網(wǎng)上關(guān)于銷(xiāo)售第三方刷卡機(jī)會(huì)不會(huì)觸犯法律的刷卡知識(shí)比較多，也有關(guān)于銷(xiāo)售第三方刷卡機(jī)會(huì)不會(huì)觸犯法律的問(wèn)題，今天第一pos網(wǎng)(m.fzog.com.cn)為大家整理刷卡常見(jiàn)知識(shí)，未來(lái)的我們終成一代卡神。

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1、銷(xiāo)售第三方刷卡機(jī)會(huì)不會(huì)觸犯法律

銷(xiāo)售第三方刷卡機(jī)會(huì)不會(huì)觸犯法律

餐飲消費(fèi)卻收到超市賬單，套現(xiàn)、切機(jī)頻出，鏈條上的各方為了利益各行其道——

互聯(lián)網(wǎng)支付，POS機(jī)刷卡，超市多用途預(yù)付卡……這些有關(guān)第三方支付的交易方式，早已經(jīng)成為人們生活中的常態(tài)。然而，近幾年來(lái)，各種“障眼法”的頻頻出現(xiàn)，既擾亂了市場(chǎng)，也讓人們直呼看不懂。

以我省為例，官方認(rèn)可并取得運(yùn)營(yíng)資質(zhì)的第三方支付機(jī)構(gòu)有25家，而實(shí)際開(kāi)展業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的卻遠(yuǎn)不止這個(gè)數(shù)字。套現(xiàn)、套碼、切機(jī)等亂象叢生，嚴(yán)重破壞市場(chǎng)秩序，損害了原收單行、發(fā)卡行、銀聯(lián)等相關(guān)方的利益，更給商戶(hù)、持卡人、收單行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

面對(duì)如此亂象，監(jiān)管方在鐵腕整治的同時(shí)，也在尋求治本之道。

套現(xiàn)套碼切機(jī)亂象叢生

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。人們生活中常見(jiàn)的，有以支付寶、財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付，以傳統(tǒng)POS機(jī)收單為代表的銀行卡收單業(yè)務(wù)，超市發(fā)放的集購(gòu)物、餐飲、娛樂(lè)等為一體的多用途預(yù)付卡，以及手機(jī)移動(dòng)支付等新方式。

最近，太原市民王剛使用POS機(jī)刷卡時(shí)，就“刷”出一件蹊蹺事。

他和朋友在親賢街一家紅酒品鑒會(huì)所聚會(huì)，總共消費(fèi)600多元，使用商家提供的POS機(jī)刷卡，在小票上簽字時(shí)王剛發(fā)現(xiàn)，賬單顯示的明細(xì)竟是在外地的一家超市買(mǎi)了日用品，只有金額和時(shí)間是對(duì)的。究其原因，該會(huì)所服務(wù)員以老板不在為由推諉過(guò)去。王剛隨后撥打銀行客服電話(huà)，銀行方面表示，他很可能是遭遇了套碼的刷卡手段，套用了商戶(hù)類(lèi)別代碼以享受低手續(xù)費(fèi)率。

這樣的情況并非個(gè)例，記者從中國(guó)銀聯(lián)山西分公司了解到，今年前8月省內(nèi)POS機(jī)交易額同比增長(zhǎng)三成以上，但交易量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，銀聯(lián)監(jiān)控到的異常現(xiàn)象也在增加，最常見(jiàn)的就是套碼。該公司一位不愿透露姓名的負(fù)責(zé)人表示，銀聯(lián)數(shù)據(jù)來(lái)源于第三方支付機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)給銀聯(lián)提供什么信息，銀聯(lián)就給發(fā)卡銀行提供什么信息。

“沒(méi)有利益，誰(shuí)會(huì)搞這些把戲？”這位負(fù)責(zé)人說(shuō)，去年2月起，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)執(zhí)行新標(biāo)準(zhǔn)，餐飲娛樂(lè)類(lèi)最高，為1.25%，百貨等一般商戶(hù)為0.78%，超市、加油站等為0.38%，發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)三者7∶2∶1的分成比例。套碼就是“以大套小”，以費(fèi)率最低的超市名義申請(qǐng)入網(wǎng)，拿到0.38%的費(fèi)率，然后在飯店或娛樂(lè)場(chǎng)所使用。“伎倆很簡(jiǎn)單，餐廳正常刷卡手續(xù)費(fèi)率為1.25%，消費(fèi)者刷卡100元，餐廳要支付1.25元的手續(xù)費(fèi)。假如違規(guī)第三方支付收單機(jī)構(gòu)以0.5%的刷卡手續(xù)費(fèi)率誘惑餐廳老板，二者達(dá)成協(xié)議，違規(guī)機(jī)構(gòu)會(huì)把享受0.38%刷卡費(fèi)率的超市POS機(jī)拿來(lái)給餐廳使用，0.5%與0.38%的差率就是收單機(jī)構(gòu)的收益。如果鬧好了，中間最高能有0.87%的差率。”

