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1、拉卡拉刷卡機民生銀行

拉卡拉刷卡機民生銀行

2016年以來，移動支付市場蓬勃發(fā)展，產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，Apple Pay、三星Pay等新興支付方式，因其便利性與安全性，受到越來越多個人客戶的認(rèn)可。不過Apple Pay、三星Pay等產(chǎn)品受限于手機品牌，不能直接面向廣大客戶， 為了使更多客戶有機會體驗移動支付產(chǎn)品，多家銀行與可穿戴設(shè)備廠商深度合作，推出定制版智能支付手環(huán)。手環(huán)價格親民，僅為高端手機的1/20，不過在移動支付功能上與Apple Pay、三星Pay等產(chǎn)品基本一致。客戶只需將已有的借記卡或信用卡綁定在手環(huán)上，就可以在指定的商場等支持銀聯(lián)閃付的商戶直接用手環(huán)刷POS機結(jié)賬了，不但免去翻包找卡的煩惱，還可以享受所有基于“云閃付”的商戶優(yōu)惠，使客戶享受閃付服務(wù)的門檻大大降低。

同時，在功能配置方面，定制的智能手環(huán)還增加了交通一卡通等功能。客戶持手環(huán)，可以實現(xiàn)公交地鐵閘機刷卡出行，而且可以在一卡通協(xié)議網(wǎng)店進行小額免密消費。此外，多數(shù)手環(huán)還支持運動計步，卡路里消耗統(tǒng)計，7天續(xù)航，來電提醒，抬腕亮屏等功能。并通過1.1英寸的屏幕顯示時間日期、余額、步數(shù)、來電人姓名/電話等信息。

特別值得一提的是，多數(shù)的手環(huán)能夠通過配套App在手環(huán)中生成虛擬卡片，使用手環(huán)替代實體卡完成支付交易，真正實現(xiàn)了“空中發(fā)卡”的手環(huán)。

未來，越來越多的將繼續(xù)拓展基于可穿戴移動支付設(shè)備的應(yīng)用場景，探索在可穿戴設(shè)備中整合門禁卡、園區(qū)卡、會員卡等行業(yè)應(yīng)用的方式方法，為客戶提供更加便捷、安全的支付服務(wù)。

移動支付

銀行

手環(huán)名稱

產(chǎn)品功能

興業(yè)銀行

興動力手環(huán)

將信用卡業(yè)務(wù)與手環(huán)結(jié)合起來，手環(huán)為信用卡副卡，除運動監(jiān)測外，也可直接消費支付，首創(chuàng)運動卡路里兌換信用卡積分權(quán)益，通過運動就可賺取信用卡積分。

民生銀行

智能手表

民生信用卡以拉卡拉跨界手環(huán)為載體，通過中國銀聯(lián)TSM平臺，實現(xiàn)云端銀行卡的下載。將手環(huán)與已有的民生信用卡賬戶進行即時關(guān)聯(lián)，用戶通過拉卡拉 APP用藍牙連接實時下載信用卡配套設(shè)備卡號，即可開啟0.3S快捷支付時代。支持銀聯(lián)卡閃付的地方、全國1050萬+臺閃付pos機上均可揮腕支付，還可設(shè)置小額免密。在安全方面，拉卡拉用金融級安全防護技術(shù)打消了消費者的安全顧慮，手環(huán)內(nèi)置通過國際CC組織認(rèn)證的安全芯片，金融IC卡嚴(yán)格遵循國家標(biāo)準(zhǔn)PBOC規(guī)范。

廣發(fā)銀行

G-Force智能手環(huán)

首創(chuàng)“空中發(fā)卡”和“空中充值”，揮一揮手就能實現(xiàn)支付、公共交通出行、運動記步以及健康監(jiān)測。

中國銀行

智能支付手環(huán)

云閃付、市政交通一卡通功能、運動計步，卡路里消耗統(tǒng)計，7天續(xù)航，來電提醒，抬腕亮屏等功能；顯示時間日期、余額、步數(shù)、來電人姓名/電話等信息；通過配套App在手環(huán)中生成虛擬卡片，使用手環(huán)替代實體卡完成支付交易，是國內(nèi)首款真正實現(xiàn)了“空中發(fā)卡”的手環(huán)。

