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本文目錄一覽：

1、刷卡機(jī)的商戶支持白條的嗎

刷卡機(jī)的商戶支持白條的嗎

移動(dòng)支付網(wǎng)訊：2020年11月，中國銀保監(jiān)會(huì)與中國人民銀行等部門起草《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》（以下簡稱《辦法》），從牌照要求、屬地經(jīng)營、杠桿上限、出資比例等多個(gè)方面規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型

《辦法》對網(wǎng)絡(luò)小額貸款的聯(lián)合貸模式產(chǎn)生較大影響。一是出資比例方面，《辦法》規(guī)定，“在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%”；二是杠桿率方面，《辦法》規(guī)定，“經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的1倍”，“通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的4倍”。上述兩方面規(guī)定，將增加互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開展聯(lián)合貸的資金成本。

為達(dá)到監(jiān)管要求，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變了合作模式，開始將部分聯(lián)合貸業(yè)務(wù)調(diào)整為純導(dǎo)流客戶的助貸業(yè)務(wù)。區(qū)別于聯(lián)合貸，在純導(dǎo)流模式的助貸業(yè)務(wù)下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)僅為商業(yè)銀行提供客戶流量，自身并不參與出資。分潤方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)按照引入客戶有效行為或放貸額度等不同的計(jì)價(jià)方式，對商業(yè)銀行收取費(fèi)用。以按放貸額度收費(fèi)為例，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)取得的放貸利息的20%至35%。商業(yè)銀行負(fù)責(zé)客戶的二次審批、額度授信和風(fēng)險(xiǎn)管理。

在聯(lián)合貸款的類型中，既有京東白條、螞蟻花唄的類信用卡模式，也有京東金條、螞蟻借唄等現(xiàn)金貸模式。對于前者，京東數(shù)科和平安銀行推出的平安銀行京東白條聯(lián)名信用卡（以下稱“白條卡”）提供了一種聯(lián)合貸轉(zhuǎn)型的新思路。

白條卡模式分析

（一）無心插柳的意外收獲

2020年10月，平安銀行與京東數(shù)科聯(lián)合推出白條卡。據(jù)悉，白條卡項(xiàng)目的研討時(shí)間近一年。而《辦法》的公布是在2020年11月。也就是說，白條卡不是京東數(shù)科為應(yīng)對《辦法》而創(chuàng)造的產(chǎn)品。事實(shí)上，白條卡的研發(fā)是京東數(shù)科和平安銀行各取所需的結(jié)果。京東數(shù)科急于彌補(bǔ)線下支付場景不足的弱勢；平安銀行則有完善數(shù)字化獲客渠道建設(shè)的需求。兩者出于各自目的結(jié)合，恰巧為《辦法》出臺(tái)后，聯(lián)合貸轉(zhuǎn)型提供了一種有效的解決思路。

（二）白條卡的特點(diǎn)

白條卡本質(zhì)上是一款信用卡產(chǎn)品，但與一般的聯(lián)名卡相比又具有自己獨(dú)特的特點(diǎn)。

1.僅限特邀白條客戶申請

白條卡只允許客戶在京東金融或京東客戶端申請，也就是說，白條卡僅對白條客戶開放。用戶在京東金融客戶端填寫相關(guān)信息，并進(jìn)行身份驗(yàn)證。京東數(shù)科將客戶信息傳送至平安銀行。目前來說，白條卡僅對部分客戶開放了申請權(quán)限。這一方面是出于測試的目的，而另一方面，京東數(shù)科也不想丟失還具有潛在業(yè)務(wù)價(jià)值的白條客戶。

2.出資方為平安銀行

平安銀行根據(jù)客戶填寫信息，對客戶進(jìn)行二次審批，決定是否發(fā)卡及授信額度。一般來說，平安銀行授信額度大于京東白條。平安銀行信用卡新用戶在收到卡后需要線下面簽、激活。用戶的白條賬戶將關(guān)閉，白條額度消失。若用戶存在未嘗余額和分期等未到期業(yè)務(wù)，則繼續(xù)由京東白條負(fù)責(zé)服務(wù)。未來，若用戶注銷白條卡，京東白條無法自動(dòng)恢復(fù)，需要重新開通。

