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1、裝刷卡機有什么好處

裝刷卡機有什么好處

吳晨/文

龜兔賽跑是經典的寓言，可以有不同維度的解讀，但核心問題都一樣：為什么速度更快、爆發力更強的兔子最終會失敗，反而是沒人看好的烏龜最終贏得了比賽的勝利？這則寓言其實是在一個拉長的時間尺度上去提醒人們，短期內看到的速度和爆發力，并不意味著它能夠持久；相反，一步一步的堅持，看起來像是烏龜的步履蹣跚，卻更可能在長期中取勝。引申下來，追求短期的劇變，追求速勝，很可能不切實際，也無法帶來真正的改變，相反要實現長期深刻的變革，小步迭代的改良反而更堅實也更持久。

來自斯坦福的計算機科學家阿馬拉（RoyAmara）說過這樣一句話：人們常常高估了短期可以完成的工作，另一方面又常常低估了長期可以完成的工作。這句話后來被命名為阿馬拉定律，用于分析不同時間尺度下個人心理預期與實際工作之間的差距，提醒我們，不少人會有一種期待劇變的傾向，但在實際生活中，漸變才是常態。

很多人可能會反對說，我們恰恰處在一個劇變的時代，怎么可能依靠漸變來應對？我反而希望給出一個不同的思維框架。套用已知和未知的四象限圖，劇變的時代意味著我們將面對更多“未知的未知”，即俗稱的“黑天鵝”事件，無論是外部環境的變化還是科技的變革，都是我們無法事先預測的。這時，我們是應該通過小步迭代的方式，“干中學、學中干”，還是花大力氣去構建宏大的設計和藍圖，然后按照藍圖來應對改變？我想，這是特別值得深思的問題。

蘋果顛覆金融業

今年四月，蘋果和高盛一同推出了一項創舉，給因為硅谷銀行暴雷而“噤若寒蟬”的美國銀行業帶來新一輪沖擊。這一被稱為“美國版余額寶”的創舉其實沒有太多技術創新的成分，雙方合作推出了高收益的存儲賬戶，年化收益率高達4.15%，是美國的銀行平均儲蓄賬戶的收益的十倍（美國的儲蓄賬戶類似活期賬戶，在滿足最低存款要求的情況下，可以隨時支取）。

為了應對高通脹，美聯儲持續加息，目前聯邦基礎利率提升到4.5%。因為擔心類似硅谷銀行暴雷的事件再發生，許多儲戶把存款從小銀行搬家到大銀行。高利率時代同時推動更多儲戶為了獲得更高收益，把存款轉而投資貨幣基金（余額寶就是一款貨幣基金）。而蘋果與高盛合作時機恰到好處，給了美國儲戶“魚和熊掌兼得”的存款方案，收益類比貨幣基金，卻是真正的銀行存款，享有聯邦存款保險的保障。

蘋果給美國金融業帶來的顛覆不是一蹴而就的，甚至可以說蘋果在過去十年一直被認為并不是風起云涌的金融科技（FinTech）領域中的弄潮兒。2014年剛剛推出蘋果支付時，用戶接受度很低，到2016年只有大約10%蘋果手機的用戶使用。但到了2020年，這一比例躍升到了五成。在這一過程中，蘋果研發并推廣了不僅讓蘋果手機用戶可以支付，同樣也能收款——尤其是接受信用卡支付——的功能，在蘋果金融收付的閉環中繞過了信用卡公司、在線支付公司和銀行，也威脅到了刷卡機這種支付硬件公司的生存。雖然這種功能支付寶和微信早已實現，但在金融利益糾葛錯綜復雜的美國則是改變游戲規則的舉措，只有穩扎穩打積累到足夠多的用戶時才能推動。

2019年與高盛合作推出蘋果信用卡，強調安全性，同時給出消費3%現金返還的優惠，邁出了直接提供金融服務的第一步。四年之后，蘋果推出儲蓄賬戶，同時提供消費金融的“先買后付”，利用自己龐大的資產負債表做小額借貸業務，以至于摩根大通的CEO戴蒙（JamieDimon）大呼蘋果為“不是銀行的銀行”。

可以從兩個方面去理解蘋果的“漸進式”創新。

首先，金融領域并非蘋果熟悉的領域，在起步階段需要有合作伙伴。與合作伙伴的磨合過程也是蘋果跨界的學習過程，其中它意識到在金融領域任何的劇變都可能帶來巨大的挑戰，一方面會引來金融監管的關注，另一方面則是招致金融同業的懷疑。所以小步走，不斷加快步伐是比較穩健的做法，一開始被人小視的蘋果在較長時間段內仍然可以取得大的突破。