建設(shè)銀行

“龍行四海”智能手環(huán)

“龍行四海”手環(huán)信用卡的推出大大推動了金融IC卡與交通一卡通應(yīng)用的結(jié)合，公共交通、小額消費、便捷充值、以及機關(guān)、企事業(yè)單位的內(nèi)部應(yīng)用使客戶體驗更加完善。用戶無需攜帶錢包、卡包，佩戴在手上便可在日常生活中輕松“嘀”支付。

商業(yè)銀行依托于智能可穿戴設(shè)備開展金融領(lǐng)域應(yīng)用研究，可在多個方面助推商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級，具有重要的戰(zhàn)略意義。

(一)助推商業(yè)銀行數(shù)字化經(jīng)營管理戰(zhàn)略

當(dāng)前，移動式金融服務(wù)機具主要集中在“手機+Pad”。隨著客戶對安全性和便捷性要求的不斷提升“智能手表 + 智能手機”將成為新的趨勢。將智能可穿戴設(shè)備作為新型金融機具，有利于商業(yè)銀行搶占基于 NFC 移動支付的中低端市場，與 Apple Pay 代表的高端移動支付市場形成差異化競爭格局。同時，通過與更多生態(tài)化應(yīng)用場景相連接，可將智能可穿戴設(shè)備打造成為低成本的獲客渠道，進而收集可感知、可連接、多維度的數(shù)據(jù)，并運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。因此，借助這種安全便捷的智能機具，將有利于商業(yè)銀行探索未來互聯(lián)網(wǎng)金融模式，助推“小前臺、大后臺”、智能化的數(shù)字化經(jīng)營管理戰(zhàn)略。

(二)為集團化一站式金融服務(wù)提供強有力的安全保障

當(dāng)前，一站式金融服務(wù)將成為商業(yè)銀行集團化發(fā)展的重要突破口，其理念就是通過有效整合集團各類業(yè)態(tài)的卡及賬戶，從而為客戶提供一賬通服務(wù)。其中最麻煩的是密碼管理問題，這既涉及到安全，也涉及到客戶體驗。商業(yè)銀行可借助智能可穿戴設(shè)備在技術(shù)方面的安全性

(例如，活體指紋識別技術(shù)等)與便捷性優(yōu)勢，在現(xiàn)有服務(wù)器架構(gòu)上，實現(xiàn)多賬戶密碼統(tǒng)一管理，實現(xiàn)人機打通，解決電子簽名問題，為一站式金融服務(wù)提供強有力的安全保障。

(三)實現(xiàn)可視化的智能供應(yīng)鏈金融服務(wù)

當(dāng)前，貿(mào)易背景的真實性已成為制約供應(yīng)鏈金融服務(wù)發(fā)展的瓶頸問題。在供應(yīng)鏈金融服務(wù)的不同環(huán)節(jié)，通過智能手機端進行核查、確認(rèn)的方式，并不能解決人機不匹配帶來的欺詐問題，其安全及可信度也備受懷疑。基于此，結(jié)合活體指紋技術(shù)形成的具有身份驗證的智能可穿戴設(shè)備將能夠有效解決貸后檢查中可能存在的人機分離問題。同時，通過對智能可穿戴設(shè)備加載攝像頭功能，在提供前端接入媒介，并以中后臺系統(tǒng)為支撐，可以有效地解決供應(yīng)鏈金融服務(wù)過程中的可視化問題，提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)的智能化水平。

(四)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺融合發(fā)展，構(gòu)建智慧銀行生態(tài)體系