此外，違規(guī)機(jī)構(gòu)還通過(guò)批量造假申請(qǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、套現(xiàn)、切機(jī)等方式違規(guī)獲利。

“切機(jī)是最?lèi)盒牡囊环N手段，前兩天就有太原商戶(hù)遇到這種情況。”這位負(fù)責(zé)人講述，違規(guī)機(jī)構(gòu)為了搶占市場(chǎng)份額，以免費(fèi)降低扣率為誘餌，勸說(shuō)商戶(hù)升級(jí)POS機(jī)，然后偷偷更換軟件，商戶(hù)的設(shè)備上依然打著正規(guī)收單機(jī)構(gòu)的名字，但實(shí)際收單機(jī)構(gòu)卻發(fā)生改變，導(dǎo)致商戶(hù)的資金沉淀在違規(guī)機(jī)構(gòu)賬戶(hù)上。一旦違規(guī)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難、債務(wù)糾紛等情況，商戶(hù)資金很難保障。

人行太原中心支行支付結(jié)算處工作人員告訴記者，在山西從事第三方支付業(yè)務(wù)，需要獲得許可證或向本地人行備案。我省取得 《支付業(yè)務(wù)許可證》的法人支付機(jī)構(gòu)，以及向本地人行備案的非法人支付機(jī)構(gòu)有25家，而實(shí)際開(kāi)展業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的卻遠(yuǎn)不止這個(gè)數(shù)字，“太多了，說(shuō)不清，也不好說(shuō)。”

監(jiān)管和立法需補(bǔ)缺

“前兩年跑太快了，現(xiàn)在恐怕該踩剎車(chē)了。”

談到目前行業(yè)現(xiàn)狀，山西世雨集團(tuán)旗下上海酒晨第三方支付機(jī)構(gòu)連付寶技術(shù)總監(jiān)張亞峰表示，收單市場(chǎng)是薄利行業(yè)，市場(chǎng)放開(kāi)后，一下子涌入眾多非金融機(jī)構(gòu)，相關(guān)監(jiān)管措施還沒(méi)來(lái)得及到位，容易誘發(fā)市場(chǎng)混亂。進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管與引導(dǎo)，出臺(tái)新的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)價(jià)格體系已非常必要。

數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，全國(guó)確認(rèn)違規(guī)商戶(hù)46936戶(hù)，占活動(dòng)商戶(hù)的5.84%，與去年年底相比，違規(guī)商戶(hù)的增長(zhǎng)已翻3倍。而在46萬(wàn)違規(guī)商戶(hù)中，有77%來(lái)自第三方支付機(jī)構(gòu)，其余來(lái)自銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)。山西第三方支付機(jī)構(gòu)也是魚(yú)龍混雜，市場(chǎng)運(yùn)作不統(tǒng)一，一些不法機(jī)構(gòu)以招代理賺取利益。

“找不到可持續(xù)的盈利模式，一些機(jī)構(gòu)就會(huì)鋌而走險(xiǎn)。”在張亞峰看來(lái)，造成亂象的主要原因是目前的定價(jià)機(jī)制存在一定問(wèn)題。

他認(rèn)為，定價(jià)機(jī)制應(yīng)該平衡商戶(hù)、持卡人、第三方的利益。目前市場(chǎng)上普遍的聲音是，7∶2∶1的利益分配機(jī)制是基于銀行卡發(fā)卡量不大的前提下制定的，現(xiàn)在銀行發(fā)卡量已趨于飽和，而第三方支付機(jī)構(gòu)2的分配比例已不能滿(mǎn)足其運(yùn)營(yíng)成本，收單方才應(yīng)該是利益鏈條中需要傾斜的一端。“其實(shí)，沒(méi)有人愿意做違規(guī)的事，都是為競(jìng)爭(zhēng)所逼。比如刷卡手續(xù)費(fèi)率1.25%的商戶(hù)，套碼套到0.78%，同行知道了，也要拿到0.78%，為了競(jìng)爭(zhēng)，機(jī)構(gòu)就只能奔著0.38%去。”