其次，蘋果并非盲目跨界，其金融創新的核心是消費者服務的數字化轉型，基礎是它所積累的海量優質消費者數據。讓消費者接受新事物，尤其是顛覆他們非常熟悉的金融服務，需要時間和耐心，而一旦習慣改變的消費者規模增長達到一定規模，網絡效應發酵，就會推動指數級增長。而且蘋果的目標不僅僅是改變金融服務的生態，而是從消費者大數據分析切入來重塑金融產業。消費者行為數據是底層，蘋果手機是軟件與硬件高度融合的平臺、是高頻觸點、交易媒介，金融則是在其上的服務。成為“不是銀行的銀行”是蘋果在金融領域內顛覆所邁出一大步，這才是新時代“龜兔賽跑”的核心所在。

創新與計劃

蘋果之所以選擇漸進主義，主要是它要顛覆的市場存在著各種利益盤根錯節的“在位者”，而改變用戶習慣也不可能操之過急。在其他一些領域，創新者還會面臨兩大挑戰：一是對問題的了解不可能全面，二是對解決方案可能帶來什么意想不到的后果也不可能全然預測。這就需要他們在不斷試錯和迭代的嘗試中前進，而不是從一開始就有明確的計劃。相對于計劃，創新的方向和目標更重要。此外，我們也不能否認“偶然和運氣”在創新中所扮演的角色，而偶然和運氣都是不可能被計劃的。

在“未知的未知”——也就是未來的展開與過去截然不同——的時代，沒有誰能夠快速掌握全部的信息，也沒有誰能夠給出未來發展的藍圖，讓人只要跟著去執行即可。在“未知的未知”的時代，我們不能等待搜集更全面的信息之后再去計劃決策執行，而是需要有更快的行動力，在行動中驗證想法，搜集信息，不斷迭代。此外，劇變的時代，任何創新都可能被替代，在一些領域內只有一次創新不夠，需要持續創新。

新書《漸進主義：激進時代的漸進變革》（Gradual:TheCaseforIncrementalChangeinaRadicalAge）提出了三層關于漸進主義的常識值得我們思考。

第一、“畢其功于一役”的思考在劇變時代很流行，以為做好詳盡的規劃，把一切推倒重來，就能贏得勝利。這樣的思考方式，如果放在“有限游戲與無限游戲”的思維框架下審視，不難發現，這仍然是有限游戲，或者說“零和游戲”的思考，缺乏對復雜變化多次博弈的認知。多次博弈，不斷變化，根本容不得復雜周密的設計，所謂“計劃趕不上變化”就是這一道理。漸變，改良/改革反而是劇變時代不斷試驗，同時不斷經受檢驗的最佳方式。

第二、小步迭代才能真正實現大跨越。這展現了計劃和實踐之間的張力。計劃越宏大，耗費時日，就越難邁出改變的步伐。相反，小步迭代，積小勝為大勝，反而是大多數成功者的經驗。管理者將這總結為PDCA——計劃（Plan）、實踐（Do）、檢查/反思（Check）、再行動（Act）。這里計劃與實踐緊密相連——不要過度計劃，強調盡快實踐，反思與再行動環環相扣，體現了干中學、學中干的總思路，也是解決復雜問題的抓手。實踐與學習結合很重要，創新實踐需要把整個工作分解，從提出想法，到驗證概念（POC）、再到試點、最終推廣，每一階段的側重點都不同。

第三、體現了短期和長期之間的張力，也為龜兔賽跑做出了全新注解。漸進主義好像烏龜，短期看不到太大的改變。激進主義類似兔子，很快就能帶來大改變。但如果從長期衡量——這個長期是幾年甚至十年——不難發現，烏龜的厚積薄發，相比較兔子的爆發力但缺乏持久性，更勝一籌。改變需要耐心，改變面臨各種阻力，改變能否持久也需要持續的經營，這都是漸進主義的重要特點。

漸進主義的四大核心要素

《漸進主義》提出了漸進主義者所需要的四大核心要素，分別是誠實、謙遜、灰度和尊敬。

首先是誠實，即無論面對問題、定義問題還是提出問題都保持誠實。著名經濟學家索威爾（ThomasSowell）就曾經說過，沒有解決辦法，只有權衡利弊，無論你做什么來處理人類的缺陷，都會創造出另一個問題。換句話說，解決復雜問題沒有一勞永逸的方法。

其次是謙遜，也就是每個人都需要有自知之明，漸進主義者很清楚自己知道的并不多。戴蒙德（JaredDiamond）在《劇變》中就特別提出需要“誠實的自我評價”，尤其需要承認自己并不一定擁有完備的信息，在做事的時候需要打破信息繭房。知道自己的認知局限，這是科學思考的基礎。“廁所實驗”就能很好地檢驗一個人對自己認知的高估（當被問及否了解廁所的工作原理時，大多數人的回答都可能是。但當提問讓他詳細介紹或畫出廁所的運作原理時，大多數人卻很難給出滿意的回答）。