3.賬戶獨(dú)立

平安信用卡為信報(bào)合一，在征信報(bào)告上面，同一幣種的多張信用卡只會(huì)顯示統(tǒng)一賬戶。同樣，用戶在還款時(shí)不用針對每張信用卡分別還款。對于白條卡，平安銀行客服介紹，白條卡為獨(dú)立賬戶、獨(dú)立額度和獨(dú)立還款。信用卡是否信報(bào)合一，與系統(tǒng)底層設(shè)計(jì)邏輯有關(guān)，并非銀行的政策選擇，一經(jīng)確定，更改難度較大。若白條卡采用的獨(dú)立賬戶，則說明京東數(shù)科與平安銀行并非簡單地系統(tǒng)對接，二者很有可能對各自系統(tǒng)進(jìn)行了深層次的改造。這也是為什么雙方進(jìn)行了長達(dá)近一年的合作時(shí)間，才推出白條卡項(xiàng)目。

但目前，經(jīng)過部分用戶測試發(fā)現(xiàn)，白條卡的額度和平安銀行其他信用卡的額度共享。未來，賬戶是否獨(dú)立仍有待觀察。

4.雙份權(quán)益

權(quán)益方面，白條卡用戶可享受平安銀行和京東數(shù)科提供的雙重權(quán)益。平安銀行方面，白條卡被定義為免年費(fèi)的白金卡級(jí)別，在平安銀行信用卡體系中，屬于入門級(jí)產(chǎn)品。此外，平安銀行提供微信消費(fèi)88折權(quán)益。但該權(quán)益并非為白條卡專設(shè)。京東方面，使用白條卡消費(fèi)（不限于在京東消費(fèi)），每5元可得1個(gè)京豆，每月最高3000京豆。100個(gè)京豆相當(dāng)于1元，因此京東相當(dāng)于為用戶匹配了0.2%的消費(fèi)返利，最高每月返現(xiàn)30元。相比其他具有返現(xiàn)權(quán)益的產(chǎn)品，白條卡并不突出。除此之外，每筆消費(fèi)均可在平安銀行和京東獲得積分。

（三）白條卡運(yùn)營模式

白條卡與京東白條的經(jīng)營模式略有不同。

1.京東白條的模式

京東白條的運(yùn)營模式主要有兩種。一是賒購模式，二是消費(fèi)信貸模式。其中，賒購模式為主要模式，占到白條余額的90%以上。

（1）賒購模式

京東用戶首先申請開通京東白條。京東數(shù)科在評估用戶資質(zhì)之后，設(shè)計(jì)差異化的循環(huán)額度。用戶使用白條購物時(shí)，京東數(shù)科會(huì)再次審核消費(fèi)金額是否超過白條額度，若未超過，則將結(jié)果發(fā)送至商戶，商戶確認(rèn)交易。用戶后續(xù)的還款則是將錢直接轉(zhuǎn)入商戶，商戶在扣除必要的資金占用成本后，向京東數(shù)科支付服務(wù)費(fèi)。京東數(shù)科幫助商戶將大部分應(yīng)收賬款通過資產(chǎn)證券化的方式實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)。

京東數(shù)科提供信用評估、賬戶管理、交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等服務(wù)，針對其提供的用戶篩選、用戶交易活躍度和留存率提升、信用管理等科技服務(wù)向商戶收取科技服務(wù)費(fèi)，但也要承擔(dān)相應(yīng)的信用損失。

（2）消費(fèi)信貸模式

消費(fèi)信貸模式與賒購模式運(yùn)作模式大同小異，只是原始權(quán)利人由商戶轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。在賒購模式下，商戶基于京東白條信用消費(fèi)解決方案向用戶提供賒購服務(wù)，因此商戶是京東白條應(yīng)收賬款的原始權(quán)利人；在消費(fèi)信貸模式下，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)出資向商戶支付貨款，形成金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人用戶的消費(fèi)信貸，因此金融機(jī)構(gòu)是相關(guān)信貸資產(chǎn)的原始權(quán)利人。

2.白條卡的模式

用戶申請白條卡需要經(jīng)過京東數(shù)科和平安銀行的雙重審批。京東數(shù)科首先針對京東白條的存量用戶進(jìn)行篩選，對符合條件的用戶開放白條卡申請入口。用戶填寫資料后，京東數(shù)科將資料傳送至平安銀行，平安銀行會(huì)對客戶進(jìn)行二次審核，并將審核結(jié)果發(fā)送至申請用戶及京東數(shù)科。