另一方面，由于行業(yè)監(jiān)管滯后，整個(gè)支付環(huán)境讓支付鏈條上的各方都有難處。

“有人公然在街頭散發(fā)POS機(jī)套現(xiàn)的小廣告，上面還印著銀聯(lián)的標(biāo)識(shí)。銀聯(lián)只是發(fā)卡機(jī)構(gòu)，搭建平臺(tái)實(shí)現(xiàn)跨行交易，從不賣(mài)刷卡機(jī)。”中國(guó)銀聯(lián)山西分公司工作人員表示，第三方支付機(jī)構(gòu)違規(guī)，發(fā)改委、銀聯(lián)沒(méi)有執(zhí)法權(quán)，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為又涉及工商部門(mén)，職責(zé)不清。目前，支付行業(yè)的具體監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則仍未出臺(tái)，這就使各方對(duì)于“紅線(xiàn)”難以把握，因此，當(dāng)務(wù)之急就是加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的監(jiān)管。“應(yīng)以支付為著手點(diǎn)，推動(dòng)跨部門(mén)監(jiān)管協(xié)調(diào)，加快推動(dòng)更高層面的法律規(guī)則建設(shè)。支付體系應(yīng)該從過(guò)去的技術(shù)后臺(tái)，逐漸走向金融體系的重要位置。”

行業(yè)面臨重新洗牌

由亂到治，需要一個(gè)過(guò)程。市場(chǎng)化改革，是公認(rèn)的破題之路。

“從市場(chǎng)開(kāi)放角度來(lái)看，如果沒(méi)有折騰的機(jī)會(huì)，就不會(huì)熟悉行業(yè)，未來(lái)即使放開(kāi)市場(chǎng)，民營(yíng)資本也不大有熱情進(jìn)入。”省社科院國(guó)際學(xué)術(shù)交流中心侯曉斌認(rèn)為，亂，恰恰培育了市場(chǎng)主體，只有更多主體的參與，市場(chǎng)才能找到一個(gè)均衡點(diǎn)，產(chǎn)業(yè)整體規(guī)模才能迅速擴(kuò)大。在國(guó)外相對(duì)成熟的市場(chǎng)上，對(duì)類(lèi)似第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理都比較嚴(yán)格，包括準(zhǔn)入和日常動(dòng)態(tài)監(jiān)管，制定行業(yè)規(guī)范、完善行業(yè)自律機(jī)制等。

事實(shí)上，央行和銀聯(lián)已經(jīng)出重拳規(guī)范市場(chǎng)。最嚴(yán)厲的處罰手段是今年4月暫停了易寶支付、隨行付等8家非金支付機(jī)構(gòu)新開(kāi)商戶(hù)，至今尚未恢復(fù)新開(kāi)業(yè)務(wù)。對(duì)銀行卡收單市場(chǎng)定價(jià)體系也將重新調(diào)整，有望參照國(guó)際支付市場(chǎng)的定價(jià)模式，實(shí)行銀行卡交易手續(xù)費(fèi)“借貸分離、統(tǒng)一商戶(hù)類(lèi)別”，采取同一費(fèi)率，消除套碼的制度溫床。

值得關(guān)注的是，央行已將有關(guān)銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則的方案上報(bào)國(guó)務(wù)院，該方案將明確包括線(xiàn)上和線(xiàn)下跨行交易清算規(guī)則、發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)、賬戶(hù)管理標(biāo)準(zhǔn)等以及申請(qǐng)成立卡組織的準(zhǔn)入門(mén)檻等，有可能出現(xiàn)第二家乃至第三家銀聯(lián)。

“下一步，誰(shuí)能捕獲用戶(hù)需求，提供更多增值服務(wù)，誰(shuí)將搶占市場(chǎng)先機(jī)，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)讓支付行業(yè)重新洗牌。”談及未來(lái)行業(yè)的發(fā)展，山西世雨集團(tuán)董事長(zhǎng)榮強(qiáng)認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入深水區(qū)，單一的線(xiàn)上或線(xiàn)下業(yè)務(wù)已不能滿(mǎn)足企業(yè)及個(gè)人用戶(hù)的綜合需求。“而第三方支付公司最大的優(yōu)勢(shì)和資產(chǎn)就是數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算將用戶(hù)信用數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，支付機(jī)構(gòu)完全可以形成資金流和信息流的閉環(huán)。在掌握這些數(shù)據(jù)后，支付機(jī)構(gòu)就能夠轉(zhuǎn)型升級(jí)，發(fā)展增值業(yè)務(wù)，包括精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、余額理財(cái)?shù)取！?/p>

本報(bào)記者 張 婷

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