其實不僅是廁所實驗，事實是我們大多數人都不知道如何解決多維度多因素的復雜問題。像貧窮、老齡化、少子化、教育改革、醫療改革這樣的復雜問題，沒有哪個國家真正做得很好可以直接拿來抄作業，大多數國家都在探索中，而這樣的探索也需要不同專業不同階層的人群參與。

第三是有理解的灰度，懂得細微的差別。世界不是非黑即白的，復雜的問題需要理解的灰度，辨別細微的差別，才能不會被意想不到的后果驚掉大牙。具備灰度思維的人有時會被人認為是易于妥協的人，但恰恰是能察覺到問題的細微差別，才能理解世界的復雜，避免陷入簡單兩分的思維模式之中。恰恰因為世界的復雜，充滿了各種相互沖突的利益糾葛，所以“做中學、學中做”，通過實驗獲取經驗變得尤其重要。

最后一點是尊重，尤其是對對手的尊重。

4月20日SpaceX的巨型火箭星艦在發射測試中失利，第一級火箭發射后，33顆猛禽發動機中的5顆沒有啟動，上升到40公里高度時兩級火箭分離失敗，不得不啟動自毀程序。SpaceX的創新是漸進主義的。雖然馬斯克征服火星的夢想非常激進，他甚至說過不管怎樣我都要抵達火星，無論是軟著陸還是硬著陸，但在實際推動中，工程師思維的不斷實驗、小步前行，是SpaceX能發展到今天，能開始測試全球火力最強勁的火箭的原因。星艦可以將150噸有效載荷送入軌道，比50年前最強勁的“土星五號”火箭載荷還要多10噸。對SpaceX的努力和失敗，我們應該保持尊重的態度。

理解厚積薄發，懂得“積跬步至千里”的道理

雖然創新是偶然的，無法設計，但預測創新的結果還是有規律可循。

如果一個領域是新領域，很長時間都沒有新發現，應該把創新的關注點放在簡單的增量上，找到新配方一般就可能有所收獲。如果一個領域已經復雜程度很高，得到深度挖掘，就需要嘗試更復雜的配方，而搜集一些日后可能用得著的成分可能回報更高，這時積累和耐心就變得重要。

英文用低垂的果實（Low-hangingfruits）來形容哪些在未經開拓的領域中存在著唾手可得的成功機會。這時我們應該關注速度，從簡單處著手，快速將其與現實世界碰撞。相反，當低垂果實都被摘完的時候，堅持抓住那些在復雜性越高的事務中產生效用的東西更有意義。探尋那些并不能馬上發揮作用的事物，網羅各種閃亮的、有趣的想法，增加它們機緣巧合在一起時出現意外收獲的概率。這時，創新就需要有耐心，需要不斷實驗，而不是期待立竿見影的效果。現實世界中，大多數領域里已經沒有了低垂的果實，進入到深水區就需要一方面注意積累，一方面小步前行。

回歸到《漸進主義》這本書。這本書的語境是美國，分析美國政治改革的困難（比如兩位作者都是推動美國法治改革、罪犯管理的專家），強調漸進主義的重要性，這種漸進主義相對于日益撕裂和兩極化的美國而言，頗有裨益。我把它對政治的分析套用到經濟發展和轉型上來，但如果回歸政治的話，漸進主義顯然同樣重要。

《楚材晉育》中記載了一則故事頗發人深思。1908年唐紹儀作為特使訪問美國，在華盛頓公使館接見104名中國留學生。作為1872年第三批“留美幼童”，唐紹儀顯然是留學生的楷模。他在留美同學接待會上發表歡迎辭，其中就有期待“在未來在中國國會中相見”的語句，因為清朝預備立憲已經從12年縮短到9年，預計1917年開國會，他期待留美同學們能夠在國會上發表演講，也要為在國會上發表中文演講而做好準備。留學生們也按照美國的禮儀，推選學生代表顧維鈞做答謝辭。

歷史無法假設，但人才的培養和制度的轉型都需要時間，需要漸進的思路。

在《1840年以來的中國》對中國憲政歷史的梳理中，屢屢提及清末推動從專制到民主轉型過程中太多人的通病是激進主義，都希望能幾年下來完成憲政的轉型，而忽略了轉型的難度，舶來的制度南橘北枳的水土不服。參照一下日本的立憲歷史不難發現，從明治維新到第一部憲法頒布花了23年，而明治維新之后的第一部憲法其實距離君主立憲的制度還很遠。

換句話說，面對復雜的問題，想要真正推動改變，需要假以時日，需要不斷試錯，也需要有“積跬步至千里”的耐心。

（作者為《經濟學人·商論》執行總編輯）

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