用戶使用白條卡消費(fèi)的流程與普通信用卡并無明顯區(qū)別。商戶及收單機(jī)構(gòu)會(huì)將用戶的信息傳送至平安銀行。平安銀行在確認(rèn)用戶身份后，將確認(rèn)信息發(fā)送至商戶，商戶為白條卡用戶提供服務(wù)。在賬單日之后，用戶對平安銀行進(jìn)行還款。

京東數(shù)科和平安銀行對用戶用卡行為進(jìn)行分潤。目前來看，京東數(shù)科和平安銀行的合作并不是以成功下卡的數(shù)量為基礎(chǔ)進(jìn)行分潤，而是根據(jù)客戶的交易、分期等。但具體的分潤規(guī)則還不得而知。也就是說，京東數(shù)科和平安銀行的合作不是一錘子買賣，京東數(shù)科保持了在一定時(shí)期內(nèi)對客戶收益的享有權(quán)。

總結(jié)來說，京東數(shù)科起到了客戶引流的作用，向平安銀行輸送客戶。平安銀行則需要對客戶進(jìn)行審批、風(fēng)險(xiǎn)管控，同時(shí)也是出資方。

（四）銀科合作新模式

1.京東合作動(dòng)力

京東白條的首要目的不是盈利，這為京東數(shù)科將自身客戶轉(zhuǎn)化為平安銀行客戶的白條卡模式提供了可能性。2014年，“京東白條”剛剛推出的時(shí)候，京東便表示，白條三年內(nèi)不以營利為目的。京東數(shù)科的招股說明書提出，京東白條“增強(qiáng)用戶購買力，幫助京東商城提升銷量、增強(qiáng)用戶黏性并降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)”。由此可見，京東白條的首要目的并不是盈利，而是提升客戶粘性，釋放客戶購買力。

在京東數(shù)科和平安銀行的合作中，京東數(shù)科為平安銀行輸出的客戶，更大可能是貢獻(xiàn)價(jià)值低的非目標(biāo)客戶。這類客戶的白條額度和潛在風(fēng)險(xiǎn)，很可能成為京東數(shù)科的負(fù)擔(dān)。

白條卡在發(fā)揮白條作用的同時(shí)，為京東數(shù)科降低了成本。白條卡自動(dòng)綁定京東客戶端，用戶在付款時(shí)，使用白條和白條卡的客戶體驗(yàn)并無區(qū)別。在釋放客戶購買力和提高客戶粘性方面，白條卡發(fā)揮了和白條同樣的作用。但在成本方面，京東數(shù)科釋放了資金成本和風(fēng)險(xiǎn)壓力。

2.平安銀行合作動(dòng)力

平安銀行向來注重客戶引入渠道的建設(shè)。借助集團(tuán)渠道和MGM的模式，平安信用卡規(guī)模在近年來快速上升，綜合金融渠道占客戶引入比例一直保持在35%-40%之間。此外，11月，平安銀行與財(cái)金科技合作，推出全民經(jīng)紀(jì)人營銷模式，進(jìn)一步強(qiáng)化其獲客邏輯。

2020年，隨著信用卡行業(yè)無法維持“跑馬圈地”式的發(fā)展方式，新客戶的引入對場景和渠道的要求越來越高。平安銀行與京東數(shù)科的合作，既符合平安銀行重視渠道建設(shè)的傳統(tǒng)，又能豐富平安銀行的獲客場景，為平安銀行客戶規(guī)模增長提供動(dòng)力。

銀行走向客戶

在《辦法》出臺(tái)之后，受制于資本金、杠桿和出資比率的限制，一部分聯(lián)合貸款將轉(zhuǎn)換為其他業(yè)務(wù)模式，白條卡的運(yùn)營模式將是最優(yōu)解之一。

（一）傳統(tǒng)助貸模式的缺點(diǎn)

對商業(yè)銀行而言，助貸模式對商業(yè)銀行提出了更多的要求。

首先，商業(yè)銀行需要具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。在2017年，監(jiān)管出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》中規(guī)定，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。”因此，商業(yè)銀行需要對客戶進(jìn)行二次審核、授信管理、貸后管理及開展催收。部分中小商業(yè)銀行可能不具備這樣的實(shí)力。

