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1、融通刷卡機為什么要綁定信用卡

融通刷卡機為什么要綁定信用卡

正文作者 | 巴曙松

導語薦讀 | 愉見財經

或許是因為這幾年網貸平臺、APP借款等興起，讓部分借貸過度下沉，良莠不齊的借貸平臺中，也不乏采取高利息覆蓋高風險模式的，這也導致了部分消費者過度借貸，無力還款。此時難免有人對個人信貸都產生了通盤質疑，甚至波及了銀行信用卡這樣的正常授信工具。

可是其實，資金融通如水，無水難行舟，水多則覆舟?；叵胍幌略诟黝惙浅峙平栀J公司迅猛發展前，銀行信用卡“正規軍”開拓的消費市場曾整體上秩序井然。由銀行業值守的道道風險模型、風控體系，旨在審核出合格的持卡人以及適度的授信額度，而持卡人的理性貸記消費，助推了經濟也方便了個人。

我常說，當亂象被整治，在規范市場的“虛席以待”之中，銀行信用卡“正規軍”理應挑起大梁。

為此“愉見財經”曾經專門寫過一篇專欄，由道及術地探討：《信用卡應當是一種怎樣的“存在”？》。信用卡，在我看來兼具支付工具、消費工具、平臺工具、提供優惠和便利的載體等功能，連接著人與場景，也連接著人與衣食住行娛品質生活。

其應當是當前國家治理體系“推動經濟高質量發展”命題中那一支助力經濟結構轉型、拉動消費馬車的力量；也應當是最接“人民美好生活”地氣的金融排頭兵，服務民生。

中國銀行業協會首席經濟學家、北京大學匯豐金融研究院執行院長巴曙松認為，信用卡擁有相對低于銀行信貸平均利率的費率、申請準入門檻，將為小微企業主提供低風險偏好、低服務成本的短期小額信貸工具，緩解小微企業短期資金周轉壓力，從而促進實體經濟的內循環。

巴曙松表示，信用卡消費有條件成為推動內需擴張的重要驅動力。

下面薦讀巴曙松的相關觀點。本文首發于“中國網財經”。

基于對國際經濟金融格局變化的總體判斷，“十四五”規劃中將促進國際國內雙循環作為宏觀政策的重要著力點。從經濟運行的供給與需求兩個角度看，經濟內外雙循環高效率健康運行的關鍵在于打通供需鏈，在供給側要深化供給側結構性改革，在需求側就要充分發揮中國超大規模市場優勢和內需潛力。

▍01 消費內需是當前外部需求減弱背景下推動中國經濟發展的內生動力

在當前全球經濟運行格局大變革的背景下理解“雙循環”，首先是要把握擴大內需這個戰略基點。投資、外貿和消費是拉動國民經濟增長的三駕馬車。一方面，外貿與外部需求息息相關，雖然在歐美疫情期間部分訂單轉移到疫情迅速得到控制的中國，但從總體趨勢看，全球總需求總體上處于歷史的低點，局部出現的逆全球化趨勢導致外部需求的不確定因素明顯增加。另一方面，投資和消費則刺激國內需求，在控制杠桿率過快提升、防止經濟過分依賴大規模投資的政策基調下，消費內需將是推動國民經濟高質量發展的內在動力。2019年，全年最終消費支出對國內生產總值增長的貢獻率為57.8％，連續六年成為中國經濟增長第一驅動力。

▍02 信用卡消費刺激內需增長的重要路徑

目前，消費金融市場參與者主要包括銀行類、持牌類、及電商類三股力量。其中，在目前的市場格局中，商業銀行的信用卡消費在消費金融市場中占據主導地位。

（一）中國信用卡拉動消費內需的潛力空間巨大

從國內信用卡產業發展態勢來看，在有效控制風險的前提下，信用卡消費是擴大消費內需的重要路徑。從2008年末到2020年一季度，國內信用卡發卡量從1.86億張增長到7.49億張；信用卡授信總額從0.98萬億到17.57萬億，增加了16.9倍；信用卡貸款交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元；人均持卡量從0.33張上升至0.70張；活卡率從66.7%上升至73.2%。特別是2014年以來，信用卡交易額與GDP的比值由30.61%上升至2018年的41.55%。這表明，信用卡在擴大消費內需、拉動國民經濟增長扮演者日益重要的角色。

