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1、民生銀行信用卡刷卡機(jī)風(fēng)控嚴(yán)格嗎知乎

民生銀行信用卡刷卡機(jī)風(fēng)控嚴(yán)格嗎知乎

從2015年開(kāi)始實(shí)施“鳳凰計(jì)劃”轉(zhuǎn)型，到如今鋼貿(mào)事件、股東事件、性騷擾事件，再到近日30億理財(cái)案，國(guó)內(nèi)第一家股份制民營(yíng)銀行——民生銀行不斷暴露風(fēng)控的薄弱。

與此同時(shí)，民生銀行（600016）股價(jià)在達(dá)到9.99元高點(diǎn)之后已經(jīng)連跌4個(gè)月之久。截至4月20日，民生銀行股價(jià)為7.90元。在資本市場(chǎng)中，投資者已經(jīng)開(kāi)始用腳投票。

4月18日，民生銀行北京營(yíng)業(yè)部航天橋支行被爆多名私人銀行客戶購(gòu)買(mǎi)以“非凡系列”為主的保本保息理財(cái)產(chǎn)品，系支行行長(zhǎng)張穎等人偽造，涉案金額或高達(dá)30億元。令人大跌眼鏡的是，這款被民生銀行在年報(bào)中多次提及，極力推出的資管品牌，卻成了支行行長(zhǎng)詐騙招牌。

隨著事件發(fā)酵，民生銀行北京航天橋支行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)以及多名理財(cái)經(jīng)理已被公安機(jī)關(guān)帶走，眾多投資者在航天橋支行及總行商討解決方案。

18日晚間，民生銀行發(fā)布公告顯示，“本公司發(fā)現(xiàn)北京分行航天橋支行行長(zhǎng)張穎有涉嫌違法行為，立即向公安部門(mén)報(bào)案。目前，張穎正在接受公安部門(mén)調(diào)查，本公司已成立工作組，力爭(zhēng)盡快查明事實(shí)?！?/p>

同時(shí)，19日下午，民生銀行官方發(fā)布的一則“關(guān)于理財(cái)你想知道的都在這里”朋友圈海報(bào)顯示，“截至目前，我行‘非凡資產(chǎn)管理系列’個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品均按照合同約定按時(shí)兌付了本金及收益?！?/p>

從目前民生銀行給出的信息或可以判斷，數(shù)百名購(gòu)買(mǎi)“份額轉(zhuǎn)讓”的理財(cái)產(chǎn)品，不是民生銀行自營(yíng)的產(chǎn)品，但大部分均為民生主打系列“非凡資產(chǎn)管理”品牌。根據(jù)民生銀行2016年年報(bào)顯示，截至2016年末理財(cái)產(chǎn)品存現(xiàn)規(guī)模達(dá)到1.4萬(wàn)億，增幅34.89%，增速位于行業(yè)前茅。

從目前事件情況來(lái)看，這是一起規(guī)模巨大的飛單業(yè)務(wù)。2014年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于2014年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》表示，銀行發(fā)售普通個(gè)人客戶理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需在宣傳銷(xiāo)售文本中公布所售產(chǎn)品在“全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品登記系統(tǒng)”的登記編碼，客戶可依據(jù)編碼在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)查詢信息。

根據(jù)投資者反饋情況顯示，不少投資者從2016年開(kāi)始逐漸購(gòu)買(mǎi)所謂的“份額轉(zhuǎn)讓”的理財(cái)產(chǎn)品，至今已經(jīng)過(guò)去一年。如果不是投資者不經(jīng)意間的詢問(wèn)，這種模式還將持續(xù)。從時(shí)間跨度以及金額規(guī)模來(lái)看，一兩個(gè)銀行工作人員很難能夠?qū)⒘鞒贪芽氐眠@么嚴(yán)絲合縫，一直沒(méi)有出現(xiàn)問(wèn)題。要不就是支行等做局手段高明、環(huán)節(jié)層層相扣，要不就是民生銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控環(huán)節(jié)形同虛設(shè)。

無(wú)論理財(cái)案件最終結(jié)果如何，民生銀行在人員、場(chǎng)所管理方面，都存在著極大漏洞，并且這家支行是民生銀行明星支行，金融資產(chǎn)在全行排名第一。在一些內(nèi)部風(fēng)控檢查中，也并未發(fā)現(xiàn)張穎等人的不法行為。