其次，運(yùn)營成本較高。商業(yè)銀行需要與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)打通系統(tǒng)接口，同時(shí)需要保證在信息收集、驗(yàn)證、傳輸和共享的安全性和合規(guī)性。而不同互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)和經(jīng)營模式差異性較大，助貸模式的非標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，這勢必提高商業(yè)銀行的運(yùn)營成本。

最后，客戶經(jīng)營難度較大。用戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)申請貸款，對商業(yè)銀行的忠誠度和粘性有限。商業(yè)銀行更多的作為“后臺(tái)”機(jī)構(gòu)，難以有效觸達(dá)客戶，無法充分挖掘客戶潛力。

對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，助貸模式同業(yè)具有弊端。首先，喪失了對客戶信息的主導(dǎo)權(quán)。由于不提供資金，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無法查看客戶的征信，客戶對資金的使用信息獲取也同樣存在限制。其次，商業(yè)銀行拒貸帶來客戶體驗(yàn)下降。由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行信貸政策及信貸節(jié)奏不同，對客群的需求有很大的差異。因此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶，可能并不是商業(yè)銀行的目標(biāo)客群。目標(biāo)客群的差異性越大，拒貸風(fēng)險(xiǎn)越高，客戶體驗(yàn)受影響可能性越大。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)收入分成比例小于聯(lián)合貸模式。

（二）白條卡的優(yōu)勢

相比于傳統(tǒng)助貸模式，白條卡具有以下優(yōu)勢。

首先，信用卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力較強(qiáng)。發(fā)行信用卡往往受到成立時(shí)間、盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)建設(shè)等監(jiān)管要求，這就確保有能力發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)，能夠滿足助貸業(yè)務(wù)的要求。

其次，無論是招行、平安、興業(yè)還是浦發(fā)等商業(yè)銀行，大多提出了開放銀行的戰(zhàn)略，在與合作方提供系統(tǒng)對接和技術(shù)合作方面的積極性較高。

再次，商業(yè)銀行有線上獲客的需求。經(jīng)過疫情的沖擊線下信用卡業(yè)務(wù)和年輕客群對移動(dòng)場景的要求不斷提高，商業(yè)銀行進(jìn)行線上數(shù)字化獲客的需求越來越大。但商業(yè)銀行往往缺少線上獲客場景，因此與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作意愿較為強(qiáng)烈。這也是為什么近年來，例如美團(tuán)、京東聯(lián)名卡規(guī)模快速上升的原因。

最后，相比其他模式，白條卡模式能為合作雙方帶來更大利益。相比按引入用戶為基礎(chǔ)進(jìn)行分潤的模式，白條卡將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的用戶真正轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的用戶，為商業(yè)銀行充分開發(fā)客戶潛在價(jià)值、增加客戶的忠誠度提供了可能性。相比傳統(tǒng)的信用卡聯(lián)名卡模式，白條卡模式以用戶的交易、分期等行為進(jìn)行分潤，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來更加持續(xù)的收入。

（三）商業(yè)銀行縮短與客戶距離

無論是助貸還是聯(lián)合貸模式，商業(yè)銀行一直是幕后的資金提供方。一是由于缺乏線上消費(fèi)場景，二是由于銀行業(yè)務(wù)并非高頻行為，因此商業(yè)銀行在觸達(dá)客戶的手段和方式上處于劣勢。

商業(yè)銀行正從“幕后”走向“前臺(tái)”。在過去的聯(lián)合貸和助貸中，商業(yè)銀行一直處于“幕后”的位置。用戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，大量身份、交易等信息無法傳遞至商業(yè)銀行，用戶也無法真正成為商業(yè)銀行用戶。近年來，商業(yè)銀行走向“前臺(tái)”的意愿不斷提高。招商銀行的掌上生活A(yù)pp、廣發(fā)銀行繽紛生活A(yù)pp、浦發(fā)銀行的普大喜奔App等眾多商業(yè)銀行App，其頁面設(shè)計(jì)和展示內(nèi)容更加親民，并朝著打造金融生態(tài)圈方向發(fā)展。如今，平安銀行以白條卡的模式，從出資方變?yōu)榭蛻艟S護(hù)方，進(jìn)一步拉近了與用戶的距離。

無論是從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整“白條”“花唄”等種類的聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)角度，還是商業(yè)銀行觸達(dá)客戶的角度，白條卡模式似乎成為一種可以參考的新模式。

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