從國內外信用卡產業發展對比來看，中國信用卡消費潛力有待進一步釋放。一是從信用卡總量來看，央行數據顯示，截至2019年，中國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.46億張，同比增長8.7%。而截至2018年末，美國信用卡發卡量為11.03億張，高于中國同期的6.86億張。二是從人均信用卡持卡量來看，截至2019年末，中國信用卡人均持有量為0.53張，而2018年末美國人均3.37張，韓國、日本、加拿大和中國香港人均2張以上。中國人均信用卡持卡量僅為美國的七分之一，未來提升前景廣闊。三是從信貸余額來看，2019年底，中國信用卡應償信貸余額7.59萬億元，在總貸款中占比4.96%；同期美國信用卡應償信貸余額9270億元，在總貸款中占比6.55%。總體而言，不論是發卡量、人均持卡量，還是信用卡信貸余額，中國與發達國家差距較大，未來信用卡消費對擴大內需的潛力空間仍然巨大。

（二）信用卡消費有條件成為推動內需擴張的重要驅動力之一

一是信用卡是刺激消費內需的“穩定器”。信用卡支付結算的功能提升消費者支付便利化水平，降低現金消費的流通成本。而且，信用卡先墊付、后付款的消費模式，改變國民消費習慣，在控制風險的前提下，引導國民適度提前消費，釋放消費潛力，擴大消費內需規模，保障內循環運行通暢。

二是信用卡是促進消費升級的“加速器”。信用卡能夠考慮消費者的個性化差異，配屬特色權益和增值服務，為消費者提供個性化服務。尤其是進入數字支付時代，銀行可以依托大云智移技術，創新消費場景，對消費者進行精準畫像，針對不同消費習慣和消費特點推出針對性的產品，從而加速消費升級提質。

三是信用卡是擴大小額信貸的“緩沖器”。信用卡作為小額無抵押信貸工具，實際發揮著金融信貸產品功能。在雙循環新發展格局下，金融更需要服務實體經濟發展。但是，面對疫情時代的市場不確定性，中小微企業主普遍面臨融資難、融資貴問題。而信用卡擁有相對低于銀行信貸平均利率的費率、申請準入門檻，將為小微企業主提供低風險偏好、低服務成本的短期小額信貸工具，緩解小微企業短期資金周轉壓力，從而促進實體經濟的內循環。

▍03 積極發揮信用卡消費對雙循環的促進作用

（一）推廣數字信用卡消費，驅動經濟內循環。面對數字支付時代浪潮，應鼓勵銀行等金融機構加快金融科技創新，運用大云智移技術，精準定位消費者的使用習慣和需求，開發個性化產品服務。同時，大力推廣虛擬卡、數字信用卡，持續培養年輕人群的信用消費習慣，刺激消費內需增長。

（二）擴大信用卡信貸規模，暢通國內大循環。在經濟政策更為關注擴大內需的背景下，要在控制風險的前提下，充分發揮信用卡刺激消費作用，借助商業銀行的智能化轉型，構建智能風控體系，建立銀行業征信共享共建機制，提供相較于互聯網金融安全系數更高、授信額度更高的短期信貸產品，為實體經濟特別是小微企業發展提供金融活力，實現金融與實體經濟的良性互動，暢通國內大循環體系。

（三）開拓國際信用卡市場，聯通經濟雙循環。以國內大循環為主體，絕不是關起門來封閉運行，而是通過發揮內需潛力，使國內市場和國際市場更好聯通。在人民幣國際化程度不斷提升的大背景下，銀行應積極開拓國際信用卡市場，推動境外發卡用卡，充分發揮信用卡的支付結算功能，助力提升人民幣在國際結算的地位，形成國內“內循環”與全球“外循環”的新型良性互動模式。

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