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1、建行刷卡機(jī)沒有費(fèi)率

建行刷卡機(jī)沒有費(fèi)率

一批銀行啟動(dòng)了基金代銷的“自我革命”，從推廣C份額，到降費(fèi)率、0費(fèi)率，再到基金投顧上線。銀行吹響了基金代銷大戰(zhàn)的沖鋒號(hào)。

7月15日，平安銀行推出基金銷售改革措施：一方面，線上將全面主推前端不收費(fèi)的C類基金份額，有近1600只基金實(shí)現(xiàn)0申購(gòu)費(fèi)；另一方面，把超過3000只A類份額基金申購(gòu)費(fèi)率降至一折。

這并不是基金代銷渠道唯一“自我革命”的銀行。

自2020年起，招商銀行已陸續(xù)推出指數(shù)基金和債券基金申購(gòu)費(fèi)率一折，并將摩羯智投、基金簡(jiǎn)易組合等服務(wù)涉及的基金產(chǎn)品申購(gòu)費(fèi)率也調(diào)整為一折。此外，自2021年以來，招行上線前端不收費(fèi)的C類基金份額基金已近千只。

另外，今年5月，建設(shè)銀行與中金公司兩大巨頭首次合作嘗試“財(cái)富管家計(jì)劃”，相關(guān)基金放棄管理費(fèi)和申贖費(fèi)，選擇提取業(yè)績(jī)報(bào)酬。

值得一提的是，首家民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行，其各類基金已免收申購(gòu)費(fèi)。

而銀行的基金投顧試點(diǎn)的上線，更是讓基金代銷江湖風(fēng)云變色。2020年2月，招商銀行、平安銀行、工商銀行于獲得首批基金投顧試點(diǎn)資格，2020年12月，交通銀行也與易方達(dá)基金合作上線面向零售客戶的投顧業(yè)務(wù)。

多家銀行拉開了基金代銷改革的帷幕，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，后續(xù)會(huì)有更多銀行加入基金代銷改革的行列，而基金代銷改革會(huì)向縱深發(fā)展。

平安銀行的改革

7月15日，平安銀行打破銀行業(yè)傳統(tǒng)，線上全面主推C類基金份額，用戶通過平安銀行口袋銀行APP購(gòu)買單只基金，以及購(gòu)買安心投、目標(biāo)盈等基金組合，0申購(gòu)手續(xù)費(fèi)，覆蓋近1600只基金。

同時(shí)，平安銀行還規(guī)定，大部分非首發(fā)、非定制的A類份額，包括定投產(chǎn)品，將推出1折申購(gòu)費(fèi)模式，覆蓋超過3000只基金，達(dá)到場(chǎng)外公募基金數(shù)量的一半。

據(jù)了解，此次調(diào)整后，平安銀行代銷公募基金費(fèi)率將與支付寶、天天基金等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一致，并在商業(yè)銀行中保持較低的費(fèi)率水平。

為何對(duì)公募基金代銷政策進(jìn)行調(diào)整？平安私人銀行總裁李明表示，“平安銀行線上重點(diǎn)布局C類份額，并與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)看齊，是以客戶為中心，提升基民獲得感的重要舉措。平安銀行將客戶盈利放在第一位，客戶才會(huì)信任我們，才愿意在我們的平臺(tái)上面跟我們一起成長(zhǎng)。”

一般來說，同一個(gè)基金設(shè)置A、C兩類不同的基金份額，相比收取認(rèn)/申購(gòu)費(fèi)（一般為1.2%～1.5%）的權(quán)益型基金A類份額，C類在購(gòu)買階段不收取費(fèi)用，只在持有期間收取銷售服務(wù)費(fèi)（0.5%～0.8%）。

可以看出，C類份額在前端的申購(gòu)費(fèi)用要低于A類份額，正因如此，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)渠道多采用C類份額，以較為低廉的費(fèi)率吸引年輕客戶并迅速崛起，而傳統(tǒng)銀行渠道多數(shù)銷售的是A類份額。

有業(yè)內(nèi)人士指出，如果投資人只打算短期持有基金，比如三五個(gè)月，甚至一兩年，買沒有前期認(rèn)申購(gòu)費(fèi)的C類份額更劃算；反之，如果投資人打算長(zhǎng)期持有一個(gè)基金，比如三五年，買后期銷售服務(wù)費(fèi)比較貴的C類份額就不劃算了，此時(shí)最好是選擇買A類份額成本更低。

從歷史數(shù)據(jù)來看，通過銀行渠道買基金的投資人，持有基金時(shí)間平均三個(gè)月，如果他們買的是A類份額，那么銀行能收到大量的認(rèn)/申購(gòu)費(fèi)，這就是銀行一般的操作模式，銀行渠道大多銷售的是A類份額。