智能可穿戴設(shè)備在健康監(jiān)測領(lǐng)域中具有明顯的優(yōu)勢，可集成包括心率、血壓、心電、血糖等在內(nèi)的健康監(jiān)測。此外，它還包含支持計步器分析、久坐提醒、睡眠監(jiān)測等基本功能。因此，智能可穿戴設(shè)備可憑借其在大健康監(jiān)測領(lǐng)域的優(yōu)勢與商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)融合發(fā)展，持續(xù)導(dǎo)入流量，精準(zhǔn)地服務(wù)于集團范圍內(nèi)的客戶，服務(wù)客戶的客戶，構(gòu)建商業(yè)銀行智慧銀行生態(tài)體系。

(五)借助 EMV 標(biāo)準(zhǔn)有利于助推商業(yè)銀行國際化戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)的國際化就是網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)的國際化，而智能可穿戴設(shè)備在移動支付方面采用的是國際化 EMV 標(biāo)準(zhǔn)。因此，商業(yè)銀行可借助智能可穿戴設(shè)備的技術(shù)優(yōu)勢推出相關(guān)金融服務(wù)，在身份驗證與人機安全基礎(chǔ)上實現(xiàn)國際銷售服務(wù)。這將有利于商業(yè)銀行打開國外移動支付市場，助推國際化戰(zhàn)略。

各種手環(huán)即將變成現(xiàn)實

在智能可穿戴設(shè)備快速發(fā)展的浪潮下，具有支付功能的可穿戴設(shè)備憑借其智能化和便捷性的優(yōu)勢廣受消費者喜愛，移動支付的應(yīng)用場景正從手機逐步拓展至智能可穿戴設(shè)備。其中，智能手表作為智能可穿戴設(shè)備中最突出、最成熟的產(chǎn)品，集健康管理、日程管理和移動支付等功能于一身，備受市場關(guān)注。在此背景下，國內(nèi)同業(yè)基于智能手表紛紛試水“手表銀行”業(yè)務(wù)，開展金融領(lǐng)域應(yīng)用模式的探索與實踐，然而卻面臨如下主要問題：

一是 NFC 基礎(chǔ)設(shè)施有待完善，金融支付標(biāo)準(zhǔn)還需進一步統(tǒng)一。由于其標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一時間較短，中國銀聯(lián)支持 NFC支付的具有“閃付”(Quick Pass)標(biāo)志的 POS 機的普及率還不夠高，需進一步完善。此外，Apple Pay 是當(dāng)前完全采用全球統(tǒng)一的 EMV 標(biāo)準(zhǔn)，而 Huawei Pay 是基于國內(nèi) PBOC標(biāo)準(zhǔn)，同時兼容 EMV 標(biāo)準(zhǔn)。未來，金融支付標(biāo)準(zhǔn)還需進一步統(tǒng)一，以對接移動支付業(yè)務(wù)的國際化發(fā)展。

二是用戶消費習(xí)慣及市場規(guī)模還未達到核爆點。2016 年 2 月 18 日，蘋果公司率先陸續(xù)向中國大陸用戶開放 Apple Pay 服務(wù)，此后 Samsung Pay、Huawei Pay 等相繼進入中國市場，然而由于推出時間不長，當(dāng)前市場規(guī)模并不理想。以蘋果 ApplePay 為例，其在中國銀聯(lián)強力推廣、蘋果自身品牌效應(yīng)及強大客戶群體的基礎(chǔ)上，截至 3 月，僅有 579.2 萬客戶綁定了 Apple Pay。這表明當(dāng)前用戶NFC 支付的消費習(xí)慣還未形成，市場規(guī)模還沒有達到核爆點。

三是智能可穿戴設(shè)備應(yīng)用的策略不夠清晰。當(dāng)前，以華夏銀行和交通銀行為代表的同業(yè)在“手表銀行”方面推廣效果不佳，與其策略不夠清晰有很大關(guān)系。第一，華夏行僅僅是在蘋果手表上加載了一個華夏銀行 APP 應(yīng)用軟件，其客戶體驗的核心依然是蘋果手表，是基于蘋果手表生態(tài)中提供一種金融服務(wù)，無法有效地把客戶與銀行服務(wù)捆綁在一起，提升客戶粘性；第二，交行推出的斯沃琪貝拉米支付腕表的模式是把交行銀行卡集成在手表中，由于手表里僅含 NFC 支付模塊，輸密碼支付過程與傳統(tǒng)的刷卡支付完全一樣，對客戶體驗中的安全性與便捷性優(yōu)勢提升很有限。此外，由于沒有加載 GSM/3GPP 及藍牙通信模塊，致使應(yīng)用場景單一，相關(guān)業(yè)務(wù)可擴展性不足。

