》第53條規(guī)定和《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（2020年第二次修正）第十三條之規(guī)定，職業(yè)放貸人從事的民間借貸行為無(wú)效。職業(yè)放貸人請(qǐng)求借款人按合同約定支付利息及違約金的，人民法院依法不予支持。

本案中，梁某某的職業(yè)放貸行為嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)秩序，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。甚至容易滋生“套路貸”、暴力催債等違法犯罪行為，故對(duì)于職業(yè)放貸人的放貸獲取高息的行為不應(yīng)支持。

判例二、以信用卡套現(xiàn)的資金進(jìn)行借貸無(wú)效，但應(yīng)返還套現(xiàn)本金

案件事實(shí)：宮某與付某原為朋友關(guān)系，自2018年6月至2019年4月，付某以周轉(zhuǎn)現(xiàn)金為由向?qū)m某借款，宮某自己也無(wú)存款，但手中有幾張大額度的信用卡，于是付某提出借用宮某的信用卡來(lái)套現(xiàn)，后面產(chǎn)生的所有費(fèi)用由付某來(lái)承擔(dān)，宮某基于對(duì)付某的信任，將自己的幾張信用卡都借給了付某，付某自己有POS機(jī)，通過(guò)POS機(jī)陸陸續(xù)續(xù)刷出了30多萬(wàn)到自己的賬戶，前幾次付某還能按期還款，償還6萬(wàn)多元后，付某就不再按時(shí)歸還透支款。為此，宮某不斷向付某催款，但擔(dān)心自己信用受到影響，只能自己按月按最低還款額先行歸還透支款。催討期間，付某無(wú)力還款，經(jīng)雙方對(duì)賬，付某向?qū)m某出具了一張欠條，單仍未歸還透支款。后宮某訴至法院，要求付某歸還借款24萬(wàn)并承擔(dān)相應(yīng)的透支費(fèi)用。付某辯稱，其對(duì)部分刷卡記錄并不知情，其已經(jīng)歸還了大部分款項(xiàng)，部分消費(fèi)是宮某自己刷卡所產(chǎn)生，請(qǐng)求駁回宮某的訴訟請(qǐng)求。

判決結(jié)果：法院判決被告付某應(yīng)償還原告宮某已刷信用卡的本金，駁回其他訴訟請(qǐng)求。

律師意見(jiàn)：法律規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事行為無(wú)效。同時(shí)法律規(guī)定，民事行為無(wú)效、被撤銷(xiāo)或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。本案中，原告宮某與被告付某同意，由被告付某使用原告的信用卡套現(xiàn)的行為，嚴(yán)重?cái)_亂了金融管理秩序，違反了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條“銀行卡及其帳戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借”的規(guī)定，將直接導(dǎo)致發(fā)卡銀行無(wú)法對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和管理，增加了信用卡被惡意透支、形成不良信貸的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響金融信用環(huán)境、妨害國(guó)家金融管理秩序。由此形成的民間借貸合同因違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不具有法律效力。被告付某應(yīng)當(dāng)返還原告宮某信用卡刷卡尚未償還的實(shí)際本金。關(guān)于其他費(fèi)用的問(wèn)題，原告宮某自愿將名下信用卡交給被告付某使用，其對(duì)被告套現(xiàn)的行為是明知的，原告對(duì)此存在過(guò)錯(cuò)，最終，法院對(duì)于宮某要求付某承擔(dān)其他費(fèi)用的主張不予支持。

判例三、僅有轉(zhuǎn)賬記錄，沒(méi)有借條，能否認(rèn)定為借貸關(guān)系？

案件事實(shí)：原告葉某與被告徐某在處于男女朋友關(guān)系期間，原告向被告銀行賬戶轉(zhuǎn)賬30000元，該款項(xiàng)用于被告償還到期欠款，但是被告并未向原告出具借條。庭審中被告辯稱該款項(xiàng)系原告贈(zèng)與被告用于還被告的到期借款，并非向原告借款。后原告提供雙方的聊天記錄，證明原告通過(guò)微信向被告催款時(shí)，被告未否認(rèn)欠款事實(shí)并承諾還款。庭審中，被告亦自認(rèn)款項(xiàng)交付時(shí)表示欠款還進(jìn)去重新貸出來(lái)后還給原告。

判決結(jié)果：法院在綜合了原告提供的微信聊天記錄等證據(jù)及被告的自認(rèn)之后，認(rèn)可了被告向原告借款30000元用于償還欠款的事實(shí)，最終判決被告償還原告款本金30000元及相應(yīng)的利息損失。

律師意見(jiàn)：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》[2020](17號(hào))第十六條“原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或者其他債務(wù)的，被告應(yīng)當(dāng)對(duì)其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證責(zé)任”。

本案中，法院要求原告對(duì)借款事實(shí)進(jìn)行進(jìn)一步舉證，原告進(jìn)一步提供了其與被告的微信聊天記錄等證據(jù)，法院在原告提供以上證據(jù)及結(jié)合被告的自認(rèn)后，認(rèn)可了雙方之間存在借貸事實(shí)、借款數(shù)額等情況，最終依法做出了判決。

律師提示，發(fā)生借貸關(guān)系時(shí)，要做到以下三點(diǎn)：

一、簽訂書(shū)面的借款合同或出具借條，并寫(xiě)明借款主體、借款金額、利息、借款期限及違約責(zé)任；

二、為證明款項(xiàng)已實(shí)際交付，建議通過(guò)銀行或微信、支付寶等轉(zhuǎn)賬方式交付，并備注該款項(xiàng)為借款；

三、確定還款方式，對(duì)于還款盡量出具書(shū)面憑證或者通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式還款，同時(shí)明確還款金額及還款性質(zhì)（本金或利息）。

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