當(dāng)交易成本高昂，投資人又短期內(nèi)頻繁交易，基金業(yè)就避不開“基金賺錢，基民不賺錢”的魔咒。

反之，如果投資人買的是C類份額，投資人的交易費(fèi)就會(huì)大幅下降，銀行獲得的收益就要低得多。

此次平安銀行一舉推出近1600只C類份額，同時(shí)超3000只基金A類份額推出1折申購(gòu)費(fèi)。平安銀行從基金銷售中獲得的收費(fèi)將大幅下降，讓利投資人，這相當(dāng)于自我革命。

多家銀行試水基金代銷改革

實(shí)際上，平安銀行并不是基金代銷自我革命的唯一銀行。

招商銀行也做了或準(zhǔn)備做同樣的事。

招商銀行是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的“零售之王”，代銷基金的實(shí)力全市場(chǎng)無出其右。根據(jù)中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，截至2021年一季末，在公募基金銷售機(jī)構(gòu)中，招行以6711億元位列股混公募基金保有規(guī)模第一。

作為基金代銷的老大，招商銀行自2020年起就對(duì)部分基金申購(gòu)費(fèi)率打一折，不過它首先推出的是指數(shù)基金和債券基金申購(gòu)費(fèi)率一折，此外包括招行的摩羯智投、基金簡(jiǎn)易組合等服務(wù)涉及的基金產(chǎn)品申購(gòu)費(fèi)率也調(diào)整為一折。但它暫時(shí)沒有動(dòng)對(duì)市場(chǎng)影響最大的主動(dòng)權(quán)益類基金這塊大蛋糕。

到了2021年，與平安銀行的操作模式如出一轍，招行也在加快前端不收費(fèi)的C類份額基金布局，目前已累計(jì)上線近千只。

并且，對(duì)于主動(dòng)權(quán)益類基金的申購(gòu)費(fèi)率，招行也準(zhǔn)備動(dòng)刀了。

近日，招商銀行財(cái)富平臺(tái)部總經(jīng)理張東接受媒體記者采訪時(shí)表示，“近期我們也已研究決定進(jìn)一步推出差異化公募基金費(fèi)率體系，將超過千只權(quán)益類基金申購(gòu)費(fèi)率降至一折。”

“本次將逐步推動(dòng)差異化費(fèi)率體系，既有不打折的基金，又有打一折的基金，還有前端不收費(fèi)的基金，豐富了基金費(fèi)率多樣性，更好滿足客戶需求。”張東說。

不止是招行，五大行之一的中國(guó)建設(shè)銀行也在嘗試基金代銷的變革，2021年5月，它與中金公司首次合作嘗試推出“財(cái)富管家計(jì)劃”。

從產(chǎn)品來看，“財(cái)富管家計(jì)劃”是中金作為管理人發(fā)行產(chǎn)品，建行作為渠道向自家客戶銷售，對(duì)客戶實(shí)施零費(fèi)率，豁免投資者的管理費(fèi)和申贖費(fèi)，充分讓利。待產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)收入后，再在后端實(shí)現(xiàn)報(bào)酬提成，銀行分享權(quán)益市場(chǎng)發(fā)展帶來的超額收入。

不過，如果業(yè)績(jī)不好，管理人就白干了，銀行賣出去基金產(chǎn)品也收不到交易費(fèi)。只有在業(yè)績(jī)好時(shí)，管理人和銀行渠道才有業(yè)績(jī)提成。

對(duì)于“財(cái)富管家計(jì)劃”來說，產(chǎn)品銷售只是起點(diǎn)，售后陪伴才是重點(diǎn)。而“售后陪伴”，是產(chǎn)品從“賣方銷售”向“買方投顧”轉(zhuǎn)變的重要一步。

“財(cái)富管家計(jì)劃”的做法是：中金資管部大類資產(chǎn)配置團(tuán)隊(duì)將與建行建立月度分享機(jī)制，交流市場(chǎng)投資策略及市場(chǎng)觀點(diǎn)。同時(shí)，定期為持有“財(cái)富管家計(jì)劃”產(chǎn)品的投資人舉辦市場(chǎng)觀點(diǎn)講座的活動(dòng)，試圖建立管理人、代銷機(jī)構(gòu)和客戶三方的長(zhǎng)期信任關(guān)系，加深與客戶的黏著度，提升客戶購(gòu)買產(chǎn)品的持有體驗(yàn)。

據(jù)悉，這個(gè)模式在建行體系是首創(chuàng)，由各項(xiàng)指標(biāo)排名靠前的深圳分行小范圍先行先試，“財(cái)富管家計(jì)劃”初次試水首發(fā)系列產(chǎn)品單周賣出15億元，實(shí)現(xiàn)超募。

除了大銀行，首家民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行也開啟了各類基金（非C類）免申購(gòu)費(fèi)。