數(shù)年前，創(chuàng)新、小微事業(yè)部一直是民生銀行的一張招牌。民生銀行用各種激勵(lì)體制，不斷激勵(lì)一線員工開(kāi)拓市場(chǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2011年末，民生銀行資產(chǎn)總額為2.2萬(wàn)億，而到2016年末，民生集團(tuán)資產(chǎn)總額達(dá)到5.89萬(wàn)億。五年間，資產(chǎn)總額增長(zhǎng)近3倍。其中，小微金融在2015年前，處于高速增長(zhǎng)階段，并在多個(gè)行業(yè)、地區(qū)取得較大市場(chǎng)份額，但是也留下了小微金融不良高企的惡果，其中不乏風(fēng)險(xiǎn)控制的缺失，以及管理松散緣故。

此前，在溫州、上海等金融服務(wù)程度較高的江浙地區(qū)，很多以貸款業(yè)務(wù)為重的中介公司，在幫助企業(yè)獲取貸款時(shí)，都會(huì)在被其他銀行拒絕之后，再次嘗試從民生銀行進(jìn)行貸款，因?yàn)檫@樣成功的概率較高。然而，惡果在溫州危機(jī)之后，銀行所處江浙沿海地區(qū)的不良高企。

同時(shí)，在業(yè)內(nèi)，民生銀行業(yè)務(wù)激進(jìn)、敢于創(chuàng)新，并在體制、企業(yè)文化以及激勵(lì)政策之下，敢于監(jiān)管套利，打政策擦邊球，這和近幾年頻頻被爆出風(fēng)控危機(jī)不無(wú)關(guān)系。在管理層一味追求資產(chǎn)規(guī)模快速擴(kuò)張，業(yè)務(wù)占比提升的同時(shí)，也反映出了商業(yè)銀行在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制步伐的落后。

隨著銀監(jiān)會(huì)對(duì)違規(guī)事件處罰力度越來(lái)越大，民生銀行不斷出現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)行政處罰信息名單之中。

2017年3月份，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布行政處罰信息，民生銀行上海分行由于“2012年、2013年，未能通過(guò)有效的內(nèi)部控制措施發(fā)現(xiàn)并糾正其員工私售行為，內(nèi)部控制嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”，被上海銀監(jiān)局做出責(zé)令其改正、罰款人民幣50萬(wàn)元的處罰決定。中國(guó)民生銀行南通分行，因辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票貼現(xiàn)，被罰30萬(wàn)元。在2016年，民生銀行亦收到不少罰單。

從行政處罰信息中可以看出，違規(guī)貸款、私售、票據(jù)等，分布在多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，亦能反映出民生銀行在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在一些問(wèn)題。

在2017年3月9日銀監(jiān)會(huì)例會(huì)中，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控，民生銀行資產(chǎn)管理部總經(jīng)理何力介紹道，“一是風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)生機(jī)制，建立委員會(huì)決策機(jī)制，形成內(nèi)部制衡、外部制約的風(fēng)險(xiǎn)管理格局；二是專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。民生銀行將風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)劃分為公司、零售、金融市場(chǎng)三大風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，建立專業(yè)的金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和團(tuán)隊(duì)，逐步形成反映迅速、管理專業(yè)、風(fēng)控有效的風(fēng)險(xiǎn)管理能力；三是建立定期監(jiān)督機(jī)制。民生銀行發(fā)揮內(nèi)部獨(dú)立審計(jì)的稽核功能，定期對(duì)資管重點(diǎn)業(yè)務(wù)及管理流程進(jìn)行檢查、督導(dǎo)和優(yōu)化?！?/p>

對(duì)于商業(yè)銀行而言，本身就是管理風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)控管理中，風(fēng)控機(jī)制、文化以及管理人員缺一不可，不然就將造成風(fēng)控漏洞，不斷侵蝕銀行利潤(rùn)。

此外，4月19日，據(jù)財(cái)新報(bào)道稱，民生銀行原副行長(zhǎng)趙品璋被調(diào)查。根據(jù)趙品璋履歷可以看出，1996年，民生銀行籌建之際，趙品璋便追隨原行長(zhǎng)董文標(biāo)，入主民生信審、風(fēng)控板塊，2008年升任副行長(zhǎng)，主管風(fēng)險(xiǎn)與信貸。在其任內(nèi)，小微、商貸通發(fā)展迅猛，不良高企。

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