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本文目錄一覽：

1、網上寄過來的刷卡機安全嗎

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一、信用卡法律關系是什么

信用卡系銀行或信用卡公司簽發的一種信用憑證，根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七條之規定，信用卡系記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的介質。

信用卡交易主要涉及三方當事人，即發卡銀行、持卡人和特約商戶，其流程主要包括以下幾個階段：

首先，發卡銀行對申請人的必要信息進行審核后向其寄發信用卡，此后持卡人在發卡銀行授予的信用額度內憑信用卡在特約商戶處消費并簽單確認，特約商戶在審核密碼、簽購單與預留信息一致的情況下確認消費，交易完成。

交易完成后，特約商戶將相關單據送交收單銀行請求付款，收單行在審核無誤的情況下將簽帳款支付給特約商戶，而后向發卡銀行請款。發卡銀行經審核，在沒有扣款原因的情況下將墊付款項支付給收單行。

最后一個階段是發卡銀行向持卡人寄發消費對帳單，在持卡人按期支付欠款后，發卡銀行在一定期限內將持卡人帳戶信用額度補足。\u200d

二、信用卡刷卡消費中各方的義務

（一）銀行的義務

發卡行要盡到審慎審查義務，根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第二十三條之規定，確認是本人申請信用卡使用，信用卡有被冒名申領的，其應承擔相應法律責任；更重要的是銀行有安全保障技術的義務，若因其安全保障技術缺陷所致信用卡被復制，破譯密碼等導致信用卡盜刷，根據我國《合同法》第一百零七條之規定，其應對信用卡用戶的損失承擔相應違約責任。

銀行辦卡時一般都會對信用卡被盜刷有約定掛失前一定時間被盜刷，被盜損失由銀行承擔；信用卡所有者如果在規定時間內找銀行賠償，銀行應當承擔賠償責任，且與刷卡商戶無關，但應證明非本人原因導致信用卡安全性受損。

（二）持卡人的義務

信用卡有別于普通個人有形財產，在授信額度內，信用卡被冒用的損失具有不確定性，持卡人在申領信用卡時應當預見到信用卡使用中的風險問題。持卡人負有妥善保管銀行卡和賬戶信息以及密碼的義務，應盡到高于普通財務的注意義務；在信用卡遺失后，持卡人應盡快向所屬銀行信用卡客戶端申請掛失服務；如果因為信用卡遺失而被盜刷，持卡人自身負有重大過失，理應其自擔其責。

（三）特約商戶的義務

在信用卡流程中，特約商戶是終端受理審核信用卡的重要環節，其應當履行善良管理人的審慎義務，應當對簽購單上簽名與信用卡上簽名的一致性進行核對。商戶未盡審核簽名義務的，在冒用人的簽名與信用卡正面的持卡人漢語拼音姓名截然不同的情形下接受支付，對于涉訟信用卡被冒用的損害后果負有一定過錯，應當承擔一定責任。

持卡人持真實銀行卡進行交易時，與特約商戶之間成立買賣合同關系。但是當持卡人銀行卡被盜刷時，由于不是基于持卡人真實意思表示，持卡人與特約商戶之間并不存在合同關系。在此種情形下，持卡人選擇起訴特約商戶要求賠償損失，只能基于損害事實提起侵權之訴。

三、信用卡盜刷常見情形及法律責任

（一）復制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫入磁條介質、芯片或者以其他方法偽造信用卡進行消費的行為

用偽造的信用卡到商戶進行刷卡消費的行為觸及我國《刑法》第一百七十七條妨害信用卡管理罪，即指違反國家信用卡管理法規，在信用卡的發行、使用等過程中，妨害國家對信用卡的管理活動，破壞信用卡管理秩序的行為；該行為侵犯的客體是國家的信用卡管理制度；客觀方面表現為妨害信用卡管理的行為。

此外，根據我國《合同法》第六十條、一百零七條之規定，發卡行若不能證明其無過錯的，應承擔信用卡用戶損失的違約責任；同時各大銀行在用戶申請辦理信用卡時，承諾針對信用卡盜刷的失卡保障，這也要求發卡行承擔一定的法律責任。

（二）違背他人意愿，使用其居民身份證、軍官證等身份證明申領信用卡，或者使用偽造、變造的身份證明申領信用卡到商戶進行刷卡消費。

上述行為觸及我國《刑法》第一百七十七條的妨害信用卡管理罪，系妨害國家對信用卡的管理活動，破壞信用卡管理秩序的行為，侵犯國家的信用卡管理制度，行為人需承擔相應的刑事責任。

（三）盜竊、騙取、拾得他人信用卡到商戶進行刷卡消費。

上述行為觸及我國刑法第一百九十六條信用卡詐騙的規定、第一百七十七條妨害信用卡管理罪、第二百六十四條盜竊罪、第二百六十六條詐騙罪，該行為是妨害國家對信用卡的管理活動的行為，破壞信用卡管理秩序的行為，侵犯國家的信用卡管理制度，同時也可能侵犯他人的財產所有權，處分權，需承擔相應的刑事責任，多數情況下數罪并罰。

（四）使用手機刷卡器的盜刷

手機刷卡一清機刷卡，即通過連接手機藍牙設備，開通手機上網功能，打開指定手機APP軟件，按照指令刷卡進行消費或者套現行為。手機一般都由支付方平臺提供的獨立后臺系統，可供上網查詢入帳明細，一般刷卡后到賬時間分為三種，即T+0、T+1、T+2這三種模式(若遇周末或法定節假日刷卡，得到周一或中國人民銀行上班才可到帳進行清算分配)到賬賬戶為該刷卡器綁定的指定銀行卡。

目前法律沒有明確指出手機刷卡器的合法與否，但是目前二清機市場存在安全隱患，若信用卡被他人通過上述情況進行盜刷，刷卡者觸及我國刑法中盜竊罪、妨害信用卡管理罪等罪名。

以上四種常見現象在實務中統稱為盜刷他人信用卡，均涉及刑事犯罪；同時借用他人信用卡消費的行為，知曉其消費密碼后的刷卡行為，比如夫妻之間的借用行為，視為使用者與持卡者之前的委托關系，但此借用行為仍有盜刷的可能性，這就需要信用卡持卡者注意盡到保管義務，避免信用卡遺失，復制等現象的發生，避免不必要的財產損失。

作者：任彤彤律師/山西祝融萬權律師事務所

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