另外，近年來還有不少銀行通過基金銷售折扣活動(dòng)嘗試“降費(fèi)”。比如，2020年，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行及交通銀行等渠道均推出“理財(cái)節(jié)”類活動(dòng)進(jìn)行費(fèi)率打折，恒泰、德邦及中金財(cái)富證券等也紛紛推出0.1折費(fèi)率活動(dòng)。

而讓基金代銷江湖風(fēng)云變色的，是基金投顧試點(diǎn)的上線。

僅就銀行來說，2020年2月，招商銀行、平安銀行、工商銀行是最早獲得基金投顧試點(diǎn)資格的銀行。此外，2020年12月，交通銀行也與易方達(dá)基金合作上線面向零售客戶的投顧業(yè)務(wù)。

7月16日，在證監(jiān)會(huì)新聞發(fā)布會(huì)上，證監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人高莉表示，2019年10月，證監(jiān)會(huì)開展公募基金投資顧問業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，首批共有18家機(jī)構(gòu)獲得試點(diǎn)資格。試點(diǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行平穩(wěn)，目前合計(jì)服務(wù)資產(chǎn)已逾500億元，服務(wù)投資者約250萬(wàn)戶，試點(diǎn)效果初步顯現(xiàn)。

事實(shí)上，加上今年第二批拿到基金投顧試點(diǎn)資格的機(jī)構(gòu)，迄今已有超過50家機(jī)構(gòu)獲得基金投顧試點(diǎn)資格。

變革背后

為什么作為拿著最多基金代銷費(fèi)的銀行業(yè)，要開始主動(dòng)自我革命？

事實(shí)上，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這或許是銀行或遲或早要面對(duì)的一個(gè)必然命運(yùn)，只不過，現(xiàn)在部分銀行率先主動(dòng)走出了第一步。

近年來，大量資金投資基金，迄今公募基金管理規(guī)模已達(dá)23萬(wàn)億元，基金代銷是一塊越來越大的蛋糕，所有的渠道都想分到更大的蛋糕。目前最大的一塊蛋糕拿在銀行手里。

但是，獨(dú)立第三方銷售平臺(tái)、券商代銷的興起開始逐漸蠶食銀行的份額，比如互聯(lián)網(wǎng)的螞蟻基金、天天基金網(wǎng)等基金銷售平臺(tái)，它們以基金A類份額1折申購(gòu)費(fèi)，C類份額（免申購(gòu)費(fèi)）吸引了大量的年輕一代客戶，從銀行渠道挖走的基金銷售份額有越來越大的趨勢(shì)，而且在可預(yù)見的未來，當(dāng)這批年輕人成為社會(huì)投資主力時(shí)，銀行渠道的基金銷售份額可能會(huì)流失更多，以往銀行的基金銷售模式還能走多遠(yuǎn)？

從國(guó)際頂尖財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的情況看，基于交易產(chǎn)生的收入占比逐年下降，而基于客戶資產(chǎn)規(guī)模增加帶來的收費(fèi)占比則逐年上升，賣方服務(wù)向買方服務(wù)轉(zhuǎn)型而帶來的收費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變將成為大勢(shì)所趨。

基金投顧的發(fā)展未來可能打破銀行代銷的坐收手續(xù)費(fèi)的好日子。

基金投顧是指擁有相關(guān)資質(zhì)牌照的投資顧問機(jī)構(gòu)，接受客戶委托，在客戶授權(quán)的范圍內(nèi)，按照協(xié)議約定為客戶做出投資基金的具體品種、數(shù)量和買賣時(shí)機(jī)的選擇，并代替客戶進(jìn)行基金產(chǎn)品的交易申請(qǐng)。

對(duì)于多數(shù)基民來講，目前市場(chǎng)上有10000多只基金，選基金比選股難度還大，并且基民還存在盲目追漲殺跌、持有周期短等投資弱點(diǎn)，基金投顧正是解決這些問題的關(guān)鍵。基金投顧背靠強(qiáng)大的投研團(tuán)隊(duì)，幫助客戶選擇適合其風(fēng)險(xiǎn)偏好的基金，陪伴客戶以正確的方式渡過市場(chǎng)波動(dòng)，提升基民持有久期，從而有望打破“基金賺錢，基民不賺錢”的魔咒。

基金投顧將使基金代銷從“賣方銷售”向“買方投顧”轉(zhuǎn)變，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，如果不及時(shí)適應(yīng)新的基金代銷形勢(shì)，很可能會(huì)最終失去客戶，這促使先知先覺的銀行在基金代銷上率先改革，放棄部分短期利益，用更長(zhǎng)期的理念轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，以贏得客戶的信賴做大做強(qiáng)基金代銷業(yè)務(wù)。

“商業(yè)模式?jīng)]有一成不變的‘護(hù)城河’，如果不主動(dòng)求變，昨天的‘護(hù)城河’可能變成明天的‘沼澤地’”。近日，招商銀行行長(zhǎng)田惠宇在股東大會(huì)上的見解發(fā)人深省。

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