手環(huán)產(chǎn)品

(一)與智能可穿戴設(shè)備公司共同開展金融應(yīng)用研究，為后續(xù)推廣提供決策支撐

目前，商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)已覆蓋 PC、手機移動端。隨著智能設(shè)備迅猛發(fā)展，智能可穿戴設(shè)備領(lǐng)域的積極探索和嘗試將是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的重要方向之一。與此同時，以 NFC 支付技術(shù)為代表的 ApplePay、Samsung Pay、Huawei Pay 正處于不斷擴展市場份額及客戶消費習(xí)慣養(yǎng)成階段，一旦其市場份額達到核爆點，將為移動支付領(lǐng)域帶來巨大的藍海。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)積極選擇合適的智能可穿戴設(shè)備公司作為戰(zhàn)略合作伙伴，共同開展金融應(yīng)用研究，以為后續(xù)商業(yè)銀行數(shù)字化建設(shè)提供決策支撐。比如，商業(yè)銀行可以智能可穿戴設(shè)備為新型載體，集成指紋 U 盾功能，有效地解決當(dāng)前移動端大額支付的安全和便捷性問題，提升高凈值客戶消費體驗等。

(二)實施優(yōu)勢互補的合作策略，探索建立共贏且可持續(xù)的商業(yè)模式

基于當(dāng)下 NFC 市場規(guī)模、消費習(xí)慣等不確定性，綜合考慮成本、收益等因素，建議商業(yè)銀行與戰(zhàn)略合作伙伴建立優(yōu)勢互補的合作模式，比如，商業(yè)銀行提供金融服務(wù)及移動支付系統(tǒng)，即商業(yè)銀行以智能手表為一種新型機具，提供相應(yīng)的主卡賬戶及相關(guān)的金融服務(wù)；合作伙伴提供智能手表硬件終端設(shè)備及其相關(guān)的集成系統(tǒng)，并負(fù)責(zé)智能手表的銷售和市場推廣。在此基礎(chǔ)上，雙方進行優(yōu)勢互補，探索建立共贏且可持續(xù)的商業(yè)模式。

(三)依托智能手表的安全和便捷性優(yōu)勢，積極構(gòu)造商業(yè)銀行新生態(tài)

與傳統(tǒng)的金融機具(智能手機、Pad 等)相比較，智能手表具有兩大優(yōu)勢：第一，可驗證身份的智能手表能夠利用活體指紋識別技術(shù)，有效地解決智能手機當(dāng)前存在的人機分離問題；第二，智能手表具有“解放雙手”的便捷性特點。由此，商業(yè)銀行可以智能手表為新型金融機具，不斷拓展豐富智能可穿戴設(shè)備的應(yīng)用場景，積極構(gòu)建商業(yè)銀行“手表銀行”新生態(tài)。主要包括：

1.移動支付領(lǐng)域。打造“不怕丟失的電子錢包”；

2.密碼管理領(lǐng)域。借助具有可驗證的智能可穿戴設(shè)備，打造“一指通”密碼管理系統(tǒng)；

3.便利公交領(lǐng)域。打造“方便、不怕丟失的公交卡”；

4.社保身份管理領(lǐng)域。通過具有可驗證的智能可穿戴設(shè)備進行身份驗證，有效地解決老年人異地領(lǐng)取社保的難題；

5.萬能鑰匙領(lǐng)域。打造集手機、錢包、鑰匙于一身的“安全萬能鑰匙”；

6.健康監(jiān)測領(lǐng)域。集成包括心率、血壓、心電、血糖等健康監(jiān)測基本指標(biāo)，同時還保留手環(huán)的基本功能，如計步器分析、睡眠監(jiān)測等。

銀行轉(zhuǎn)型

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